Рефинансирование кредита — что это такое и как проходит перекредитование

Рефинансирование имеющегося кредита — это процедура, позволяющая получить более выгодные условия погашения задолженностей. Для перекредитования следует рассмотреть особенности и нюансы процесса.

Что такое рефинансирование кредита — обзор понятия простыми словами

Рефинансирование кредита — это, простыми словами, оформление нового кредита, предназначенного для погашения старого, в той же или другой банковской организации. При этом новый кредит выдается гражданину на более выгодных условиях, которые выражаются в снижении процентной ставки, увеличении срока займа или в изменении размера ежемесячных платежей.

Прежде чем разбираться с особенностями оформления, следует указать, что значит рефинансирование кредита с точки зрения закона. Согласно юридическим нормам, такой заем является целевым, так как он выдается на погашение имеющейся задолженности. Регламент и особенности процедуры регулируются положениями Федерального закона 230-ФЗ, а также законами:

• “О банках и банковской деятельности”;
• “Об ипотеке”;
• “О потребительском займе”.

В зависимости от условий кредитования банковской организацией рефинансироваться могут сразу несколько имеющихся долгов. Некоторые банки предоставляют возможность получения денежных средств в кредит одновременно с перекредитованием.

Для каких кредитов предусмотрена возможность рефинансирования

Большинство банковских организаций предоставляют заемщикам возможность рефинансирования следующих типов займа:

• потребительские нецелевые;
• ипотечные;
• автомобильные;
• задолженности по кредитным картам;
• долги по банковским картам с возможностью овердрафта.

Возможность включения в один договор сразу нескольких имеющихся задолженностей определяется для каждого потенциального заемщика в индивидуальном порядке.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Оформляя перекредитование, гражданин получает следующие преимущества:

• снижение размера процентной ставки;
• увеличение срока действия договора или увеличение размера платежей;
• изменение графика внесения платежей по задолженности;
• право смены валюты займа;
• возможность вывода имущества с залога.

Предоставление таких займов по рефинансированию на выгодных для клиента условиях обусловлено высоким уровнем конкуренции между банками.

Как рефинансировать кредит под меньший процент

Чтобы оформить рефинансирование имеющихся задолженностей, гражданин должен выполнить следующие действия:

1. Обратиться в банк, где оформлен текущий кредит, и узнать подробности о процедуре рефинансирования.
2. Выбрать подходящую банковскую организацию, в которой будет проводиться перекредитование.
3. Собрать требуемые документы и подать заявление на рефинансирование.
4. После получения положительного вердикта заключить договор и погасить текущую задолженность в предыдущем банке.

Стандартные требования к потенциальному заемщику выглядят следующим образом:

• возраст гражданина — от 21 до 65 лет;
• наличие гражданства Российской Федерации;
• наличие постоянного места трудоустройства с минимальным стажем труда (полгода);
• размер ежемесячного дохода гражданина должен более чем на 50% превышать разовую сумму платежа по кредиту;
• положительная кредитная история;
• постоянная регистрация в регионе работы банковской организации.

Перечень требований не является исчерпывающим, условия могут меняться в зависимости от кредитора. Для их уточнения следует обращаться в отделение интересующего банка.

Общение с действующим кредитором

Сначала следует обратиться к текущему кредитору с уведомлением о предстоящем рефинансировании. Чтобы не терять клиента банк может предложить новые, более выгодные условия по текущей задолженности.

Также при обращении следует удостовериться, что действующий договор кредитования может использоваться в перекредитовании. Некоторые кредиторы в свои условия кредитования включают пункт о невозможности рефинансирования.

Выбор банка

После получения подтверждения заявки заемщику следует ознакомиться с текущими предложениями других банковских организаций. Необходимо уделять внимание таким параметрам, как:

• тарифы процентных ставок;
• наличие или отсутствие каких-либо ограничивающих требований и условий;
• перечень необходимых документов.

Оформление и подача заявки на рефинансирование кредита

Алгоритм подачи заявки может отличаться в зависимости от банковской организации. Стандартно процедура выполняется следующим образом:

1. Заполнение анкеты потенциального заемщика. Заявка может быть подана как в отделении банка, так и на интернет-портале потенциального кредитора.
2. После получения предварительного одобрения гражданину следует собрать нужный пакет документов.
3. Подача заявления вместе с документами и ожидание окончательного решения по запросу.
4. После одобрения заявки подписывается договор кредитования и погашается имеющаяся задолженность в предыдущем банке.

Если в перечне рефинансируемых займов присутствует ипотека, то заемщику дополнительно потребуется снять объект залога с обременения и оформить на него права собственности.

Иногда банки рефинансируют ипотечные кредиты только при условии регистрации залога. В таком случае после заключения договора гражданину потребуется оформить недвижимость в обременение нового кредитора.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Необходимый для перекредитования пакет документов включает в себя:

• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика;
• заявление, составленное по унифицированной форме банка;
• справка о количестве полученных доходов за полгода, составленная по форме 2-НДФЛ;
• документация по текущему кредиту (договор, график платежей, выписка об отсутствии просрочек);
• справка о текущем размере долга;
• реквизиты действующего кредитного счета;
• документация по объекту залога (при его использовании).

В зависимости от условий рефинансирования банковской организации перечень может изменяться и дополняться другими документами.

Рассмотрение заявки

Заявка на перекредитование рассматривается в среднем в течение 5-10 рабочих дней. Этот срок зависит от текущей загруженности банковской организации, а также от правильности заполнения заявления и целостности представленного пакета документации.

Заключение договора

После получения положительного вердикта по заявке гражданину потребуется лично обратиться в отделение банка для завершения процедуры рефинансирования. Перед подписанием договора необходимо внимательно изучить его положения. Особое внимание требуется уделять следующим пунктам:

• установленный размер ставки по займу;
• полная стоимость кредита;
• порядок применения и начисления штрафов, пени и дополнительных платежей;
• условия досрочной выплаты задолженности;
• возможность изменения условий кредитования банком в одностороннем порядке и обстоятельства, при которых это может произойти.

При рефинансировании денежные средства не выдаются заемщику: после подписания соглашения новый банк самостоятельно переведет средства на выплату задолженности предыдущему кредитору по указанным в заявлении реквизитам.