Долги становятся причиной тяжелого стресса, сказываются на физическом и психологическом здоровье, ограничивают свободу действий человека. Жизнь без кредитов является залогом благоприятного эмоционального фона в семье, а весь заработок используется на личное благо.
Содержание
Почему люди влезают в долговые ямы
Существует немало причин, по которым у людей появляются долги. Наиболее распространенные из них:
- Снижение доходов при прежнем уровне расходов. Пытаясь жить и потреблять на прежнем уровне даже после снижения поступающих в личный бюджет средств, люди покрывают возникающую разницу за счет заимствования. Они не могут приспособиться к новой ситуации.
- Неумение распределять свой бюджет, финансовая безграмотность. Отсутствие планирования предстоящих расходов приводит к тому, что человек тратит заработанные средства бездумно. Когда наступает потребность в финансах, то на счету не оказывается денег. Иного выхода, чем взять кредит, не остается.
- Безработица. После потери рабочего места человек, считая это временной проблемой, вместо того чтобы урезать расходную часть бюджета, продолжает потреблять на том же уровне, что и раньше. Если вынужденный простой затягивается, то приходится брать в долг.
- Увлечение азартными играми. Есть люди, которые легко становятся зависимыми от таких игр. Не в силах отказаться от развлечения, они используют кредиты, которые достаточно просто получить в таких местах.
- Траты на лечение. Продолжительный курс лечения, требующий покупки дорогих лекарственных препаратов и оплаты услуг медицинских учреждений, может вынудить обратиться в кредитные организации за ссудой.
- Отсутствие сбережений. В случае возникновения непредвиденных ситуаций наличие отложенных средств могло бы избавить от удара по бюджету и необходимости обращаться за займом.
Кредит: плюсы и минусы
К самым очевидным преимуществам кредита можно отнести:
- Возможность получить необходимые средства в любое удобное время. Нет необходимости обращаться к друзьям и родственникам, собирать нужную сумму по частям. Это может привести и к осложнению отношений, сторонняя организация является оптимальным вариантом.
- Шанс осуществить задуманное, не откладывая на будущее. Ипотечный кредит является хорошим способом покупки жилплощади. Можно сразу переехать в новый дом, не откладывая средства много лет и проживая в стесненных условиях.
- Чистота совершаемой сделки. Когда кредитование производится банковской организацией, специалисты изучают документацию. Это является гарантией законности покупки.
Основными недостатками кредита являются:
- Возрастание стоимости покупки. Из-за необходимости выплаты начисляемых процентов приходится переплачивать за приобретаемый предмет.
- Всегда существует риск потери постоянного заработка. При оформлении кредитной сделки в расчет берется ежемесячный доход семьи. В случае потери работы или уменьшения объема поступающих денежных средств должник и его семья окажутся в сложной ситуации.
- Скрытые ставки по займу. Если заемщик не разбирается в юридических деталях или невнимательно читает кредитный договор, то задолженность по ссуде может превысить ожидаемую в несколько раз.
- Сложность и продолжительность оформления займа. Приходится собирать большое количество документов, искать поручителей и имущество для залога.
Как жить без кредитов и долгов
Чтобы жить без долгов и избежать финансовых потрясений, стоит придерживаться некоторых правил:
- Следует научиться правильно планировать личный или семейный бюджет. Нужно избегать спонтанных покупок, можно завести для этого дневник или установить специальное приложение. Рекомендуется при получении ежемесячного дохода выделять 10% на непредвиденные расходы. Около 10-20% заработной платы можно откладывать на исполнение мечты — путешествие, покупка техники и т.д. По истечении некоторого времени на счету накопится сумма, которая избавит от необходимости обращаться в банк за кредитом.
- Составлять список покупок. Бесцельное блуждание между прилавками и витринами может стать причиной ненужных покупок. При посещении торгового заведения нужно искать только то, что стало причиной визита.
- Не реагировать на рекламные предложения. Навязчивая реклама предлагает то, что потребителю может быть не нужно. Надо ориентироваться только на свои потребности.
- Правильно проводить свободное время — его можно потратить на то, чтобы заняться саморазвитием, освоить новую профессию, найти источник дополнительного заработка.
- Планировать будущее, продумывать цели, придерживаться распорядка дня, анализировать и контролировать свои желания. Это удержит от необдуманных решений, которые могут привести к большой задолженности.
- Не поддаваться на предложения банков, даже если они кажутся выгодными. Беря кредит, заемщик всегда проигрывает.
- Вести учет мелких расходов. Если спустя 6 месяцев проверить сумму, истраченную на незначительные покупки, то окажется, что немало денег уходит на приобретение ненужных вещей.
- Стараться платить наличными или рассчитываться, используя зарплатную карту, а не кредитную
- Верить, что потребность в финансах всегда можно покрыть своим талантом и трудом. Возникновение кредитной зависимости — явление психологическое.
- Избегать дорогостоящих покупок, превышающих финансовые возможности. Заработок должен превышать расходы.
- Сохранять финансовую независимость. Нужно воздерживаться от того, чтобы брать в долг у близких и друзей — такая привычка способна стать причиной безответственного отношения к семейному бюджету.
- Избегать роли поручителя в банке. Это может привести к денежным потерям и ссорам с близкими людьми.
Что делать, если я уже по уши в долгах
Чтобы добиться материального достатка, нужно изменить свое мышление, пересмотреть отношение к жизни и к себе. Следует постоянно принимать меры к повышению уровня своих доходов, заниматься финансовым самообразованием. При планировании семейного бюджета надо четко придерживаться правил и принимать меры по избавлению от кредитов.
Пошаговый алгоритм избавления от долгов
Для избавления от долгов можно рекомендовать следующие шаги:
- Осознать ситуацию. Нельзя игнорировать сложившиеся обстоятельства и продолжать брать новые кредиты. Следует поставить задачу избавиться от кредитов и разработать для этого план.
- Посчитать общую сумму долгов. Составить список кредиторов и написать сумму по каждому займу, размер ежемесячных выплат и пеню по счетам.
- Расставить приоритеты и выделить задолженности, подлежащие выплате в первую очередь — такими можно считать кредиты, на которые начисляются наибольшие проценты. Можно сначала выплатить мелкие долги — это поможет снизить психологическое давление.
- Определить займы, посильные для бюджета. Следует рассчитать и вычесть из ежемесячного заработка сумму обязательных расходов на содержание семьи. Оставшуюся сумму можно направить на уплату долгов.
- Начать осуществление плана. Соблюдать его ежемесячно, не отклоняясь от задуманного и корректируя по необходимости. При расчете по приоритетным кредитам нужно обязательно осуществлять ежемесячные выплаты по другим ссудам.
Другие способы избавления от кредитов
На выплаты по займам, кроме ежемесячного заработка, можно направить и другие поступающие средства:
- использовать свои деньги, полученные в подарок;
- продать ненужные вещи;
- воспользоваться налоговым вычетом.
Можно объединить все кредиты в один, изучив предложения различных банков и подобрав самое выгодное. Это позволит сэкономить на процентах и обслуживать только один заем.