Первое, что должен знать человек, допустивший просрочку по кредиту в Сбербанке, — что делать, чтобы минимизировать последствия. Точный ответ на вопрос, через сколько дней на неплательщика налагаются санкции и штраф, можно найти в договоре, заключенном с банком. Существует несколько правил, общих для всех заемщиков.
С какого дня считается просрочка
Сбербанк предлагает своим клиентам 2 типа регламента возврата займа в зависимости от формы кредитования. В первом случае, когда в договоре прописана дата внесения платежа, финансовая организация предусматривает период, отведенный на т. н. технические задержки в проведении операций. Он составляет 3 дня.
Поэтому человек, который просрочил на 1 день внесение регулярного платежа в счет погашения долга, в данном случае будет иметь шанс полностью избежать дополнительных расходов.
Если это разовый случай, банк не обратит внимания на такой инцидент. Однако рассчитывать на то, что удастся пользоваться этой уловкой каждый месяц, не стоит.
В другом случае, когда договором кредитования предусмотрен отрезок времени, в течение которого деньги должны поступить в счет погашения задолженности, например, 10 дней, с 01 по 10 число, просрочка платежа по кредиту в Сбербанке начинает отсчитываться со дня, следующего за указанным в качестве крайнего срока.
При таких условиях соглашения между банком и заемщиком дополнительное время для проведения операции зачисления не предусмотрено. Кредитуемый обязан учесть стандартное время обработки платежа и обеспечить наличие денег в установленный срок.
Чем опасна просрочка платежа по кредитной карте Сбербанка
Все кредитные карты Сбербанка вне зависимости от их статусности и регламента бонусной программы предусматривают единую схему возврата израсходованных средств. Минимальный платеж должен быть внесен до фиксированного часа установленной даты каждого месяца.
В случае непоступления средств на держателя карты, допустившего просрочку, могут быть наложены следующие санкции:
- перестает действовать льготный период;
- ставка, под которую банк предоставляет деньги, повышается до 36%;
- начисление пени за просрочку на каждый день в размере, оговоренном заключенным соглашением;
- блокировка карты;
- обращение в суд.
При заключении кредитного договора клиенту предлагается указать номера счетов, с которых банк вправе списывать средства в счет погашения допущенной просрочки.
Следует различать понятия «пени» и «штраф». Стандартные условия кредитного договора предполагают пени в размере 20% годовых, что составляет 0,05% от задолженности в день.
Начисление производится каждый день до момента поступления средств. Таким образом, чем дольше длится просрочка, тем больший ущерб ее последствия нанесут финансовому состоянию допустившего ее человека.
Штраф же представляет собой фиксированную сумму, которая подлежит уплате за сам факт неисполнения договорных обязательств. Его размер не увеличивается с течением времени. Штраф не обязательно должен быть представлен не в виде отдельного платежа.
Такой мерой может считаться и повышение процентной ставки — ее Сбербанк применяет к неплательщикам долга, образовавшегося по кредитке. Кроме того, каждая задержка регулярного платежа свыше 3 дней отражается в кредитной истории человека.
Поэтому в перечень того, что будет, если просрочить платеж по кредиту в Сбербанке, следует добавить:
- ухудшение кредитной истории и снижение надежности заемщика в глазах сотрудников кредитных отделов банка;
- высокая вероятность того, что при последующих обращениях за предоставлением кредитов банк посчитает целесообразным применить для такого клиента повышенную ставку;
- риск отказа в последующем кредитовании.
Принимая решение игнорировать предупреждения банка о необходимости погашения задолженности и о доведении дела до суда, следует помнить, какая крайняя мера воздействия может быть применена.
Если речь идет о задолженности по кредитной карте или о невозврате потребительского займа, суд вправе требовать погашения ссуды за счет вычитания процента из официальной зарплаты должника либо продажи принадлежащего ему имущества. Но требовать реализации единственного жилья закон запрещает.
При неспособности выплачивать ипотечную задолженность ситуация кардинально отличается. В большинстве случаев кредитуемый объект выступает в качестве залога, а значит, находится в собственности предоставившего деньги банка и может быть реализован.
Когда начнутся штрафы?
Банк проявляет лояльность и после наступления даты, являющейся крайней для внесения минимального платежа по кредитке, дает клиенту еще неделю на внесение средств. Только по истечении этого срока начинает применяться повышенная ставка.
Если просрочка длится более месяца, т. е. не поступили 2 минимальных взноса, банк производит списание средств со счетов, указанных в кредитном договоре.
Однако производится такая операция только при условии наличия на них денег. Даже если к такой дебетовой карте подключен овердрафт, ухода в него не произойдет.
Если речь идет не о кредитной карте, не предполагающей задолженности большого размера, а о кредите наличными, автокредите или ипотеке, то банк начинает начислять пени на следующий день по истечении периода, отведенного на внесение регулярного платежа.
Просрочка по кредиту в Сбербанке: что делать
Банк регулярно и заблаговременно направляет должнику уведомления, содержащие сведения о размере задолженности, которую требуется погасить.
Количество дней по каждому типу кредитования — на сколько можно просрочить платеж без того, чтобы это повлекло за собой образование дополнительных денежных обязательств, — различается. Точная информация содержится в документах, выданных банком.
Если человек понимает, что по объективным причинам не сможет внести платеж в срок, то необходимо обратиться к кредитному менеджеру банка, курировавшему заключение договора, и узнать, на каких условиях могут быть предоставлены:
- отсрочка платежа;
- кредитные каникулы;
- реструктуризация задолженности с уменьшением ежемесячного платежа за счет увеличения срока возврата долга.
Основанием для таких мер может служить ухудшение финансовой ситуации заемщика в связи с:
- болезнью;
- потерей работы;
- изменением состава семьи.
Банк охотно пойдет навстречу ответственному клиенту. Поэтому оптимальным решением будет обратиться в Сбербанк, пока просрочка по кредиту еще не наступила. Это поможет не только заручиться лояльностью организации, но и сэкономить деньги.
Если просрочить кредит на один день и допустить начисление штрафа и пени, то избежать внесения этих платежей уже не удастся. А без их полного погашения банк не будет рассматривать обращение за реструктуризацией.
Если же речь о существенных финансовых трудностях не идет и человек имеет в своем распоряжении достаточно средств для внесения требуемого платежа, то порядок действий следующий:
- произвести перечисление денег в кратчайший срок;
- обратиться в банк для получения информации о размерах штрафа и пени, подлежащих уплате в связи с задержкой возврата займа по просроченным кредитам;
- внести средства в счет погашения задолженности;
- убедиться в их зачислении.
В случае когда денег для регулярного погашения кредита нет, но банк не идет навстречу, не считая причины, повлекшие за собой финансовую несостоятельность должника, уважительными для оформления отсрочки, следует подумать о том, чтобы перезанять деньги.
https://youtu.be/9i6K8vGr0UI
Например, потребительский заем без обеспечения, выданный наличными, в любом банке будет иметь меньшую процентную ставку, чем просроченный долг по кредитке Сбера, а значит, он будет выгоднее для попавшего в сложную ситуацию человека. Кроме того, при таком обращении существует возможность взять деньги на такой срок, который позволит сделать ежемесячный взнос посильным.
Если речь идет о крупной сумме или нескольких кредитах, то многие банки охотно предоставят услугу рефинансирования, которая опять же позволит снизить размер регулярного взноса. При этом можно также рассчитывать на снижение ставки.
Однако такое решение тоже следует принимать заблаговременно. Основное условие программ консолидации кредитов в ведущих финансовых организациях — отсутствие просрочек.