Важным условием для положительного решения банка по выдаче ссуды является хорошая кредитная история потенциального заемщика. В ней хранятся данные о финансовых обязательствах, задолженностях, текущих или закрытых займах за последние 10 лет.
Необходимо ли проверять КИ?
Кредитный рейтинг формируется на основе истории финансовых отношений с банками и другими организациями. Эти сведения включают любые денежные обязательства гражданина, которые автоматически собираются в кредитном отчете.
КИ включает информацию о:
- поданных заявлениях на получение ссуды;
- задолженностях по текущим займам;
- несвоевременном возврате средств по действующим или выплаченным кредитам;
- долгах перед операторами связи или коммунальными службами;
- взыскании штрафов, алиментов в судебном порядке, их оплате.
Кредитная история имеет решающее значение при рассмотрении банком кандидата на получение ссуды, поскольку позволяет оценить благонадежность и финансовую стабильность заемщика. При отказе в займе частой причиной является низкий рейтинг или отрицательный отчет с большим количеством невыполненных гарантий.
Также КИ нередко запрашивается при оформлении страховки или приобретении крупного имущества, т.к. отражает финансовое положение клиента. Другим поводом для проверки задолженности по кредитам и прочим выплатам будет прием на работу: соискателя могут попросить предоставить соответствующую выписку из базы.
Узнать свою кредитную историю нужно, чтобы своевременно исправить ошибки, которые иногда допускаются при сборе сведений работниками кредитных организаций. Проверять информацию нужно регулярно, чтобы предотвратить подделку данных и мошенничество (дополнительные кредиты от банка либо ссуды, оформленные злоумышленниками).
Проверить кредит, погашенный недавно, рекомендуется перед поездкой за рубеж. Если сведения о закрытии долга не были вовремя переданы сотрудниками банка, выезд за границу будет невозможен.
ЦККИ и код субъекта
Оформляя договор с банком, клиент получает персональный номер — код субъекта. Этот произвольный набор букв и цифр может быть присвоен автоматически или придуман самостоятельно. После получения займа он хранится в реестре Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). Кроме него там указывается название бюро, в которое будут передаваться сведения о кредитах заемщика.
Перечень существующих бюро и информация о них предоставляются ЦККИ по запросу:
- Через официальный сайт каталога. Для этого потребуется выбрать нужный раздел на веб-ресурсе, ввести код субъекта, персональные данные и адрес электронной почты. Ответ приходит в течение 3 рабочих дней.
- Через почту. К письменному заявлению прилагаются заверенные данные паспорта, документы отправляются в ЦККИ заказным письмом или телеграммой.
- Через отделение банка или любое БКИ. Утерянный номер можно восстановить в банке по удостоверению личности либо оформить там новый. А после повторного получения самостоятельно подать заявку на сайте ЦККИ онлайн.
- Без кода. Чтобы заказать список БКИ, нужно обратиться в банк с документом, удостоверяющим личность, или сделать запрос в бюро кредитных историй. Сотрудник соберет необходимую информацию, но такая услуга будет платной.
БКИ
Сбором данных по займам в РФ занимаются более 15 бюро, среди которых выделяются 4 основные организации: НБКИ, Эквифакс, ОКБ, Русский Стандарт. Некоторые банки сотрудничают одновременно с несколькими БКИ, в этом случае узнать свою кредитную историю полностью будет труднее. Для получения финансового отчета придется сделать запросы во все бюро или обратиться в организации-партнеры, оказывающие эти услуги платно.
Бесплатно проверить кредитную историю можно 1 раз в год, подав заявку в бюро лично.
НБКИ
В Национальном бюро кредитных историй сосредоточена подробная информация о денежных обязательствах граждан в отношении большей части банков РФ. Доступ к сведениям предоставляется только после личного обращения в организацию, заказать кредитный отчет онлайн в НБКИ нельзя.
Первая проверка КИ будет бесплатной. Стоимость услуг при повторном обращении составит 450 руб.
Оформить выписку в НБКИ по интернету можно через посредников, с которыми сотрудничает Национальное бюро, например, сервис БКИ24. Такие организации быстро присылают ответ, а цена услуг не превышает 350 руб.
При самостоятельном обращении нужно подать заявление по форме, представленной на веб-сайте. Заполненный бланк с заверенной подписью отсылается на адрес организации через почтовое отправление, телеграммой или отвозится лично. Услуги почты или нотариуса оплачиваются отдельно.
После обработки информации заявитель получит ответ лично или письмом на указанный адрес.
Эквифакс
Equifax работает с клиентами онлайн и при личном обращении в бюро, первый кредитный отчет можно заказать бесплатно. Остальные тарифы имеют разные условия, стоимость услуг различается от 30 руб. до 140 руб. за 1 выписку.
Чтобы узнать КИ через интернет, нужно пройти регистрацию на сайте Эквифакса и подтвердить свою личность. Для этого можно:
- воспользоваться сервисом eID (бесплатно) — правильно назвать факты из истории своих займов;
- передать реквизиты банковского счета (50 руб.) ;
- проверить данные через систему платежей Contact (175 руб.);
- предоставить паспорт лично или отправить заверенные данные по почте.
После верификации клиента получить кредитный отчет можно, не выходя из дома, воспользовавшись соответствующим разделом сайта бюро.
ОКБ
После заключения кредитного договора со Сбербанком России подробная отчетность передается его подконтрольной организации — Объединенному кредитному бюро. Но в этом БКИ может не получиться узнать о своих кредитах в других банках и финансовых учреждениях.
Бесплатная проверка истории займов проводится при личной подаче заявки в офисе, такая услуга предлагается не неограниченное количество раз, а только 1 (один раз в год). Последующие обращения будут платными.
Получить выписку через интернет можно на официальном сайте ОКБ за 390 руб. Для этого нужно заполнить форму регистрации, подтвердить персональные данные и сделать онлайн-запрос. Ответ придет на адрес электронной почты в течение рабочего дня.
Другим способом удаленного получения кредитного отчета является сервис Сбербанк Онлайн, эта услуга стоит 580 руб.
Проверить кредитную историю по фамилии
Для того чтобы узнать историю финансовых обязательств заемщика, недостаточно одной фамилии. Совпадения в ФИО могли бы привести к путанице и разглашению сведений, которое по закону запрещено.
Чтобы кредитный отчет клиента банка с фамилией Петров не попал к его однофамильцу, получить данные по КИ можно только по паспорту.
Исправить кредитную историю бесплатно по фамилии через интернет тоже не получится. Посредники, предлагающие за деньги сделать онлайн-выписку, обязательно требуют все персональные данные заемщика.
При смене фамилии или документа, удостоверяющего личность, необходимо уведомить об этом банк или БКИ. Чтобы изменить информацию в каталоге кредитных историй, нужно представить в финансовую компанию копии новых документов.
Исправляем ошибки в кредитной истории
Когда в отчете по кредитной истории обнаружены ошибки, тактика зависит от их характера.
Появление в списке текущих займов неизвестного кредита — повод обратиться с письменным заявлением в финансовую организацию. Специалисты из отдела безопасности сверятся с базой, чтобы исключить внутренние ошибки банка или подлог. В случае недавней потери паспорта, ссуду могли оформить мошенники. Тогда потребуется передать в банк копию справки об утере.
Некорректное отображение внесенных выплат или отсутствие информации о закрытом кредите потребуют представления соответствующих чеков в банк. После рассмотрения заявления ошибочные сведения изменят.