Страхование вкладов — это механизм защиты вкладов физических лиц. При страховании вкладов, если банк не может вернуть вклад, он выплачивается физическому лицу из независимого источника (например, специального фонда). Таким образом, у вкладчиков есть гарантия возврата их средств. Существование системы страхования вкладов имеет ряд положительных эффектов: рост доверия населения к банковской системе, увеличение количества депозитных вкладов.
На сегодня система страхования вкладов существует в около 100 странах. Большая часть страховщиков вкладов входят в Международную ассоциацию страховщиков депозитов (International Association of Deposit Insurers, IADI).
В РФ страхование вкладов регулируется федеральным законом № 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Если российский банк привлекает средства физлиц, то участие в системе страхования вкладов является для него обязательным. По состоянию на начало 2013 года, в систему страхования вкладов входит 891 российский банк.
В 2004 году в России была создана государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), которая отвечает за функционирование системы страхования вкладов. АСВ ведет реестр банков, которые входят в систему страхования вкладов, проводит выплаты вкладчикам страхового возмещения и управляет работой фонда обязательного страхования вкладов (ФОСВ). ФОСВ финансируется их трех источников: взносов банков (более 80% средств фонда), прибыли от инвестирования средств фонда (более 14% средств фонда), государственных средств (более 5% средств фонда).
Страхование вкладов осуществляется автоматически — отдельный договор страхования заключать не нужно. Страхованию вкладов подлежат денежные средства на счетах физлиц, за некоторыми исключениями. Не подлежат страхованию средства на счетах физлиц-предпринимателей, адвокатов и нотариусов; средства на счетах зарубежных филиалов российских банков; средства, переданные банками на доверительное управление; вклады на предъявителя; средства на ОМС (обезличенных металлических счетах).
Если у банка отзывается лицензия (то есть наступает страховой случай), его вкладчики получают возмещение по вкладам, не превышающим 700 000 рублей. Расчет по вкладам, превышающим 700 000 рублей, производится позже, в ходе ликвидационных процедур.
Для того, чтобы получить возмещение по вкладу, гражданин должен предоставить «Агентству по страхованию вкладов» или банку-агенту документ, удостоверяющий личность. Получить возмещение по вкладу можно в любое время, начиная с дня наступления страхового случая до завершения ликвидации банка. Как правило, выплаты начинаются не позже, чем через 14 дней с дня наступления страхового случая.
