Мы решили узнать, как определяется процентная ставка и обязан ли банк уведомлять клиента об эффективной процентной ставке по кредиту. Для этого мы провели опрос экспертов из разных банков, чтобы информация была объективной. Далее будут приведены ответы экспертов.
Отвечает на поставленный вопрос Заместитель Председателя Правления Банка Гагаринский Марина Мишурис:
Эффективная процентная ставка (или, в терминологии законодательства – полная стоимость кредита, ПСК) рассчитывается по специальной финансовой формуле, исходя из денежных потоков по кредиту, т.е. конкретных платежей, которые заёмщик вносит в банк, поэтому определить самостоятельно эффективную ставку довольно сложно. Банки уведомляют клиентов о величине эффективной ставки, это их обязанность по закону. При этом стоит учитывать то, что особенности формулы расчёта ПСК таковы, что её значение всегда будет выше ставки, указанной в договоре, даже если нет комиссий и прочих сопутствующих платежей.
Мнение Ксении Антипиной, руководителя проектов БФА Банков, немного иное:
Формула и порядок расчета полной стоимости кредита закреплена 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по погашению основного долга, а также его расходы, связанные с обслуживанием кредита (процентные расходы, комиссионные расходы, обязательные платежи в пользу третьих лиц в соответствии с договором (например, страхование автомобиля КАСКО). Банк обязан уведомлять клиента о размере полной стоимости кредита до факта подписания кредитного договора, более того с 01.07.2014 значение ПСК контролируются Центральным Банком России: «На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть».
Такой ответ нам прислала Татьяна Джигирис, начальник управления кредитования физических лиц Банка «Левобережный».
Правильно рассчитать полную стоимость кредита можно только с учетом конкретных исходных данных (срок и сумма кредита, периодичность платежей, первоначальный взнос и т.п.). Формула расчета полной стоимости кредита приведена в положении Центробанка №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». С 1 июля 2014 года полная стоимость кредита будет размещаться в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора, написанная крупным шрифтом и обведенная рамкой.
Кузнецов Александр, заместитель председателя правления ЗАО ИКБ «Европейский», считает, что эффективная кредитная ставка должна рассчитываться следующим образом:
С 2008 года вместо понятия «эффективная процентная ставка» используется «полная стоимость кредита» (ПСК).
ПСК рассчитывается по формуле:
,
где:
di— дата i-го денежного потока (платежа);
d0— дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);
n — количество денежных потоков (платежей);
ДПi- сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком “минус”, возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком “плюс”.
ПСК — полная стоимость кредита, в % годовых.
В соответствии с требованием регулятора банки обязаны уведомить Заемщика о ПСК до заключения кредитного договора (Указание ЦБР от 13 мая 2008 г. N 2008-У “О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита”).
А недавно вступивший в силу Закон «О потребительском кредитовании» напрямую предписывает банкам обязанность размешать информацию о ПСК на первой странице договора в правом верхнем углу.
Начальник Управления кредитования Международного банка развития (МБР) Адитярова Хания Салеховна, в целом, дает схожий ответ, как и предыдущий эксперт:
Для расчета эффективной процентной ставки по кредиту достаточно знать сумму кредита, срок кредитования, процентную ставку, даты ежемесячных платежей, а также суммы комиссий в пользу Банка.
Для расчета используется следующая формула, которая определяет полную стоимость кредита в процентах годовых:
,
где di— дата i-го денежного потока (платежа);
d0-дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);
n — количество денежных потоков (платежей);
ДПi- сумма i-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками — предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком “минус”, возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком “плюс”;
ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых.
Начиная, с 2008 года Банк уведомляет Заемщика о полной стоимости кредита, расчет полной стоимости кредита оформляется в виде приложения к кредитному договору.
С 01 июля 2014 года вступает в действие Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013, согласно которому полная стоимость кредита будет доводиться до Заемщика по вышеуказанной формуле на первом листе кредитного договора.
