Семейная ипотека с государственной поддержкой

Каждый гражданин России согласно Конституции имеет право на собственную жилплощадь. Ипотека с господдержкой для семей с детьми — это одна из форм социальной помощи населению. Ипотечное кредитование дает возможность российским семьям приобретать новые квартиры сегодня и возвращать долги на протяжении периода, установленного кредитором. Государство предоставляет семьям с детьми на ипотечную недвижимость материальную поддержку.

Правовая база ипотеки с господдержкой

С 2018 г. населению предлагается новый ипотечный продукт с господдержкой, минимальный годовой процент по которому всего 6%. Взять семейную ипотеку с государственной поддержкой имеют возможность родители на 2 и последующих детей 1.01.2018-1.03.2023 гг.

Условия, на которых предоставляется банковский продукт:

1. Максимальная ссуда — 12 млн руб. в московском, ленинградском регионах, 6 млн руб. для жителей остальных регионов России.
2. Минимальная процентная ставка — 6%, а для граждан, проживающих на Дальнем Востоке, — 5%.
3. Заемные средства предназначаются для целевого использования: покупки квартиры в новостройке; рефинансирования действующей жилищной ссуды.
4. Приобретать жилые объекты недвижимости можно только у юридических лиц (исключение для граждан ДФО).
5. Кредит субсидируется государством весь период действия кредитного соглашения.

Льготный жилищный кредит для большинства семей, у которых есть 2-3 и больше детей, — это единственное решение жилищной проблемы. Родители покупают жилье за счет заемных средств всего под 6%. Маткапитал, предоставляемый семьям после появления 2-3 ребенка, можно израсходовать на первичный взнос за ипотечное жилье или погасить досрочно часть ипотечного займа, взятого на строительство дома.

Изменения 2019 года

В условия ипотеки с господдержкой в 2019 г. были внесены изменения. Ранее льготы по жилищным ссудам действовали максимум 5 лет, сегодня они распространяются на весь период кредитования.

Существует возможность рефинансировать ранее оформленные и уже рефинансированные жилищные ссуды под 6% годовых. Для жителей Дальнего Востока установлены отдельные льготы. Они могут оформлять кредит с господдержкой под 5%, а жилье покупать у частных собственников в сельской местности.

В ближайшее время планируется возможность частичного возмещения задолженности перед кредитной организацией в размере до 450 тыс. руб. или до 10% от имеющегося долга.

Льготный кредит предоставляется финансовыми учреждениями на покупку нового жилья гражданам РФ с 01.01.2018 по 31.12.2022 гг. Но главное требование для его оформления — 2-3 ребенок должен родится в этот период.

Льготы на ипотеку

Жилищные займы со льготами российским семействам доступны с 2011 г. Государство предоставляет родителям на 1,2 и 3 ребенка компенсацию, которую можно задействовать для улучшения жилья.

Чтобы воспользоваться льготной ипотекой для семей с детьми, надо соответствовать основным условиям кредитора:

• возраст заявителя — до 35 лет;
• жилплощадь — до 15 м² на 1 человека.

С помощью государственного субсидирования заемщики могут покрыть только часть ипотечного долга.

Одним из требований многих финучреждений для получения льготного жилищного кредита является покупка недвижимости у застройщиков, являющихся партнерами банка-кредитора. Например, Центр недвижимости от Сбербанка занимается подбором для своих клиентов готовых объектов недвижимости и жилья в новостройках от застройщиков, аккредитованных Сбербанком.

Размер социальной помощи:

• при рождении 1 ребенка субсидия предоставляется на стоимость 18 м² приобретаемого жилья (сумма рассчитывается с учетом рыночных цен на жилую недвижимость в регионе РФ, где расположена приобретаемая недвижимость);
• на 2 ребенка заемщик получает субсидию на ипотеку еще на 18 м² жилой площади;
• на 3 ребенка размер предоставляется 100% субсидирования жилья государством.

Молодая семья может оформлять ипотечный заем в Сбербанке, прочих финансовых учреждениях РФ до появления ребенка и расходовать маткапитал позднее для погашения кредитного долга.

При рождении второго ребенка

Срок действия программы продлен на 2019 г. Поэтому родители, у которых в 2019 г. появится 2 ребенок, могут получить субсидию на погашение ипотечной задолженности.

Эти средства не связаны с предыдущими льготами, т.е. родители имеют право требования обеих видов детской компенсации для улучшения жилья и уменьшения долга перед кредитором. При этом маткапитал можно расходовать на действующую жилищную ссуду, оформленную на стандартных условиях.

При рождении третьего и последующих детей

На 3 ребенка заемщик вправе получить помощь для выплаты 100% долга по ссуде. Родителям нужно подать соответствующее заявление в местное подразделение Пенсионного Фонда России.

Перечень бумаг, который представляется в ПФ вместе с заявкой на получение государственной субсидии:

• договорное соглашение на жилищный кредит;
• выписка из банка по остатку кредитной задолженности;
• свидетельства рождения детей;
• документы на приобретаемый/купленный в ипотеку объект недвижимости;
• свидетельство заключения официального брака;
• материнский сертификат.

В ПФ предоставляются копии всех перечисленных документов, но для подтверждения их подлинности с собой нужно иметь и оригиналы. После проверки всех представленных сведений денежные средства перечисляются на счет кредитного учреждения для полного погашения жилищного займа. На этот период можно попросить у кредитора отсрочку платежей

За счет субсидирования списываются только задолженности по льготным ипотечным кредитам. Чтобы списать задолженность по стандартной ипотеке, ее надо переоформить на жилищную ссуду с участием господдержки.

Список банков-участников

Минфин России удовлетворил заявки на участие в соцпрограмме ипотечного кредитования российских граждан с 2-3 детьми 47 финучреждениям.

Наименование банка-кредитора	Лимит банка, млн. руб.	Рефинансирование действующих жилищных займов	Ипотека на квартиры в новостройках
Газпром	22 006	+	+
Сбер	171 205	—	+
АИЖК Дом.РФ	320	+	+
Российский капитал	22 840	+	+
ВТБ	106 726	—	+
Абсалют	46 586	—	+
Металлинвест	3 202	+	+
Россельхоз	20 145	+	+
Промсвязь	14 835	—	+
Открытие	14 578	—	+
Райффайзен	12 807	+	+
Россия	9 285	—	+
МКБ	13 261	—	+
Совком	8 538	—	+
Инвестиционный Торговый	5 136	+	+
Транскапитал	7 628	+	+
ДельтаКредит	8 062	+	+
Возрождение	12 135	+	+
Ак Барс	6 980	+	+
ЮниКредит	4 269	—	+
Кошелев	3 202	—	+
Кубань Кредит	3 202	—	+
Запсибком	4 937	—	+
Снежинский	3 202	—	+
Центр-инвест	4 669	+	+
РНКБ	3 202	—	+
Уралсиб	4 717	—	+
Актив	3 202	—	+
СМП	3 202	—	+
Прио Внешторг	3 202	—	+
Зенит	3 148	—	+
Курский промышленный	3 148	—	+
Русь	3 148	—	+
Росевро	3 148	—	+
Аверс	3 148	—	+
Татсоц	3 202	—	+
Севергаз	3 095	—	+
Дальневосточный	3 095	—	+
Оренбургский	3 095	—	+
Уральский Финансовый дом	3 095	—	+
Сургутнефтегаз	3 095	—	+
С-Петербург	3 148	—	+
Всероссийский	2 988	—	+
Баин	3 095	—	+
Энерго	2 988	—	+
Московский Кредитный	3 095	+	+
Кузнецкий	2 988	—	+

ВТБ банк с 26.04.2019 г. предоставляет жилищные займы молодым семьям, проживающим во всех регионах РФ под 5% годовых, но при условии оформления заявителем страхового полиса на жизнь.

Требования к участнику и кредиту

К заявителям на льготную ипотеку финансовые компании предъявляют следующие требования:

1. Возраст заявителя — не менее 21 года.
2. Возраст заемщика на момент окончания действия кредитного соглашения — до 65 лет.
3. Главное условие получения государственной субсидии — рождение 2-3 ребенка на протяжении срока предоставления государственных льгот.
4. Заемщик обязательно должен быть трудоустроенным, иметь стабильную ежемесячную прибыль, которой должно хватать для обеспечения нормальной жизни семьи и выплаты обязательного ежемесячного платежа по ипотеке. Рабочий стаж у последнего работодателя — от 6 месяцев.

Некоторые кредиторы предоставляют жилищные ссуды только под залог имеющейся недвижимости у заявителя.

К кредиту также предъявляются следующие требования:

1. Целевое использование займа — на покупку жилой недвижимости в новостройке, от застройщика.
2. Рефинансирование действующей ссуды, за средства которой приобретена жилая недвижимость.

Необходимые документы для оформления

При рождении детей кредитную задолженность никто не спишет автоматически. Для этого заемщику надо собрать соответствующие документы и вместе с заявкой представить в органы местной власти.

Комплект необходимых документов:

• паспорта и свидетельство бракосочетания родителей;
• свидетельства рождения детей;
• кредитное соглашение с банком-кредитором;
• выписка ипотечного долга;
• бумаги на жилую недвижимость, приобретенную по льготной кредитной программе (договор участия в долевом строительстве).

Представляются копии перечисленных документов. С паспорта делаются сканы всех заполненных страниц. На рассмотрение заявки, проверку достоверности данных представленных документов понадобится некоторое время.

Списание ипотечного долга после появления в семействе 2-3 ребенка выполняется только с согласия финучереждения, выдавшего заемные средства. При наличии у родителей финансовых трудностей на этот период можно воспользоваться прочими льготами.

Рефинансирование действующей ипотеки под 6 процентов

Родители, получившие в банке займ на покупку жилого объекта недвижимости до появления ребенка, могут осуществлять рефинансирование ссуды на этапе действия госпрограммы.

Условия перекредитования:

• действующая ссуда не подвергалась реструктуризации;
• по кредиту нет просрочки по обязательным ежемесячным платежам;
• заемные средства использованы на покупку новой жилой недвижимости у юридического лица.

Процедура переоформления действующей ипотеки:

1. Заемщик подает соответствующее заявление в банк, в котором оформлялась жилищная ипотека. К заявке прикладывается свидетельство рождения ребенка.
2. С банком-кредитором заключается дополнительный договор на перекредитование, в котором фиксируется новая процентная ставка, размер обязательного ежемесячного платежа и график погашения задолженности.

При возникновении временных финансовых трудностей заемщики могут попросить у кредитной организации ипотечные каникулы на несколько месяцев. В положительном решении вопроса в установленный кредитором период должнику не нужно будет вносить обязательные ежемесячные платежи, а на остаток долга по займу не будут начисляться банковские проценты. Но это рекомендуется делать заблаговременно, чтобы не допустить просрочки по платежам, иначе банк откажет в заявке, а за просрочку начислит штрафные санкции.

Нюансы субсидирования

Есть несколько нюансов выплаты госпомощи для погашения семейной ипотеки:

1. Государственную помощь можно получать после рождения ребенка сразу и через некоторый период.
2. Заемщик должен соответствовать основным требованиям кредитора: официальное трудоустройство, стабильный доход, наличие минимального трудового стажа на крайнем месте работы.

Распространенные причины отказа финансовыми учреждениями заявителям в льготной жилищной ссуде:

1. Семейство обеспечено жилой площадью согласно государственным нормам.
2. Заявитель подал неверные сведения кредитору.
3. Заявителям с незакрытой судимостью, по отношению к ним открыто судебное производство.
4. Супруги имеют высокий совместный доход, превышающий в несколько раз прожиточный минимум семьи.
5. Есть незакрытые кредитные соглашения в других банках с просроченными платежами.
6. При отсутствии постоянного и официального источника заработка.

Дается ли субсидия при рождении двойни

Родители, у которых родилась двойня, также вправе воспользоваться льготами для жилых займов:

• в том случае, если двойняшки являются 1 и 2 ребенком, заемщики пользуются льготами 3 года;
• при появлении двойни после 1 ребенка заемщики имеют право пользоваться льготами 5 лет.

При рождении двойни заемщики также получают материнский сертификат.

Можно ли вносить первоначальный взнос материнским капиталом

Минимальная сумма первичного взноса по льготному семейному займу составляет 20% рыночной стоимости приобретаемого жилья. Для его оплаты можно воспользоваться финансами компании-работодателя, материнским сертификатом, прочими видами государственного субсидирования.

Размер ссуды и первоначального взноса отличается по территории России:

1. Населению Московской, Ленинградской области финансовые компании предлагают жилищные ссуды до 8 млн руб. Минимальный взнос за жилье составляет 1,6 млн руб.
2. В остальных регионах России — максимум 3 млн руб. При этом минимальный взнос за жилье составит 600 тыс. руб.

Можно ли получить льготы, если дети родились раньше 1 января 2018 года

Если у биологического отца и матери ребенок появился на свет до 01.01.2018 г., они не получают льготы на ипотечную ссуду. Такая возможность предоставляется семьям, которые усыновили ребенка, но при этом договорное соглашение на усыновления должно быть оформлено и зарегистрировано в 2018 г.

Можно ли купить по программе вторичное жилье

Согласно российским законам жилищная ссуда на льготных условиях предоставляется только при покупке новой жилой недвижимости.

В случае рефинансирования жилищной ссуды государственная субсидия предоставляется на эксплуатируемое жилье, но если оно было куплено на первичном рынке и сдано в эксплуатацию в процессе оплаты кредитной задолженности.

Требования к населению для получения государственной компенсации при покупке ипотечного жилья лояльные, поэтому сегодня купить ипотечную недвижимость может любая семья при рождении 2-3 ребенка.