Поручитель и созаемщик: права и обязанности, отличия и кем лучше быть

При заключении договора кредитования на крупную сумму банк может потребовать участия третьего лица. Вызвано это желанием финансовой организации получить дополнительные гарантии возврата долга. Соглашаясь выступить в роли поручителя или созаемщика, человек должен понимать, какие права и обязанности он на себя примет и каковы отличия этих статусов.

Виды ответственности перед банком

Ответственность, которую несут перед банком третьи лица, выступающие в качестве гарантов возврата денег титульным заемщиком, может быть 2 видов:

1. Солидарная. Этот тип ответственности предполагает полный перенос обязательств кредитуемого. Факт образования просрочки дает банку право предъявлять требования к ее погашению.

2. Субсидиарная. При таком типе ответственности обязательства по возврату долга переходят, только если установлена полная неплатежеспособность заемщика.

Человек может быть признан неплатежеспособным в 2 случаях:

• потеря источника дохода;

• потеря, в т. ч. и временная, трудоспособности.

Кредитный договор обязательно должен содержать пункт о том, ответственность какого вида возлагается на поручителя. На созаемщика всегда накладывается только солидарная ответственность.

Кто такой поручитель

Поручитель — лицо, принимающее на себя обязательства полного погашения задолженности в случае, если заемщик уклоняется от выполнения требований кредитного договора или не имеет финансовой возможности производить выплаты.

Выступать в этой роли могут не только физические лица, но и юридические, например компания, сотрудником которой является заемщик. Главное условие — достаточный уровень платежеспособности.

Кроме того, к выступающему в роли поручителя физическому лицу предъявляются те же требования, что и к заемщику:

• соответствие возрастному цензу;

• наличие гражданства РФ;

• официальная трудоустройство.

Что может потребовать банк у поручителя

Обязательства, накладываемые поручительством, позволяют банку требовать у согласившегося выступить в этой роли человека оплаты следующих сумм:

• основного долга;

• процентов за пользование деньгами;

• штрафа, предусмотренного кредитным договором за факт просрочки регулярного платежа;

• пени, начисленных вследствие нарушения графика погашения ссуды;

• судебных издержек.

Если человек не располагает достаточным количеством денег, банк вправе требовать, чтобы перечисленные долги были выплачены за счет средств, вырученных от продажи его имущества.

Обязательства поручителя передаются по наследству. Однако в этом случае банк вправе требовать только сумму, не превышающую размер полученных активов.

Какими правами наделен поручитель

Взявший на себя поручительство человек имеет право:

• регулярно получать уведомления от финансовой организации о состоянии долга;

• запрашивать предоставление кредитных каникул или реструктуризации, если заемщик перестал вносить платежи.

Поручитель, полностью взявший на себя выполнение обязательств перед банком, может предъявить заемщику требование покрыть все его расходы.

Кроме того, выступающий поручителем человек вправе требовать освобождения от принятых обязательств в следующих случаях:

• смерть заемщика, если он являлся физическим лицом;

• ликвидация организации, если кредитополучателем выступало юридическое лицо;

• истечение предусмотренного договором срока поручительства;

• изменение условий договора, произведенное без его согласия;

• перевод задолженности на стороннее лицо без согласия поручителя.

Кто такой созаемщик

Созаемщик — это физическое лицо, выступающее в роли второго заемщика. На практике это понятие применяется только при ипотечном кредитовании. Для того чтобы выступать в этом качестве, необходимо полностью соответствовать требованиям банка, предъявляемым к получателям ссуд.

Обязанности созаемщика

Обязанности созаемщика идентичны ответственности титульного заемщика и сводятся к следующим пунктам:

• соблюдать график платежей;

• обеспечить предоставление банку корректных сведений;

• продлевать страховой полис, если его наличие предусмотрено кредитным договором;

• являться ответчиком в случае обращения банка в суд по причине невозврата средств;

• погасить в полном объеме ссуду и полагающиеся за ее использование проценты в случае уклонения титульного заемщика от выплат;

• оплатить штрафы и пени, начисленные в случае нарушения графика взносов.

Права созаемщика

Созаемщик имеет право:

• получать информацию о вносимых платежах и остатке долга;

• производить частичное досрочное погашение кредита с изменением условий договора;

• полностью погасить ссуду досрочно.

Все эти пункты должны быть отражены в тексте договора займа.

Чем отличается поручительство от поручения

Поручительство за заемщика предполагает принятие на себя обязательств по полному возврату долга с учетом процентов и иных начислений.

Поручение же не влечет финансовой ответственности. Оно представляет собой договор с согласием на совершение каких-либо действий от имени заемщика, например запросить у банка требующиеся сведения.

Чем отличается поручительство от доверенности

Доверенность — это нотариально удостоверенный документ, согласно которому производится предоставление полномочий. Перечень прав, которые получает доверенное лицо, указывается в тексте.

Наличие у третьего лица доверенности на совершение в банке действий от имени заемщика, не дает кредитной организации оснований для требования от него уплаты долгов.

Поручитель и созаемщик: 5 отличий

Несмотря на то что на первый взгляд статусы поручителя и созаещика похожи и приводят к возникновению финансовых обязательств перед банком, между ними существует ряд кардинальных различий. Они могут быть сведены к 5 пунктам:

1. Стать поручителем удастся только добровольно. Созаемщик может быть назначен по умолчанию. Им становится супруг получателя ипотечного займа, если между ними не заключен брачный договор, в котором прописано раздельное владение имуществом.

2. Ключевой пункт в перечне того, чем отличается созаемщик от поручителя при ипотеке, — это право получить в собственность часть приобретаемой недвижимости. Выступавший поручителем человек лишен такой возможности, даже если вынужден производить выплаты вместо заемщика.

3. Размер дохода поручителя не учитывается при определении размера займа, но должен позволять ему самостоятельно выплатить этот кредит в полном объеме. В случае с созаемщиками для расчета величины ссуды учитывается суммарный доход всех участников договора.

4. Созаемщик принимает на себя обязательства по выплате долга в момент подписания договора. На поручителя они переходят по решению суда.

5. В случае если договором предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, банк вправе предъявлять ему требования по погашению ссуды только после доказательства неплатежспособности заемщика. Созаемщику же заведомо придется нести ответственность, если основной заемщик игнорирует обязательства по возврату кредита.

Кем быть лучше и почему

Разобравшись в значении понятий созаемщик и поручитель, разница между которыми рассмотрена подробно, можно сделать вывод, что если речь идет о необходимости найти средства на имущество, предполагающее оформление в собственность, то целесообразнее становиться созаемщиком. Это позволит:

• увеличить сумму кредита;

• компенсировать вложения путем приобретения новой собственности.

Выступающий поручителем человек рискует своими деньгами, не приобретая взамен никакой выгоды.

Если же стоит вопрос о том, что человек не готов производить выплаты и желает минимизировать принимаемые на себя обязательства, рекомендуемым ему вариантом будет участие в качестве поручителя с субсидиарной ответственностью.

Наименее выгоден для третьего лица статус поручителя с солидарной ответственностью, поскольку, не получая никакой материальной выгоды, он становится объектом внимания банка после первой же просрочки платежа заемщиком.

Кроме того, соглашаясь на любую из этих ролей, нужно помнить, что, если с возвратом ссуды возникнут сложности, это отразится на кредитной истории не только титульного заемщика и созаемщиков, но и поручителей. Таким образом, оказав содействие не рассчитавшему свои финансовые возможности человеку, допустимо не только лишиться денег, но и получить отказ в предоставлении кредита, когда в нем возникнет потребность.