Где и как получить кредит

Взять кредит можно онлайн по паспорту всего за несколько минут. Но клиентам осложняет задачу разнообразие условий и правил выдачи займов в финансовых учреждениях. Так что окончательный выбор следует делать только после детального анализа.

Виды кредитов

По форме выдачи различают кеш- (наличными), онлайн-кредит (с дистанционным оформлением) и потребительский (оплата покупки клиента безналичным платежом). Взять деньги в долг в банке можно без конкретизации расходов или на какую-то покупку. Средства, полученные в рамках нецелевого кредита, разрешается тратить на свое усмотрение.

Целевые займы выдаются не только на покупки в магазинах-партнерах, но и на жилье (ипотека, кредит для молодежи), автомобиль, приобретение участка для строительства или ведения хозяйственной деятельности, оплату обучения в вузе, покупку ценных бумаг и иные цели. Коммерческие кредиты предоставляются предприятиями друг другу.

Чтобы выдать в долг большую сумму, банк требует дополнительные гарантии (иногда взамен на выгодные условия). Обеспечением выступает поручительство третьих лиц или залог: жилье, ценные бумаги, ТС. С имуществом, которое обеспечивает заем, нельзя совершать операции.

По срокам виды кредитов отличаются: краткосрочным для МФО является заем до месяца, а для кредитно-финансовых организаций — до года. От срока зависит процент: чем продолжительнее период, тем ниже ставка, но есть исключения, поэтому нужно сравнить несколько предложений.

Как подобрать подходящий кредит

Потребность в заемных средствах может возникнуть неожиданно, но среди множества предложений финансовых организаций нужно не спеша выбрать наиболее выгодное.

Чтобы грамотно оценить условия, будущему клиенту банка требуется знать следующее:

1. Полная стоимость. Учитывается не только тело долга, то есть сумма, которая выдается на руки наличными или в безналичном виде, процентная ставка и предусмотренные договором услуги (выпуск и обслуживание карты или полис страхования). Нужно проверить, не входят ли в стоимость опции, в которых нет необходимости. Также банк не может добавлять в ПСК несогласованные с клиентом услуги: подготовку пакета бумаг, анализ анкеты.
2. Общие условия. Требования для физического лица, которое хочет взять кредит, указаны на официальном веб-ресурсе организации или в отделениях. Но всегда есть персональные условия, определяющие сроки, величину платежей, стоимость и максимальную сумму. Это рассчитывается в специальном калькуляторе на сайте.
3. Собственные возможности. Следует определиться, есть ли необходимость в кредите, рассчитать сумму и период, который придется выплачивать деньги. Учитывайте, что нужно выплатить не только средства, полученные по факту, но и комиссии, проценты. Если на это уйдет половина заработка, высока вероятность не справиться с кредитом. Лучше, чтобы платежи по займу не превышали трети среднемесячного дохода.

При заключении договора нужно особенно тщательно проверить:

1. График выплат.
2. Условия внесения досрочных платежей.
3. Штрафы за просрочку.
4. Порядок обработки личных данных (следует уточнить способ использования информации).
5. Возможность уступки требований третьим лицам.

На обдумывание условий кредитования у клиента есть 5 дней. В этот период банк не может менять предложенные условия.

Какие банки России предоставляют кредиты

Любой российский банк занимается кредитованием физических лиц или предприятий. Эта услуга обеспечивает львиную долю дохода организации. Поэтому заемщик может выбирать из большого количества предложений.

Необходимо учесть:

• репутацию кредитно-финансовой организации;
• условия для кредитов на потребительские нужды (надежный банк не всегда предлагает самую низкую процентную ставку).

Можно ориентироваться на рейтинги и мнения экспертов рынка. Список Forbes учитывает данные международных и российских агентств, прошедших аккредитацию в ЦБ.

Топ надежных организаций по версии американского журнала по состоянию на март 2019 г.:

1. 

   ЮниКредит Банк.

2. Райффайзенбанк.
3. РосБанк.
4. Сбербанк.
5. ВТБ.
6. Ситибанк.
7. ИНГ Банк (Евразия).
8. Нордеа Банк.
9. Эйч-эс-би-си Банк.
10. Креди Агриколь.

Отбор происходит по таким параметрам: рентабельность капитала, доля депозитов физических лиц в пассивах, кредитные риски.

Если финансовая организация не попала в десятку надежных, то это не значит, что следует отказаться от ее услуг. Можно рассматривать банки первой и второй категорий, но с большой осторожностью относиться к тем, что не вошли в топ-100.

Требования к заемщику

Заемщик должен быть совершеннолетним гражданином РФ (или находиться в стране на легальных основаниях), который работает в регионе присутствия банка и готов предоставить необходимые документы.

Некоторые учреждения дают деньги в долг клиентам с 18 лет, но для большинства минимальная планка — 21 год. Максимальный возраст — 75 лет (на дату внесения последнего платежа). Трудовой стаж заемщика должен составлять не менее одного года, на последнем месте работы — 3-6 месяцев.

Основное значение придается наличию постоянного дохода, подтвержденного документально.

Финансовые организации не дают кредитов неблагонадежным клиентам. Тогда приходится надеяться просто на получение денег и соглашаться на условия выше рыночных.

Банки, которые дают кредит всем без исключения по первому требованию, предлагают большие проценты, чтобы обезопасить себя от невозврата средств.

Заемщик может считаться неблагонадежным по следующим причинам:

• плохая кредитная история;
• неофициальное трудоустройство;
• невозможность подтвердить доход;
• проблемы с законом.

Оценить свои шансы можно в рамках бесплатной консультации со специалистом банка, профессиональным кредитным брокером или с помощью интернет-сервисов, аналогичных программам, которые финансовые организации используют для принятия решений.

Необходимые документы

Обязательны для оформления паспорт с отметкой о регистрации и заявление. Часто просят показать другой документ с фотографией (пенсионное или водительское удостоверение, студенческий билет, загранпаспорт), чтобы мошенники не могли взять заем по чужим паспортам.

Также требуется бумага, подтверждающая финансовое положение заемщика:

• бланк 2-НФДЛ;
• справка по форме банка или работодателя (документ имеет низкое доверие кредитора, потому что можно указать “серую” и “черную” зарплату);
• справка о заявленном доходе (клиент самостоятельно указывает сумму в анкете);
• 3-НФДЛ (для индивидуальных предпринимателей).

Работающему человеку для получения документа достаточно написать заявление в свободной форме и передать в бухгалтерию или напрямую работодателю.

Нетрудоустроенное лицо может подтвердить заявленный доход так:

• пенсионерам нужно обратиться в ПФ за справкой о размере отчислений;
• студенты заказывают документ с указанием размера стипендии в деканате вуза;
• безработные могут получить справку в центре занятости (если состоят на бирже труда).

Срок действия документов, подтверждающих доход, не регулируется законодательно, но банки требуют максимально свежую информацию.

Как заполнить анкету для получения одобрения

Нужно предоставить максимум информации и заполнить даже необязательные поля. Не стоит указывать ложные данные: заемщики проходят тщательную проверку, поэтому обман будет раскрыт, а история — испорчена.

Рекомендуется назвать телефоны работодателя, родственников и друзей, найти третьих лиц, которые могут поручиться за потенциального клиента, и вписать их данные. Без поручителей кредит могут не дать или предложить невыгодные условия.

Условия выдачи заемных денег

Каждая организация устанавливает свои правила кредитования. Для получения денег в ломбарде, например, достаточно показать паспорт и оставить в залог что-то ценное, для потребительского займа в МФО нужен только паспорт (но кредит без участия банка облагается большими процентами), а любая финансовая организация выставит целый список условий.

Существуют общие требования: нужно представить обязательные и дополнительные документы, сообщить и подтвердить свой доход, оформить страховку. Некоторые банки требуют застраховать предмет залога, жизнь и здоровье, чтобы предложить деньги под минимальный процент. По закону полис покупать необязательно.

Плюсы и минусы кредитования

Кредит дает возможность получить деньги в тот момент, когда они необходимы. При этом личный или семейный бюджет страдает несильно, потому что легче отдавать долг небольшими суммами в течение нескольких месяцев, чем сразу потратить много денег. Человек, который взял на себя обязательства, становится более дисциплинированным.

Однако банковский кредит обладает несколькими недостатками:

• есть переплата, которая зависит от условий ссуды;
• за просрочки по кредиту начисляются штрафы и пени;
• залоговое имущество нельзя продать, подарить или обменять, а без залога проценты будут высокими;
• возможны непредвиденные обстоятельства.

Различия в кредитных продуктах банков позволяют выбрать оптимальный вариант, учитывающий потребности и возможности клиента.

Текущие ставки по кредитам

На каких условиях выдается потребительский кредит, нужно узнавать в выбранном банке. В конце октября 2018 г. ставка ЦБ РФ составляла 8,25%, а сейчас достигла уже 7,75% и продолжает снижаться. После 17% в конце 2015 г. этот процент считается мягким.

Средние ставки российских банков привлекательны для клиентов:

• потребительские кредиты — 10-21,4%;
• ипотека — 6-10%;
• автокредит — 10,9-19,9%.

В целях стимулирования спроса осуществляется государственная поддержка отдельных слоев населения в рамках ипотечного и автокредитования.

Еще в 2015 г. (в разгар кризиса) банки начали принимать заявки под 13% или даже 10% годовых. Это оказалось возможным за счет выделения 20 млрд руб. в поддержку кредитования из государственного бюджета.

Процент может быть фиксированным и плавающим (меняющимся). В зависимости от срока, в течение которого выплачиваются проценты, различают декурсивную (возвращение вместе с телом кредита) и антисипативную (выплачивается банку авансом) ставку.

Виды процентов по кредиту с учетом инфляции: номинальные (повышение общего уровня цен не принимается во внимание) и откорректированные.

Тарифы по кредитам привязаны к экономическим показателям:

• учетная ставка ЦБ РФ (7,5% годовых до 29 июля 2019 г.);
• темпы инфляции;
• налогообложение процентов;
• спрос на кредитные продукты (чем выше спрос, тем больше ставка);
• обеспечение займа (наличие поручителей и залога);
• внутренние расходы банка (оплата труда сотрудников, аренда офисов, расходные материалы, коммунальные и другие платежи учитываются в стоимости банковских продуктов);
• конкуренция на рынке (чем сильнее соперничество, тем больше финансовые учреждения стремятся привлечь новых клиентов доступными и привлекательными продуктами);
• вид и сроки кредитования (ипотека, рассрочка, потребительский кредит и покупка авто — для каждого случая проценты различаются);
• страховка (отказ от приобретения полиса может повлиять на увеличение ставки);
• степень риска (чем вероятнее, что заемщик не отдаст ссуду, тем более невыгодными будут предложенные условия).

На ключевую ставку ЦБ, спрос или инфляцию повлиять невозможно, но есть требования, удовлетворяя которым можно получить максимальную сумму кредита и низкий процент:

1. Высокая заработная плата. Дает преимущество официальное трудоустройство и получение дохода на карту банка, в котором планируется взять кредит.
2. Обеспечение. Если есть движимое или недвижимое имущество в виде залога кредита, то ставка снизится.
3. Положительная кредитная история. Запросить данные можно в БКИ. Просроченные платежи нужно погасить, а затем взять несколько коротких займов на небольшие суммы и вернуть их вовремя или раньше срока. Так можно получить выгодный кредит.
4. Первый взнос. Готовность сделать большой платеж может положительно повлиять на кредитора.

Тем, кто уже имеет финансовые обязательства, но не может их выполнять в связи с изменением экономической ситуации и другими трудностями, подойдет рефинансирование.

С помощью следующего займа можно сразу же погасить имеющийся, а новый отдавать по условиям, соответствующим текущей ситуации.

Дополнительная информация

Подход к оформлению кредита на товар или другие личные траты должен быть максимально взвешенным. Нужно брать ссуду на сумму, которая необходима, стараться делать большой первоначальный взнос и платить досрочно, чтобы снизить проценты. В случае ипотечного и автокредитования стоит обратить внимание социальные потребительские кредиты по государственным программам.

Нужно тщательно изучать условия кредитования т.к. они могут не соответствовать рекламным обещаниям. Кроме процентной ставки, часто предусмотрены дополнительные платежи (за кассовое обслуживание, нотариальные услуги, работу оценщика, открытие счета, рассмотрение заявки). Много опций прописано в договоре в пакетах “кредит под ключ”.

Что делать в случае отказа

Отказать в кредите могут даже из-за высокого дохода или отсутствия стационарного телефона.

Частые причины и способы исправления ситуации:

1. Плохая кредитная история или ее отсутствие. В случае неоднократных просрочек нужно постараться восстановить КИ с помощью одного или нескольких необременительных займов. Можно сначала стать дебетовым клиентом: перевести зарплату на карту банка и открыть вклад.
2. Низкая платежеспособность. Если размер ежемесячного взноса составляет 40% дохода, то есть вероятность, что в кредите откажут. Чтобы получить деньги, можно уменьшить платеж, увеличив срок кредитования.
3. Недостоверные сведения. К заполнению документов нужно относиться ответственно и предоставлять только правдивую информацию.
4. Действующие кредиты. Перед подготовкой пакета документов и заполнением анкеты на кредит нужно погасить финансовые обязательства.
5. Недостаточный стаж. Придется подождать или выяснить, какой банк предлагает облегченные условия.
6. Скоринг банка. Система проверки заемщика выставляет баллы по критериям: пол, возраст, семейное положение, наличие детей, недавний переезд или развод, другие кредиты. Большинство банков используют алгоритм FICO. Если баллов меньше 600, отказ приходит автоматически. Есть онлайн-сервисы для расчета персонального скоринга (услуга платная), но изменить результат вряд ли получится.
7. Подозрение в уклонении от воинской службы. Мужчинам призывного возраста желательно представить банку документы об отсрочке.
8. Подозрительное или опасное (МЧС, МВД) место работы. В анкете нужно указать стационарный номер телефона компании (отказ вызовет подозрения, что у фирмы нет офиса).
9. Слишком высокий доход. Клиент, который берет кредит на 15 тыс. руб. при зарплате в 150 тыс. руб., выглядит подозрительно. Нужно подготовить убедительное объяснение причины, по которой необходим заем, и подтверждение дохода.
10. Отказ от страхования. Банк не имеет права навязывать страховку, но может не выдать кредит без объяснения причин. Придется купить полис (и отказаться после получения займа).

Перед тем как брать кредит, нужно внимательно заполнить заявку, указать достоверные данные и проверить историю в БКИ. В случае отказа следует уточнить причину у менеджера и попробовать исправить ситуацию.