Рефинансирование кредита: что это такое, преимущества, требования к заемщикам для перекредитования и предложения банков

Условия по ранее полученному кредиту не всегда оказываются выгодными. Рефинансирование позволяет снизить проценты по займу, увеличить сроки кредитования или объединить в один платеж обязательства перед несколькими банками. Это не только влечет финансовую выгоду, но и облегчает общую финансовую нагрузку.

Что такое рефинансирование и зачем его делать

Рефинансирование кредита — финансовый инструмент, позволяющий провести перекредитование заемщика. Клиент банка получает новый кредит на более выгодных для него условиях. Цель рефинансирования — закрытие текущих обязательств перед финансовыми учреждениями в полном объеме. При этом денежные средства на погашение долга могут быть получены под меньший процент либо на более длительный срок. В этом заключается выгода от рефинансирования.

Заемщик может использовать деньги, полученные по новому займу, с разными целями:

• для закрытия ипотеки;
• для рефинансирования потребительского кредита;
• для пополнения кредитных карт других банков;
• для погашения автокредита.

Обязаны ли банки рефинансировать собственные кредиты

Большинство предложений по рефинансированию ранее выданных займов, озвучиваемых банковскими организациями, направлено на клиентов других банков. Услугой не могут воспользоваться действующие заемщики кредитного учреждения. Данная ситуация связана с рядом ограничений.

Предлагая своему клиенту рефинансировать текущий кредит, банк теряет прибыль. Это одна из причин, почему финансовые учреждения отказывают своим клиентам в предоставлении данной услуги. В типовом кредитном договоре банков также могут присутствовать ограничения, не позволяющие им изменить условия кредитования. Первоначально эта мера была призвана защитить граждан от повышения банком процентной ставки в одностороннем порядке, сейчас она ограничивает возможности клиентов кредитных учреждений на снижение процентов по текущим займам.

Рефинансирование банками собственных займов не приветствуется и Центробанком РФ. Регулятор воспринимает такие действия как реструктуризацию, которая, по мнению ЦБ РФ, является кредитом низкого качества и ухудшает кредитный портфель финансового учреждения.

Однако это не означает, что заемщику не имеет смысла писать заявление на рефинансирование займа в том же банке, где он был взят: в редких случаях финансовое учреждение соглашается изменить условия кредитования по уже выданному займу. Если оно ответит отказом, клиент может воспользоваться программой рефинансирования долга в другом банке.

Имеет ли право банк-кредитор не позволить рефинансирование в другом банке

В некоторых случаях невозможность перекредитования предусмотрена в соглашении, которое заемщик заключает с кредитным учреждением. У банков есть право использовать статью 43 ФЗ №102 «Об ипотеке», в соответствии с которой рефинансировать ипотечный заем клиент может лишь тогда, когда это разрешено первоначальным договором ипотеки.

Если документ запрещает рефинансирование задолженности, другие кредитные учреждения не могут нарушить установленное правило и провести перекредитование ипотечного заемщика. Используя данное законодательное ограничение, финансовые организации стремятся удержать клиентов и предупредить их дальнейшее обращение в другие кредитные организации.

Несмотря на законодательно предусмотренную возможность, не все банки включают такой запрет в договоры жилищных займов. При его отсутствии клиенту не нужно обращаться в банк и запрашивать разрешение на рефинансирование ипотеки — достаточно обратиться в финансовое учреждение, которое предлагает ему снижение ставки и более выгодные условия жилищного кредитования.

Какие банки занимаются рефинансированием кредитов

Программы рефинансирования кредитов, ориентированные на клиентов сторонних финансовых организаций, предлагает сегодня большинство крупных российских банков.

Сбербанк

Минимальная ставка рефинансирования в Сбербанке России составляет 11,9%. Получить заем предлагается на срок до 7 лет, клиент может рассчитывать на сумму до 3000000 руб. Чтобы подать заявку и узнать о предварительном ее одобрении, потенциальному заемщику не нужно посещать отделение Сбербанка. Услуга доступна онлайн, на сайте финансовой организации или в мобильном приложении Сбербанка.

Россельхозбанк

Физическим лицам кредитная организация предлагает рефинансирование займов по ставке от 10% годовых. Займы предоставляются на срок не более 7 лет. Максимально выгодные программы перекредитования предусмотрены для граждан, получающих заработную плату через Россельхозбанк.

Газпромбанк

Рефинансировать долги перед другими финансовыми учреждениями в Газпромбанке можно по ставке от 10,5% годовых. Предложение для клиентов по ипотеке более выгодное — от 9,5%.

ВТБ 24

Минимальный размер нового кредита для погашения ранее полученного займа в ВТБ составляет 100000 руб. Минимальная процентная ставка установлена банком в размере 7,9% годовых.

Альфа-Банк

Заемщики могут рефинансировать займы других кредитных организаций совместно с займами Альфа-Банка, объединив до 5 кредитов. Для зарплатных клиентов организация предлагает минимальную ставку — 11,99% годовых. Займы выдаются только в рублях.

Райффайзенбанк

Ставка рефинансирования в Райффайзенбанке установлена на уровне 10,9% годовых. Это предложение действует для клиентов, воспользовавшихся программой финансовой защиты.

Промсвязьбанк

Кредитная организация предлагает рефинансирование по ставке 9,9%. Максимальный срок кредитования для физических лиц составляет 7 лет, максимальная величина займа — 3000000 руб.

Тинькофф

Программа рефинансирования банка предусматривает получение займа на кредитную карту с беспроцентным периодом и возможностью получать кешбэк за покупки в размере 1%. Максимальная сумма кредита составляет 300000 руб.

На какие моменты нужно обратить внимание при заключении договора

Для привлечения клиентов большинство банков озвучивает наиболее выгодное предложение по рефинансированию. Однако ситуация каждого потенциального заемщика рассматривается кредитным учреждением индивидуально, и предложенная ему процентная ставка может отличаться от той, что озвучена в рекламе. Чтобы выбрать максимально выгодное предложение, гражданин может обратиться в несколько финансовых организаций.

Важная деталь любого кредитного договора — его полная стоимость с учетом комиссий, страховок и других платежей, которые не озвучиваются в рекламных буклетах. Она может увеличиваться, если заемщик получает кредит без страховки, оформляет его только по паспорту или по двум документам, не представляя справок для подтверждения своих доходов.

Следует также обратить внимание на способ, которым начисляются проценты по займу, — с момента подписания договора или с момента, когда заемщик получает денежные средства. График погашения займа может подразумевать либо дифференцированные, либо аннуитетные платежи. В кредитном соглашении должна быть указана эффективная процентная ставка и обозначены условия досрочного погашения займа без применения к заемщику штрафных санкций.

Онлайн-заявка на рефинансирование кредита

Многие российские банки позволяют клиентам оформить заявку на получение кредита онлайн, без посещения банковского отделения. Соответствующую форму можно заполнить на сайте финансового учреждения. Когда банк принимает решение по данному обращению, его сотрудник связывается с потенциальным заемщиком по номеру телефона, указанному в заявке. В случае предварительного одобрения гражданину следует собрать оригиналы документов, необходимых для получения займа, и посетить ближайшее отделение кредитной организации, где состоится процедура оформления договора.

Требования к заемщикам по перекредитованию

Чтобы воспользоваться предложением по рефинансированию существующих кредитов, гражданину необходимо подготовить те же документы, которые он ранее представлял в банк при получении первоначального займа. Это справка о доходах по форме 2-НДФЛ, паспорт, документы созаемщиков и поручителей, если они привлекаются для получения кредита, документы по объекту залога при оформлении ипотеки или автокредита.

Небольшая сумма может быть получена без поручителей и с представлением минимального числа документов. Однако процентная ставка по кредиту, оформленному по 2 документам, в большинстве финансовых учреждений оказывается выше — так банки компенсируют свои риски по займам, выданным без справки о доходах.

Преимущества рефинансирования

Рефинансирование позволяет уменьшить ежемесячный платеж. В этом случае заемщику предлагают увеличить сроки кредитования и изменить размер ежемесячных выплат до приемлемой величины. Однако в этом случае увеличивается переплата по кредиту.

Перекредитование позволяет сэкономить на выплате процентов. Получив новый заем по более низкой процентной ставке, можно уменьшить ежемесячные платежи либо сократить сроки кредитования. Разница становится тем существеннее, чем больше была сумма кредита, например при рефинансировании ипотеки.

Получив новый кредит и погасив старый, гражданин может выкупить заложенную собственность. Такая возможность есть у заемщиков, ранее оформивших автокредит под залог приобретаемого автомобиля. С одобрением нового займа без залога они получают право свободно распоряжаться транспортным средством.

Рефинансирование позволяет объединить платежи по нескольким кредитам, даже если они были оформлены в разных финансовых организациях. Тогда обращение за новым займом экономит и деньги, и время, которое заемщик тратит на посещение нескольких финансовых учреждений для внесения ежемесячных платежей.