Банки предлагают широкий выбор программ по автокредитам. Для выбора подходящего варианта необязательно лично посещать офисы. Сначала можно воспользоваться специальной программой для расчета автокредита — калькулятором.
Как правильно выбрать автокредит
Прежде всего нужно выбрать марку желаемой машины, модель, комплектацию, узнать, подержанный автомобиль или новый, в наличии или под заказ. Далее определиться с параметрами займа:
- общая сумма кредита, необходимая для приобретения автомобиля;
- без первоначального взноса или с ним;
- сумма первого взноса;
- срок, на который нужен кредит;
- возможность и условия досрочного погашения;
- допустимые ежемесячные платежи;
Затем посчитать автокредит самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора. Можно воспользоваться помощью специалиста в автосалоне при личном посещении. Обсудить предварительно условия займа можно и по телефону со специалистом банка или магазина.
В каких банках лучшие предложения по автокредитам
Для сравнения условий лучше использовать общие расчетные программы. Они дают наглядную картину условий займов от разных банков.
Общее правило по кредитам — чем надежнее и крупнее банк, тем выше у него ставка процентов и жестче условия.
Это не касается специализированных финансовых организаций, аффилированных с автопроизводителями. Они кредитуют по ставке ниже рыночной только новые машины своего производителя. На покупку б/у автомобилей заем в таких банках, как правило, не выдается.
машину в кредит.
Общее во всех банках то, что для выдачи кредита требуется страхование жизни заемщика, залог авто, приобретаемого в кредит, обязательное КАСКО в страховой компании-партнере на все время займа.
Финансисты внимательно относятся к документам, предоставляемых заемщиком: справке о доходах по форме 2-НДФЛ, справке с места работы, удостоверению личности, сведениях о наличии имущества у заемщика и созаемщика.
Лучшие условия по автокредиту предлагают следующие банки: Альфа банк, Газпромбанк, Сбербанк, ВТБ-онлайн, УралСиб банк, Россельхозбанк. Процентные ставки в этих организациях варьируются от 11,9% до 16% годовых.
Максимальная сумма кредита не превышает 5000000 руб, минимальная — не менее 100000 руб. Все кредитные программы — с первоначальным взносом в размере 10-30% от стоимости автомобиля. Займы предоставляются на срок от 3 месяцев до 5 лет. Альфа банк — до 7 лет, Газпромбанк — до 8 лет. Эти банки участвуют в государственных программах автокредитования.
Все они кредитуют приобретение как новых автомобилей, так и автомобилей с пробегом. Условия кредитования могут меняться в индивидуальном порядке. Ни одно предложение по кредитам не является публичной офертой.
Наиболее выгодный автокредит — это автокредит с господдержкой. При таком кредитовании существует ряд ограничений на выбор приобретаемого автомобиля. Это должен быть автомобиль отечественного производства либо иностранный, но полностью собранный в России. Стоимость не должна превышать 1450000 руб., масса не более 3,5 т.
Сумма первого взноса не менее 20%. Покупаемый автомобиль не может стоять на регистрационном учете. Процентная ставка по такому займу определяется как 2/3 от действующей ключевой ставки ЦБ России, которая составляет 7,25%.
Есть и другие предложения с господдержкой. Это «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Участники программ получают скидку в 10% от стоимости покупки. Необходимым условием вступления в программы является наличие водительских прав.
Список автомобилей, которые можно купить в кредит по программам с господдержкой, определяется государством. В программах участвуют:
- Хендай: Солярис, Элантра, i40, Туксон, Грета, Рио, Серато.
- Рено: Дастер, Каптур, Логан, Сандеро, Сандеро Степвэй.
- Мазда: Мазда 6, Мазда CX-5.
- Ниссан: Альмера, Террано, Кашкай, Qashqai, Sentra.
- Форд: Фокус, Мондео, Форд Куга, Эко Спорт, Фиеста.
- Шкода: Октавия, Суперб, Октавия Комби, Йети, Рапид.
- Тойота: Камри, РАВ4.
- Лифан: Смайли, Солано, X50, X60.
- УАЗ: УАЗ Патриот, Хантер, Пикап.
- АвтоВаз: Лада Калина, Гранта, Веста, Ларгус Шевроле Нива.
- Ситроен: C4 sedan.
- Датсун: Ми-до, Он-до.
- Митсубиси: Аутлендер.
- Ссан Йонг: Экшен.
- Джилли: Имгранд7, GT, X7.
- Фольксваген: КоммерциалПоло, Джетта, Тигуан.
По программе господдержки можно приобрести и авто с пробегом. Условия такой покупки:
- На дату погашения займа возраст автомобиля не более 10 лет.
- Первоначальный взнос не менее 20% стоимости машины.
- Срок займа от 36 до 60 месяцев.
- Проценты по займу составляют 15-16,5% годовых, но не более 18%.
- При погашении кредита за один год переплата будет около 14% от стоимости авто.
При автокредитовании автомобиль остается в залоге у организации, выдавшей кредит, до его полного погашения. ПТС хранится у залогодержателя. Банк может потребовать немедленного погашения автокредита в случаях, указанных в договоре.
При автокредитовании применяются аннуитетные платежи. Вначале погашаются проценты по займу, а затем уже само тело кредита. Такие условия делают не совсем выгодным досрочное погашение займа во второй половине срока.
При оформлении займа следует ориентироваться на эффективную ставку по кредиту. Этот показатель всегда выше заявленной ставки в договоре. Она включает в себя все затраты заемщика, связанные с этим займом — различные комиссии, обязательные страховки и т.п.
При рассмотрении предложений от разных банков нужно обращать внимание на эффективную процентную ставку. Кредитная организация может предлагать заем под 10% годовых, а эффективная ставка такому по договору достигает 15% и даже более.
С 2018 г. для приобретения автомобилей люди все чаще берут потребительские кредиты. При таких займах не требуется залог приобретаемого имущества. Человек сразу полностью распоряжается купленной автотехникой. Он сам решает вопросы страхования, технического обслуживания.
Процентные ставки по потребительским займам ненамного выше ставок по автокредитам, а эффективная может быть даже ниже.
Как использовать автокредитный калькулятор
Рассчитать автокредит при помощи калькулятора несложно. Нужно занести стоимость приобретаемой автотехники и сумму первоначального взноса, указать срок займа и процентную ставку. Это все данные, необходимые для расчета.
Программа рассчитает и выведет на экран сумму переплаты, подробный график погашения. В графике указываются составляющие каждого платежа: на погашение процентов, на сам кредит.
Максимальный размер займа, который можно получить, определяется по ежемесячному доходу. Заем не выдадут, если на его погашение будет уходить более 70% дохода.
Некоторые калькуляторы имеют дополнительные возможности. В них может быть расчет по плавающей ставке процентов, функция досрочного погашения, выбор даты ежемесячного платежа. Кредитные организации все чаще предлагают оформлять кредиты через интернет.
Получив несколько одобрений кредита по сети, на одном калькуляторе можно рассчитать предложения от разных организаций и выбрать оптимальный вариант.
Как рассчитать платежи самостоятельно
Для самостоятельного расчета ежемесячных взносов применяются те же формулы, которые используют финансовые организации.
При самостоятельном расчете исчисленный ежемесячный взнос может не совпасть с банковским расчетом. Причина — банк учитывает дополнительные параметры, которые неявно указаны в договоре.
Общая формула расчета аннуитетного платежа выглядит так:
АП = СумКр х (СтПр/12)/ (1-(1+1/(1+СтПр/12)^СрокМ)),
Где АП -аннуитетный ежемесячный взнос
СумКр — сумма кредита, в рублях
СтПр — процентная ставка, в долях
СрокМ — срок кредита в месяцах.
^ — знак возведения в степень.
Пример.
СумКр=1000000, СтПр = 10%, СрокМ=12
Тогда АП= 1000000 х 0,0083/(0.1/(1-(1+0,00831,1)^(12) = 88005,08 руб.
Самостоятельный расчет процентов сложен и неудобен. Проще воспользоваться любым банковским калькулятором.