Снижение платежа по ипотеке: способы уменьшить сумму, как изменить срок ипотечных выплат

Возможность уменьшения платежа по ипотеке интересует многих клиентов Сбербанка. Если стоимость недвижимости высокая, то ежемесячный платеж становится обременением для семейного бюджета. Законодательство позволяет уменьшить траты, но нужно подать заявление в банк. Причиной пересмотра размера платежа могут стать потеря работы или другие жизненные обстоятельства, вызвавшие ухудшение финансового положения.

Способы уменьшения платежа по ипотеке

Заемщики часто желают уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке или другой организации. Снизить нагрузку по ипотечному кредиту можно, но для этого банк должен пойти навстречу и одобрить одно из следующих положений кредитного договора:

• уменьшение процентной ставки;
• сделать срок возврата займа больше;
• изменить график погашения задолженности;
• уменьшить сумму задолженности клиента за счет погашения основного долга, предложив ему сделать досрочный взнос.

В последнем случае одобрения кредитно-финансовой организации не требуется, а в остальных банк должен дать свое согласие.

Изменение графика при досрочном погашении

Сумма, внесенная в виде досрочного погашения, уменьшает основную задолженность клиента. При этом, исходя из его величины, сотрудники организации пересчитывают начисляемые проценты.

При частичном погашении кредита многие банки позволяют сократить срок ипотечного кредита, сохраняя ежемесячный платеж на прежнем уровне. Но и есть и другие кредитные учреждения, которые готовы предоставить иной вариант: перестроить график, а также уменьшать регулярные платежи по кредиту, если сохраняется дата полного погашения.

Виды платежей

Клиент, оформляя ипотеку, может самостоятельно определить вид платежа. От этого будет зависеть выбор стратегии погашения. Если платежи аннуитетные, ежемесячный платеж по ипотеке в Сбербанке будет одинаковым. При этом происходят изменения, которые касаются соотношения процентов и задолженности. Сначала заемщик выплачивает кредитной организации проценты, основной долг занимает небольшую часть, а потом переходит к выплатам последнего.

Дифференцированный платеж менее выгоден банку, но ежемесячная нагрузка на клиента выше, когда он только начинает платить. Через некоторое время размер платежей снижается.

Что выгоднее — уменьшить срок ипотеки или платеж

Нельзя однозначно сказать, какой вариант выгоднее. Все зависит от материального положения заемщика. Имеет значение и то, собирается ли он внести крупную сумму, сделав это 1 раз, либо выберет постоянное погашение небольшими взносами, но на регулярной основе.

Регулярное погашение небольшими суммами

Если клиент банка приобрел квартиру за 3 млн руб., а по условиям договора кредит выдан на 15 лет, то при ставке 12% годовых и дифференцированном платеже возможно сокращение переплаты на 20%, если заемщик сможет ежемесячно к платежу добавлять 15 тыс. руб.

Разовое погашение крупной суммой

Если есть свободные 300 тыс. руб., то даже их разовое внесение (при стоимости квартиры 3 млн руб.) способно сократить срок кредитования на 17-18 меяцев. При этом размер ежемесячных платежей останется прежним.

Выбрав аннуитетный способ погашения, стоит внести крупную сумму в первый год. Этот вариант погашения подходит и тем клиентам, которые предпочли дифференцированные платежи.

Способы снижения платы по ипотеке в 2018 году

Можно выгодно оформить ипотеку, остановившись на дифференцированном варианте внесения платежей, в самом начале срока кредитования перечислить крупную сумму, а потом попросить банк переделать график, сократив срок платежей. Но есть и другие способы действий.

Программа государственной поддержки ипотечным заемщикам

Постановление Правительства РФ №961 от 11.08.2017 г. предоставило возможность восстановить на государственном уровне содействие плательщикам ипотеки, которые оказались в тяжелом положении и испытывают затруднения с оплатой кредита. Помощь предоставляется на следующих условиях:

1. Плательщиками могут быть заемщики, которые принимали участие в боевых действиях и являются ветеранами, нетрудоспособные и родители детей с какой-либо группой инвалидности. Также в перечень лиц входят официальные опекуны 1 ребенка (или нескольких детей), которому не исполнилось 18 лет, или ребенка до 24 лет, который учится очно.
2. Выплаты ипотечного долга осуществлялись не менее 1 года.
3. Взнос, производимый каждый месяц, стал больше на 30% и выше.
4. Жилье, отданное под залог, признано у заемщика единственным.

Но одним из условий программы является лимит по жилплощади. Он устанавливается исходя из числа комнат. Участники программы могут уменьшить основной долг на треть за счет помощи, поступившей от государства, но не более чем на 1,5 млн руб. Для того чтобы проверить возможность участия в программе, нужно обратиться в банковское отделение, в котором был подписан договор.

Рефинансирование

Рефинансирование — перекредитование, с помощью которого заемщик может сделать процентную ставку выгоднее по сравнению с предыдущим кредитом, снизить свои расходы по ипотеке, а также изменить срок ее погашения в сторону увеличения. Взяв новый жилищный кредит, заемщик полностью погашает старый (основной долг и остаток процентов), а новый выплачивает по сниженной ставке.

Чаще всего предложение по рефинансированию поступает от стороннего банка. Чтобы это произошло, заемщик в течение года должен не допускать просрочек платежа, и к этому моменту его обязательства перед банком должны быть не менее 500 тыс. руб. Важным условием рефинансирования является платежеспособность заемщика.

При выборе программы рефинансирования следует учитывать не только выгодность процентной ставки, но и комиссию банка, условия изменения размера ежемесячного платежа, размер страховки.

Реструктуризация

Реструктуризация кредитов применяется банками в случае несвоевременного погашения предоставленных займов. Смысл процедуры заключается в корректировке условий договора кредитования на некоторый период или на весь срок погашения с тем, чтобы облегчить условия выплаты для заемщика в случае его объективно изменившегося материального положения, гарантировав этим возврат суммы ипотеки.

К существенным изменениям материального положения относятся:

• рождение детей;
• потеря или снижение ежемесячного дохода вследствие увольнения/сокращения или уменьшения заработной платы;
• тяжелые заболевания заемщиков, требующие длительного и(или) дорогостоящего лечения;
• потеря близких родственников.

Существующие способы снижения кредитного бремени для заемщика:

• снизить платеж по ипотеке на период не более 12 месяцев (это кредитные каникулы) с пролонгацией срока полного погашения за счет отсрочки уплаты процентов;
• изменить график платежей, продлив кредит на больший срок с уменьшением ежемесячного платежа и сохранением процентной ставки;
• в случае изменения ставки рефинансирования банк может снизить процентную ставку по кредиту, а потом скорректировать график и сумму платежей.

В некоторых случаях банк может пойти навстречу заемщику и изменить дату платежа по ипотеке или кредиту. Такое послабление может быть предоставлено заемщику в случае, когда сумма ежемесячного платежа велика, а дата получения дохода (заработной платы) стала другой, например, при изменении условий или смене места работы.

Не все банки готовы пойти навстречу клиентам в таком вопросе. Сбербанк и некоторые другие банки предоставляют отсрочку платежа на 1-2 месяца, чтобы дать возможность добропорядочным заемщикам продолжить выплаты в изменившихся условиях и избежать штрафных санкций.

Для реструктуризации займа следует обратиться в отделение банка с заявлением и предоставить документы, подтверждающие ухудшение материального положения, согласно перечню банка.

Поиск средств для досрочного погашения

Есть несколько способов, которые можно применить для того, чтобы досрочно исполнить обязательства перед кредитной организацией. Чаще всего заемщики прибегают к дополнительному взносу. Это может быть сумма, накопленная своими силами, или материнский капитал. Можно использовать и средства, которые поступают в результате налогового вычета.

Если есть возможность, залоговое жилье сдают в аренду, а поступившие в качестве дохода деньги используют для уменьшения общей задолженности.

Пересмотр срока ипотеки

Банки выдают ипотечные кредиты на срок от 15 до 30 лет. Например, приобретя квартиру за 3 млн руб. под 12%, заемщик отдаст банку следующие суммы:

• за 15 лет общая переплата (при этом основной долг не учитывается) составит 3480908 руб.;
• за 20 лет — 4927820 руб.;
• за 30 лет — 6479017 руб.

Так можно уменьшить переплату по ипотеке. Чем меньше срок кредитования, тем это выгоднее клиенту.

Увеличение срока ипотеки

Когда договор уже подписан, возможность увеличить срок выплат по ипотеке предоставляется только в редких случаях по согласованию с банком. Кредитно-финансовая организация потребует заявление с объяснением, почему заемщик желает сдвинуть сроки погашения. Банк принимает решение согласно установленным нормам, он может дать отрицательный ответ.

Увеличение сроков ипотеки происходит путем реструктуризации кредита на особых условиях или рефинансирования в другой финансовой организации на приемлемый для должника период.

Уменьшения срока ипотеки

Чтобы выплатить ипотеку быстрее, чем обозначено в договоре, заемщик не обязан обращаться в банк. Он может погасить жилищный кредит в сокращенные сроки независимо от размера долга.

Как продлить срок решения по ипотеке

Одобрение банка на кредит действует в течение 1-3 месяцев. Если по каким-то причинам заемщик пропустил этот срок, заявка на получение кредита подается повторно. Причина в том, что часть документов, которые прикладываются к обращению, имеют период действия. Например, придется обновить:

• справку о доходах;
• копию трудовой книжки;
• выписку из Единого реестра прав на недвижимое имущество;
• документы, подтверждающие состав семьи.

Банки чаще всего не меняют принятое ранее положительное решение, если не произошло существенных перемен в финансовом и семейном положении клиента, не изменились условия жилищного кредитования.