Кредитный калькулятор — это программа, позволяющая рассчитать параметры займа. Она поможет оценить свою платежеспособность до визита в банк. Найти такое приложение можно как на официальных сайтах кредитных организаций, так и на специализированных ресурсах, посвященных финансовым вопросам.
Виды калькуляторов
Существующие калькуляторы потребительского кредита позволяют проводить вычисления 2 способами:
- рассчитать максимальную сумму кредита, доступную для человека, имеющего тот или иной уровень дохода;
- исходя из требуемой суммы и длительности погашения задолженности определить размер ежемесячного платежа по кредиту.
Использование этого инструмента позволяет вычислить:
- величину регулярного взноса;
- эффективную ставку, по которой предоставляется заем;
- полную стоимость кредита;
- переплату по процентам.
Кроме того, калькулятор — это онлайн-сервис, позволяющий получить предварительный расчет графика платежей.
Благодаря этой функции становится видно, какая часть взноса будет уходить на сокращение тела долга, а какая направляться на компенсацию процентов за использование займа.
Эта услуга доступна не только физическим лицам. На сайте любого банка можно найти кредитный калькулятор для бизнеса. Принцип действия приложения остается неизменным. Оно обладает теми же функциями и позволяет исходя из аналогичных ключевых параметров ссуды определить, какие будут начислены проценты по кредиту и какова будет итоговая стоимость использования заемного капитала.
Как пользоваться кредитным калькулятором
Для использования калькулятора нужно знать параметры кредита, который планируется оформить. Их можно найти на официальных сайтах банков. Варьируя длительность погашения, получится подобрать такую программу, которая будет сочетать в себе посильный размер регулярного взноса и минимально возможную при таких условиях переплату.
Особенно важно провести несколько расчетов при выборе длительности ипотечного кредитования.
Если речь идет о сроках несколько десятков лет, то уменьшение периода выплаты на 3-5 лет несущественно увеличит величину регулярного взноса, но резко снизит переплату.
Настройки программы
Прежде чем приступить к вводу информации, необходимо определить, какой тип калькулятора использовать: по доходу или по требуемой сумме.
Перейдя на страницу с нужной программой, требуется выполнить следующие настройки:
- Указать применяемый тип платежей. Для этого в выпадающем списке нужно выбрать «аннуитетный» или «дифференцированный».
- Внести информацию о комиссиях. Она может указываться в процентах от суммы долга или иметь фиксированное значение.
- Выбрать валюту, в которой предполагается взять ссуду.
- Выбрать способ указания длительности возврата долга: в месяцах или в годах.
Инструкции для калькулятора кредита
Следующим шагом после задания настроек станет внесение числовых значений.
Приведем пример, как рассчитать кредит на 5 лет, используя метод вычислений по требуемой сумме:
- в строке «размер кредита» указать, сколько денег нужно получить от банка;
- в строку «срок кредита» внести число 5 или 60 в зависимости от того, в годах или месяцах отражается длительность возврата займа;
- в графе «процентная ставка» указать ожидаемую величину этого параметра, определяемую исходя из условий выбранной программы кредитования;
- нажать кнопку «Рассчитать».
Целесообразность обращения за кредитом с такими параметрами можно оценить, сравнив вычисленный программой размер платежа со своим ежемесячным доходом. Банк одобрит предоставление займа, только если первая величина будет меньше второй в 2 и более раз.
Финансовые организации со строгой кредитной политикой могут требовать, чтобы на платеж приходилось не более 30% от дохода.
Поэтому, чтобы оценить вероятность выдачи займа, лучше пользоваться калькулятором по доходу, размещенным на сайте выбранного банка.
Для проведения вычислений нужно:
- указать свою заработную плату;
- задать желаемый период возврата денег;
- указать, по какой программе или под какой процент планируется брать заем.
В результатах, которые предоставит кредитный калькулятор по зарплате после завершения расчетов, будет указан максимальный размер кредита, доступный к выдаче при таком доходе. Нужно знать, что при определении максимального размера займа банк учитывает другие обязательные платежи своего потенциального клиента: алименты, взносы по иным ссудам и т. д.
Делая расчет обеспечения, которое необходимо получать для погашения кредита, нужно учитывать, будет ли заложен в тело займа размер страховки.
Некоторые банки, предлагая подписать договор на некую сумму, например 1 млн руб., в распоряжение клиента отдают меньшую величину (900 тыс. руб.). Проценты при этом будут начисляться на полный объем задолженности, что увеличивает для получателя кредита расходы на его обслуживание.
Учитывается ли инфляция при расчетах
Кредитные калькуляторы банков чаще всего ограничены по функционалу. Поэтому целесообразно обращаться к сторонним сайтам, предоставляющим более совершенные программы. В частности, можно найти калькулятор, который позволит в качестве результата расчетов получить информацию о том, как ожидаемый темп инфляции отразится на стоимости займа.
Например, сервис opcredit.ru позволяет произвести такой расчет, исходя из следующих данных:
- требуемая сумма;
- планируемый размер ежемесячного платежа и его тип;
- номинальная ставка предоставления средств;
- величина инфляции в годовом выражении.
В результатах расчета будут представлены:
- общая сумма, перечисленная в банк;
- сумма, которая вычислена с учетом обесценивания денег, т. е. покупательская способность первого показателя, приведенная к сегодняшнему дню;
- переплата фактическая и оцененная с учетом инфляции, выраженная в валюте кредита и в процентах.
https://youtube.com/watch?v=5tYefpxV5w8
Рассчитывая, насколько уменьшится покупательская способность суммы, которая будет выплачена банку, нужно помнить, что ее фактическая величина останется прежней.
То, насколько проще будет делать ежемесячный взнос в счет погашения долга, зависит не от темпов роста цен, а от скорости увеличения дохода.
Недостатком данного сервиса является отсутствие информации об эффективной ставке. Этот параметр полезно сравнить со средневзвешенной процентной ставкой по кредитам, чтобы узнать, насколько дороже стоит получить деньги по анализируемому предложению относительно среднего уровня. Также он не формирует графика платежей. Поэтому, выбирая программу предоставления кредита наличными, нужно проанализировать имеющиеся варианты с помощью нескольких сервисов.
Расчет досрочного погашения
Сервис fincalculator.ru позволяет провести расчет процентов по кредиту с учетом досрочного погашения.
Для этого нужно:
- задать базовые параметры по размеру займа, сроку его возврата, ставке;
- нажать кнопку «Запланировать досрочное погашение»;
- указать сумму, вносимую вне графика;
- выбрать периодичность дополнительных платежей;
- задать дату внесения средств;
- выбрать, по какой схеме будет произведен перерасчет графика.
Существует возможность запланировать неограниченное количество досрочных погашений на разные суммы и даты или задать регулярное внесение фиксированной величины.
Используя этот инструмент, можно посчитать проценты, которые придется выплатить при 3 вариантах возврата денег:
- строго по графику;
- с уменьшением размера платежа за счет досрочного погашения;
- с уменьшением срока возврата задолженности благодаря опережению графика.
В этом же приложении реализована функция учета комиссий банка и влияния инфляции.
Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту самому
Те, кто не доверяет цифрам из компьютерной программы, могут самостоятельно проверить правильность расчетов, используя предназначенные для этого формулы.
Требуемые показатели
Чтобы самому произвести расчет платежей и начисленных процентов по кредиту, нужно знать те же 3 ключевых параметра, которые используются при вычислениях на калькуляторе:
- размер долга;
- ставка;
- срок возврата.
Дополнительно к этому потребуется узнать длительность банковского года, принятую в выбранном финансовом учреждении. Эта величина может приниматься равной 360 либо 365 дней. Различные значения этого показателя и приводят к тому, что при расчете с использованием разных калькуляторов числа получаются неидентичными.
Вспомогательные формулы
Формула, по которой производится расчет ежемесячного платежа, определяется схемой погашения.
При аннуитетной выплате она принимает следующий вид:
П = С х (i х (1+i)n)/(1+i)n-1), где:
П — размер платежа;
С — сумма кредита;
i — 1/12 процентной ставки;
n — длительность кредитования, выраженная в месяцах.
При дифференцированном погашении формула принимает такой вид:
П = С/n + О х (i+Т)/365, где:
П — платеж;
С — сумма кредита;
i — годовая ставка кредитования;
О — остаток задолженности, определяемый как разница между величиной займа и уже внесенных платежей;
n — длительность кредитования в месяцах;
Т — количество дней между платежами
Во втором случае процесс самостоятельного расчета платежа более трудоемкий, поскольку эта величина в каждую дату погашения будет разной.