Кредит под залог недвижимости могут взять даже граждане, чья кредитная история была испорчена. К достоинствам займа можно отнести то, что можно получить большую сумму, а выплаты делать в течение 7-10 лет.
Условия кредитов под залог недвижимости
Каждый банк имеет свой порядок и условия для оформления кредита, но основным требованием для физических лиц считается предоставление достоверной и полной информации по имеющейся в собственности недвижимости, которая планируется для сдачи под залог.
Оценку стоимости объекта выполняют эксперты. На основании полученного от них отчета финансовое учреждение принимает решение по поводу выдачи необходимой денежной суммы, которая находится в границах 60-85% рыночной стоимости оцененной недвижимости.
Залоговый кредит может стать частью сделки, совершаемой с новыми объектами. Старая квартира может быть отдана банку в счет покупаемой недвижимости.
Российским законодательством предусматривается вариант получения кредита под залог недвижимости следующих типов:
- Загородный дом с земельным участком. При этом постройка не должна находится в опасном или аварийном состоянии, быть под арестом или выступать в качестве залога при ипотечном кредите.
- Таунхаус с землей. Требования такие же, как и для загородного дома с земельным участком. Перед получением разрешения на кредит выполняется профессиональная оценка рыночной стоимости такого типа недвижимости.
- Квартира в многоквартирном доме. По закону в залог ее можно оставлять, если она была приватизирована собственником.
- Отдельное здание, а также нежилая площадь в многоквартирном доме.
Во всех случаях объекты можно отдавать в качестве залога, но должен быть подтвержден документально факт владения. Такой заем хорош тем, что сумма кредита, выданного под залог имеющейся недвижимости, будет больше, чем при потребительском кредитовании.
Если ссуда выдается под недвижимость, банки часто выдвигают дополнительные условия. Они могут требовать, чтобы граждане, проживающие вместе с человеком, подавшим заявку, выразили согласие на получение займа.
Чтобы знать, какая сумма может быть получена, объект недвижимости лучше заранее оценить, а потом застраховать. Обращаться нужно в те оценочные организации, документы которых будут приняты банками. Можно заранее узнать у сотрудников банка, с какими компаниями налажено сотрудничество.
При заполнении анкеты на выдачу кредита заемщик должен понимать, что финансовая организация не выдаст сумму, превышающую ту, которая указана в оценочном отчете. Расходы по поиску специалиста и оплаты услуг полностью ложатся на плечи клиента. Банк может отказать в выдаче кредита, при этом расходы гражданина на оценку не будут компенсированы.
Для получения займа нужно заполнить анкету, она имеет установленный вид. Когда финансовая организация проверит данные, указанные в заявлении, она вынесет решение. Заемщик должен быть готов к тому, что процедура оформления займет от нескольких часов до нескольких дней.
Собираясь взять кредит, нужно узнать, какие документы требует финансовая организация. Их перечень зависит от внутреннего регламента банка и кредитного продукта.
Перед подписанием договора в банке нужно внимательно изучить все пункты. Повышенное внимание следует обратить на разделы, в которых сказано об обязательствах заемщика и отражены права банка. В первом из них часто содержатся моменты, неприятные для клиента финансовой организации. Например, запрет на регистрацию других лиц в заложенной квартире. Он будет снят после полного погашения займа. Возможен запрет перепланировки или проведения ремонта. Если клиент нарушит договор, банк наложит штраф или договор будет расторгнут, а кредитор потребует полностью погасить заем.
Во второй раздел может быть введен пункт об изменении процентной ставки или другие моменты, касающиеся платежей. Такие договоры лучше не подписывать.
Также следует обратить внимание, что банки могут брать пени или взимать комиссию, если заемщик желает досрочно погасить кредит, либо могут запретить это делать, указав этот момент в договоре. Деньги часто берутся за выдачу кредита, за открытие счета и его обслуживание. Заемщикам приходится платить за услуги нотариальной конторы, работу оценщика и других специалистов. Часть из этих платежей клиент может оплачивать, а от невыгодных стоит отказаться.
В договор не должна быть включена фраза о том, что предмет залога может быть изъят в досудебном порядке, если по кредиту возникнет просрочка. Введение этого пункта означает, что заемщика при возникновении затруднений с погашением кредита могут выселить.
Кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов
Взять деньги у банка, не подтверждая уровень доходов, сложно. На одобрение заявки с обепечением могут рассчитывать те граждане, которые не получают заработную плату, но имеют другие доходы. Это может быть пенсия или платежи арендаторов недвижимости. Учитываются проценты, поступающие по вкладу, или дивиденды.
Чтобы подтвердить эти доходы, нужно принести выписку из пенсионного фонда или справки из банков, где открыты счета владельца недвижимости. Если финансовая организация отказала, можно выбрать потребительское кредитование без залога. По такой заявке получить одобрение проще.
Требования к заемщику и залоговой недвижимости
Если собственник недвижимости решил использовать ее в качестве залога, он должен подготовить следующее:
- Документы, с помощью которых он может подтвердить, что жилье принадлежит ему.
- Паспорт.
- СНИЛС.
- Заполнить установленную форму 2-НДФЛ, подтверждающую получение ежемесячных доходов и отчисление с них налогов.
- Справку о том, что заявитель внесен в домовую книгу. Ее можно взять в МФЦ.
- Согласие родственников, проживающих вместе на одной жилплощади, на получение денежных средств от банка. Документ заверяют у нотариуса.
Недвижимость должна быть ликвидной, поэтому передать деревянный дом в залог и получить быстрый кредит не получится. Имеет значение местоположение объекта. Если многоэтажный дом находится далеко от метро, вблизи промышленных зон или в удаленных от остановок общественного транспорта местах, финансовая организация может отказать в выдаче средств. Аварийное состояние жилого дома или деревянные перекрытия станут препятствиями для заключения договора.
В Москве блочные и панельные пятиэтажки большинство организаций не принимают даже в том случае, если дом не был включен в список готовящихся к сносу. В редких ситуациях удается получить кредит с обеспечением сроком на 5 лет. В других городах, где программа сноса пятиэтажных домов не была принята, таких ограничений не существует.
Банки редко выдают кредиты, если в квартире живут взрослые с детьми. Продать такую недвижимость в случае неплатежеспособности клиента организации будет сложно, а часто невозможно. Также финансовые организации смотрят, чтобы заемщик не был ограничен в своих правах. Например, не возьмут в залог жилплощадь, которая является предметом спора в суде или находится под обременением.
Условия оформления онлайн
Чтобы оформить кредит, не нужно посещать банковское отделение, достаточно подать заявку. Это легко сделать онлайн. Банк проверит подлинность документов и свяжется с клиентом. Есть возможность подать ее сразу в несколько финансовых организаций, а потом сравнить полученные предложения. Деньги можно получить наличными, а потом потратить на любые цели.
Без отказа получат сумму те заемщики, которые могут подтвердить трудоустройство, имеют ликвидный объект и чья кредитная история не испорчена просрочками.
В каких банках оформляют кредиты под залог жилья
Кредиты под залог жилья предлагают следующие организации:
- Сбербанк, здесь можно получить до 10 млн. руб на 240 мес.;
- Райффайзенбанк — до 9 млн. руб на 180 мес.;
- Россельхозбанк — до 10 млн руб до 120 мес.;
- Уральский банк реконструкции и развития предлагает кредиты на 60 мес., сумма от 200 тыс. руб.;
- в Хоум Кредит можно по паспорту оформить долгосрочный потребительский кредит до 7 лет, банк действующим клиентам выдает до 999 тыс. руб., а новым заемщикам — до 500 тыс.
Процентная ставка в каждом случае рассматривается индивидуально, при этом учитывается, какая недвижимость будет предложена в качестве залога, финансовое положение заемщика и состояние его кредитной истории. Часто можно оформить экспресс-кредит. Это значит, что клиент получит сумму под залог объекта в день обращения.
Обращаясь в банки, дающие деньги в этот же день, нужно уточнять процентную ставку. Часто она выше, чем по другим кредитным продуктам, для оформления которых требуется время на проверку документов.