Где взять кредит на погашение других кредитов

При угрозе просрочки долга или ухудшении финансового положения заемщики могут попытаться взять кредит, чтобы погасить другой кредит. Это финансовое решение называется рефинансированием, или перекредитованием.

Целесообразность рефинансирования зависит от условий выдачи нового займа, соотношения процентных ставок и других факторов.

Как взять новый кредит на погашение старого

Необходимость взять деньги на перекредитование может быть обусловлена не только сложной финансовой ситуацией, которая не позволяет платить по долгам, но и стремлением получить более выгодные условия выплаты.

Для взятия займа для закрытия другого кредита нужно выполнить следующие действия:

1. Уточнить размер долга в банке с действующим договором или подсчитать общую сумму задолженности (в случае нескольких кредитов).
2. Оценить условия нового займа и степень соответствия заемщика требованиям банка.
3. Подать заявку на рефинансирование, уточнив общий размер долга и перечислив имеющиеся ликвидные объекты собственности (квартира, не находящаяся в залоге, автомобиль, земельный участок и др.). Для этого можно заполнить онлайн-заявку или банковскую анкету на перекредитование.
4. После предварительного одобрения связаться с кредитным менеджером нового банка и подготовить необходимый пакет документов.
5. При подтверждении платежеспособности и благонадежности должника получить одобрение заявки. На этом этапе банк-кредитор, который выдает новый заем, направляет в первый банк (или банки) уведомление о досрочном погашении долгов.
6. Подписать новый кредитный договор. Перед подписанием нужно ознакомиться с условиями соглашения и графиком платежей. Если кредит выдается под залог недвижимости или другого имущества, то залогодатель (заемщик) переоформляет его на нового залогодержателя.

Взятие нового потребительского кредита для закрытия долгов не является рефинансированием. При этом должник получает всю сумму наличными, а потом самостоятельно выплачивает долги. При перекредитовании средства поступают напрямую из одного банка в другой.

Сколько кредитов можно объединить

В рамках программы рефинансирования заемщик может объединить несколько кредитов. Этот процесс называется консолидацией долгов. Она позволяет упростить выплаты и снизить переплату за счет снижения ставки.

Количество кредитов, которые можно объединить по программе перекредитования, зависит от банковских правил. Например, ВТБ позволяет рефинансировать до 6 кредитов, Сбербанк, Раффайзенбанк и Альфа-банк — до 5, РСХБ — до 3.

Уточнить условия выдачи и максимальное количество долгов, кредитуемых по 1 программе, можно у менеджеров отдела кредитов.

Преимущества перекредитования

Решение взять кредит на погашение кредитов других банков имеет следующие преимущества:

• при сохранении срока погашения переплата в пользу кредитора уменьшается, т.к. рефинансирование проводится по более выгодной ставке;
• объединение долгов упрощает выплату, снижая психологическое давление на должника;
• с помощью программы с низкой процентной ставкой или большей продолжительностью выплаты заемщик может существенно сократить ежемесячный платеж;
• при перекредитовании заем может быть оформлен не в долларах, а в рублях;
• если прежний банк не предоставил подходящих условий реструктуризации, то рефинансирование в другой организации позволит сохранить хорошую кредитную историю и сократить платеж в нужной мере.

Возможность консолидации существует даже при наличии разнородных кредитов. Некоторые программы перекредитования позволяют объединять ипотеку, автокредиты, долги по кредитным картам и др. Максимальная сумма и ставка по новому займу будут зависеть от вида консолидируемых долгов.

Когда целесообразно рефинансирование

Перекредитование целесообразно в следующих случаях:

• сумма, выданная новой организацией, позволяет перекрыть и консолидировать несколько долгов, причем общая ставка по ним будет не выше, чем суммарная годовая переплата по нескольким прежним кредитам;
• процентная ставка по новому кредиту ниже, чем по прежнему (рекомендуемая разница с учетом всех комиссий и доплат составляет не меньше 2-3%);
• рефинансирование снизит ежемесячный платеж сильнее, чем реструктуризация в банке с действующим соглашением;
• финансовая организация, выдавшая первый заем, не предоставляет возможности реструктуризации;
• сумма оставшегося долга не менее 30%, а срок действия первого кредита составляет 5 лет и более.

Некоторые банки позволяют взять кредит на погашение микрозаймов, что позволяет снизить годовую ставку и переплату в десятки раз.

Зависимость выгоды и процента уже выплаченных средств является основным принципом целесообразности рефинансирования. Чем больше денег уже было выплачено, тем более выгодными должны быть условия нового кредита.

Если до конца выплаты осталось не менее половины срока, то следует учесть, что перекредитование исключает возможность использования «кредитных каникул».

Если финансовые сложности являются временными, а банк, выдавший первый кредит, не отказывает в реструктуризации долга, рефинансирование лучше исключить. В период кредитных каникул заемщик освобождается от оплаты полностью или выплачивает только проценты. При реструктуризации обязанность выплаты кредита сохраняется, но уменьшается размер ежемесячного платежа.

Требования, предъявляемые к заемщикам

Чтобы воспользоваться программами рефинансирования, заемщик должен отвечать следующим требованиям:

• не младше 21 года и не старше 70 лет;
• имеет гражданство Российской Федерации;
• постоянно зарегистрирован в одном из субъектов РФ (наиболее надежно — в том же регионе, где есть отделения банка-кредитора);
• его стаж работы у последнего работодателя составляет не менее 3 месяцев;
• он обладает стабильным доходом, который подтверждается 2-НДФЛ или справкой по форме банка (во втором случае могут применяться повышенные ставки, т.к. риск невыплаты при отсутствии официального дохода повышается).

Требования к заемщикам зависят от политики банка. Некоторые организации снижают возрастной порог перекредитования для действующих клиентов, другие, напротив, повышают его до 24 лет.

Например, Почта Банк рефинансирует кредиты заемщикам с 18 лет, Альфа-банк — с 20 лет, а РенессансКредит — только с 24 лет.

Помимо требований к заемщику, финансовые организации предъявляют таковые и к рефинансируемым займам:

• кредит оформлен более чем 6 месяцев назад;
• до конца выплаты осталось не менее 3-6 месяцев;
• долг выплачивался без просрочек (некоторые банки исключают только кредиты с невыплатой дольше 3 месяцев и другими грубыми нарушениями).

Необходимый пакет документов

Для получения займа на погашение других займов необходимо подготовить следующие документы:

• оригинал и копии паспорта, ИНН (если сканы и копии выполняются в кредитной организации, делать их заблаговременно не требуется);
• справка о доходах (2-НДФЛ со всех действующих мест работы, выписки со счета и другие документы, подтверждающие поступления средств);
• копия трудовой книжки;
• паспорт, трудовая и заявление поручителя (если кредит оформляется с ним);
• подтверждение права собственности на имущество (это может потребоваться не только при оформлении залога, но и для подтверждения своей платежеспособности);
• справка о сумме задолженности и графике платежей (для всех рефинансируемых долгов);
• реквизиты банков-кредиторов, в пользу которых будет происходить выплата при перекредитовании.

Как погасить кредит с просроченной задолженностью

При наличии просрочек по действующим займам или плохой кредитной истории диапазон предложений по перекредитованию уменьшается. В этом случае можно попытаться реструктурировать долг, повысить свою платежеспособность в глазах кредиторов или оформить кредит в микрофинансовой организации.

Повысить вероятность перекредитования можно следующими способами:

1. Пригласить поручителей или созаемщиков (друзей, родственников) с высоким официальным доходом.
2. Принести документы о праве собственности на ликвидное имущество.
3. Оставить в залог недвижимость, авто или другие ценности (если первый кредит оформлялся без залога).
4. Представить документы о дополнительных источниках дохода.
5. Оформить страховку от ухудшения здоровья и/или увольнения.

Некоторые банки дадут кредит и при открытой просрочке. Например, Ситибанк для компенсации рисков повышает ставку и требует покупки страховки, Банбанк — допускает просрочку не более 1 месяца, увеличивает процент и расширяет перечень необходимых документов. Узнать о наличии такой возможности можно только лично у кредитного менеджера.

Наличие грубых нарушений по действующим и закрытым кредитам практически исключает вероятность рефинансирования.

МФО кредитуют без отказа, но компенсируют невыплаты высокими ставками для добросовестных заемщиков. Переплата за риск составит более 100% суммы в год. Брать микрокредит для выплаты текущего платежа целесообразно только в 2 случаях:

• зарплата, дивиденды или другой доход скоро поступят на счет;
• для рефинансирования по выгодной ставке не хватает выполнения 1 условия (например, заемщик работает первые месяцы).

В других случаях микрозаем только усугубит положение должника.

Условия перекредитования в различных банках

Особенности условий — максимальная сумма займа, диапазон процентной ставки, требования к заемщикам — варьируются в зависимости от банка.

Сбербанк

Общая сумма перекредитования в Сбербанке составляет не более 1 млн руб. По каждому из рефинансируемых кредитов заемщик должен сделать не менее 6 платежей. Стандартная процентная ставка составляет 15,9%. При переоформлении ипотеки процент будет ниже.

Максимальный срок перекредитования составляет 5 лет.

Газпромбанк

Газпромбанк выдает займы до 3 млн руб. со ставкой 14-15%. Нижняя граница ставки применяется при наличии поручителя.

Предельный срок рефинансирования — 5 лет.

Россельхозбанк

Процентная ставка при рефинансировании в Россельхозбанке составляет от 15,5% и напрямую зависит от категории заемщика. Срок действия кредита составляет от 1 до 5 лет, а максимальная выдаваемая сумма — 1 млн руб.

Тип платежей — равными частями (аннуитетный) или с постепенным снижением доли процентов (дифференцированный) — определяется соискателем.

Росбанк

Росбанк рефинансирует потребительские кредиты на сумму 1-2 млн руб. под 12-17%. Срок кредитования может составлять до 5 лет. Соискатель самостоятельно выбирает удобную ему дату платежей.

Кредит можно взять на сумму большую, чем необходима для закрытия долгов.

Московский кредитный банк

МКБ позволяет взять на рефинансирование до 2 млн руб. В эту сумму могут входить не только общая задолженность перед сторонними банками, но и деньги на дополнительные цели. Период кредитования составляет до 15 лет, а минимальная ставка — 16%.

Ситибанк

Ситибанк предлагает фиксированную ставку в 15-18% для погашения потребительских и автокредитов. Предельная сумма рефинансирования составляет 2 млн руб., а срок — 5 лет.

Юникредит Банк

Юникредит Банк позволяет рефинансировать только ипотеки. Сумма нового займа может составлять до 80% от цены жилья вне зависимости от соотношения первоначального взноса и выплат в прежнем банке. Ипотечная ставка начинается от 13%.

Максимальный срок погашения — 30 лет.

ВТБ

ВТБ отличается выгодной ставкой по кредитам — 13,9%. Сумма может составлять от 100 тыс. до 3 млн руб., а период перекредитования — от 0,5 до 5 лет.

Тинькофф

Тинькофф Банк дает на рефинансирование до 1 млн руб. Процентная ставка определяется индивидуально, а максимальный срок кредитования составляет 3 года.

Организация лояльна к индивидуальным предпринимателям и фрилансерам.