Оформляя договор ипотеки в Сбербанке, клиент имеет возможность застраховать приобретаемое имущество и свое здоровье. Лишние расходы или дополнительные гарантии — это предстоит решать получателю ссуды.
Обязательно или добровольно
Виды страхования:
- жилья, которое является объектом ипотеки;
- жизни и здоровья кредитуемого;
- титульное.
Приобретение страховки на квартиру, покупаемую в кредит, будет непременным условием для заключения договора ипотеки. Это требование банка обосновано законами РФ о кредитовании населения.
Два других вида страховки можно игнорировать. Но банк заинтересован в своевременном возвращении выданных средств, поэтому он предлагает снизить процентную ставку по ссуде в случае оплаты клиентом полиса дополнительного страхования своей жизни. Страхование титула такого преимущества не дает, однако его наличие может повлиять на решение банка о возможности выдать кредит, особенно если дело касается покупки вторичного жилья.
Страхование залогового имущества
Для получателя кредита страхование сохранности объекта недвижимости, приобретаемого по ипотеке, тоже выгодно, хотя при наступлении страхового случая приобретателем выгоды будет банк. Если недвижимость, находящаяся в залоге у банка, подвергнется разрушению или частичной порче, то клиент освобождается от выплаты долга. Всю оставшуюся задолженность по выданному ипотечному кредиту банк получит от страховой компании.
Страховые случаи, которые покроет организация, выдавшая полис:
- стихийное бедствие, наводнение, удар молнии;
- пожар;
- взрыв газа;
- повреждение транспортным средством;
- падение опор линии электропередач, элементов конструкции наружной рекламы;
- действия третьих лиц (разбой);
- дефекты конструкции постройки.
При составлении договора о ссуде со Сбербанком страхование ипотеки на полный период действия соглашения считается обязательным условием. Во время заключения ипотечной сделки залоговая недвижимость страхуется на 1 год, страховщиком выступает организация «Сбербанк Страхование».
После истечения этого срока полис должен быть продлен либо приобретен у сторонней страховой компании, которая получила аккредитацию Сбербанка. Полный список доверенных страховщиков недвижимости, находящейся в залоге по договору ипотеки, лучше уточнить у сотрудника банка. Сейчас в этом списке 25 компаний, среди которых «ВТБ Страхование», «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия» и др.
Сотрудники банка советуют приобретать полис партнерской компании «Сбербанк-Страхование». Если кредитуемый является клиентом Сбербанка и держателем карты, ежегодная повторная страховка залоговой недвижимости будет для него удобна. В мобильном приложении (или в личном кабинете интернет-банка) можно оформить полис и оплатить его онлайн. Копия купленного полиса отправляется банку.
Стоимость страховки находится в прямой зависимости от характеристик объекта: технического состояния квартиры, года постройки дома, материалов несущих конструкций строения. В зависимости от того, какое имущество приобретается по договору ипотеки, тариф на услугу страхования будет от 0,12% до 0,25% от его полной цены. При оценке квартиры в 3 млн руб. стоимость полиса составит 3600-7500 руб. в год.
Существуют 2 модели страхования недвижимости в залоге. Первый вариант — расчет цены полиса на основании оценочной стоимости жилья, как показано на примере выше. Второй вариант — расчет цены страховки исходя из суммы остатка задолженности. С течением времени долг заемщика банку будет становиться меньше, соответственно, будут снижаться затраты на приобретение ежегодного полиса страхования залоговой недвижимости. При выборе будущей страховой компании и рассмотрении возможных условий приобретения полиса рассчитайте затраты и выгоду, учитывая все нюансы.
Страхование жизни и здоровья
Приобретение страховки жизни кредитуемого считается добровольным шагом. Наличие этого вида полиса у клиента желательно для банка, предоставляющего кредит. В случае преждевременной смерти или временной нетрудоспособности заемщика погашение остатка по кредиту должна будет провести компания-страховщик. Но закона, обязывающего покупать такой полис, нет, и поэтому банк предлагает сниженную процентную ставку на выплату кредита клиентам, которые решат дополнительно застраховать свою жизнь и трудоспособность. Ставка понижается на 1%.
Возможные страховые случаи:
- смерть;
- тяжелое заболевание или инвалидность;
- увольнение с работы по не зависящей от кредитуемого причине.
Если заемщик становится временно нетрудоспособным, то взносы по кредиту в установленные договором ипотеки сроки выплачивает страховщик. При смерти владельца полиса на страховую компанию ложится полная оплата остатка по ссуде.
Цена страховки продиктована состоянием здоровья клиента и его возрастом. При оформлении полиса придется предоставить медицинские справки, наличие тяжелых заболеваний увеличит цену. На стоимость повлияет размер ссуды и выбранные клиентом страховые случаи. Примерная цена полиса, выданного на 1 год, составит от 0,3% до 1,5% от суммы кредита. Чтобы точно рассчитать стоимость, следует обратиться в страховую компанию, передать всю информацию и постараться учесть нюансы.
Страхование титула
Приобретение полиса страхования титула собственника не является непременным условием для кредитования в Сбербанке. Титульное страхование покрывает риск потерять право собственности на объект ипотеки. Это может быть квартира или частное владение, на покупку которого был получен кредит. Если страховой случай наступит, то весь долг банку погасит компания-страховщик, а человек, утративший право собственности, более не должен будет выплачивать кредит.
Причины, по которым суд может признать потерю права собственности:
- признание сделки купли-продажи недвижимости недействительной (например, при обнаружении ошибок в тексте договора);
- признание лица, проводившего сделку, недееспособным во время ее заключения;
- появление законных правообладателей, чьи интересы не учли в момент сделки;
- выявление мошеннических схем при переходе прав владения недвижимостью.
Цена полиса страхования титула зависит от суммы кредита и варьируется от 0,3% до 0,5%. Наличие страховки титула не снижает общую процентную ставку банка по кредиту, но может повлиять на принятие решения о возможности выдачи ссуды. Страховка титула оформляется, если вы приобретаете жилье на вторичном рынке, покупаете квартиру в новостройке, частный дом или дачу.
Онлайн-калькулятор
Калькулятор позволит точно рассчитать сумму страховки квартиры при ипотеке в Сбербанке.
Процедура оформления страховки
Обязательное страхование недвижимости проходит в момент заключения кредитного договора. Сама процедура не занимает много времени. Сотрудник организации проверит наличие и подлинность предоставленных документов, подаст для личной подписи типовой договор.
Для этого понадобятся документы:
- оригинал и копия паспорта заемщика;
- анкета клиента;
- заявление на фирменном бланке организации-страховщика;
- отчет об экспертной оценке залоговой недвижимости;
- копия техпаспорта объекта;
- свидетельство о регистрации права собственности на недвижимость.
Некоторые страховые компании попросят медицинскую справку о дееспособности заявителя или подтверждение от психиатра и нарколога того, что заемщик не состоит у них на учете. Лучше уточнить список требуемых документов перед визитом. Полис страхования недвижимого имущества клиент получает после оплаты, а копия сразу уйдет в банк.
Действие полиса длится 1 год. Когда срок истекает, необходимо продление. Если вам подходит компания «Сбербанк Страхование», то можно оформить и оплатить полис на следующий период онлайн, а копия будет отправлена в банк. Если компания-страховщик не меняется, то предоставлять весь пакет документов для перезаключения договора на новый срок не нужно.
При решении сменить страховщика заемщику понадобится предоставить справку о состоянии долга по ипотеке в Сбербанке. Некоторые компании готовы принять заявление на оформление полиса онлайн.