Кредитная карта — самый удобный способ займа у банка. В отличие от потребительских ссуд, одобренным лимитом можно пользоваться без ограничения во времени, и даже если срок действия карты закончился, ее можно перевыпустить. Однако при использовании такого продукта критичным является соблюдение ряда правил. Ежемесячное перечисление минимального платежа — одно из них.
Что такое обязательный платеж, как его рассчитать и когда платить
Обязательный платеж по задолженности — это установленная в заключенном между банком и заемщиком соглашении величина. Вносить эту сумму требуется каждый месяц. Регламентировано только ее минимальное значение, вносить деньги в большем размере разрешено и выгодно для заемщика.
Каждый банк определяет обязательный платеж по кредитке по собственным правилам, однако сумма всегда привязана к фактической задолженности. Для большинства банков это 5-8% от нее, но не менее фиксированной величины.
Дата, не позднее которой деньги должны поступить, также указывается в договоре. При совершении оплаты следует обратить внимание на ожидаемую длительность зачисления средств. Вызвано это тем, что значение имеет та дата, когда кредитор получил перевод, а не когда были отправлены деньги.
Беспроцентный период по картам Сбербанка
Срок, в течение которого на задолженность по кредитной карте не начисляются проценты, в Сбербанке может достигать 50 дней. Важно, что этот срок отсчитывается не с момента траты денег, а с фиксированной даты. Поэтому в зависимости от дня совершения покупки на компенсацию израсходованного отводится разное количество дней. Минимальное значение — 20.
Льготный период состоит из 2 отрезков — отчетного и платежного. Все средства, которые были потрачены в первый из них, отчетный, должны быть возвращены в платежный. В противном случае за пользование займом придется платить. Таким образом, происходит накопление долга в течение 30 дней — с отчетной даты одного месяца до отчетной даты следующего.
Что такое минимальный платеж по кредитке
Минимальный платеж — это сумма, неуплата которой позволяет банку считать обязательства заемщика нарушенными и применять к нему санкции. Они сводятся к начислению:
- штрафа за факт непоступления денег в регламентированные сроки оплаты задолженности;
- пени за каждый день просрочки.
Размер минимального платежа определяется несколькими слагаемыми:
- 5% от имеющейся задолженности;
- проценты за пользование кредитными средствами, начисленные за предыдущий месяц;
- штрафы, пени, комиссионные платежи (при наличии).
При этом в Сбербанке действует правило, по которому вносимая сумма не может быть меньше 150 руб.
Погашение долга по кредитке минимальными платежами невыгодно заемщику. Такой платеж служит лишь гарантией платежеспособности клиента для банка.
Как узнать размер обязательного платежа
Существуют 4 способа получить информацию о сумме, которую необходимо внести, чтобы не допустить просрочку:
- СМС на короткий номер 900 (нужно отправить слово «Долг» с номера, к которому привязана карта);
- страница этого продукта в личном кабинете пользователя в системе Сбербанк Онлайн;
- обращение на телефон горячей линии;
- консультация у сотрудника в отделении.
Важно уметь правильно интерпретировать полученную информацию. Например, СМС от банка содержит 3 числа:
- платеж, который необходимо внести до указанной в сообщении даты;
- сумму, которая позволит воспользоваться преимуществом льготного периода;
- общую задолженность на момент запроса.
Платеж, который позволяет избежать штрафа за просрочку, — это первая величина. Ее внесение равно выполнению обязательств по уплате минимального взноса. Он не позволяет воспользоваться льготным кредитованием без уплаты процентов. Для того чтобы заем был бесплатным, необходимо полностью погасить долг за прошедший отчетный период. Это вторая величина, указанная в СМС-сообщении.
Как рассчитать ежемесячный взнос самому
Понять схему расчета можно на примере со следующими исходными данными:
- заем не был погашен в льготный срок, поэтому идет начисление процентов;
- штрафы и комиссии отсутствуют;
- размер долга — 20 тыс. руб.;
- ставка 23,9%.
Таким образом, минимальный платеж составит 5% от 20 тыс. руб. плюс проценты за пользование кредитом: 0,05*20 000 + (0,239/12)*20 000 = 1000 +398,3 = 1398,3 руб.
Из расчета видно, что более четвертой части платежа идет на погашение процентов, а не основного долга.
Если к карте подключены платные услуги, например СМС-информирование об операциях, то их стоимость должна быть добавлена к сумме минимального платежа.
Способы и сроки оплаты задолженности
Держатели кредитной карты Сбербанка могут внести на нее деньги любым из следующих способов:
- Пополнение через банкомат. Необходимо выбрать устройство, оснащенное функцией приема наличных. Для зачисления необходимо вставить карту.
- Оплата в офисе банка. Потребуются паспорт и номер договора или счета. Кассовое обслуживание может проводиться не во всех отделениях.
- С помощью команды, отправленной на номер 900 со своей дебетовой карты.
- Перевод со своей зарплатной карты или с вклада через Сбербанк Онлайн или мобильное приложение. Комиссия при этом не взимается.
- Пополнение с карты любого другого эмитента. За межбанковский перевод может взиматься комиссия, однако некоторые финансовые учреждения позволяют производить перечисление денег со счета выпущенных ими карт без комиссии. Если для погашения долга по кредитке используются услуги такой организации, перевод нужно осуществлять в ее системе интернет-банкинга.
- Перечисление через платежные системы, например Золотую Корону. При этом также взимается комиссия.
- Почтовый перевод. При использовании такого метода оплаты поступление денег может занять несколько дней.
Срок внесения обязательного платежа по кредитной карте Сбербанка можно узнать:
- из СМС с уведомлением о размере долга;
- из письма банка, которое ежемесячно приходит на e-mail держателя карты.
Неустойка за пропуск платежа
При пропуске даты минимального платежа начинается отсчет просрочки. Этот факт повышает ставку кредитования до 36%. За каждый день задолженности взимается пени. Они определяются как 0,1% от суммы займа.
В первые 7 дней Сбербанк не применяет штрафные санкции к нарушителю. Тем, чей срок задолженности превысил этот период лояльности, придется платить пени полностью.
Нарушение сроков внесения минимального платежа может привести к уменьшению кредитного лимита или блокировке карты. Оно также отражается в кредитной истории. Если не поступило несколько платежей, банк может обратиться в суд, требуя взыскания долга.