Страхование жизни, здоровья и недвижимости при ипотеке: стоимость и оформление полиса

Чтобы снизить риски для банка и заемщика при оформлении кредита, предусмотрено страхование ипотеки. Существует несколько видов полисов для защиты от отдельных рисков, также можно оформить комплексный договор страхования. Стоимость зависит от вида риска, состояния объекта недвижимости и данных заемщика.

Что такое страхование ипотеки и для чего оно служит

Ипотечным называется страхование, которое снижает риск по кредиту как для покупателя жилья, так и для банка. Договор такого страхования заключается по требованию кредитной организации. Банк дает деньги на приобретение недвижимости, поэтому он несет основные риски. Обязательное страхование недвижимости снижает для банка возможность потерь в несколько раз, а если в договор включены жизнь и здоровье заемщика, для кредитора риск становится нулевым. Поскольку расходы на оплату страховки несет заемщик, для банка это становится еще более выгодным.

При ипотечном страховании договор заключается с компанией, имеющей аккредитацию в этом банке. Часто страховые компании действуют на базе финансового учреждения или являются дочерними предприятиями.

Страхование здоровья и жизни защищает должника в случае тяжелой болезни или травмы. Страховые выплаты чаще всего уходят на погашение обязательств перед банком. Некоторые виды договоров предусматривают снижение процентной ставки.

Оформление страхования недвижимости имеет большую выгоду для банка, чем для покупателя. Если жилье разрушается при пожаре, стихийном бедствии или в результате аварии, страховые выплаты и возмещение ущерба получает банк. Заемщику добиться компенсации бывает сложнее.

Какие существуют виды страховки при заключении ипотеки

Действующие российские законы обязывают покупателя при получении ипотеки страховать только недвижимость. Это касается и льготных программ (военная ипотека, “Молодая семья” и др.). В дополнение к этому договору банки предлагают заемщику оформить договор страхования жизни и здоровья, а также титула.

В договоре страхования собственности предусмотрены следующие случаи:

1. Стихийные бедствия — пожары, наводнения, ураганы и пр.
2. Аварии инженерных коммуникаций — взрыв газа, затопление, возгорание электрической проводки и пр.
3. Криминальные действия других лиц.

Более полный список приводится в тексте договора и зависит от особенностей жилья.

Страхование жизни и здоровья заемщика — необязательная процедура, однако большинство банков настаивает на ней. Оформившие такой полис получают ипотеку на более выгодных условиях, ставка для них снижается на 0,5-1%. Поскольку срок кредитования бывает длительным, а сумма — большой, экономия для заемщика получается существенной.

В число страховых случаев по этому виду договора входят:

1. Потеря трудоспособности из-за болезни.
2. Постоянная утрата трудоспособности с получением инвалидности.
3. Потеря работы или другого источника доходов.
4. Гибель заемщика.

При страховании жизни для ипотеки учитывается возраст заемщика, состояние его здоровья, семейное положение и род занятий.

Страхование титула — специфический вид страховки, который применяется нечасто. Выплата происходит, если суд лишает заемщика права собственности на купленную недвижимость. Кредиторы настаивают на оформлении полиса, если юридический статус покупки вызывает сомнения. Например, клиент собирается купить квартиру, владелец которой — несовершеннолетний. В этом случае высока вероятность, что в дальнейшем сделка купли-продажи будет оспорена в суде. Получить защиту в таких ситуациях и кредитор, и заемщик могут через титульное страхование.

Какой вид страхового ипотечного полиса лучше выбрать

Выбор вида страхования зависит от политики банка и особенностей сделки. Действующее законодательство обязывает при получении ипотеки страховать только квартиру, которую покупает заемщик, остальные виды, с юридической точки зрения, считаются добровольными. Если банку достаточно полиса страхования собственности, приобретать другие страховки необязательно. Страхование объекта недвижимости необязательно, если он еще не введен в эксплуатацию.

Если кредитная организация настаивает на страховании здоровья и жизни, придется оформить этот полис. Он обязателен в следующих случаях:

• заемщик страдает хроническими болезнями, которые могут привести к потере трудоспособности;
• он работает в тяжелых и вредных условиях — высок риск получить травму или профессиональное заболевание;
• существует риск потери источника дохода.

Покупая недвижимость, где собственник — несовершеннолетний, инвалид или недееспособный, лучше защитить себя и застраховаться от утраты титула.

В большинстве случаев страховые компании предлагают клиентам комплексное страхование, в которое входят сразу 3 вида защиты. Его оформление намного дешевле, чем нескольких разных полисов.

Стоимость страхового полиса

При расчете стоимости ипотечного страхования учитывается состояние покупаемого жилья и особенности продавца и покупателя. Если оформляется комплексный полис, включающий все виды рисков, на цену будут влиять:

1. Сумма ипотеки.
2. Оценочная стоимость объекта, который выступает в качестве залога. Оценку проводят специальные агентства — независимые или созданные при банках.
3. Техническое состояние ипотечной квартиры — материал стен и кровли, степень износа инженерных конструкций.
4. Количество сделок купли-продажи, совершенных с этим объектом за последние годы.
5. Личность продавца недвижимости.
6. Возраст, пол и состояние здоровья покупателя.
7. Требования банка к величине страхового покрытия.

Требования разных страховых компаний различаются.

Примерный расчет стоимости ипотечного полиса можно сделать с помощью онлайн-калькуляторов. Наиболее точные сведения можно получить на сайте организации. Чтобы провести предварительный расчет, калькулятор требует внести следующие данные:

1. Город, где будет оформляться полис.
2. Название банка.
3. Сумма, взятая в долг.
4. Условия получения — на квартиру или дом, первичное или вторичное жилье, сдано ли оно в эксплуатацию.
5. Размер переплаты в процентах.
6. Сведения о заемщике — возраст, пол.
7. Если есть созаемщик, вносятся сведения и о нем.
8. Риски, которые будут страховаться.

Среднерыночный тариф по ипотечному полису составляет от 0,6 до 1% от суммы кредита. При оформлении комплексного договора стоимость включает тарифы по каждому виду страхования.

Узнать окончательную сумму можно только при заключении кредитного договора. Страховая сумма вносится ежегодно в одно и то же время.

Какого страховщика следует выбрать

Чаще всего банк предлагает оформить полис ипотечного страхования в аккредитованной компании. Договор с другим страховщиком может привести к неодобрению ипотеки, поэтому этот вопрос нужно предварительно обсудить с кредитором. В рейтинг наиболее крупных и надежных компаний входят:

1. “ВТБ Страхование” — в компании можно оформить комплексный полис или застраховать отдельные риски. Стоимость договора составит около 1% от суммы. При оформлении ипотечного договора возможны скидки в размере 0,1-0,2%.
2. “Страховой дом ВСК” — предлагает своим клиентам застраховать жизнь, здоровье и объект собственности. Комплексный или титульный полис здесь оформить не получится. Если сумма кредита превышает 4 000 000 руб., заемщик должен пройти медицинское обследование и предоставить его результаты. На сумму страховки недвижимости может повлиять расположение ипотечной квартиры на первом или последнем этаже, особенности отопления и другие факторы.
3. “Сбербанк Страхование” предлагает своим клиентам тарифы от 0,25% от суммы ипотеки. Эту сумму будут прибавлять к остатку долга в конце каждого года. Если кредит оформляется клиентом Сбербанка, достаточно застраховать недвижимое имущество.
4. “АльфаСтрахование” — позволяет оформить договор страхования залогового жилья за 0,15%, тариф на защиту от риска потери жизни и здоровья немного выше. Можно оформить комплексный договор.
5. “Росгосстрах” предлагает ипотечное страхование жизни за 0,28% от суммы. Тарифы на другие виды более выгодные — 0,17% за собственность и 0,15% за риск потери титула. Эта компания аккредитована во многих банках, и ее полис будет принят.
6. “Ингосстрах” также аккредитован во многих банках. Стоимость полиса зависит от того, в какой организации берется ипотека. Средняя цена полиса составляет 0,2% от суммы.
7. Страховая компания “СОГАЗ” оформляет разные виды договоров. Эта компания аккредитована во всех крупных российских банках. При покупке комплексного полиса клиент получает дополнительные скидки.

Оформление полиса происходит параллельно с подписанием ипотечного договора. Во многих банках постоянно работают представители страховых компаний, поэтому клиентам не нужно ходить в разные офисы.