11 способов взять ипотеку без первоначального взноса

как берут ипотеку без первоначального взноса Ипотека

Самый простой способ приобрести квартиру в кредит — накопить 10-30% от стоимости недвижимости, после чего обратиться в банк. Однако это не единственный вариант. Если у клиента нет таких денег, стоит детально изучить вопрос о том, как берут ипотеку без первоначального взноса.

Ипотека без первоначального взноса
Ипотека без первоначального взноса – один из возможных вариантов покупки квартиры в кредит.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке

Финансовые организации (ФО) выдают кредиты на недвижимость на своих условиях. Во многих программах основное требование — наличие у клиента первого взноса. Под этим термином принято понимать сумму, которую заемщик внесет со своей стороны при заключении договора купли-продажи.

Например, при покупке жилья за 3,5 млн руб. клиент вносит свои накопления в размере 1 млн руб. Оставшуюся часть суммы (2,5 млн руб.) доплачивает банк. Таким образом, 1 млн считается первоначальным взносом.

В данном случае он составляет 28% от общей суммы. Ипотечный заем составляет 2,5 млн. Эту сумму (вместе с процентами) клиент должен выплатить за указанный срок.

Зачем банки требуют первоначальный взнос

Недвижимость — дорогостоящая покупка. Кроме того, ипотечный кредит в большинстве случаев оформляется на длительный срок (от 5 до 25 лет). За этот промежуток времени возможны непредвиденные ситуации. Объект недвижимости часто теряет в цене, заемщики остаются без работы, некоторые утрачивают трудоспособность.

Если клиент не может платить по ипотеке, банк забирает недвижимость, однако это приводит к финансовым потерям кредитора. Для сокращения риска организации оформляют займы на суммы, меньшие рыночной стоимости объекта.

Ипотека с первоначальным взносом
Важным условием некоторых банков при ипотечном кредитовании является внесение первоначального взноса.

Кроме того, запрашивая частичный взнос, ФО стараются фильтровать клиентов. Если желающий приобрести жилье не смог накопить 10-20% от его стоимости, это может свидетельствовать о неправильном распределении бюджета. В свою очередь, отсутствие финансовой дисциплины часто приводит к невозврату долга.

Основные условия банков

Перед оформлением займа следует детально изучить его условия.

Основные пункты:

  1. Тип недвижимости. Некоторые кредиторы предъявляют жесткие требования к приобретаемому жилью. Ряд ипотечных программ позволяет купить только квартиру в новостройке, другие ориентированы на приобретение домов.
  2. Размер ипотеки. Чаще всего минимум составляет 100 тыс. руб., максимум — до 30 млн.
  3. Ставка. Этот показатель зависит не только от выбранной программы, но и от других условий (срока, размера займа, кредитной истории, наличия дополнительного залога). Чаще всего ставка колеблется в пределах 8-17% годовых.
Ипотека тип недвижимости
Ипотека может оформляться как на приобретение квартиры, так и дома.

Требования банков к желающим получить ипотеку без первоначального взноса

Некоторые организации делают исключения и позволяют оформить заем на покупку недвижимости без предварительных вложений.

При этом требования к клиентам более жесткие:

  1. Возраст. В банк за ипотекой может обратиться гражданин, достигший 21 года. Многие кредиторы указывают верхний возрастной порог (60-65 лет). К этому времени клиент должен погасить долг.
  2. Паспорт РФ и прописка в регионе присутствия ФО.
  3. Стаж на последнем месте работы от 6 до 12 месяцев.
  4. Уровень доходов. В некоторых ипотечных программах указывается размер минимальной заработной платы клиента.
  5. Хорошая кредитная история, отсутствие просрочек по другим займам.
  6. Дополнительный залог. В большинстве случаев в качестве обременения используется приобретаемая недвижимость. Однако в случае оформления ипотеки на полную стоимость жилья большим преимуществом станет наличие у заемщика квартиры, дома или участка. Эти объекты выступают в качестве дополнительной гарантии надежности.
  7. Страхование жизни, здоровья и приобретаемой недвижимости.
Ипотека без первоначального взноса
Чтобы взять ипотеку без первоначального взноса нужно выполнить ряд требований, среди которых –

хорошая кредитная история.

11 способов получения ипотеки без первого взноса

Существует ряд способов, позволяющих оформить ипотеку без предварительного взноса:

  • выбор программ кредитования, которые предусматривают выдачу в долг 100% от стоимости жилья;
  • предоставление дополнительного залога в виде земельного участка, квартиры, дома;
  • специализированный заем для смены жилья (например, «Переезд»);
  • льготная ипотека для военных;
  • погашение взноса с помощью материнского капитала;
  • оформление нецелевого кредита;
  • государственные программы для некоторых слоев населения;
  • договор с агентством или застройщиком;
  • завышение указанной цены;
  • заем у друзей и знакомых;
  • акции и скидки у застройщиков.

Использование банковских программ

Некоторые банки предлагают специализированные программы, позволяющие купить жилье без предварительного взноса. В качестве примера можно назвать предложение от Промсвязьбанка «В ипотеку — налегке».

В этом случае целевой заем выдается на 100% от суммы квартиры. Однако воспользоваться такой программой могут не все.

В списке основных условий:

  1. Подать заявку на рассмотрение могут только наемные работники.
  2. Процентная ставка составляет 11,9% годовых.
  3. Сумма варьируется в пределах 500 тыс. — 4 млн руб.
  4. Максимальный срок погашения — 25 лет.
  5. Ежемесячные платежи по ипотеке должны составлять менее 50% от общего дохода семьи.
Ипотека без первоначального взноса Промсвязьбанк
Промсвязьбанк предлагает специальную кредитную программу «В ипотеку — налегке».

Существует несколько подобных программ от нескольких ФО, поэтому перед подачей заявки стоит сравнить условия оформления.

Залог имеющейся недвижимости

Еще один способ приобрести квартиру без предварительного взноса — предоставить банку дополнительный залог в виде коммерческой или жилой недвижимости.

Здесь есть 2 варианта:

  1. Ипотека с залогом. Такая программа есть у Сбербанка. Кредитор предлагает до 60% от стоимости объекта. Минимальная сумма составляет 500 тыс. руб., максимальная — 10 млн. Ставка меняется в зависимости от размера и срока займа и стартует от отметки 14%.
  2. Нецелевой заем. Таким способом часто берут деньги в долг для развития бизнеса, дорогостоящих приобретений. Этой программой можно воспользоваться и для покупки жилья. Полученные у финансовой организации деньги используют для внесения первой оплаты.
Ипотека без первоначального взноса Сбербанк
Взять ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке можно под залог недвижимости.

Программа «Переезд» и ее аналоги

Программу «Переезд» предлагает банк Левобережный, однако подобные схемы есть и в других финансовых организациях. Как и в предыдущем варианте, для оформления также потребуется недвижимость, однако здесь есть некоторые особенности.

Для покупки новой квартиры клиент оформляет заем, предоставляя в залог имеющееся жилье. Размер кредита может достигать 60% от стоимости объекта. Полученные деньги используются в качестве первоначального взноса или недостающего остатка.

Срок выплаты составляет 12 месяцев. При этом долг погашают только в конце периода без промежуточных платежей. Ставка — 17,5% и выше.

Получение военной ипотеки

Государство дает возможность военнослужащим приобрести квартиру на льготных условиях. Участники ипотечно-накопительной системы каждый год получают на счет установленную сумму. В 2020 г. ее размер составляет 288 410 руб. Спустя 3 года можно подать рапорт на оформление целевого кредита.

После этого необходимо обратиться в один из банков, которые предоставляют военную ипотеку. Полученный заем погашается «Росвоеннипотекой». При этом существуют некоторые ограничения:

  • по сроку погашения;
  • по сумме.

Единственный недостаток такого способа заключается в том, что подходит он только военным.

Военная ипотека
Военная ипотека предоставляется на льготных условиях и только военнослужащим.

Сертификат маткапитала

Ряд банков принимает материнский капитал в качестве начального взноса или частичной оплаты ипотечного долга.

Оформление по этой схеме происходит в несколько этапов:

  1. При подаче заявки на кредит клиент собирает пакет документов. К стандартному списку добавляют сертификат и справку из Пенсионного фонда (она подтверждает размер материнского капитала).
  2. Кредитор рассматривает заявление. В случае положительного решения клиент оформляет ипотеку на полную стоимость жилья.
  3. После этого заемщик обращается в Пенсионный фонд и предъявляет документы для оплаты.
  4. В течение 2 месяцев ПФ перечисляет оговоренную сумму в банк, тем самым покрывая часть долга по кредиту.
Ипотека материнский капитал
В качестве первоначального взноса по ипотеке можно использовать материнский капитал.

Финансовые организации, работающие по такой схеме, указывают разные процентные ставки. Например, согласно условиям Сбербанка, переплата составит 8,9% годовых.

Потребительский кредит

Чтобы оплатить взнос по ипотеке, можно оформить нецелевой заем, например, под залог автомобиля. Однако такой вариант может оказаться рискованным.

Потребительские займы чаще всего выдаются на короткий срок (12-24 месяца) и отличаются повышенными процентными ставками. Покупателю квартиры нужно будет одновременно выплачивать 2 кредита. При нехватке средств долги будут быстро расти. В результате банк может забрать купленную недвижимость.

Еще одна сложность состоит в том, что в ипотеке могут отказать, если у заявителя уже есть большой кредит.

Государственное субсидирование

Под субсидированием принято понимать льготы (или выплаты) для некоторых слоев населения, предоставляемые за счет государственных средств.

Таких программ несколько:

  1. «Социальная ипотека в МО», которой могут воспользоваться врачи и учителя. Согласно условиям, предварительный взнос за них оплачивает государство. Размер выплаты зависит от цены объекта и может достигать 50%.
  2. Программа «Молодая семья» позволяет взять ипотеку на льготных условиях. В таких случаях государство выплатит до 35% стоимости объекта.
Социальная ипотека в МО
Социальная ипотека в МО – одна из программ государственного субсидирования. 

Заем у застройщиков или агентства недвижимости

Если решено приобрести квартиру в новостройке, можно воспользоваться следующей схемой:

  1. Клиент у застройщика берет в долг некоторую сумму. Заем может быть беспроцентным или с заранее оговоренной ставкой. В ходе сделки оформляется договор.
  2. Полученные деньги отправляют в банк в качестве взноса за ипотеку. При оформлении документов стоимость жилья завышают.
  3. После того как финансовая организация направляет сумму застройщику, клиент получает ключи. Договор о займе (для взноса) уничтожают.

Получение денег в долг

Еще один способ приобрести жилье без предварительных затрат — попросить в долг у друзей и знакомых. Договариваться о процентах стоит заранее. Кроме того, может потребоваться составление расписки у нотариуса.

Такой вариант подойдет, если у покупателя нет недвижимости для залога и нет возможности взять кредит.

Ипотека деньги в долг
Получение финансовых средств в долг позволяет взять ипотеку в случае отсутствия залоговой недвижимости.

В числе недостатков следует указать несколько нюансов:

  1. Деньги, одолженные у друзей, необходимо возвратить. Это является дополнительной нагрузкой.
  2. Для взноса по ипотеке требуется большая сумма. Например, 20% от 3 млн составят 600 тыс. руб. Такими деньгами располагает не каждая семья.

Практика завышения стоимости

В некоторых случаях можно воспользоваться практикой завышения стоимости. Например, собственник хочет получить за свою квартиру 3 млн руб., однако для взноса в банк у покупателя нет денег. Продавец составляет расписку, согласно которой он уже получил 1 млн руб.

Этот документ с другими бумагами направляют в ФО. При этом цену объекта завышают: вместо 3 млн указывают 4 млн. Финансовая организация при рассмотрении заявки учитывает, что первый взнос в размере 25% (1 млн руб.) уже произведен. Для покупки не хватает 75% от цены (3 млн руб.).

По такой схеме клиент приобретает недвижимость полностью за банковские деньги, а продавец получает желаемую сумму.

Такой вариант не всегда может быть эффективным. Перед одобрением ипотечного займа финансовые организации настаивают на независимой оценке объекта. Если сумма будет намного ниже заявленной, клиенту откажут в кредите.

Просмотр акций от застройщика

Для многих застройщиков необходимость внесения первого платежа является проблемой, т.к. не все клиенты располагают необходимой суммой.

Чтобы увеличить продажи квартир, компании предлагают акции:

  • рассрочку на предварительный взнос;
  • скидку 10-15% при покупке объекта.
Ипотека акции от застройщика
При покупке квартиры у застройщика возможно получение рассрочки на первоначальный взнос по ипотеке.

Выгодно ли брать ипотеку без первоначального взноса

Для некоторых клиентов банка оформление ипотеки без взноса — единственный способ приобрести квартиру. Однако перед подписанием договора следует детально изучить условия.

Особенности подобных программ

При оформлении кредита на 100% от суммы жилья ставка будет выше на 3% и более. С учетом длительного срока переплата может увеличиться на 30-60%.

Влияние на условия получения

При получении ипотеки без взноса могут возникнуть сложности.

Банк предъявляет повышенные требования к заемщику:

  1. В условиях часто указывают более длительный стаж. Для участия в некоторых ипотечных программах на текущем месте нужно проработать не менее 12-24 месяцев.
  2. Требуется более высокий уровень дохода, чем при оформлении займа с первым взносом.
  3. Процент переплаты в большинстве случаев выше.
  4. Банки часто предлагают заниженные суммы займа. Такие условия ограничивают выбор приобретаемой недвижимости.
  5. Необходимость дополнительных гарантий в виде залога недвижимости или поручителей.
Ипотека без первоначального взноса условия
Оформление ипотеки без первоначального взноса чревато ростом процента переплаты по кредиту.

Возможные проблемы с одобрением

Перед подачей документов необходимо детально изучить особенности программы и требования кредитора к заемщику. Однако даже полное соответствие указанным параметрам не является гарантией одобрения заявки. Организации оставляют за собой право отказать в ипотеке без объяснения причины.

Если такое произошло, подготовленный пакет документов можно направить в другую финансовую организацию.

Расчет стоимости ипотеки без первоначального взноса

На сайтах многих ФО предусмотрен ипотечный калькулятор. С помощью этого инструмента можно еще до подачи заявления рассчитать размеры ежемесячных платежей и длительность погашения займа.

Точную процентную ставку кредитор рассчитывает в индивидуальном порядке, однако калькулятор поможет сделать предварительные вычисления. При заполнении пустых полей в пункте «первый платеж» необходимо ввести отметку 0%.

Ипотечный калькулятор
Ипотечный калькулятор помогает рассчитать сумму займа и размер ежемесячных платежей.

Помощь ипотечных брокеров

Ипотечными брокерами называют юридических лиц или индивидуальных предпринимателей, которые помогают в подборе и оформлении кредитов на покупку недвижимости.

Эти специалисты решают несколько вопросов:

  • изучают и анализируют финансовое положение клиента, на основании чего подбирают наиболее удобную ипотечную программу;
  • сопровождают при сборе и подаче документов.

Брокер работает до результата (одобрения заявки банком). Стоимость таких услуг достигает 2-3% от размера займа.

Оцените статью
Sberex.ru - кредиты, вклады, инвестиции
Добавить комментарий
Adblock
detector