Кредит простыми словами: что это такое, виды потребительских кредитов, условия оформления

Потребительский кредит простыми словами — это заем, который предлагается на непродолжительный период. Кроме того, клиенту выдается сравнительно небольшая сумма. Это обусловлено тем, что для получения средств часто не требуется предоставлять полный пакет документов, привлекать поручителей, а также закладывать имущество.

Что такое потребительский кредит

Упрощенное определение из экономических словарей: так называется заем, который выдается банком частному лицу на нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью. Экономическая структура при этом может быть государственной, коммерческой. Принцип выдачи таких займов похож. Выдаются потребительские кредиты лицам разного возраста (в допустимых пределах, например, от 18 лет). Цель займа всегда разная: покупка дорогостоящих вещей, техники и др.

Потребительское кредитование позволяет избежать необходимости внесения полной суммы платежа мгновенно. На выплату предоставляется рассрочка. Товар, на покупку которого не хватает личных средств, а необходимость в нем высокая, можно приобрести сразу после получения займа.

При этом составляется договор, из которого следует, что заемщик должен вернуть средства в заданный срок. Значит, чтобы избежать появления долгов, необходимо внимательно изучить все тонкости кредитования. Особое внимание следует уделить штрафным санкциям при задержке выплат погашения кредита.

В каких ситуациях его используют

Примеры задач, которые могут решаться посредством потребительских займов:

• возникла необходимость в дорогостоящем лечении, при этом диагноз может быть любым, ограничений по данному критерию нет;
• затруднительное финансовое положение, при условии, что это временное явление, например, если заемщик работает вахтовым методом или ожидает крупный перевод средств за выполненный заказ, предоставленные услуги;
• возникла необходимость в покупке техники, причем это может быть автомобиль или же бытовой прибор (пылесос, холодильник), смартфон, кроме того, потребительские кредиты выдаются и с целью приобретения жилья (не следует путать с ипотекой);
• нужны деньги на выполнение ремонта, допустимо брать средства в кредит в разных ситуациях: когда планируется выполнять работы самостоятельно или нанимать рабочих (при этом нет ограничений по целевому использованию займа);
• планируется отпуск: копить средства нет возможности, т. к. вся сумма нужна сразу;
• оплата за обучение, возможны разные варианты: необходимо сразу получить все деньги или только их часть, во втором случае заем позволяет выйти из сложного положения, пока не появится нужная сумма, а средства за обучение нужно внести в ближайшее время;
• помощь другу, родственнику: при этом заемщик берет на себя основные обязательства, но передает средства другому человеку, однако он сам несет ответственность за погашение долга, поэтому необходимо взвесить все достоинства и недостатки данной ситуации и только после этого принимать решение о кредитовании.

Плюсы и минусы покупки товара в кредит

Отмечают ряд положительных качеств займа:

• отсутствие необходимости в накоплениях, средства можно получить мгновенно;
• для потребительского кредитования не нужно собирать множество документов, что ускоряет процесс получения денег;
• если пытаться накопить нужную сумму средств для оплаты за товары или услуги, велика вероятность, что часть будет «съедена» инфляцией, повлияет и рост цен, чтобы этого избежать, рекомендуется взять в банке нужную сумму сразу;
• берутся средства на редкий товар или услугу, которая вскоре уже не будет предоставляться, в данном случае заемщик получает возможность своевременно внести оплату;
• быстрая покупка товара, который временно предлагается в магазине по более низкой цене (распродажа, акция и пр.);
• возможность частичной оплаты позволяет избежать необходимости внесения всей суммы сразу, некоторым клиентам такая схема удобнее.

Недостатков у потребительского кредитования тоже много:

• отсутствие возможности отказаться от внесения платежей за товар, необходимость в котором исчезла (он стал неактуальным, был украден и т. д.), при получении займа выплаты придется продолжать;
• общая стоимость товара по итогу будет несколько выше заявленной цены на момент покупки, т. к. необходимо учитывать процентную ставку, различные комиссии банка и другие затраты;
• есть риск изменения курса валюты, в которой брался заем, что приведет к дополнительному увеличению общей суммы;
• при неуплате по кредиту можно столкнуться с коллекторами, задача которых заключается в получении средств по задолженности;
• когда средства вносятся на счет банка несвоевременно, таким образом можно испортить кредитную историю, и в будущем будет намного сложнее взять средства для совершения более крупной сделки, например для покупки дома/квартиры.

Виды потребительского кредита

Классифицируются займы по сроку:

1. Краткосрочные — так называются кредиты, которые выдаются лицам на 1 год или менее.
2. Долгосрочные. Средства в данном случае могут выплачиваться в течение 7 лет. Это максимально допустимый срок предоставления кредита в России.

Кроме того, займы представлены 2 видами:

• обеспеченный;
• необеспеченный.

В первом случае кредит оформляется под залог движимого, недвижимого имущества. Подходят и другие гарантии: страхование, поручительство. Таким образом банк страхует себя на случай невыплаты задолженности клиентом. В этом случае суммы кредита существенные. Необеспеченный займ не требует дополнительных гарантий. При этом предоставляется минимальный пакет документов, но сумма кредита небольшая.

Целевой

Необходимо указывать, для чего берутся средства при оформлении займа. Причем цель кредитования прописывается в договоре. Чаще всего целевые займы получают для оплаты обучения, рефинансирования ранее оформленных кредитов или для выполнения ремонта, покупки автомобиля, квартиры.

В данном случае преимуществом является более низкая процентная ставка. Кроме того, банк меньше рискует, т. к. оформляется залог, который в случае невыплаты конфискуется. К целевому кредиту относятся и займы, которые можно получить в точках продажи техники. Условия оформления в таком случае упрощены, а наличные средства заемщик не получает, т. к. они перечисляются на счет продавца.

Нецелевой

Основное отличие такого вида займа от целевого заключается в отсутствии необходимости указания, для каких задач берутся деньги. Кроме того, заемщик получает наличные средства. Распространена практика выдачи карты (дебетовой, не кредитной). На нее переводится сумма займа. Клиент может распоряжаться этими средствами по своему усмотрению. Однако нельзя нарушать график выплат задолженности. При оформлении нецелевого кредита сотрудник банка задаст вопрос о назначении средств. Необходимо дать четкий ответ, т. к. это повышает шансы на получение займа.

Кредитные карты

Опционально данный метод получения средств можно считать потребительским кредитованием, т. к. деньги могут пойти на личные нужды. Однако схема оформления кредитной карты несколько отличается:

• есть ограничения по размеру займа, причем суммы в данном случае всегда небольшие;
• можно многократно снимать кредитные деньги, после погашения задолженности лимит по карте будет восстановлен и откроется новая возможность для использования средств;
• более высокая процентная ставка;
• схема возвращения средств определяется заемщиком самостоятельно;
• есть льготный период (от 30 до 55 дней после снятия денег с карты), в течение которого не будет начисляться процент по задолженности.

Экспресс кредит, микрозайм

Такой вариант получения средств занимает минимум времени, т. к. сотрудником кредитной организации проводится быстрая и достаточно поверхностная оценка заемщика. В результате деньги можно получить даже с плохой кредитной историей, однако процентная ставка по такому займу будет намного выше. Это обусловлено возможностью моментально получить кредит, отсутствием необходимости собирать множество документов. Дополнительно к тому организация компенсирует потери в случае неуплаты долга заемщиком.

Скрытые комиссии и полная стоимость кредита

Основные затраты сверх суммы займа идут на оплату дополнительных комиссий, которые часто скрыты. Например, кредитная организация обязывает клиента оплачивать услугу по ведению счета. Кроме того, существует риск оплаты комиссии за открытие этого же счета. Однако средства в данном случае взимаются незаконно и перед подписанием договора нужно уточнить все тонкости его оформления.

Существует такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК). Оно включает в себя не только процентную ставку и займ, но и оплату за банковскую карту, страховку. Часто показатель ПСК варьируется, т. к. меняются составляющие.

Типовые требования к заемщику

Кредит предоставляется лицам, которые соответствуют требованиям:

• возраст от 18 до 65/75 лет (верхний предел часто варьируется);
• гражданство России;
• постоянное место работы (стаж от 3 месяцев);
• телефон;
• регистрация (возможна временная).

Пакет документов необходимых для оформления

Для получения кредитных средств необходимо подготовить паспорт, ИНН, справку с места работы о стаже. Вместо идентификационного кода можно предоставить водительское удостоверение или загранпаспорт. Набор документов для получения микрозайма отличается: потребуется лишь паспорт, ИНН. Справка о доходах не является обязательной.