Кредит для развития бизнеса

Открытие бизнеса требует наличия стартового капитала. У начинающего предпринимателя не всегда есть достаточное количество средств, поэтому так популярно кредитование бизнеса.

Кому поможет государство

В России предприниматели, открывающие малый или средний бизнес, могут рассчитывать на государственные займы на федеральном, региональном и муниципальном уровнях. Потребительские кредитные предложения физическим лицам отличаются от кредитования предпринимателей. Критерии для разных видов бизнеса регулируются согласно Федеральному Закону №204. На помощь могут рассчитывать:

1. Микропредприятия (количество сотрудников в компании — до 15, финансовое обращение или балансовая стоимость активов — до 60 млн руб.).
2. Малый бизнес (количество сотрудников от 16 до 100, денежный оборот до 400 млн руб.).
3. Средний бизнес (количество сотрудников от 101 до 250, денежное обращение до 1000 млн руб.).

Особенности бизнес-кредитования

Требования к заемщику

К заемщикам предъявляются следующие требования:

1. Безукоризненная кредитная история:
   • к/и открыта (вы уже брали кредит);
   • отсутствуют непогашенные кредиты;
   • график платежей соблюдался или был нарушен на срок до 30 дней;
   • кредит не был погашен досрочно;
   • ИП не проходил процедуру банкротства.
2. В личной собственности человека, который хочет взять кредит, должно быть имущество с подтвержденной стоимостью (залог).
3. Опыт ведения бизнеса от 12 месяцев или наличие бизнес-плана (договор по франшизе увеличивает шансы на одобрение кредита).
4. Совершеннолетие (лучший возраст для начала кредитно-денежных отношений с банком — от 23 до 35 лет).
5. Перманентный сторонний доход, официальная работа.
6. Поручительство.
7. Стартовый капитал, включающий минимум 30% личных сбережений и 70% банковского займа.

Государственная поддержка

Стимулирование кредитования МСП

АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства», Центральный банк Российской Федерации и Министерство экономического развития РФ продлили на 2019 год проект, направленный на развитие предпринимательства в России. Участники проекта могут взять кредит для ИП в 44 российских коммерческих банках во всех городах России на специальных условиях. Перечень банков:

• ПАО «АК БАРС» БАНК;
• ПАО «Дальневосточный банк»;
• ООО КБ «Алтайкапиталбанк»;
• АО «АЛЬФА-БАНК»;
• ПАО Банк ВТБ;
• АО КБ Ассоциация;
• Банк Акцепт;
• ООО КБЭР «Банк Казани»;
• ПАО Банк «Возрождение»;
• АО Банк ГПБ.

Выгода получателя займа на открытие бизнеса с нуля состоит в том, что ставки по кредитам фиксированы (для приоритетных отраслей 9,6% в год, для всех остальных — до 10,6% годовых). Сумма кредита варьируется в зависимости от того, в какой из отраслей открывается дело. Приоритетные отрасли в 2019 г.:

• сельское и лесное хозяйство, охота, рыболовство и рыбоводство;
• переработка сырья (органического и неорганического);
• выработка и распределение энергоносителей;
• комплексное развитие инфраструктуры;
• туризм внутри РФ;
• высокотехнологичные проекты;
• услуги здравоохранения;
• услуги по организации общественного питания (но не рестораны);
• бытовые услуги.

Кредиты для бизнеса — 5 основных видов

Традиционный кредит

Клиент получает единовременную выплату по оговоренной процентной ставке.

Овердрафт

• короткий срок кредита, например в Сбербанке — до 12 месяцев (информация на март 2019 г.);
• это кредит для непредвиденных расходов, владелец имеет возможность “уходить в минус”;
• ИП должен иметь в банке расчетный счет, операции по которому ведутся в течение полугода на момент взятия кредита;
• в некоторых банках для одобрения овердрафта необходимы поручители и/или залог.

Кредитная линия

Клиент получает деньги от банка по мере необходимости в рамках договорного лимита по следующим схемам:

• количество денежных запросов не ограничено (револьверная кредитная линия);
• один денежных запрос, когда деньги понадобятся клиенту (невозобновляемая к/л);
• деньги по запросу выдаются в рамках одной кредитной линии, но оформляются отдельными соглашениями (рамочная к/л);
• лимит суммы может выдаваться частями, возвращаться банку и тратиться вновь (онкольная к/л);
• займы погашаются автоматически при поступлении на расчетный счет средств от заемщика, проценты платятся только за период займа (контокоррентная кредитная линия).

Банковская гарантия

Это трехстороннее соглашение о поручительстве: банк обязуется заплатить за заемщика (принципала), если заемщик не сможет выполнить свои обязательства перед бенефициаром. За свое поручительство банк взимает плату.

Специфические займы

Такие займы относятся к частному кредитованию, при этом в качестве кредитора выступает физическое или юридическое лицо, частные инвесторы, микрофинансовые организации и ломбарды. По сравнению с крупными банками, ИП берет деньги под более высокий процент, но выполняет самые минимальные требования. Такие услуги могут оказываться круглосуточно (онлайн) без отказа для клиентов, у которых есть только паспорт. Еще один недостаток специфических займов — высокий риск попадания к мошеннику.

Безвозмездный кредит

Предприниматель обязуется вернуть ту же сумму, что брал у банковской организации. Безвозмездные кредиты лимитированы и выдаются в рамках государственных программ помощи начинающим бизнесменам.

Некоммерческие фонды

Крупные некоммерческие организации, например IBLF, YBI и другие, выдают кредиты малому и среднему бизнесу. Суммы займа небольшие — от 300 до 500 тыс. руб., процентная ставка колеблется в пределах 12%. НКО часто могут выдавать кредиты без залога и поручителя.

Главные условия для получения кредита на открытие и развитие малого бизнеса

Предоставление максимально полного пакета документов

Потребуются:

• идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• выписка из ЕГРИП / ЕГРЮЛ;
• документы на право собственности имущества, оставляемого в залог, или письмо поручителя;
• бизнес-план;
• для франчайзи: договор с франчайзером;
• справка о подтверждении регистрации;
• договоры с поставщиками, соглашения аренды помещения для бизнеса, лицензия (при необходимости).

Предоставление обеспечения

Обеспечением кредита может являться поручительство третьих лиц или залог. Обеспечение необходимо почти во всех программах кредитования всех банковских организаций. Взять деньги в долг без справок и поручителей можно у частных лиц.

Качественная кредитная репутация

Для одобрения кредита и получения более выгодных условий имеет значение кредитная история предпринимателя: брал ли он уже кредиты, сколько из них погашено и каковы сроки погашения. Свою к/и можно проверить в Центральном каталоге кредитных историй.

Наличие качественного подробного бизнес-плана для получения кредита

Хороший бизнес-план отличает наличие в нем краткого резюме предприятия, описания деятельности компании, ее продукции, анализа конкурентов и рынка, описания производственного процесса, маркетингового плана, финансовой отчетности и рисков.

Важные нюансы беззалоговых кредитов

Владельцам малого бизнеса следует быть аккуратными при оформлении беззалоговых кредитов. Прежде чем взять деньги на бизнес, проверьте договор. В нем должны быть указаны полная стоимость кредита, включая страховые взносы, комиссию и штрафы. В случае банкротства обязанность выплачивать долги распространяется на родственников заемщика и его поручителей.

У ИП есть возможность взять частный заем под расписку, для этого нужно:

• выбрать инвестора;
• выбрать оптимальные условия кредитования;
• изучить договор займа;
• составить расписку;
• получить денежные средства;
• погасить заем.

Все передачи денежных средств во избежание проблем необходимо подтверждать документально. Расписка будет являться основным документом при возникновении вопросов, касающихся сделки. Нотариальные конторы предлагают услугу официального заверения деловых бумаг. Юридическая сила также предполагает наличие в расписке подписей всех сторон договорных отношений.

Топ 5 бизнес-кредитов

От Альфа-Банк

В 2019 г. АО «Альфа-Банк» предлагает программу “На бизнес-цели”:

• ставка: 14-17%;
• сумма кредита: 300 000-10 000 000 руб.;
• срок кредита: 13 месяцев — 3 года;
• материальное обеспечение не нужно.

От АО “Россельхозбанк”

Программа “Льготный (Корпорация МСП)”:

• гарантии Корпорации МСП;
• ставка: 9,6-10,6%;
• сумма кредита: 3 000 000-1 000 000 000 руб.;
• срок кредита: до 10 лет.

Целевой кредит от ПАО “Российский капитал”

ПАО “Российский капитал” изменил свое наименование с 13 декабря 2018 года на АО «Банк ДОМ.РФ». В 2019 г. банк не предоставляет кредитные программы, однако для помощи малому бизнесу здесь можно найти такие услуги, как РКО, депозиты, бизнес-карты и эквайринг.

Нецелевые бизнес-кредиты Сбербанк

Название бизнес-кредита	Ставка	Сумма кредита, руб.	Срок кредита	Материальное обеспечение
«Льготный (Корпорация МСП)»	9,6-10,6%	10 000 000 -1 000 000 000	до 3 лет	Гарантии Корпорации МСП
«Бизнес-Оборот»	от 11%	от 150 тыс.	1 мес.-4 года	Необходимо
«Бизнес-Инвест»	от 11%	от 150 тыс.	1 мес.-10 лет	Необходимо
«Бизнес-Недвижимость»	от 11%	от 500 тыс.	1 мес.-10 лет	Необходимо
«Бизнес-Актив»	от 11%	от 150 тыс.	1 мес.-7 лет	Гарантии Корпорации МСП
«Бизнес-Проект»	от 11%	2 500 000-200 000 000	3 мес.-10 лет	Необходимо
«Бизнес-Контракт»	от 11%	500 тыс.-600 млн	1 мес.-3 года	Необходимо
«Бизнес-Доверие»	от 12%	от 500 тыс.	3 мес.-3 года	Необходимо
«Экспресс-ипотека»	13,9%	до 10 000 000	6 мес.-15 лет	Необходимо
«Доверие»	15,5-17%	100 тыс.-3 млн	3 мес.-3 года	Нет
«Экспресс под залог»	16,5-17,5%	300 тыс.-5 млн	6 мес.-4 года	Необходимо

На развитие бизнеса — банк ВТБ 24

Название кредита	Ставка	Сумма кредита, руб.	Срок кредита	Материальное обеспечение
«На залоговое имущество»	от 6%	до 150 000 000	до 10 лет	Приобретаемое имущество
«Инвестиционный»	от 10%	до 150 000 000	до 12 лет	Необходимо
«Приобретение недвижимости»	от 10%	до 150 000 000	до 10 лет	Необходимо
«Рефинансирование»	от 10%	до 150 000 000	до 10 лет	Необходимо
«Оборотный»	от 10,5%	до 150 000 000	до 3 лет	Необходимо
«Овердрафт»	от 11,5%	до 150 000 000	до 2 лет	Нет

Как взять кредит на открытие и развитие малого бизнеса с нуля

Подготовка бизнес-плана

Бизнес-план — это документ, в котором приводятся основные аспекты деятельности предпринимателя, анализ возможных проблем и их решение. Чтобы план мог называться полноценным, стоит придерживаться общей структуры: описание продукта или услуги, оценка рынка и конкурентов, маркетинговый план, план производства, организационный, финансовый планы.

Выбор направления развития

Стратегическое развитие предприятия возможно тремя основными способами:

1. Интеграция (бизнес-слияния, поглощение конкурентов).
2. Интенсификация (естественный рост, увеличение выпуска продукции).
3. Диверсификация (повышение эффективности за счет выпуска разных товаров или услуг, развитие новых каналов сбыта)

Регистрация деятельности

Предприниматель может зарегистрировать ИП самостоятельно или воспользоваться услугами специальных организаций. В 2019 г. необходимо пройти такие процедуры:

• выбор способа регистрации ИП, это возможно удаленно (с помощью ЭЦП) или в налоговом органе по месту постоянной или временной регистрации;
• обозначение кодов деятельности по ОКВЭД;
• заполнение заявления по форме Р21001;
• уплата государственной пошлины;
• выбор системы налогообложения;
• подача пакета документов в регистрирующий орган.

Документы, необходимые к подаче в регистрирующий орган:

• заявление на регистрацию ИП по форме Р21001;
• квитанция об уплате госпошлины;
• копия документа, удостоверяющего личность (паспорт);
• уведомление о переходе на УСН (2-3 экземпляра).

Выбор банка

Поддержку малому и среднему бизнесу оказывают государство (на всех уровнях), коммерческие банки и неправительственные организации. Выбор осуществляется на основании оценки всех предложений, имеющихся на рынке. Особое внимание стоит обратить на муниципальные программы беспроцентных займов. В последнюю очередь стоит обращаться к частным микрофинансовым организациям.

Выбор программы и подача заявки

При выборе банковских программ кредитования индивидуальным предпринимателям необходимо тщательно изучить договор, т.к. условия предоставления кредита в рамках одной программы могут меняться в зависимости от клиента. Подготовьтесь к подаче заявки, собрав для банка максимально полные сведения о себе и своем проекте.

Подготовка пакета документов

Перечень документов, необходимых для положительного ответа на кредитную заявку, может различаться в разных организациях. После подачи собранного пакета банк может попросить представить еще какие-либо документы. Примерный перечень выглядит так:

• удостоверение личности;
• заявление;
• учредительная документация;
• свидетельство о регистрации в ЕГРИП;
• ИНН;
• финансовая отчетность;
• справка из банка, в котором открыт расчетный (ИП);
• лицензия.

Внесение первоначального взноса и получение заемных средств

Сумма первоначального взноса влияет на вероятность одобрения займа. Позаботьтесь о том, чтобы в вашем распоряжении имелась минимальная необходимая сумма до того, как вы обратитесь в банк.

Краудфандинг

С 2016 г. набирает популярность краудфандинг. Этот вид сбора денег может объединять сотни людей по всему миру ради развития одной идеи. Расчетный счет открывается на специальных платформах, и на присвоенную счету карту (виртуальную или пластиковую) люди и/или организации имеют возможность перечислять денежные средства. Размер таких пожертвований неограничен, как и запрашиваемая предпринимателем сумма.

Коллективное сотрудничество может не предполагать обязательства со стороны просителя, что дает обширные возможности для траты денег не по указанному на платформе назначению. Поэтому чем более транспарентны отчеты о расходах, тем вероятнее, что общество и в дальнейшем будет помогать таким образом лицу, организовавшему сбор средств.

Рассчитывать на коллективное финансирование могут все, но чтобы ваш проект добился успеха, добавьте в него как можно больше данных: укажите четкие цели своего дела, контрольные точки, заметки о важности вашего проекта (в чем его польза, как он изменит мир к лучшему), приложите фотографии (например, себя на фоне пустыря, где вы планируете разместить детскую площадку). Чтобы охват возможных участников благотворительной деятельности был шире, рекомендуется продублировать сообщение на нескольких языках.