Отличие займа от кредита: сравнительный анализ, что выгоднее оформить

Займ, кредит, ссуда — юридические термины, которые для простого человека часто означают одно и то же. Действующее законодательство определяет порядок выдачи денег или предметов в долг. Когда необходимы заемные средства, стоит разобраться, в чем сходство и разница между займом и кредитом, и что выгоднее взять в различных ситуациях.

Что такое займ

Займом называется форма финансовых отношений, при которых заимодавец передает денежные ресурсы или материальные ценности в пользование заемщику на время.

Между гражданскими лицами соглашение может быть заключено в устной форме, но только в том случае, если в долг передается денежная сумма не более 10 размеров минимальной оплаты труда. В ином случае требуется составление договора займа, где указывается срок возврата, штрафные неустойки за задержку платежа, а также возможные проценты.

Заимодавец вправе потребовать от заемщика подписать долговую расписку, которая может служить основанием для истребования задолженности. Когда возникают споры, разрешить их можно в суде общей юрисдикции только при наличии соглашения о заимствовании и расписки.

Процентная ставка в договоре займа отсутствует, если нет условий о возмездности, в случаях, когда:

• денежная сумма займа не больше чем в 50 раз превышает установленный размер минимальной платы за труд;
• деятельность хотя бы одного участника сделки не связана с предпринимательством;
• товары, вещи, материальные ценности являются объектом займа.

Между физическим и юридическим лицом соглашение займа всегда оформляется в письменном виде.

Товарные ресурсы могут выступать предметом договора займа. В этом случае стороны договариваются о сроке возврата, а также о возмещении убытков в случае порчи вещи.

Все условия, на которых стороны договариваются, обсуждаются до передачи денежных или товарных средств, независимо от того, в письменной форме это соглашение заключается или устно.

Что такое кредит

Кредит — это форма финансовых отношений между кредитором и заемщиком, при которой одна сторона передает денежные ресурсы, а другая сторона берет на себя обязательство возвратить полученные деньги и уплатить проценты.

Кредитные ресурсы может выдавать только юридическое лицо, имеющее на это право в соответствии с действующим законодательством. Заемщиком по сделке может выступать как юридическое лицо, так и граждане.

Кредитный договор всегда заключается в письменном виде, подписывается сторонами в 2 экземплярах и имеет одинаковую юридическую силу для всех участников сделки.

Кредитное соглашение включает в себя условия срока возврата, цели и цены пользования деньгами. По целевому назначению кредит для граждан может быть:

• потребительский (на любые нужды);
• автокредит (на покупку автомобиля);
• ипотечный (под залог приобретаемой недвижимости).

При оформлении кредитного договора финансовая организация может потребовать от заемщика документы, подтверждающие его платежеспособность. Также банк в целях обеспечения возврата долга оформляет закладную на недвижимость или автомобиль. Возможно, потребуется поручитель, который при финансовых затруднениях заемщика берет на себя обязательства по выполнению условий сделки.

За пользование кредитом всегда взимается плата. Процентная ставка, график погашения, срок полной выплаты, условия выдачи закладной — все эти аспекты отражаются в договоре. Банк рассматривает заемщика с точки зрения платежеспособности и объект залога с точки зрения ликвидности, если заемщик не выполняет условия.

У кредитора есть право отказать заемщику в выдаче кредита или части его, если у него возникают сомнения, что выданные деньги и проценты будут возвращены в срок.

У заемщика есть право отказаться от получения суммы полностью или частично до того, как денежные средства поступят в его распоряжение, с обязательным уведомлением об этом кредитора, если иное не указано в договоре.

При пользовании потребительским кредитом назначается процентная ставка и устанавливается дата возврата. Может быть оговорено целевое использование (на ремонт, строительство дома, путевку в санаторий, свадебное торжество и т. д.).

Заемщик принимает на себя обязательства по соблюдению условий в момент подписания договора.

В чем сходство кредита и займа

При сравнении понятий кредит и займ можно описать как сходные продукты. Взять денежные ресурсы в долг и вернуть их в оговоренный срок — основной смысл кредитования.

Но есть еще несколько характеристик, подтверждающих их сходство:

1. Предмет заимствования. Деньги, выдаваемые заемщику, которые он обязуется вернуть в полном объеме.
2. Не может быть бессрочного кредитного договора. Как по условиям сделки кредитования, так и в соглашении о займе устанавливается день полной выплаты заемных средств. В случае устного соглашения о займе оговаривается дата, когда будет возвращен предмет или деньги.
3. Стоимость пользования. Как по соглашению о заимствовании, так и по кредитному договору заемщик выплачивает основной долг и проценты за время фактического владения денежными средствами.
4. Законность. Отношения сторон по кредиту и займу регулируются главой 42 Гражданского Кодекса РФ.

В чем разница между кредитом и займом

Несмотря на сходство, эти финансовые продукты имеют отличия. Поэтому эти термины не могут быть универсальным обозначением всех сделок, касающихся заимствования. Сравнительный анализ поможет детально разобраться, в чем отличие кредита от займа:

1. Предмет соглашения. Кредит — это всегда деньги. По соглашению о займе может передаваться не только денежная сумма, но и вещи.
2. Отличаются по форме. При кредите всегда подписывается договор, имеющий одинаковую юридическую силу для обеих сторон. Соглашение о займе может быть письменным и устным.
3. Выдавать кредит могут только коммерческие структуры, имеющие лицензию на этот вид деятельности. Выдать заемные средства может как гражданское лицо, так и юридическое, финансовая организация.
4. За пользование кредитом всегда взимаются проценты. Соглашение о займе может заключаться на безвозмездной основе.
5. Срок возврата. Отношения с финансовой организацией в случае оформления кредита имеют дату окончания действия. При займе соглашение может быть бессрочным, правило «по отдаче» действует при устной форме.
6. Кредитный договор считается заключенным в день подписания его сторонами. Сделка займа вступает в силу с момента получения заемщиком денег или товара.
7. Требование к заемщику. Для получения кредита требуется предоставить документы в соответствии с требованием банка. При оформлении займа обязательных требований нет.
8. Способ возврата денег по кредиту происходит фиксированными долями до момента полной выплаты, возможно досрочное погашение согласно условиям договора. При сделке займа вся взятая взаймы сумма возвращается целиком.

Что выгоднее

Однозначного ответа на вопрос, что же выгоднее выбрать, нет. Но, разобравшись, какая разница между кредитом и займом, можно с наименьшими потерями решить возникшие финансовые затруднения.

Если деньги необходимы срочно, лучше оформить займ. Банкам требуется длительное время для одобрения и выдачи кредита. Микрофинансовые организации быстро и без особых требований выдают небольшие суммы.

Если срочно нужны деньги до 100 тысяч рублей, займ выручит в трудной ситуации. Друг, родственник или сосед, который может одолжить без процентов — самый выгодный вариант.

Если у гражданина плохая кредитная история и в банковском кредите ему отказано, помочь сможет займ в микрофинансовой организации. В этом случае нужно учитывать, что процентные ставки за владение деньгами достаточно высокие, и если нужна большая сумма, то это невыгодный вариант.

Если требуется большая сумма, выгоднее всего обратиться в банк за кредитом. Даже учитывая длительность срока рассмотрения заявки, оформления документов заемщика и поручителя, предпочтение остается на стороне банка после сравнения процентных ставок за пользование кредитом и займом.

Разобравшись, в чем отличие займа и кредита, можно с наибольшей выгодой решить возникшее финансовое затруднение.