Зам от ЦБ РФ: кому выдают кредиты, как ЦБ регулирует займы и деятельность МФО

Существует множество причин, по которым предоставляет займы онлайн ЦБ РФ. Кредитование позволяет регулировать объемы ликвидности, поддерживать финансовую стабильность, воздействовать на ставки по займам межбанковского рынка, обеспечивать бесперебойную работу платежных систем, оказывать помощь компаниям, которые временно испытывают финансовые трудности.

Контрагенты и критерии допуска к обеспеченным кредитам банка России

Основным критерием допуска к обеспеченным займам является регистрация компании на территории России, при этом ее право на получение займов не должно быть приостановленным по каким-либо причинам.

Также кредитные учреждения согласно указанию ЦБ должны отвечать следующим требованиям:

1. По оценке экономического положения МФО должна относиться к 1, 2 классификационной группе или к 3 группе, если в качестве обеспечения кредита финансовая организация предоставляет ценные бумаги.
2. У финучреждения не должно быть перед Центробанком просроченных финансовых обязательств, в т.ч. по процентам.
3. Отсутствие неуплаченного недовзноса в обязательные резервы или его погашение согласно графику, установленному ЦБ РФ.
4. В Банк России представлен расчет суммы обязательных резервов.
5. У финансовой компании отсутствуют неоплаченные штрафы за нарушение требований к обязательным резервам.

Обеспечение кредитов, виды имущества

Коммерческое финучреждение в первый год своей работы после создания не вправе кредитоваться в ЦБ. В дальнейшем Банк России предоставляет возможность привлекать следующие виды кредитов:

• однодневные расчетные;
• ломбардные, внутридневные, овернайт (государственные ценные бумаги предоставляются банку в залог).

По условиям кредитования в качестве обеспечения займов могут выступать как ценные бумаги, так и права требования кредитных соглашений (нерыночные активы). Для обеспечения каждого кредита могут использоваться или только нерыночные активы, или только ценные бумаги, т.е. только 1 из видов имущественных ценностей.

Если на основной счет договором участия предусмотрено представление овернайт или внутридневных займов, тогда в документе прописывается только 1 тип имущественных ценностей для обеспечения займа. Для других программ кредитования такие ограничения отсутствуют, т.е. в договоре участия может быть использовано несколько типов имущества, которые будут использоваться для обеспечения полученного микрозайма.

Требования Центрального Банка к МФО, состоящим в реестре

Требования, которым должна соответствовать микрофинансовая организация при получении расчетного однодневного займа:

• отсутствие просроченных задолженностей перед ЦБ РФ по займам и процентам, обязательным платежам, предусмотренным действующим законодательством;
• полное своевременное выполнение требований относительно обязательного резерва;
• полная своевременная оплата права использования расчетного однодневного займа;
• общая потребность в средствах, предназначенная для оплаты расчетной документации до окончания текущего рабочего дня, не должна быть больше чем в 1,5 раза кредитного лимита, установленного Банком России.

Проценты, начисляемые за предоставление расчетного однодневного кредита, погашаются одновременно с телом займа. При допущении просрочки очередность погашения долга следующая: проценты, просроченная задолженность, пеня.

Требования, которым должна соответствовать МФО при получении ссуды с оформлением в залог ценных бумаг:

• наличие достаточного обеспечения стоимости кредитного соглашения;
• выполнение требований обязательного резерва в полном объеме;
• отсутствие просрочек по предыдущим кредитам, оформленным в ЦБ, в т.ч. по банковским процентам и прочим финансовым обязательствам.

Погашение коммерческими банками займов, взятых в Центральном Банке, и процентов осуществляется строго в установленные договором сроки, изменение которых не предусматривается.

Как проверить МФО в реестре ЦБ

Единый государственный онлайн-реестр МФО представляет собой электронную базу, содержащую все российские коммерческие финучреждения, работающие на законных основаниях. Контроль над реестром осуществляет ЦБ РФ. Проверить, зарегистрирована ли в нем микрофинансовая организация, можно не выходя из дома.

Все микрокредитные и микрофинансовые учреждения, желающие законно заниматься финансовой деятельностью, должны быть обязательно зарегистрированы в Едином Госреестре. Остальные МФО и МКК считаются нелегальными. Этот ресурс обеспечивает заемщикам защиту от незаконных финучреждений, так как позволяет узнать о легальности предоставления услуг той или иной компанией через интернет, одобряют такие заявки и предоставляют информацию мгновенно.

Для этого нужно посетить официальный портал российского ЦБ, зайти в раздел Госреестра и в поисковой строке набрать наименование финансового учреждения. Если МФО зарегистрирована в реестре, то программа ее мгновенно найдет, и это будет говорить, что она имеет право предоставлять собственные услуги на финансовом рынке России. Если система не обнаружит финучреждение, значит, его деятельность незаконная и связываться с ним не рекомендуется.

Почему МФО исключают из реестра и что за этим следует

МФО может быть исключена из Госреестра чаще всего по 2 причинам:

1. По собственному желанию, когда владелец организации подает соответствующую заявку. Если к документации МФО и оформлению заявления нет претензий, компанию из реестра исключают спустя 30 дней со дня приема заявки.
2. Организацию исключают в принудительном порядке из-за постоянных нарушений установленных требований кредитования, прав заемщиков, т.е. в случае невыполнения обязательств перед клиентом согласно договорному соглашению.

Еще одной причиной исключения из реестра может послужить непредоставление отчетной документации Центральному Банку, предоставление недостоверных сведений или заключение кредитных соглашений с нарушением правил потребительского кредитования, установленных действующим российским законодательством. Это часто возникает при намеренном осуществлении мошеннических действий со стороны коммерческого финучреждения.

Третья причина — МФО не зарегистрирована ни в одной СРО (саморегулирующая организация). Закон обязательного вхождения МФО в СРО вступил в силу с 2016 г. Всем учреждениям на выполнение данного требования было предоставлено 3 месяца.

Что делать, если МФО исключили из реестра

Исключение коммерческого банка из Государственного Реестра не освобождает кредитных должников от выполнения финансовых обязательств, т.е. договорное соглашение по займу остается в силе.

В такой ситуации долги заемщиков продаются третьим лицам, которыми чаще всего выступают прочие микрофинансовые учреждения или коллекторские компании. Но при передаче прав требования заемщиков обязаны оповестить о новой кредитной организации, которая взяла на себя долги. Пока не будет данного документа, платежи по кредиту рекомендуется приостановить.

Когда уведомление с наименованием, адресом и расчетным счетом нового кредитора будет получено, можно продолжать выполнять финансовые обязательства по кредитному договору. Выплачивать долг можно любым удобным способом:

• наличными непосредственно в офисе компании или через терминалы самообслуживания;
• безналичными переводами через интернет-банкинг, с пластиковой карты или банковского счета;
• с электронных кошельков (Яндекс Деньги и пр.).

При этом рекомендуется сохранять все чеки, лучше закрыть кредит досрочно.

После выплаты кредитной задолженности в полном объеме рекомендуется потребовать у кредитора документ о том, что заем и проценты полностью погашены. МФО выдают справку, что финансовая организация не имеет к клиенту никаких претензий.