Как законно не платить кредит, что будет за неуплату и что делать при невозможности погасить задолженность

При взятии кредитных обязательств заемщик в большинстве случаев рассчитывает отдать средства в срок или досрочно. Однако проблемы со здоровьем, увольнение и другие обстоятельства могут существенно ухудшить финансовое положение, что спровоцирует просрочки по кредиту и штрафные санкции от банка.

Чтобы правильно оценить свое положение и прибегнуть к максимально выгодному решению, необходимо знать о возможных выходах из ситуации и последствиях неуплаты.

Как законно не платить кредит банку

Существует несколько способов, как не платить кредит законно и начать спокойно жить. Прежде всего необходимо связаться с кредитором и сообщить об изменении жизненной ситуации. Это позволит не только избежать санкций, но и сохранить кредитную репутацию.

Если заимодатель отказывает в решении проблемы на первом этапе, то можно прибегнуть к помощи других банков, юридических фирм или страховых компаний.

Крайней мерой является судебное разбирательство. Кредитор подаст иск против неблагонадежного заемщика, однако суд обязательно учитывает финансовое положение ответчика и наличие уважительных причин для неуплаты.

Законные способы не дадут возможности не перечислять долг вообще, однако позволят уменьшить платеж, избежать штрафных санкций и помогут не испортить свою кредитную историю.

Некоторые заемщики боятся того, что будет, если не платить кредит, поэтому используют условно законные и незаконные методы ухода от ответственности. Юристы не рекомендуют прибегать к следующим мерам:

• исчезновение заемщика;
• взятие микрозаймов для выплат по основному кредиту;
• игнорирование до истечения срока исковой давности.

Попытаться договориться с банком

Если обстоятельства, которые привели к ухудшению финансового положения, возникли не внезапно (например, заемщика уволили с работы и у него нет возможности сделать следующий платеж), то сообщить об этом банку нужно до возникновения просрочки.

Игнорирование проблемы не поможет расплатиться с долгом в срок, а своевременное обращение в банк повысит шансы на лояльность кредитора и изменение условий договора в пользу заемщика.

Если у должника не хватает денег на очередной платеж, ему следует обратиться к кредитному менеджеру банка и написать заявление о невозможности выплаты ссуды. Образец заявления можно взять в отделении банка. Если ухудшение финансового положения обусловлено уважительными причинами, то к заявлению можно приложить подтверждающие документы:

• медицинские справки, чеки о затратах на лекарства;
• трудовую книжку и другие документы с отметкой об увольнении;
• свидетельство о смерти (поручителя, созаемщика и др.);
• справку о заработной плате (если она была существенно уменьшена);
• документы о несчастном случае (затоплении, пожаре и др.).

Эти бумаги не являются обязательными к предоставлению, но могут помочь улучшить условия кредитования и получить кредитные каникулы.

Перед посещением кредитора рекомендуется тщательно проанализировать свои финансовые возможности и выкроить часть суммы на платеж. Наличие даже небольшой выплаты является более выигрышным для репутации заемщика, чем полное отсутствие платежей.

Еще до взятия кредита заемщику стоит изучить отзывы о банке: это позволит оценить лояльность кредитора и уточнить наиболее выгодные пути решения. При подписании договора следует поинтересоваться у менеджера, можно ли будет реструктуризовать или отсрочить выплату, если возникнут финансовые сложности. При хорошей кредитной истории и достаточном доходе этот вопрос не станет причиной для отказа в выдаче денег.

Реструктуризация

Реструктуризация задолженности — это изменение условий действующего договора с целью снижения ежемесячного платежа. Заемщик может подать заявку на снижение процентной ставки или продление (пролонгацию) срока кредита, что автоматически снизит выплаты. Чаще всего применяется второй вариант реструктуризации, т.к. переплата позволяет компенсировать риски кредитора.

Пролонгировать договор можно лишь до максимального срока кредитования в данном банке. Например, если клиент взял потребительский кредит на 2 года, а максимальный срок по этому виду ссуд составляет 5 лет, то он может рассчитывать на дополнительные 3 года для выплаты. При продлении договора банк вправе повысить кредитную ставку, если это предусмотрено соглашением.

Ипотечные ставки также снижаются до минимальной.

Необходимыми условиями реструктуризации долга является следующее:

• отсутствие просрочек по кредитам ранее;
• долг не был реструктуризован или рефинансирован;
• клиент имеет уважительные причины для реструктуризации;
• должник не старше 70 лет.

Чтобы реструктуризовать задолженность, необходимо:

1. Заполнить анкету на изменение условий договора. В ней указываются размер дохода, объекты собственности, расходы семьи и причина запроса. Анкета передается в отдел по работе с кредитами.
2. После проверки анкеты договориться о встрече с кредитным менеджером. При необходимости повторно предоставить информацию. Выбрать наиболее выгодную схему реструктуризации.
3. Собрать указанный менеджером пакет документов и написать заявление на изменение условий кредитного соглашения. Банк обязан рассмотреть заявление в течение 30 дней.
4. При согласии банка на реструктуризацию ознакомиться с новым договором и графиком платежей.
5. Подписать соглашение и получить справку о закрытии первого договора.

Если задолженность возникла по кредиту (в т.ч. кредитной карте) Сбербанка, Альфа-банка и других крупных организаций, то заемщики могут рассчитывать на реструктуризацию долга. В небольших банках и микрофинансовых организациях (МФО) могут в реструктуризации отказать или изменить условия договора незначительно.

При отказе в реструктуризации нужно требовать его письменного оформления. Наличие письменного отказа может помочь при рефинансировании или судебном разбирательстве.

Рефинансирование

Рефинансирование кредита — это выдача займа одним банком для закрытия долга перед другим кредитором. Рефинансировать можно как относительно небольшие потребительские кредиты, так и автокредиты и ипотеку.

К перекредитованию прибегают в следующих случаях:

• у заемщика есть кредиты в разных банках, а рефинансирование позволяет перевести все долги в одну финансовую организацию;
• по программе перекредитования предлагается более выгодная процентная ставка;
• МФО или банк, который выдал первый кредит, отказывает должнику в реструктуризации.

Если ситуация не соответствует ни одному из условий, то переоформление кредита может только запутать заемщика.

К факторам, которые повышают шанс на рефинансирование долга, в т.ч. и микрозаймов, относятся:

• оплата действующего кредита в срок;
• хорошая кредитная история;
• наличие ликвидного имущества (недвижимости, автомобиля и др.);
• официальный доход и др.

Рефинансировать долг при наличии длительных просрочек или отсутствии платежей по кредиту в большинстве организаций нельзя.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это специальная услуга банка и один из наиболее удобных вариантов реструктуризации. Они предоставляют отсрочку выплаты долга на срок от 2 месяцев до 1 года (реже — до 2 лет).

Схемы кредитных каникул

Вид каникул	Какие платежи можно остановить	Преимущества	Недостатки
Полная отсрочка	Платежи по основному долгу и процентам	Отсутствие любых платежей в период «каникул»	Отсрочка не предусматривает продления и реструктуризации, поэтому бремя долга после окончания каникул увеличивается Для предоставления услуги к должнику предъявляются жесткие требования Из-за высоких рисков схема редко используется банками
Отсрочка выплаты основного долга	Выплаты основного долга	Услуга является более доступной, чем полная отсрочка В течение срока кредитования отсрочкой долга можно воспользоваться 1-2 раза (зависит от условий договора)	Снижение бремени долга на сумму платежей по телу кредита может оказаться недостаточным для должника По завершении каникул размер платежа вырастет Общая переплата по кредиту увеличится
Отсрочка с реструктуризацией		Условия каникул подбираются индивидуально За счет сочетания с реструктуризацией по окончании каникул платеж может остаться таким же, как и до отсрочки (с продлением выплат)	Разработка индивидуального плана платежей и отсрочка предоставляются не всем клиентам

Условия предоставления кредитных каникул указывается в договоре с банком. Оплата каникул может выражаться в повышенной ставке или фиксированной сумме, которая увеличит платеж.

Для получения кредитной отсрочки нужно:

1. Обратиться в офис банка-кредитора. Уточнить возможные формы отсрочки и необходимые документы.
2. Подготовить пакет документов. В него могут входить копии медицинских заключений с обозначенным периодом лечения, справки об инвалидности, документов о несчастном случае, трудовой книжки, свидетельств о смерти кормильца и рождении детей, бумаг об изменении места жительства и др.
3. Написать заявление о предоставлении кредитных каникул в 2 экземплярах. В заявлении указывается ФИО должника, номер и срок действия договора, сумма задолженности, причина запроса на отсрочку, дата и подпись клиента. Образец предоставляет кредитный менеджер организации. Один экземпляр прилагается к пакету документов, а второй — отдается заемщику.
4. Подождать ответа банка (срок рассмотрения заявления — до 5-10 дней в зависимости от организации). При наличии обязательных условий для предоставления каникул можно потребовать письменный отказ и оспорить его в судебном порядке.

Многие крупные банки не предоставляют отсрочки в первые 6-12 месяцев и последние 3-6 месяцев выплаты.

Согласно Федеральному закону №76 от 1.05.2019, который вступает в силу с 31.07.2019, при ипотечном кредите банки обязаны предоставлять кредитные каникулы по требованию заемщика. Продолжительность отсрочки составляет 2 месяца, а максимальная — 6 месяцев. По закону, обязательный льготный период предоставляется при выполнении следующих условий:

• размер ипотечного кредита не превышает установленного лимита (максимальная сумма зависит от региона проживания);
• условия кредитования не изменялись ранее по запросу заемщика;
• предметом ипотеки и залога является единственное жилье должника;
• заемщик находится в сложной жизненной ситуации.

Оспорить кредитный договор

Некоторые заемщики рассчитывают на условно законный способ не отдавать кредит — оспорить условия соглашения. Однако для оспаривания необходимо выполнить одно из условий, а расторжение договора не освободит должника от выплаты средств, полученных от банка.

Основаниями для признания соглашения недействительным является следующее:

• заключение договора обманным путем, под давлением или угрозами;
• оформление соглашения с нарушениями законодательства;
• договор отсутствует или составлен с признаками мошенничества;
• подписание договора недееспособным или ограничено дееспособным лицом.

Клиент может оспорить и отдельные действия банка, например требование досрочно погасить кредит при ухудшении финансовой ситуации, установление сложных процентов, запрет досрочного закрытия долга и др. Оспорить договор можно только в судебном порядке.

При споре с банком клиент не сможет обойтись без советов юриста. Если суд вынесет решение в пользу кредитора, то к кредитному бремени заемщика добавятся расходы на юридические услуги, судебные издержки и штрафы за период разбирательства.

Хорошие шансы на выигрыш дела есть только у клиентов, которые не получили суммы, указанной в договоре, или вовсе не заключали его и подверглись мошенничеству. В этих случаях соглашение признается безденежным или недействительным.

При наличии нарушений в договоре суд может обязать заемщика не платить проценты по кредиту, но выплатить основной долг.

Использовать страховой полис

Если заемщик застраховал кредит, то при наступлении страхового случая компания будет обязана возместить часть задолженности. Клиент может оформить полис при страховании жизни и здоровья или от потери работы.

При страховании ипотеки страховщики предлагают специальный продукт — страховку ответственности по ипотеке. Следует уточнить, что по условиям этого полиса они не обязаны выплачивать за страхователя его долги перед банком.

Если у заемщика нет денег на выплаты, то банк заберет недвижимость, находящуюся в залоге. Наличие полиса лишь позволит должнику не платить разницу между оставшейся суммой кредита и стоимостью проданного имущества.

Выждать срок исковой давности

Срок исковой давности по кредитам для физлиц, согласно ГК РФ, составляет три года. По истечении 3 лет банк не сможет обратиться в суд для взыскания долга.

Срок давности отсчитывается отдельно для каждого платежа (в соответствии с графиком погашения). Однако в большинстве случаев суды отсчитывают срок давности с момента фактического последнего платежа, а не окончания действия договора.

Попытки реструктуризовать или отсрочить долг служат основанием для восстановления срока. Доказательством могут послужить письменные обращения, записи общения с заемщиком по телефону и др.

Истечение срока действия кредитной карты не является поводом для аннулирования долга. В этом случае заемщику придется подавать заявку на перевыпуск карты, а лишь затем погашать задолженность. В течение 1-2 месяцев, которые уйдут на перевыпуск, на сумму кредита по-прежнему будут начисляться проценты и штрафы.

Инициировать процедуру банкротства

При невозможности выплаты крупных займов должник может инициировать процедуру банкротства. Обязательными условиями являются:

• отсутствие платежей в течение 3 месяцев;
• долги более 500 тыс. руб., которые превышают стоимость имущества;
• отсутствие дохода;
• отсутствие судимостей за мошенничество.

Стоимость банкротства начинается от 40-50 тыс. руб. с учетом вознаграждения финансовому управляющему физического лица, публикаций, судебных издержек и расходов. При обращении в юридические фирмы, которые занимаются осуществлением процедуры, цена повышается.

Чем грозит банкротство должнику:

• в течение 5 лет он не сможет взять кредит, не указывая, что прошел процедуру банкротства;
• в течение 3 лет он не сможет занимать ответственные должности и руководить юридическим лицом;
• в течение 5 лет нельзя провести повторную процедуру;
• сделки по передаче имущества за последние 3 года могут быть аннулированы как попытки сокрытия средств от кредиторов;
• в период банкротства должнику могут запретить выезжать за границу и заключать договоры на сумму более 50 тыс. руб. без финансового управляющего.

Банкротство затрагивает все обязательства должника, поэтому нельзя провести эту процедуру только для потребительских кредитов при наличии ипотеки.

Выкупить долг

Если долг был передан коллекторам по договору цессии, то заемщик может попытаться выкупить его через родственников или подставные фирмы. Стоимость кредита при передаче коллекторам снижается до 20-50%, поэтому выкуп у сторонней организации может стать выгодной для должника.

Как взыскиваются деньги после суда: основные этапы

Если кредитуемый не выплачивает денег, то после обращения банка в суд выносится решение о взыскании основного долга, процентов и штрафов. Юристы рекомендуют не пропускать заседания и не пренебрегать помощью адвоката. При наличии уважительных причин судья может существенно снизить общий размер долга за счет уменьшения процентов и неустоек.

Арест имущества

Арест собственности является обязательной процедурой при взыскании долгов. Прежде всего арестовываются объекты, находящиеся в залоге у банка. После этого приставы описывают имущество и продают его на торгах в счет погашения долга.

Не подвергаются аресту только единственное жилье должника, доли в жилой недвижимости и личные вещи (кроме предметов роскоши).

Обращение взыскания на денежные средства

Помимо имущества, судебные приставы могут арестовать и счета заемщика. Средства, обнаруженные на дебетовых картах, депозитах и других счетах, направляются в пользу кредитора. Исключением являются только карты, на которые поступают государственные и социальные пособия.

Если в кредитном договоре присутствует пункт о безакцептивном (бесспорном) взыскании с любых счетов должника, то банк может забрать деньги еще до суда. Например, если заемщик оформляет зарплатную карту в отделении того же банка, то все поступающие средства будут автоматически перечислены на кредитный счет.

Индексация суммы долга

Ежегодно сумма задолженности увеличивается с учетом инфляции. В 2016-2018 гг. скорость инфляции составляла 2,5-5,4%.

Направление исполнительного листа по месту работы

Если суммы от продажи имущества и вкладов недостаточно, то приставы направляют исполнительный лист по месту работы должника. Размер взыскания будет составлять до 50% (реже — до 70%) от его зарплаты.

При наличии иждивенцев должник может обратиться в суд и снизить процент выплат.

Ограничения в правах

Человеку, который выплачивает долги перед банком по исполнительному производству, может быть запрещен выезд за границу. Кроме этого, даже одна просрочка портит кредитную историю, поэтому в будущем должник не сможет взять еще один займ даже по завершении выплаты.

Принудительное выселение

При отсутствии других источников дохода приставы могут описать жилую недвижимость и выселить должника. Препятствием к описи и продаже жилья могут стать следующие обстоятельства:

• у должника нет другого жилья;
• в квартире (доме) зарегистрированы дети;
• доля в имуществе принадлежит другим лицам, в т.ч. несовершеннолетним;
• стоимость недвижимости несопоставима с суммой задолженности.

Кто может помочь, если нечем платить по кредиту

При отсутствии денег на выплату кредита стоит обращаться в юридические организации. Фирмы ОФИР, Закон и правосудие, Первое Антиколлекторское агентство и другие занимаются процедурой банкротства, юридической защитой заемщиков от неправомерных штрафов и действие коллекторов.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Наиболее часто должников интересует степень ответственности поручителя и родственников заемщика, а также максимальное наказание.

Могут ли посадить за неуплату кредита

Уголовное преследование против должника может быть начато только при долге более 1,5 млн руб. и сознательном уклонении от выплат. В этом случае суд может назначить наказание: до 6 месяцев ареста или до 2 лет обязательных работ.

Должны ли родственники выплачивать кредит вместо заемщика

Ответственность перед кредитором несет только заемщик, поэтому его долги на родственников не распространяются. Исключениями являются следующие ситуации:

• залоговое имущество или кредит нажиты в браке;
• родственники являются наследниками или поручителями должника.

Обязан ли поручитель выплачивать кредит заемщика

При отсутствии средств у должника поручитель обязан выплачивать кредит и проценты. Процедура взыскания денег с поручителя такая же, как и для основного заемщика.