Как взять кредит безработному

Согласно данным Росстата, по состоянию на 2019 г. безработными являются 4,9% трудоспособных россиян. Больше 20% работающего населения трудятся неофициально. Это означает, что пятая часть граждан РФ не могут подтвердить заявленный доход и взять ссуду в банке. Кредит безработным крупные финансовые организации выдают крайне неохотно.

Кого банки посчитают безработным

Потенциальный клиент будет считаться безработным в том случае, если он не способен предоставить налоговую декларацию или подтвердить доход другими способами (справка по форме работодателя или банка). Это означает, что кредитно-финансовыми организациями безработными считаются, в частности, студенты без опыта работы, пенсионеры, самозанятые (при отсутствии регистрации) и наемные работники без официального трудоустройства.

Люди без официального трудоустройства

Большие налоги делают нерентабельным содержание штата сотрудников, поэтому работодатели предлагают неофициальное оформление и зарплату «в конверте». В каком-то смысле это выгодно и для работника, потому что налоговые вычеты производятся из его денег. Но при необходимости взять кредит в банке потенциальный клиент не сможет предоставить официальный документ.

Справку «по месту требования» работодатель может выдать, но при запросе кредитно-финансовой организации не подтвердит, что такой человек у него трудоустроен.

В случае проверки или расследования трудовой инспекцией директор либо официально оформит на сотрудника минимальную зарплату, либо будет вынужден оплатить штраф.

Безработный, который зарегистрирован на бирже труда, может получить справку о начислении пособия в центре занятости населения. А если предприятие было недавно ликвидировано, нужно обратиться к бывшему директору или в архив, где хранятся документы. Это позволит подтвердить наличие дохода хотя бы за несколько месяцев (из требуемых 6), предшествующих обращению в банк.

Неработающий пенсионер или студент

Студенты, обучающиеся за счет бюджетных ассигнований федерального бюджета, получают стипендию, а неработающие пенсионеры — пенсионные отчисления, но этих доходов недостаточна для одобрения кредита. Подтвердить доход можно справкой из деканата вуза или из Пенсионного фонда РФ.

Если пожилой человек получает выплаты от негосударственного пенсионного фонда, то они облагаются НДФЛ. Частный фонд в таком случае является налоговым агентом и должен выдать справку по запросу.

Работник на сдельной зарплате у ИП

Сдельная зарплата устанавливается тем сотрудникам, результат деятельности которых может быть оценен количественно. Сумма определяется перемножением показателей труда и стоимости выполнения работ (или изготовления товара), установленной системой расценок.

Факт применения сдельной системы должен быть зафиксирован в трудовом договоре. Если все официально, формируется расчетный документ и уплачиваются налоги, но зарплата может быть не указана ни в одном документе. В последнем случае подтвердить доход будет невозможно.

Работа на себя

Предприниматель подает в банк подтвержденную ФНС 3-НДФЛ. ИП на УСН и ОСНО должен заполнить декларацию в 2 экземплярах и при предоставлении сотруднику налоговой попросить поставить отметки на копии.

При работе на вмененном налоге подтвердить доход можно первичными документами или упрощенным учетом. В последнем случае документу нужно присвоить статус регистра внутреннего учета, чтобы он мог служить подтверждением дохода.

Официально зарегистрированные самозанятые лица могут доказать наличие заработка, заказав документ через веб-кабинет сервиса «Мой налог». Лица, действующие нелегально, справку о доходах не получат.

Виды кредитов без справки о доходах

Любая кредитная организация, требуя 2-НДФЛ или другой документ, в котором зафиксировано наличие и размер регулярного дохода, обеспечивает своевременный возврат потребительского займа в необходимом объеме.

Лицам, которые такую справку предъявить не могут, ссуду одобряют редко. Но можно оформить кредитную карту с минимальным лимитом и постепенно сформировать положительную кредитную историю. Впоследствии постоянному клиенту с большей вероятностью одобрят заявку.

Кроме справки о доходах, можно найти другие виды обеспечения, которые удовлетворят банк. Нужно оформить ссуду под залог недвижимости, найти поручителя или привлечь созаемщиков. Созаемщик должен подтвердить официальный доход. Если нет имущества и поручителей, безработный может рассчитывать в среднем на 100 тыс. руб. заемных средств, но при условии хорошей кредитной истории и отсутствия открытых ссуд в других банках.

Как увеличить вероятность одобрения

Вероятность одобрения выше для тех заемщиков, которые без записи в трудовой книжке имеют стабильный доход: арендодатели собственной недвижимости, пенсионеры (для них есть специальные программы кредитования), инвесторы, получающие дивиденды. Весомым аргументом при решении вопроса может стать выписка с регулярно пополняемого счета и положительная кредитная история.

Банк лояльнее относится к клиентам без постоянного дохода, которые готовы взять деньги под залог собственной недвижимости, транспортного средства или бизнеса.

В пользу потенциального заемщика скажут такие факторы, как недавний ремонт или регулярный отдых за границей, при этом необходимо предоставить соответствующие договоры и чеки об оплате. Кроме того, иногда при расчете кредитоспособности учитываются доходы близких родственников, в т.ч. гражданских супругов.

Увеличение шансов на одобрение заявки сопряжено с трудностями. Это сложная процедура, связанная с дополнительными затратами. Для ее осуществления придется оплачивать услуги оценщика и получение каждой справки. Если появится необходимость доказать банку существование неофициального заработка, источники дохода попадут в поле зрения ФНС, и тогда налоги с них придется уплачивать ежегодно.

Какие банки выдают кредит без официальной работы

Неработающим потенциальным клиентам кредитно-финансовые организации предлагают не всегда выгодные условия. «Ренессанс Кредит» выдает ссуды под 18,8-30% годовых (в зависимости от документов, которые может предоставить заемщик) на 24 месяца.

Максимальная сумма займа составляет 100 тыс. руб. В Сбербанке ставка ниже (15,6-17%) и сумма больше (до 1,5 млн руб.), но необходимо предоставить сведения о последнем месте работы.

В «Тинькофф Банке» кредит наличными безработным людям не выдается. Можно только оформить карту с ограничением на 300 тыс. руб. и ставкой 25%. «Хоум Кредит» выдает ссуды без обеспечения и поручителей под 33,9% годовых. «Почта Банк» предлагает до 1 млн руб. (с привлечением созаемщиков) на 60 месяцев под 16,9% годовых.

Под залог недвижимого имущества без подтверждения дохода можно взять в кредит до 4 млн руб. под 12,4-13,5% в ВТБ. Сбербанк предлагает безработным заемщикам, располагающим собственной недвижимостью, не больше 500 тыс. руб. на 20 лет под 15-17,25%. В Россельхозбанке можно получить до 700 тыс. руб. под 14-16% годовых.

Как еще безработному можно оформить кредит

Государственные и коммерческие банки неохотно выдают денежные средства нетрудоустроенным гражданам. С учетом кризиса и высокого уровня конкуренции сейчас появляются предложения и для тех потенциальных клиентов, которые имеют неофициальные доходы.

Но если оформить ссуду через кредитно-финансовое учреждение не удается, можно задуматься об альтернативных вариантах.

Микрофинансовые организации

МФО требуют минимальное количество документов и рассматривают даже ситуации клиентов с плохой кредитной историей, без залога и поручителей. Это наилучший выход, если получить деньги нужно срочно, а банки отказывают. Заем можно оформить онлайн. Необходимая сумма зачисляется на дебетовую карту или передается наличными в день обращения.

Первый экспресс-кредит без справок большинство МФО выдают без процентов. Условия других предложений следующие:

1. MoneyMan. Ставка от 0,8% до 1% в день. До 80 тыс. руб. на длительный срок — до 18 недель.
2. «Займер». До 30 тыс. руб. под 1% в день на срок до 1 месяца. Без отказа ссуда выдается при предъявлении информации о неофициальных источниках дохода.
3. «Быстроденьги». До 100 тыс. руб. на срок до 6 месяцев под 1% в день. Возможна оплата частями каждые 2 недели и досрочное погашение займа.
4. «Деньги сразу». Займы до 30 тыс. руб. на срок до месяца с возможностью пролонгации. От 0,7% переплаты в день.
5. «МигКредит». До 1,4% в день. Есть возможность погашения одним платежом или несколькими. Без подтверждения дохода рассчитывать на выгодные условия не стоит.

Льготную процентную ставку могут предложить постоянным клиентам, которые исправно отдают займы.

Частные кредиторы

На Р2Р-площадках кредиторами являются физические лица или инвестиционные компании. Сервисы не распространены в России, граждане опасаются выступать как кредиторами, так и заемщиками, не доверяют таким проектам. Р2Р-агрегаторы обязательно проводят скоринговую оценку и анализируют кредитную историю. Без справок по паспорту получить ссуду могут физические лица с хорошей кредитной историей и скоринговой оценкой.

Использование кредитных брокеров

Кредитный брокер поможет выбрать оптимальный заем, будет сопровождать клиента при заключении сделки, отстаивать его интересы и консультировать по всем вопросам. Это позволит снизить риски и уменьшить дополнительные траты, но посредник может оказаться малоэффективным или недобросовестным.