Как взять ипотеку с использованием маткапитала

Молодые российские семьи с 2, 3 и более детьми сегодня имеют возможность приобрести собственное жилье в ипотеку под материнский капитал. Государство предоставляет родителям после рождения 2 ребенка специальный сертификат на 453 тыс. руб.

Условия использования маткапитала как первоначальный взнос по ипотеке

Вложение материнского капитала в ипотеку позволяет решать жилищные проблемы многим семьям РФ. Обязательное условие: в кредитном соглашении фиксируется, что деньги гражданин занимает для приобретения недвижимого имущества. Благодаря государственной помощи российские граждане могут взять ипотечный кредит, не имея собственных накоплений для внесения первичного платежа при оформлении ссуды.

Средства по сертификату можно использовать для оплаты первого взноса как за новое жилье, так и за недвижимость на вторичном рынке. При этом площадь приобретаемой квартиры или частного дома не имеет значения. Основное условие: жилье не должно быть в аварийном состоянии и требовать капитального ремонта. Объект недвижимости должен быть полностью пригоден для проживания продолжительный период.

Приобретая жилье в кредит с использованием маткапитала (МК), заемщик оформляет документ о выделении долей жилплощади детям и заверяет его у нотариуса. Доли распределяются при оформлении ипотечной недвижимости в общую собственность.

Если жилищная ссуда оформляется без первоначального взноса, социальную субсидию можно использовать для оплаты тела займа и банковских процентов. Заемщик вправе использовать сертификат в любой период кредитования, не дожидаясь, пока его ребенку будет 3 года.

Порядок уплаты первоначального взноса маткапиталом

Установлен общий порядок распоряжения маткапиталом для выплаты первого взноса по жилищной ссуде:

1. Заемщик берет справку в пенсионном фонде (ПФ) об остатке средств МК и предоставляет ее банку. Некоторые кредитные организации самостоятельно делают запрос в ПФ.
2. Подбирается программа ипотечного займа, по которой можно внести обязательный первичный платеж средствами маткапитала.
3. Сбор всей необходимой документации и предоставление ее банковскому учреждению на рассмотрение.
4. Если банк одобрил ипотеку, заемщик приступает к поиску жилья для покупки. На это ему предоставляется время до 3 месяцев. Объект недвижимости должен полностью отвечать требованиям финучреждения и страховой компании.
5. Когда заемщик выбрал квартиру, он предоставляет кредитору документы на нее.
6. В случае утверждения жилого объекта заемщик подписывает кредитное соглашение и оформляет страховой полис на квартиру. Сделка регистрируется в государственном Реестре.
7. Банк перечисляет средства продавцу недвижимого имущества.
8. Получатель МК предоставляет в ПФ заявление на распоряжение маткапиталом, паспорт гражданина РФ, СНИЛС, копию кредитного соглашения.
9. Пенсионный фонд после проверки предоставленных бумаг переводит средства банку-кредитору.

Строительство дома с материнским капиталом

Если второму ребенку есть 3 года, деньги по сертификату разрешается использовать на частное домостроение. Предварительно нужно арендовать или купить под застройку земельный участок и определиться с вариантом возведения дома: самостоятельное строительство или с привлечением подрядчика.

В ПФ предоставляется соответствующая заявка на распоряжение средствами МК для частного домостроения. Деньги выдаются заявителю двумя частями.

Чтобы получить первую часть гражданин обращается в ПФ или МФЦ со следующими документами:

• заявкой на распоряжение государственной субсидией;
• разрешением на выполнение строительных работ;
• справкой о наличии лицевого счета в банке.

Чтобы получить разрешение на застройку, заявитель должен иметь градостроительный план земельного надела, который предоставляет городская администрация. После подается заявка на получение разрешения для проведения на участке строительных работ. Обязательно указывается номер земельного надела и прилагается оригинал плана строительных работ, копия свидетельства права собственности на участок.

Заемщик открывает лицевой счет и заверяет в банке реквизиты. Остальные бумаги оформляются в МФЦ.

Вторая часть средств по сертификату перечисляется получателю после предоставления им акта выполненных строительных работ, подтверждающего целевое расходование денег. При этом уже должны быть возведены не только фундамент под дом, но и стены с крышей.

Вместе с заявкой на распоряжение второй частью материнского капитала в ПФ предоставляются:

• копии нужных страниц паспорта;
• разрешение на застройку;
• акт выполненных монтажных работ;
• расходные накладные и чеки на купленные стройматериалы.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Рефинансирование действующей ипотечной ссуды — это заключение нового соглашения с другой кредитной компанией на более приемлемых условиях для заемщика. Кредитными средствами нового договора полностью перекрывается предыдущий заем, и досрочно закрывается старое соглашение.

Существует 2 способа перекредитования ипотеки с использованием материнского сертификата:

• рефинансирование действующей ипотечной ссуды, частично-досрочное погашение долга по новому договору государственной субсидией;
• погашение ипотечного долга средствами маткапитала, затем рефинансирование займа.

Максимально выгоден и прост первый вариант: кредитная задолженность переоформляется под сниженную годовую ставку, затем заем существенно сокращается за счет МК.

На рефинансирование же жилищной ссуды, частично погашенной средствами МК, идут не все финансовые компании, так как при использовании сертификата из ипотечного жилья обязательно выделяются доли на детей. А согласно законодательству, несовершеннолетние дети не несут ответственности за долги своих родителей. Соответственно, если родители перестанут выплачивать задолженность, кредитор не сможет продать ипотечное жилье, долевыми собственниками которого являются дети до 18 лет.

Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом

Если ипотечный кредит уже оформлен, его можно полностью или частично погасить средствами по сертификату.

Порядок действий:

1. Нужно сообщить финансовой организации о частичном погашении долга средствами МК.
2. У нотариуса заверяется обязательство о выделении в собственность членов семьи долей в приобретаемой в ипотеку квартире.
3. Подается заявление на распоряжение маткапиталом в ПФ РФ.
4. Ожидается решение.
5. При положительном ответе ПФ переводит средства кредитору в счет погашения долга заемщика.
6. Банк пересматривает график и размер обязательных ежемесячных платежей.

Если ипотечный договор заключал супруг, он должен предоставить свидетельство о браке и нотариально заверенное разрешение супруги на вложение средств МК в ипотеку.

Обязательность оформления общей долевой собственности

Согласно ФЗ №256, права собственности на жилплощадь, купленную по ипотечной программе с использованием МК, оформляются на всех членов семьи с указанием долей. По закону из такого жилья обязательно выделяются доли жилплощади супругу или супруге и детям.

На собственную долю в ипотечной недвижимости, купленной с применением сертификата, имеют права и будущие дети. Поэтому в соглашении отдельным пунктом фиксируется возможность уменьшения долей собственников при рождении детей после заключения ипотечной сделки.

Размеры долевого участия членов семьи при оформлении жилой недвижимости в собственность не регламентированы законодательством. Но минимальные нормы жилплощади устанавливаются нормативными документами муниципалитетов РФ и составляют 9-12 м² на одного человека.

Долевое распределение, согласно действующему российскому законодательству, осуществляется в течение полугода после того, как представители ПФ переведут средства по государственной субсидии компании-кредитору (продавцу ипотечного жилья).

Недвижимое имущество оформляется в общую собственность следующими способами:

• заключается соглашение;
• оформляется дарственная;
• если между родителями возникли разногласия, долевое участие членов семьи устанавливается решением суда.

Права на долю в квартире (доме) имеют:

• супруг/га, если собственность на недвижимость изначально была оформления на супругу/га;
• родные и усыновленные дети, как несовершеннолетние, так и совершеннолетние;
• дети, рожденные после заключения кредитного договора.

Не имеют права на долевое участие в жилой недвижимости сестры, братья, дедушки, бабушки, падчерицы, пасынки и прочие родственники, даже если они тоже проживают на этой жилплощади.

Какие банки выдают ипотеку с участием материнского капитала

Крупнейшие российские финансовые компании постоянно конкурируют между собой, предлагая клиентам различные льготные кредитные программы, в т. ч. жилищные ссуды с участием средств материнского капитала. Сегодня такие продукты на выгодных условиях предлагают Сбербанк России, Райффайзенбанк, Россельхозбанк, ВТБ 24,

Условия ипотечного кредитования в Райффайзенбанке:

• максимальная сумма займа — 26 млн руб.;
• заемные средства предоставляются на покупку готовой квартиры или под застройку;
• первый взнос можно вносить средствами маткапитала;
• минимальный годовой процент — 10,4% при условии оформления комплексной страховки;
• максимальный срок займа — 30 лет;
• созаемщиками могут выступать исключительно родители заемщика.

Условия кредитования в Россельхозбанке:

• максимальный размер ссуды — 60 млн руб.;
• процентная ставка по ипотеке — минимум 9,7% годовых при оформлении страховки;
• кредитный период оформляется не более чем на 30 лет;
• средства по государственному сертификату можно использовать для внесения первого взноса, если сумма составляет не меньше 20% стоимости нового жилья или не менее 10% стоимости вторичной жилой недвижимости.

Условия ВТБ 24:

• маткапитал можно использовать в качестве первичного платежа, для погашения части тела кредита или банковских процентов, для досрочного погашения займа без начисления дополнительных комиссий финансовой организацией;
• пенсионный фонд обязан перевести средства маткапитала финучреждению в течение 60 дней после приема соответствующей заявки от заемщика.

Если владельцем субсидии является жена, она должна написать письменное разрешение, чтобы средствами мог воспользоваться муж, оформивший на себя жилищный кредит.

Условия Сбербанка для ипотеки плюс материнский капитал

Сбербанк при оформлении ипотечной ссуды предоставляет возможность своим клиентам использовать средства маткапитала для внесения первичного платежа. На сайте финансовой компании можно воспользоваться онлайн-калькулятором для предварительного расчета ежемесячных платежей в зависимости от суммы займа и периода кредитования.

Условия ипотеки в Сбербанке с использованием МК:

1. Заемщики, не являющиеся зарплатными клиентами финансовой компании, вместе с заявкой на ипотеку представляют на рассмотрение кредитору документы, подтверждающие официальное трудоустройство и наличие стабильного ежемесячного дохода, достаточного для погашения обязательных ежемесячных платежей.
2. Жилой объект, покупаемый в кредит, должен быть оформлен в общую долевую собственность супругов и детей.
3. После заключения ипотечного договора заемщик обязан в течение полугода подать заявку в пенсионный фонд на распоряжение средствами семейного капитала для частичного погашения задолженности.

Ипотека с использованием сертификата предоставляется Сбербанком по следующим программам кредитования: «Приобретение строящегося жилья», «Приобретение готового жилья — единая ставка».

Порядок действий при оформлении ипотеки

Поэтапное оформление жилищного займа с применением семейного сертификата:

1. Подача онлайн-заявки и ожидание ее одобрения.
2. Поиск жилого объекта, соответствующего требованиям финучреждения. Предоставление кредитору документов на квартиру или дом.
3. Заявка в ПФ на распоряжение средствами сертификата для покупки ипотечного жилья.
4. Заключение ипотечной сделки.
5. Подписание договора купли-продажи недвижимого имущества.
6. Оплата государственного налога за регистрацию прав собственности на жилое помещение.
7. Регистрация сделки в МФЦ (Регпалате).
8. Оформление страхового полиса на имущество, предоставляемое кредитору в залог.
9. Сбор и отправка документов в ПФ.
10. Пенсионный фонд переводит средства на счет финансовой организации.
11. Получение в финучреждении графика ежемесячных платежей по жилищному займу.

Предварительно рекомендуется рассчитать ипотеку с участием маткапитала на кредитном калькуляторе, который можно найти на официальном сайте банка.

Сроки оформления сделки

Пенсионный фонд вправе рассматривать заявку на распоряжение МК в течение 60 суток с момента приема документа.

При положительном решении ПФ перечисляет средства МК в банк. Финучреждение переводит их на кредитный счет клиента не позднее одного рабочего дня после поступления денег.

При отказе по заявке на распоряжение субсидией заемщик обязан уведомить кредитора. В этом случае задолженность по кредиту он выплачивает собственными средствами.