В алгоритме функционирования кредитной системы большая роль отводится коммерческим банкам. Они приносят большую часть кредитных ресурсов, а также предоставляют полный комплекс финансового обслуживания для клиентов, включая прием депозитов, выдачу ссуд, покупку-продажу, расчеты и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и прочее На сегодня в России зарегистрировано огромное количество коммерческих банков, которые оказывают такие же услуги, как и государственные, но в некоторых аспектах коммерческие банки оказываются на много выгодней государственных. В чем выгоды коммерческих банков для клиентов перед государственными кредитными организациями?
«Коммерческие банки, как и любые частные компании, являются наиболее эффективным способом ведения бизнеса. В долгосрочной перспективе они быстрее внедряют передовые технологии и процессы, снижая издержки и повышая прибыльность. Поэтому в конечном счете потребители получают новые качественные услуги и их низкую стоимость, а страна – стабильный и успешный бизнес.
В частности, российские потребители банковских услуг в настоящий момент в числе ключевых преимуществ частных банков выделяют несколько параметров. Так, это скорость — все решения принимаются оперативно, в т.ч. в сложных случаях. Гибкость – частные банки готовы слушать клиента, подстраиваться под него. немаловажным фактором является качество обслуживания – ценность каждого клиента требует обеспечения высокого уровня сервиса во всех видах банковских операций. Также стоит отметить продуктовую линейку – клиент может выбирать среди широкого спектра решений», — комментирует Сергей Наркевич, управляющий по стратегическому анализу Промсвязьбанка.
Заместитель председателя правления ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» Кирилл Рогальский выделяет среди основных преимуществ коммерческих банков их гибкость:
«Частные банки гораздо гибче: как в плане оперативности принятия решений, так и предоставления различных продуктов, в большей степени «заточенных» под специфические нужды клиентов. Они могут не просто подобрать для клиента уникальный банковский продукт, но и более оперативно предложить клиентам его реализацию. Данная гибкость объясняется отсутствием излишней формализации процессов и бюрократии. Также частные банки, лишенные государственной поддержки в области фондирования, всегда будут предлагать более высокие ставки по вкладам, обеспечивая повышенный доход для клиентов», — акцентирует эксперт.
« Главным преимуществом коммерческих банков являются более интересные условия для вкладчиков и заемщиков», — отмечает Спирина Анна, руководитель Отдела сопровождения клиентов ООО КБ “РОСАВТОБАНК”. Эксперт утверждает, что: «коммерческие банки имеют возможность быстро реагировать на изменение ситуации на рынке банковских услуг и, соответственно, предлагать более интересные продукты. Государственные же банки скорее привлекут клиента (как юр. лиц, так и физлиц) своим постоянством и надежностью. Но есть и обратная сторона медали — ради надежности своих финансов клиентам приходится соглашаться на высокие ставки по кредитам и низкие ставки по депозитам. Кроме этого коммерческие банки могут предложить клиентам более высокий уровень обслуживания, быстрое и индивидуальное решение их проблем».
Коммерческие банки имеют свои неоспоримые преимущества перед государственными, но у каждой медали есть две стороны, и для того, чтобы разобраться в вопросе необходимо другую сторону данного понятия, в чем же коммерческие банки “проигрывают” госбанкам? На этот вопрос мнения экспертов разделились.
Так, Сергей Наркевич — управляющий по стратегическому анализу Промсвязьбанка утверждает:
«Банки, контролируемые государством, обладают лишь двумя дополнительными преимуществами по сравнению с частными банками: неявные гарантии поддержки государства и размер бизнеса. Однако степень влияния этих факторов на бизнес несопоставимо выше, чем, например, качества обслуживания или скорости принятия решений. Вкладчики, инвесторы и другие кредиторы госбанков понимают, что в случае возникновения проблем государство придет на помощь, и совершенно по-другому оценивают риски: у них складывается четкое впечатление о повышенной надежности госбанков и сохранности своих вложений. В результате у госбанков ниже стоимость фондирования и, как следствие, уровень процентных ставок. Размер также играет важную роль: чем больше банк, тем легче ему использовать свое доминирующее положение, демпингуя по цене. Более того, в силу ограничений по максимальному размеру риска на одного заемщика небольшие банки часто просто не могут заинтересовать своими кредитными лимитами крупных заемщиков».
«Банки с государственным участием не случайно относятся к разряду системообразующих – государство всегда будет поддерживать их как административно, так и финансово. Благодаря этому они обладают заведомой привлекательностью в плане надежности и устойчивости», — заместитель председателя правления ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» Кирилл Рогальский.
«Коммерческие банки проигрывают госбанкам в доступе к более дешевым финансовым ресурсам, что позволяет госбанкам получать бОльшую прибыль», — рассказывает нам Спирина Анна, руководитель Отдела сопровождения клиентов ООО КБ “РОСАВТОБАНК”.
В этом же контексте уместным будет рассмотреть такой вопрос, как должно ли государство осуществлять какой-либо надзор над коммерческими банками? Если да, то какой именно? Так, к примеру, управляющий по стратегическому анализу Промсвязьбанка Сергей Наркевич, считает, что вмешательство государства – необходимость, так как банковское дело связано с огромным количеством рисков: «Банковская деятельность является достаточно рискованным видом бизнеса. Вместе с тем, банки — важнейшая составляющая платежной системы, и остановка их работы грозит коллапсом платежей в масштабах всей экономики. Поэтому банковское регулирование и надзор со стороны государства, безусловно, необходимы. Обычно выделяют ряд ключевых рисков, которые могут привести к банкротству или временной остановке деятельности банка.
Риски ликвидности — одна из наиболее известных проблемных зон. Банки как финансовые посредники, по сути, занимаются тем, что привлекают средства на относительно короткие периоды времени или до востребования, а потом выдают кредиты на более длительные сроки. Результат – вероятность возникновения разрыва в сроках погашения между активами и пассивами, т.е. ситуации, когда желающих изъять депозиты в данный момент времени по какой-то причине больше, чем обычно и чем позволяют ликвидные средства в банке в текущий момент.
Кредитные риски, то есть вероятность невозврата кредита, определяется многими факторами, среди которых механизм отбора качественных заемщиков и работа систем риск-менеджмента банка, способность банка принудить заемщика к оплате, а также общая ситуация в экономике или отрасли. Даже в случаях, когда банк действует максимально эффективно и держит высокие кредитные стандарты, изменение каких-либо внешних факторов
Риски недобросовестного поведения собственников и менеджмента банка представляют собой преступные или не совсем легальные действия, направленные на личную выгоду за счет средств вкладчиков и других кредиторов банка.
Учитывая разнообразие и серьезность последствий реализации указанных рисков (а существуют еще и другие), необходимо использовать все виды банковского надзора, которые доступны регулятору. В частности должны использоваться: создание правил и стандартов поведения на рынке; меры по защите потребителей; лицензирование допуска к тому или иному виду банковской деятельности и действия по ликвидации; пруденциальный и макропруденциальный надзор – контроль рисков, которые деятельность каждого банка представляет для стабильности банковской системы и для экономики в целом; аудит и контроль; принуждение выполнение существующих правил ведения бизнеса».
«Безусловно, должно. Результатом контроля со стороны регулятора должна быть уверенность граждан и предприятий в сохранности собственных средств», — заместитель председателя правления ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» Кирилл Рогальский.
«От лица государства Центральный банк осуществляет ряд контрольных мероприятий, таких как контроль за деятельностью коммерческих банков в части установления ставок по вкладам; выполнения требований законодательства ну и , конечно же, анализа отчетности, и т.д. На мой взгляд, этих мероприятий достаточно, чтобы держать ситуацию под контролем», — Спирина Анна руководитель отдела сопровождения клиентов ООО КБ “РОСАВТОБАНК”.
Очевидным есть тот факт, что коммерческие банки занимают больший процент, в соотношении с государственными, однако правильно ли это. У экспертов свои ответы на такие вопросы: Какой процент должны занимать коммерческие банки в России для стабильной и успешной работы банковской системы страны в целом?
«В идеале частные банки должны занимать большую часть рынка. Это позитивно скажется и на стабильности, и на успешности работы банковского сектора. При этом, безусловно, в некоторых случаях (например, в сфере кредитования сельского хозяйства, малых и средних предприятий, финансировании больших инфраструктурных проектов) государству просто необходимо играть важную роль через банки развития или специальные фонды.
Вместе с тем, простая приватизация госпакета акций не решит проблем российского банковского рынка. Обязательно необходимы активные действия, направленные на обеспечение равноправной конкуренции – без них концентрация может вырасти еще больше», — Сергей Наркевич — управляющий по стратегическому анализу Промсвязьбанка.
Кирилл Рогальский, заместитель председателя правления ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» считает, что число коммерческих банков должно преобладать над государственными, так как это обеспечивает здоровую конкуренцию:
«Банковская система, кроме надежности собственно банков, должна обеспечивать доступность и функциональность, доходность вложений и разнообразие услуг. То есть, в ней обязательно должна присутствовать здоровая конкуренция, а значит должен быть такой баланс между государственными и частными банками, который бы обеспечил возможность выбора для клиентов в зависимости от решаемых ими специфических задач».
«В первую очередь, избегать даже кратковременных технических сбоев работы, делать акцент на основных финансовых показателях Банка, давать больше информации о развитии Банка, т.е. быть максимально открытыми информационно. Ну, естественно, и выполнять все требования законодательства», — отмечает Спирина Анна Руководитель Отдела сопровождения клиентов ООО КБ “РОСАВТОБАНК”.
У каждого банка есть свой коэффициент доверия населения и естественно, каждая организация стремится не потерять его, стоит задуматься, как же это все-таки лучше сделать? Сергей Наркевич — управляющий по стратегическому анализу Промсвязьбанка, считает, что банкам, которые ведут свой бизнес исключительно легально, опасаться за потерю трастовости не стоит:
«За банки, даже небольшие, которые не участвуют в реализации нелегальных схем и ведут нормальную взвешенную кредитную политику, не стоит опасаться – они продолжат работать. Для вкладчиков отдельным стабилизирующим фактором в этом случае является система страхования вкладов, которая доказала свою эффективность в вопросе сохранения средств для большинства российских депозитов. И наоборот, те банки, которые занимаются полукриминальным бизнесом, нужно убирать с рынка. Вопрос лишь в том, как сделать этот процесс достаточно гладким, распределенным во времени и не нарушить стабильность банковского сектора в целом».
«Все банки в обязательном порядке и своевременно предоставляют свою отчетность ЦБ РФ, который размещает ее в свободном доступе. Каждый банк должен понимать, что он находится под пристальным вниманием как государства, так и независимых экспертов в лице аналитиков и журналистов. Доверие можно заслужить, демонстрируя стабильное финансовое положение, сбалансированность развития, отсутствие повышенного аппетита к рискам и информационную прозрачность»,- заместитель председателя правления ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» Кирилл Рогальский.
«В первую очередь, избегать даже кратковременных технических сбоев работы, делать акцент на основных финансовых показателях Банка, давать больше информации о развитии Банка, т.е. быть максимально открытыми информационно. Ну, естественно, и выполнять все требования законодательства», — Спирина Анна руководитель отдела сопровождения клиентов ООО КБ “РОСАВТОБАНК”.
