Возврат страховки по кредиту: условия и правила, пошаговая инструкция и образец заявления на возврат

Страховка обязательно оформляется при ипотеке и автокредитовании, в остальных случаях это зависит от желания клиента. Если человек досрочно перечисляет деньги банку, он может запросить возврат суммы, уплаченной за полис.

Что такое страховка по кредиту

Страховая компания (СК) предлагает заемщикам особый пакет — заключение договора о страховых отношениях по кредиту. Если наступит страховая ситуация, компания возьмет на себя обязательства по оказанию помощи клиенту. Она выражается в возврате денежных средств банку, которые заемщик взял в долг. Обязательства набирают силу сразу же после подписания договора и вручения страхового документа.

Предусмотрены такие страховые ситуации:

• потеря работоспособности (как постоянная, так и временная), связанная с состоянием здоровья;
• риск для безопасности и жизни;
• утрата прав собственности;
• различные природные и техногенные катастрофы;
• потеря рабочего места.

Страховщик помогает банкам снизить риск невозврата займов, а клиентам — выполнить кредитные обязательства перед финансовой организацией.

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Взяв деньги в банке, часть заемщиков погашают кредит раньше срока. При этом у них возникает вопрос, как вернуть страховку по кредиту. Этот пункт уточняется в договоре, и часто возврат денег, внесенных за страховку, отдельно указывается в дополнительном соглашении.

Если потребуется сделать возврат средств, следует направить обращение в компанию, которая указана в соглашении. Происходящее может иметь 2 варианта развития событий:

1. Пункт, имеющийся в соглашении, точно описывает все инструкции возвращения суммы, т. е. посредством единого платежа или в виде выплат, предусмотренных в графике.
2. В соглашении нет пункта, который указывает все детали того, как будет сделан возврат страховки по кредиту, поэтому компания может не выплатить средства, поскольку не несет никаких обязательств. Но страховщик может пойти навстречу своему клиенту, если он длительное время пользуется услугами организации.

В случае если навязали страховку и права заемщиков нарушаются, можно обратиться в Роспотребнадзор или в судебные инстанции. Следует уточнить, что тут учитывается еще и срок 3-летней давности. Для рассмотрения дела в суде клиенту нужно иметь на руках письменные отказы как от компании, оказывающей услуги страхования, так и от самого кредитно-финансового учреждения.

Почему нельзя отказаться от страховки при автокредите и ипотеке

Для оформления кредита на транспортное средство необходимо иметь 2 полиса — КАСКО, а также страхования здоровья и жизни. Первый нужен для того, чтобы защитить кредитора в случае потери залогового имущества, которым является автомобиль. Полис покроет расходы на ремонт при наступлении страхового случая.

Чтобы вернуть сумму страховки, нужно досрочно выплатить кредит. Детали прописаны в договоре страхования. Если автокредит не погашен, то возврат суммы невозможен.

При ипотеке финансовая организация предлагает как можно больше полисов страхования, ведь ипотека оформляется на крупную сумму и долгий срок. Ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ гласит, что наличие страхования имущества обязательно.

Деньги, внесенные за страховку, могут быть возвращены после погашения кредита в досрочном порядке, смерти заемщика или рефинансирования ипотечного кредита. В период охлаждения возврат премии не осуществляется.

Период охлаждения

Так называется промежуток времени, когда клиент банка может отказаться от полиса и вернуть всю сумму страховки. Когда обращение от заемщика поступает страховщику, у того есть 10 дней на то, чтобы расторгнуть договор.

Эту норму приняли для того, чтобы защитить права страхователей. Также ее введение способствовало тому, что снизилась частота случаев, связанных с недобросовестными действиями сотрудников банков и страховых компаний.

В Хоум Кредите и Сбербанк Страховании срок с 14 дней был добровольно продлен до 30. Если клиент откажется от полиса за это время, он вернет 100% потраченной на его покупку суммы. После выплаты кредита она также пересчитывается.

Каким образом можно вернуть страховку после получения кредита — пошаговая инструкция

До 2016 г. заемщик, подписавший договор страхования, не мог от него отказаться. Потом Центробанком был введен пятидневный срок охлаждения, в течение которого владелец страхового полиса мог его аннулировать. В 2018 г. он был продлен до 14 дней, что упростило процедуру возврата денежной премии.

Обращение в суд для решения вопроса возврата страховки заемщику может понадобиться только в случае, если он подал заявление об отказе от страхования после периода охлаждения. Поэтому главная задача заемщика — вернуть деньги с меньшими затратами времени, сил и средств. Для этого нужно знать о типичных ошибках, допускаемых неопытными клиентами банков.

Первая ошибка — обращение с заявлением о возврате страховой премии в банк. Спорный вопрос решает не он, а страховая компания, с которой заключен договор. Если офис расположен в другом населенному пункте, заявление отправляется заказным письмом с уведомлением и описью. Эти бумаги нужны для подтверждения факта обращения в данную организацию.

Вторая ошибка — приход в офис СК без пакета необходимых бумаг. Третья ошибка — полагать, что возвращена будет вся сумма премии. Она будет меньше, т. к. из нее вычтут стоимость услуг страхования за истекшие дни пользования полисом до момента подачи заявления.

Последовательность действий заемщика для возврата страховой премии, взятой банком при оформлении продуктов кредитования, следующая:

• подготовка копий 3 документов: договора страхования, паспорта и реквизитов счета, на который должна быть перечислена страховая премия;
• составление заявления в 2 экземплярах (для заемщика и страховщика);
• подача документов в офис СК;
• ожидание в течение 10 дней с момента подачи заявления перечисления страховой премии в виде отдельного платежа или включенного в сумму кредитных средств.

В случае несогласия страховой компании возвращать премию заемщик имеет право потребовать письменного объяснения причин отказа. После устранения каких-либо претензий, указанных в документе, заемщику стоит повторно отправить заявление на возврат. Только после очередного отказа удовлетворить просьбу заявителя стоит подавать иск в отношении СК по месту ее регистрации.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Проще всего получить возврат, если был взят потребительский кредит. Если с момента подписания договора страхования прошло менее 2 недель, заявление составляют в свободной форме, но можно использовать бланк организации. После 14 дней это сделать сложнее. К заявлению об отказе от договора страхования должны быть приложены копии самого договора, паспорта заемщика и расчетного счета, на который будет возвращена страховая премия.

Заявление может выглядеть следующим образом:

В: __________________________________________
(наименование финансового учреждения)
__________________________________________
(адрес финансового учреждения)
От: _______________________________________
(Ф.И.О.)
__________________________________________
(паспортные данные заявителя)
__________________________________________
(тел., е-mail)

Заявление
о возврате страховой премии по договору № ______от______________

“______” __________20 _____года с банком “______________”, был заключен кредитный договор №______________________________.

“______” __________20 _____года с моего счета №__________________________ списали страховую премию по договору страхования с ООО ________№____________________ , от “______” __________20 _____года, который был навязан. Срок действия договора страхования _____________________. Согласно п.____ст.______, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Прошу считать договор страхования _________№_____________________недействительным и вернуть списанную в безакцептном порядке сумму на мой счет. В противном случае оставляю за собой право обратиться в суд.

Дата___________________________ __________________________Подпись

Отказ от страховки, когда период охлаждения уже закончился

Чтобы получить дополнительную прибыль, коммерческие банки часто прибегают к заключению коллективного договора с заемщиком, по которому фактическим страхователем является банк. Возврат страховки в период охлаждения к рамках коллективного договора невозможно осуществить через 5 дней после его подписания.

Заемщик, желающий оспорить действия банка и получить возмещение, прежде чем идти в суд, должен попытаться урегулировать отношения с самой финансовой организацией. Такие банки, как Хоум Кредит и Сбербанк, активно проводят политику лояльности по отношению к клиентам и готовы отказаться в период охлаждения от дополнительных услуг, к которым относится страхование.

В отличие от них в практике кредитования Банка Ренессанс Кредит не было ни одного случая возврата страховых взносов. Главный его довод в пользу такой практики — добровольность подписания заемщиком договора страхования и оплаты взноса. Но даже в этих случаях заемщик не должен отказываться от попытки в судебном порядке оспорить правомерность отказа банка-страхователя от возврата денежных средств клиента.

Возврат страховки при досрочном погашении суммы кредитного договора

Решив досрочно исполнить свои обязательства перед кредитором, заемщик должен уведомить его об этом. Одновременно с этим можно подать заявление, в котором будет изложена просьба о возвращении суммы, внесенной за полис. Раз период охлаждения для физического лица закончился, получить ее в 100%-ном размере назад будет невозможно, но финансовая организация должна выполнить перерасчет. Деньги будут возвращены за промежуток с момента закрытия кредитного договора до даты планируемого погашения. Деньги поступят на расчетный счет, который клиент указывает в обращении.

В ряде ситуаций банк может отправить письмо, поступившее от клиента, в страховую компанию. В этом случает она должна принять решение по выплатам в течение срока, установленного законодательством.

Коллективная страховка и возврат денег по ней

Вернуть назад свои деньги получается не всегда. Коллективные договоры не попадают под действие положения о возврате, поэтому заемщики должны быть внимательны. Оно будет действовать только в ситуации, когда с СК заключало договор физическое лицо. Чтобы избежать выплат, банки стали вносить услуги в коллективный договор. Это означает, что закон, предполагающий возвращение средств за полис в срок 14 дней, не будет работать.

В этой ситуации банк станет выполнять роль страхователя, а присоединение заемщика к нему будет выполнено на добровольной основе. Такую методику страхования выбрал ВТБ, договоры заключаются с начала 2017 г. Вернуть средства даже через суд сложно, но помощь в возврате оказывают многие юристы.