Машина в кредит: разновидности кредитования, оформление в автосалоне, лучшие предложения автокредитов

Несмотря на то что автомобиль перестал считаться предметом роскоши, купить его на собственные средства большинству россиян недоступно. Услуга предоставления целевой ссуды на покупку автомобиля является достаточно востребованной. Поэтому банки разработали множество программ, направленных на удовлетворение потребностей своих потенциальных заемщиков.

Разновидности программ кредитования

Человек, решившийся купить автомобиль за счет заемных средств, имеет широкий выбор программ. Их ключевые отличия будут сводиться:

• к ставке кредитования;

• к наличию или отсутствию первого вноса;

• к проценту от стоимости авто, выплачиваемому в течение срока действия договора займа.

Кроме того, при выборе кредитного продукта важно обращать внимание на предусмотренные договором комиссии.

Некоторые предлагаемые дилерами программы предусматривают фиксированную выкупную стоимость автомобиля или возможность взять его в аренду с последующим переходом права собственности.

Потребительское кредитование

Потребительская ссуда — это деньги, предоставляемые клиенту на любую цель. При ее получении не нужно сообщать банку о том, на что они будут потрачены. Эта услуга одна из самых востребованных на рынке кредитования. Связано это не только с отсутствием требования предоставлять отчет о расходовании средств, но и с простотой оформления такого займа.

Высокая конкуренция и стремление привлечь больше заемщиков привели к тому, что во многих организациях для получения потребительского кредита уже не требуется предоставлять подтверждение трудоустройства и размера дохода. Банки дают деньги по паспорту и любому второму документу, например по водительскому удостоверению. Постоянные клиенты наиболее лояльных финансовых компаний могут получить деньги онлайн через систему интернет-банкинга за 1 день.

Преимущества

Такой вид кредитования обладает множеством достоинств. Главное из них — возможность быстрого получения денег. К другим его неоспоримым преимуществам можно отнести отсутствие:

• обременения автомобиля;

• необходимости собирать деньги на первый взнос;

• требований к обязательному оформлению КАСКО;

• ограничений в выборе автомобиля и места покупки.

Кроме того, в ряде автосалонов существует возможность получить скидку при покупке за наличные.

Недостатки

Основным недостатком такой программы можно назвать завышенную ставку кредитования. Поскольку потребительский кредит относится к займам без залога, банк не получает никаких гарантий возврата средств. Чтобы компенсировать свой риск, финансовые организации устанавливают большую стоимость пользования деньгами при такой форме займа.

Кроме того, сумма, которую согласится выдать банк, может зависеть не только от уровня дохода человека, но и от его кредитной истории. Если ранее этим клиентом допускались просрочки при выплате ссуд или заемные средства не использовались, будет одобрена только небольшая сумма. Этих денег может не хватить на автомобиль.

Автокредитование

Для тех клиентов, у которых основная цель — купить машину в кредит, банки предлагают специальные программы. Однако, несмотря на то что они разрабатывались с учетом специфической потребности, помимо преимуществ, в них есть и очевидные отрицательные моменты.

Плюсы

Поскольку автокредит является целевым займом, ставки по нему существенно ниже, чем по потребительскому. Кроме этого, среди преимуществ:

• широкий выбор программ, различающихся сроками займа, размером первоначального взноса и т. д.;

• возможность получить скидку на автомобиль или оформить кредит на более выгодных условиях при обращении в банк, являющийся партнером дилера выбранной марки;

• большая вероятность одобрения требуемой суммы для человека без кредитной истории.

Минусы

Несмотря на сниженную ставку и, как следствие, меньшую переплату за заем, многие люди предпочитают не использовать автокредитование. Это вызвано следующими недостатками данной услуги:

1. Приобретаемый автомобиль выступает в качестве залога. До полной выплаты кредита человек не может его продать. Кроме того, если возникнут сложности с выплатой долга, банк вправе изъять транспортное средство.

2. Одним из условий оформления автокредита является обязательная покупка КАСКО. Эти расходы уменьшают выгоду от меньшей переплаты. Если же это подразумевает возможность отказаться от такого страхования, процентная ставка будет не меньше, чем при потребительском займе.

3. Условия программы могут накладывать ограничения на выбор автомобиля, не предусматривать права на досрочное погашение или еще каким-либо образом ухудшать ситуацию выбравшего ее человека.

Оформление автокредита в салоне

Услуга оформления займа на покупку какой-либо продукции непосредственно в торговом зале получила широкое распространение. Не исключение и автомобильные салоны. Каждый дилер сотрудничает с рядом банков и обеспечивает своим клиентам возможность получить средства без визита в их офисы.

Взять автокредит можно в любом банке. Лучшие предложения в большинстве случаев ориентированы на покупку одной марки. Например, Русфинанс Банк предлагает программу «Lifan Direct Промо». В ее рамках можно получить заем по ставке 1% в год.

В число лидеров рейтинга автокредитов входят предложения от таких финансовых учреждений, как:

• Эксперт Банк;

• Зенит;

• ЮниКредит Банк.

Существуют и беспроцентные кредиты. Однако, выбирая программу со ставкой 0 годовых, нужно проверить, не предусмотрены ли договором комиссии за выдачу кредита, перечисление взносов и иные платежи, увеличивающие фактическую стоимость займа.

Достоинства

Основными достоинствами получения кредита в салоне являются:

• оперативное решение банка и оформление займа без проволочек;

• возможность с помощью менеджера за короткое время сравнить предложения нескольких финансовых организаций и выбрать оптимальное;

• возможность включить в кредит не только стоимость самого автомобиля, но и дополнительное оборудование.

Слабые стороны

Несмотря на очевидную экономию времени, у решения получить кредит непосредственно в автосалоне существует ряд недостатков:

1. Выбор банка сужается. В салоне будут предложены только услуги партнеров.

2. Перечень страховой компании для оформления КАСКО также ограничен. Поэтому стоимость полиса может оказаться завышенной.

Подводные камни

Перед подписанием договора в первую очередь необходимо проверить, не содержит ли он навязанных услуг. По закону обязательным является только страхование выступающего в качестве залога объекта.

Приобретение полиса, предусматривающего выплату в случае утраты работоспособности, и страхование жизни производятся только по желанию. Однако выдающие кредит сотрудники заинтересованы в том, чтобы навязать дополнительные услуги. Они могут включить эту позицию в договор по умолчанию.

Полис подразумевает покрытие в размере всей суммы займа в случае полной утраты автомобиля. Поэтому при оформлении КАСКО важно, чтобы банк не оказался единственным указанным в нем выгодоприобретателем. Если это произойдет, он получит всю сумму, даже если клиенту оставалось выплатить только 1 взнос.

Владелец купленной в кредит машины при таком оформлении документов не получит ничего. В случае несущественных повреждений ему придется самостоятельно платить за ремонт, а автомобиль по-прежнему будет в залоге у банка.

Чем более выгодны условия, позиционируемые в рекламе программы, тем больше вероятность, что в договоре будут содержаться пункты о наличии комиссии за досрочное погашение, получение информации и иные действия. Поэтому перед подписанием документов нужно внимательно их прочесть.

Возможен ли кредит в автосалоне без банка

Если речь идет о приобретении автомобиля в собственность в кредит, то за предоставившим его автосалоном будет стоять банк. Без участия третьей стороны может быть оформлен автолизинг и ряд других специфических программ.

Спецпрограммы кредитования от автосалонов

Банки предлагают автокредит, условия погашения которого аналогичны с процессом возврата потребительского займа. Автосалоны же разрабатывают программы с существенно отличающимися параметрами.

Trade in

Trade in — программа кредитования, предназначенная для тех, кто уже является владельцем машины, но хочет ее сменить. Если техническое состояние имеющегося автомобиля удовлетворительное, его можно сдать в качестве компенсации первого взноса.

Таким образом человек избавляется от 2 проблем:

• необходимости искать деньги на базовый платеж;

• продажи подержанного авто самостоятельно.

Однако нужно знать, что цены на старые машины в салоне будут невысокими. Самостоятельная реализация другому человеку может быть гораздо выгоднее финансово, но ведет к потере времени.

Buy back

Buy back — программа кредитования, предполагающая наименьший ежемесячный платеж. Ее смысл сводится к тому, что к окончанию срока погашения за клиентом все еще числится долг, составляющий до 40-50% цены машины. За счет этого и уплаты первого взноса на период регулярных платежей приходится от 20 до 50% всей суммы.

По окончании времени кредитования клиент имеет право продать автомобиль в счет оставшейся суммы или оставить его, погасить задолженность из собственных средств. Можно продлить время выплаты, но это невыгодно.

Данное предложение станет оптимальным для автовладельцев, которые считают нужным менять машину при достижении ею возраста 3 лет.

Что такое автолизинг и кому он подходит

Лизинг представляет собой гибрид кредита и договора аренды. Основное отличие от покупки на заемные средства состоит в том, что при передаче автомобиля не возникает права собственности. Заключаемый договор может предполагать, что авто перейдет во владение человеку, оформившему лизинг, после выплаты обозначенной в нем суммы.

Приобрести таким образом можно не только новый автомобиль, но и подержанный. Но такая услуга будет более выгодной тому, кто заинтересован в дорогой машине. Если речь идет о лизинге дешевого средства передвижения, то выгода по сравнению с привычным кредитованием будет несущественной.

Кроме того, несмотря на то что формальным владельцем лизингового объекта является предоставившее его лицо, все расходы по покупке КАСКО и обслуживанию автомобиля ложатся на пользователя.

Заключение такого договора предполагает внесение предоплаты за пользование и последующее регулярное перечисление установленной суммы. Лизинг часто называют кредитом без процентов. Это связано с тем, что при такой форме приобретения ежемесячно могут выплачиваться только амортизационные начисления.