Возврат страховки по кредиту в Сбербанке

Потенциальные пользователи кредитных продуктов Сбербанка сталкиваются с требованием оформить договор страхования во время подачи заявки на получение займа. В случае отказа клиент уведомляется о вероятном отклонении запроса или повышении процентной ставки. Многие заемщики предпочитают молча нести дополнительные расходы и не знают, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, которая была навязана менеджерами при оформлении договора займа.

Обязательно ли приобретать страховку в Сбербанке

У россиян сложилось стойкое негативное отношение к тратам, возникающим во время подписания соглашений о кредитовании. Но в некоторых жизненных ситуациях получение страховых выплат приносит большую пользу, поскольку помогает клиентам избавиться от финансовой кабалы и малоприятных разногласий с кредитными учреждениями. Наступление страхового случая позволяет списать задолженность с заемщика в полном объеме.

Сбербанк, застраховывая выданные кредиты, обеспечивает себе возврат потраченных денежных средств с учетом прибыли в ситуациях, когда клиенты:

• теряют возможность зарабатывать из-за ухудшения здоровья;
• лишаются источников постоянного дохода;
• расстаются с жизнью;
• отказываются выплачивать кредиты (в счет долга изымается имущество, которое было передано в залог).

Не всегда покупка страхового полиса является обязательной. Заемщикам необходимо понимать, когда законодательство обязывает заключать договора страхования, а когда от них можно отказываться.

При подписании соглашения о потребительском кредитовании банк не вправе потребовать у клиента приобретения дополнительной услуги. Также он не может отменять выдачу кредита или увеличивать тариф за пользование деньгами, если гражданин решит, что страховаться нет необходимости, и не станет покупать полис. В противном случае на банк можно подать исковое заявление. Шанс получить положительное судебное решение небольшой, ведь трудно предъявить доказательства того, что от выдачи займа отказались из-за нежелания клиента оформить договор страхования.

Кредиторы имеют полное право соглашаться сотрудничать с тем или иным потенциальным заемщиком или нет. Они не обязаны информировать их об истинной причине, которая привела к принятию окончательного решения.

Клиенты же, в свою очередь, вправе отказаться приобретать полисы после получения уведомления о согласии банка предоставить в пользование кредитные деньги.

От чего можно застраховать кредит

Стоимость страхового продукта находится в прямой зависимости от суммы, которая была взята в кредит. Чем больше финансовых средств берет заемщик, тем дороже будет стоить страховка. Ни одна страховая компания не работает в убыток. На крупные кредиты предлагаются дорогие полисы.

По оформленному займу можно застраховать наступление следующих рисков:

• инвалидность;
• тяжелое заболевание;
• потеря рабочего места;
• уменьшение дохода;
• смерть.

Если оформляется ипотека или другой займ, требующий залога, тогда обязательно страхуется жизнь и залоговое имущество от получения вреда.

Любой стабильно развивающийся банк ставит перед собой цель максимально уменьшить риск неполучения выплат по кредитам. Менеджеры не предоставляют клиентам полную информацию об их правах и навязывают покупку ненужных услуг. Страховая деятельность в России является прибыльным бизнесом, поэтому большое количество банков создает дочерние страховые фирмы. Это позволяет им зарабатывать деньги на получении процентов по кредитам и продаже сомнительных полисов.

Выгодно ли заемщику страхование кредита

Для большинства граждан практически нет преимуществ в приобретении страховки, ведь сумма кредитования повышается. Менеджеры банка приводят неоспоримые аргументы в пользу договора страхования. Они утверждают, что долг спишется в случае инвалидности, смерти или потери работы.

Если обратиться к статистическим данным, то выходит, что кредитными продуктами пользуются лица возрастной категории 18-45 лет. Если они лишатся рабочего места, то не смогут долго сидеть без денег и найдут нового работодателя. Получить инвалидность в течение срока кредитования маловероятно. В случае смерти должника кредит переходит по наследству правопреемнику. Но если он откажется от имущества, то и задолженность ему не передастся.

Если в результате своей рабочей деятельности он может лишиться трудоспособности или у него имеется вероятность попасть под сокращение, то такому заемщику выгодно дополнительно купить полис.

Стоимость страхования и сроки

Период действия страховки совпадает с указанным сроком в кредитном соглашении. Если займ оформляется на 4 года, то она будет работать ровно столько же.

У Сбербанка есть дочерняя фирма, занимающаяся страховой деятельностью. Тарифы устанавливаются в процентном соотношении от суммы кредитования с платными дополнениями к базовой ставке. В Сбербанк Страхование следующие расценки:

• несчастные случаи — 0,3-1%;
• жизнь — 0,3-4%;
• сложное заболевание — 0,1-1,7%;
• залоговое имущество — 0,7% и выше.

Итоговая стоимость кредита складывается из суммы взятых денежных средств, переплаты, рассчитанной по процентной ставке, и цены страхового полиса.

Особенности страховки в Сбербанке

После принятия решения о том, что нужно страховать кредит, граждане могут действовать одним из следующих способов:

• оставить страховку, которая гарантирует покрытие долга при наступлении оговоренных страховых случаев;
• отказаться от полиса, если тип кредитования не обязывает заемщика защищаться от рисков, и получить возврат страховки по кредиту в Сбербанке в полном или частичном объеме.

В компании по страхованию займов действуют такие особенности:

1. Не обязательно приобретать страховку, если оформляется потребительский кредит.
2. При получении ипотеки клиент обязан застраховать помещение от порчи.
3. Заявить о возврате страховки можно раньше срока после подписания соответствующего договора без повышения процентной ставки по кредиту.

В каком случае можно вернуть страховку

От того, в течение какого времени заемщик принял решение об аннулировании кредитной страховки, зависит порядок его действия и сумма денежного возмещения.

Предъявить отказ от страховки после получения кредита можно в следующих случаях:

• самое начало пользования страховкой;
• средства были переведены, но сам договор о страховании не подписан;
• кредит погасили намного раньше, в результате чего потребность в страховке отпала.

Прервать действие договора, когда его уже подписали обе стороны и заверили печатью компании, непросто. В зависимости от времени подачи заявления на закрытие страховки заемщик должен действовать по-разному.

В течение первых 5 дней

Если сотрудник Сбербанка навязывает покупку полиса и намекает об отказе при сопротивлении, то лучше заключить страховое соглашение. После получения кредита в течение 5 дней потребитель может разорвать договор со страхователем и получить полное возмещение.

Однако здесь имеется важное условие. Если клиент приобрел индивидуальный страховой продукт, то возврат денег будет произведен в течение 10 дней. Коллективное страхование не предусматривает выплаты средств даже при отказе от услуги.

Предлагая клиентам поучаствовать в коллективном страховании, Сбербанк планирует получить еще больше прибыли по сравнению с продажей индивидуального полиса. При страховании группы потребителей организация выступает посредником и берет большую премию за это. Деньги, которые заплатил клиент, не возвращаются.

В течение 14 дней

За этот срок клиент имеет право отказаться от навязанного страхового соглашения по оформленному займу. На протяжении 2 недель заемщик может подать заявление на аннулирование полиса страхования и получить полное возмещение премии.

Однако Сбербанк накладывает некоторые ограничения. Если страховой продукт приобретается у компании-партнера, то с суммы премии удерживается комиссия от 13 до 20%.

После 14 дней

Согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь может от страхового полиса отказаться в любое время, но при досрочном аннулировании страховки возможность получения уплаченных денежных средств зависит от политики организации. Сбербанк предоставил право заемщикам заявлять о возврате страховки в течение 30 дней. Если клиент подает заявление позже, то он может рассчитывать только на возврат денег через суд.

При досрочном погашении

Выплата кредита раньше установленного времени автоматически переводит страховой полис в категорию бесполезных продуктов. Вряд ли кто-то пожелает не забрать деньги, оставшиеся за неиспользованные месяцы страхования.

Возврат премии при досрочной выплате займа осуществляется в индивидуальном порядке. Банком удерживаются процент за налогообложение и другие комиссионные сборы. По заявке клиента менеджеры обязаны закрыть страховое соглашение и выплатить даже минимально возможную сумму в соответствии со сроком фактического пользования продуктом и оставшимся невостребованным периодом.

Какую сумму можно возместить

Заранее установить точную сумму за возврат действующего страхового полиса невозможно. Практика показывает, что вернуть страховую сумму полностью для заемщиков оказывается трудной задачей. Сложности появляются еще на стадии регистрации заявки. В некоторых случаях Сбербанк может отказаться принимать заявление, например после истечения 30 дней.

Добиться перевода 100% уплаченной страховой премии можно, если полис своевременно был оплачен, а договор еще не успели подготовить.

Предположить размер денежного возмещения по страховке можно, если ориентироваться на величину средних расходов по кредиту. Высокая сумма полученных от банка средств означает немалые траты на приобретение полиса. Например, если заемщик взял в кредит 2 млн руб., то каждый год он обязан продлевать страховку и платить за нее примерно 50 тыс. руб.

Документы на возврат страховки

Добиться выплаты денежного возмещения после погашения кредитной задолженности можно путем подачи заявления с обязательным приложением бумаг, дающих заемщику право на совершение подобных действий.

В список утвержденных ЦБ РФ документов входят:

• внутренний российский паспорт;
• кредитный договор;
• страховой полис;
• реквизиты банковского счета;
• справка о закрытии кредита либо невыплаченном остатке.

Необходимо располагать документальным подтверждением того, что заявление было своевременно принято к рассмотрению сотрудником Сбербанка. Для этого рекомендуется подавать бумаги лично, а на 2 экземпляре ставить отметку, свидетельствующую о передаче пакета документов.

После принятия уведомления со стороны клиента о его намерении отказаться от услуг страхования компания-страховщик должна в течение 10 дней прислать ответное сообщение с описанием принятого решения.

Образец заявления

Документ следует составлять по образцу заявления на возврат страхового полиса. Заемщику требуется указать следующую информацию:

• в правом верхнем углу — наименование компании-страховщика, место его расположения;
• чуть ниже — данные о заявителе (ФИО, адрес проживания);
• по центру — тип документа (заявление);
• в основном тексте — в свободной форме описание создавшейся ситуации (обязательно вносятся исчерпывающие сведения о реквизитах кредитного соглашения, сроке действия, размере задолженности, совершенных платежах);
• ниже описания — просьба о возврате уплаченной страховой премии со ссылками на нормы законодательства, которые устанавливают право заемщиков требовать денежного возмещения при аннулировании договора страхования;
• после основного текста — реквизиты банковского счета, куда страховщик будет переводить деньги, наиболее удобный способ получения уведомлений от компании (электронная почта, телефон).

В конце заявления клиент должен поставить личную подпись и дату составления документа. Без этого оно будет считаться недействительным.

Что делать, если Сбербанк навязывает страховку при оформлении кредита

Первым и самым простым вариантом будет не соглашаться на предложение. Но тогда появится большая вероятность, что в кредитовании откажут, причем менеджер не известит клиента об истинной причине.

При навязывании страховки в Сбербанке граждане могут подать жалобу в Роспотребнадзор, Центральный Банк РФ. Уполномоченные органы начнут проверку и в случае установления нарушения обяжут финансовую организацию скорректировать условия соглашения.

Еще одним выходом для заемщика является заключение страхового договора с последующим возвратом полиса в течение 14 дней.

Если клиент узнал о страховке, включенной в стоимость кредита, спустя более 1 месяца после оформления договора, то добиться возвращения средств будет возможно только через суд. Кредитные компании никогда не признаются, что их работники занимаются навязыванием дополнительных услуг обратившимся за кредитованием клиентам.

При составлении иска указываются критерии, по которым судья не станет сомневаться в том, что истца вынудили купить ненужный ему страховой продукт. Верховным Судом РФ установлены следующие признаки, свидетельствующие о навязанной услуги:

• в договор потребительского кредитования включено условие об обязанности клиента страховать свою жизнь и здоровье;
• менеджер настоял оформить страховое соглашение у одного страховщика, не предоставив права выбрать другую фирму;
• гражданин не получил никакой альтернативы при определении условий страхования.

К исковому заявлению прикладываются договор кредитования, страховое соглашение, квитанции, претензионные письма и т.д. Требуется оплатить сумму госпошлины. Граждане имеют право по суду получить от Сбербанка следующие выплаты:

• компенсация морального вреда;
• затраты на уплату государственной пошлины, адвоката;
• штраф за невыполнение банком требований клиента, если физическое лицо направляло ему соответствующую претензию.

Сложилась неоднозначная практика по возвращению уплаченных страховых премий. Одни заемщики получают отказ в удовлетворении требований с пояснением, что по собственному желанию поставили подписи в документах. По отзывам других получается, что им удалось доказать вынужденную покупку полиса, но перед этим они собрали неоспоримые подтверждения и привлекли юриста для построения грамотной позиции.

Затребовать денежные средства за оформление договора страхования можно на основании следующих норм законодательства:

• статья 10 ФЗ №2300-1 от 07.02.1992 г. — действия менеджера, который путем обмана оформляет дополнительные страховки, признаются противозаконными;
• статья 29 ФЗ №2300-1 от 07.02.1992 г. — получение некачественных услуг позволяет вернуть потраченные средства;
• статья 32 ФЗ №2300-1 от 07.02.1992 г. — за неиспользованный период страхования потребитель вправе вернуть часть уплаченной премии;
• статья 359 ГК РФ — при намеренном уклонении страховщика от возвращения денег по закону с него можно потребовать выплату процентов.

Согласно ГК РФ 102 статьи, заемщику можно вернуть страховку, если банк не перевел деньги СК и оставил их себе в качестве комиссионных.

Если при обращении в Сбербанк клиент сталкивается с требованием оформить страховой полис, сначала надо понять, обязателен ли в данной ситуации документ или он предлагается в качестве дополнительной услуги. При повышении риска получить отказ в кредитовании не стоит избегать покупки страховки, поскольку с течение 14 дней с момента подписания договора и после выплаты заемщик сможет вернуть потраченную сумму.