Как восстановить кредитную историю

Основным фактором для банка, влияющим на решение о предоставлении гражданину займа, является кредитная история (КИ). Она служит критерием надежности и финансовой зрелости заемщика. Знать, как исправить кредитную историю, если она была испорчена, особенно важно, чтобы получить ссуду на привлекательных условиях, быстро и без отказа.

Как формируется кредитная история

Совокупность всех данных о кредитах, сроках погашения, имеющихся задолженностях составляет КИ гражданина. Информация о займах, которые он когда-либо брал, поступает в бюро кредитных историй (БКИ). Задачей организации является создание и администрирование баз данных заемщиков. На территории РФ действуют 13 подобных организаций.

Самыми крупными являются:

• «Объединенное кредитное бюро»;
• «Русский стандарт»;
• «Эквифакс Credit Services»;
• «Национальное бюро кредитных историй».

Сюда же передаются сведения о задолженностях по алиментам, неуплаченным штрафам и коммунальным платежам, если для их взыскания потребовалось судебное разбирательство. Эти данные поступают от Службы судебных приставов. Также в КИ фиксируется информация о банкротстве физических лиц. Записи о финансовых операциях гражданина в БКИ хранятся на протяжении 10 лет.

При «Центробанке России» действует Центральный каталог кредитных историй, где содержится информация о существующих КИ и их местонахождении. Любой гражданин РФ может бесплатно запросить сведения через портал Центрального каталога. В сети существуют сервисы online, где проверка кредитной истории занимает 5-10 минут.

Какое значение имеет кредитная история заемщика

Банки используют КИ для оценки надежности заемщика. Перед тем как принять решение о выдаче займа, финансовая компания запрашивает в бюро кредитных историй информацию о потенциальном клиенте. Оценка КИ помогает банку снижать собственные риски и оперативно принимать решения по запросам граждан на ссуду.

Отрицательная КИ характеризуется записями, свидетельствующими об имевших место со стороны заемщика нарушениях условий договора:

• просрочках при оплате процентов и основного тела ссуды;
• наличии непогашенных штрафов и пеней;
• длительных периодах неисполнения обязательств по займу.

К незначительным задержкам выплат банки часто относятся лояльно. Однако грубые нарушения в виде непогашенных кредитов или длительного неисполнения гражданином условий кредитного договора ведут к автоматическому отказу.

Можно ли очистить КИ

На этапе формирования кредитного рынка в России многие соотечественники не имели достаточных сведений о значении КИ и допускали нарушения, повлекшие к снижению личного финансового рейтинга. Поэтому варианты решения проблемы, как историю улучшить, если она испорчена, представляют интерес для граждан.

При этом законных способов удаления или очистки КИ через интернет не существует. Все записи хранятся на серверах, доступа к которым физические лица и организации не имеют.

Основной принцип улучшения рейтинга — внесение новых записей, подтверждающих добросовестное исполнение заемщиком условий договора. Информация в базе обновляется после каждой операции. Сделав достаточное количество положительных отметок, возможно улучшить кредитный рейтинг.

Как исправить кредитную историю в случае ошибки банка

На практике нередки ситуации, когда кредитный рейтинг снижается из-за человеческой ошибки или технического сбоя. Автомат зависает после своевременного внесения заемщиком очередного платежа, работник финансовой организации допускает неточность, транзакция была совершена в канун праздников, финансовая компания обработала запрос через 2-3 дня — причин возникновения проблемы может быть множество.

Чтобы восстановить кредитный рейтинг, необходимо обратиться в банк или МФО. Кредитная компания, ответственная за ошибку, должна самостоятельно подать обновленные сведения в БКИ. Если по истечении 30 дней организация не отвечает на запрос заемщика или отказывается устранить неточности, гражданин может напрямую обратиться в БКИ, в которое была передана неправильная информация. Подать заявление можно лично в офисе компании или заказным письмом по почте.

Бюро после рассмотрения запроса заемщика примет решение об удовлетворении или отказе претензии. В случае положительного решения БКИ перешлет письмо финансовой компании для урегулирования проблемы. Чтобы аннулировать запись в КИ, уходит до 30 дней. Если причиной нарушения стала невнимательность заемщика, для поднятия кредитного рейтинга потребуется прибегнуть к другим методам.

В некоторых случаях гражданам приходится обращаться в суд. Хотя разбирательство может затянуться, восстановление репутации добросовестного заемщика стоит потраченных усилий.

Как улучшить свою историю заемщика

Чтобы улучшить негативную КИ, заемщик может использовать несколько методов. В зависимости от обстоятельств иногда достаточно одного варианта для получения удовлетворительного результата. В сложных случаях приходится прибегать к комбинации указанных способов.

Погасить долги

Первое, что необходимо предпринять для восстановления кредитного рейтинга, — проверить текущие задолженности и погасить их. Часто просрочка образуется из-за незакрытой кредитной карты или незначительной остаточной суммы долга по микрозаймам. Заемщик может банально забыть про них.

Финансовая дисциплина играет важную роль. Следует тщательно проверять все имеющиеся карты, непогашенные займы и при необходимости оплачивать задолженности.

Оформить микрозайм

Эффективный способ, помогающий оперативно поправить КИ. Если не дают кредиты банки, гражданин может обратиться в микрофинансовую организацию. Ряд МФО предлагает заемщикам специально разработанные программы для исправления кредитной истории.

Принцип действия прост: гражданин берет небольшие микрозаймы и погашает их без просрочек и нарушений. Информация об этом поступает в бюро кредитных историй. Программа улучшения КИ способна оптимизировать даже порядком подпорченный рейтинг заемщика. Чтобы обновить записи в КИ потребуется взять и погасить несколько микрозаймов.

Получить ссуду в МФО при этом несложно. Подобные сервисы отличает лояльный подход к клиентам. Взять кредит и погасить задолженность можно даже дистанционно через интернет. Из документов достаточно паспорта гражданина РФ — поручителей и залога не требуется. Часто микрокредитные компании предлагают новым клиентам оформить первый заем под нулевую процентную ставку.

Существенный недостаток метода — крупная переплата, так как процентная ставка по займам в МФО на порядок выше банковской. Использовать этот способ рекомендуется, если остальные варианты недоступны или неэффективны.

Получить кредитную карту

Улучшить КИ можно, используя кредитную карту.

При оформлении важно учитывать:

• стоимость обслуживания;
• грейс-период — льготный период, когда финансовая компания не начисляет проценты за использование заемных средств;
• размер кэшбэка — опция позволит вернуть владельцу карты часть потраченных средств;
• наличие бесплатного онлайн-банкинга и смс-информирования.

Из недостатков способа — часто одобряется минимальный кредитный лимит. Повысить его можно путем активного использования карты для оплаты товаров в интернете или офлайн-магазинах и последующего погашения задолженностей. Кроме того, кредитные карты предназначены только для безналичных расчетов. В зависимости от политики банка снятие наличных в банкомате не предусмотрено вовсе или за подобную операцию взимается крупная комиссия.

Сведения о добросовестном исполнении заемщиком обязательств будут внесены в кредитную историю гражданина, что приведет к улучшению его рейтинга. На изменение КИ этим способом порой уходит несколько месяцев.

Взять небольшой потребительский кредит и быстро его погасить

Метод подразумевает оформление ссуды в кредитно-финансовой компании на решение потребительских нужд. Небольшие займы на короткий срок получить легче, чем крупные кредиты.

Мягкими условиями отличаются следующие организации:

• «Ренессанс Кредит»;
• «Тинькофф»;
• «Хоум Кредит».

В отличие от МФО, ставка по займам в традиционных банках ниже.

Следующие факторы увеличивают вероятность одобрения кредита:

• предоставление имущественного залога;
• наличие счета в финансовой компании;
• участие в зарплатном проекте;
• оформление страховки.

Срок рассмотрения заявки зависит от политики финансово-кредитной организации. Небольшие коммерческие банки лояльно относятся к заемщикам, однако процентная ставка у них выше.

Открыть депозит

Наличие депозита повышает статус заемщика в глазах финансовой компании. Средства, находящиеся на счету, служат страховкой на случай непредвиденных ситуаций и могут быть удержаны при неисполнении заемщиком обязательств.

Открыть депозит может любой гражданин России. Из документов потребуется только паспорт. Недостатки способа — заморозка некоторой суммы на счете финансовой организации в качестве вклада и тот факт, что за займом придется обращаться непосредственно в банк, где клиент открыл счет.

Оформить экспресс-кредит

Многие кредитно-финансовые организации предлагают клиентам оформить экспресс-займ. Для его получения потребуется минимальный пакет документов. Решение по заявке принимается в день обращения.

Заемщик должен аккуратно выполнять условия кредитного договора и погасить задолженность вовремя. Для незначительно подпорченной КИ данный способ удобен и эффективен.

Купить товар в рассрочку

Крупные сетевые магазины для увеличения продаж нередко предлагают покупателям приобрести товар в рассрочку. Торговая организация в данный схеме выступает посредником. Положительная кредитная история в этом случае не обязательна.

Восстанавливать КИ таким образом придется в течение 6-9 месяцев. Заемщику требуется вовремя вносить очередные платежи. Способ подойдет лицам, планирующим сделать крупную покупку. Если сумма операции незначительна, потребуется последовательно совершить не одно приобретение.

Ряд банков предлагает клиентам карты рассрочки:

• «Свобода» — «Хоум Кредит»;
• «Халва» — «Совкомбанк»;
• «Совесть» — «Киви».

Подобные платежные инструменты позволяют получать в магазинах-партнерах беспроцентную рассрочку на период до 12 месяцев. Кроме того, карты можно использовать для хранения собственных средств и совершения любых финансовых операций. Часто это выгоднее, чем классическая рассрочка.

Пользоваться картами следует аккуратно и внимательно. Расходование средств банка за пределами грейс-периода облагается высокой процентной ставкой, поэтому держателю важно вовремя погашать задолженности, чтобы избежать переплаты.

Подать заявку на реструктуризацию долга

Реструктуризация долга представляет собой комплекс решений, направленный на восстановление платежеспособности заемщика.

Для этого используются следующие меры:

• предоставление отсрочки по платежам;
• изменение процентной ставки;
• увеличение срока кредитования.

Подобная процедура выгодна и кредитным компаниям. Вместо того чтобы списать долги клиента, попавшего в трудную ситуацию, кредитная компания дает ему шанс постепенно рассчитаться с займом.

Привлекательные условия рефинансирования предлагают:

• «Росбанк»;
• «Тинькофф»;
• «Альфа-Банк»;
• «УБРиР».

«Кредитный доктор» от «Совкомбанка»

Услуга «Кредитный доктор», которую предлагает «Совкомбанк», представляет собой программу, разработанную специально для улучшения КИ граждан. Целевая аудитория — лица, ранее допустившие нарушения условий кредитования в силу обстоятельств.

Для подачи заявки потребуется предоставить паспорт и второй документ из списка:

• СНИЛС;
• водительское удостоверение;
• загранпаспорт;
• медицинский полис;
• пенсионное удостоверение.

Заемщику последовательно нужно оформить и своевременно вернуть 3 кредита от 10 тыс. руб. сроком до 9 месяцев. На последнем этапе на следующий год может перейти сумма до 60 тыс. руб. Выполнив условия программы, заемщик улучшит собственную КИ. Воспользоваться услугой могут граждане России, достигшие 20 лет.

Недостатки способа — запутанная система, в которой сложно разобраться новичку, и длительность программы. На исправление кредитного рейтинга потребуется больше года.

Как мошенники предлагают исправить кредитную историю

В интернете ряд ресурсов предлагает исправление кредитной истории за деньги. Все подобные предложения являются мошенничеством. Однако благодаря финансовой неграмотности населения такие компании процветают.

Мошенническая схема проста: злоумышленники предлагают услугу восстановления кредитного рейтинга и, получив предоплату с доверчивых граждан, навсегда исчезают. В лучшем случае это грозит потерей аванса за услугу. При худшем развитии ситуации мошенники могут получить доступ к персональной информации граждан: паспортным данным, номерам счетов и банковских карт.

Почему нельзя обращаться к частным лицам за улучшением КИ

Частные лица не имеют доступа к записям БКИ. Посторонние не могут вносить изменения или удалять имеющуюся информацию из базы данных. Сотрудники финансовых компаний, уличенные в подобных действиях, несут ответственность согласно законодательству. Частные лица, предлагающие улучшение кредитной истории, заведомо идут на обман клиента или занимаются незаконной деятельностью.