Семьи, в которых 2 и больше детей, могут воспользоваться государственной помощью, чтобы улучшить условия проживания. Одному из родителей может быть предоставлен материнский капитал, который он вправе использовать для начального взноса при оформлении ипотеки. Не менее распространено погашение ипотеки материнским капиталом. За счет средств от государства можно уменьшить размер задолженности перед финансовым учреждением.
Способы использования материнского капитала в ипотеке
Семьям, в которых в 2007 г. и позже родился второй либо последующий ребенок, по ФЗ №256 могут рассчитывать на помощь от государства, называемую материнским капиталом. Размер маткапитала в 2019 г. составляет 453026 руб.
Многие не знают, через какое время можно воспользоваться материнским капиталом. Они ошибочно полагают, что нужно дожидаться трехлетия ребенка. На законодательном уровне такие ограничения не установлены. Капитал может быть использован сразу после рождения ребенка и оформления всех сопутствующих документов.
Деньги родители вправе направить на покупку жилья.
Государство позволяет использовать их следующим образом:
- оплатить по ипотечному займу первоначальный взнос;
- совершить досрочное погашение ранее оформленного жилищного займа (возможна даже оплата ипотеки, взятой до рождения ребенка);
- оплатить основной долг и проценты по кредиту, оформленному на строительство либо приобретение жилья.
Данные способы использования прописаны в Постановлении правительства №862 от 2007 г. В нем оговорены все правила направления средств из бюджета с целью улучшения жилищных условий, в которых проживает семья.
Применение в качестве первого взноса
Планируя использовать маткапитал в качестве первого взноса по ипотечному кредиту, необходимо выбрать банк, который готов кредитовать заемщика. Финансовая компания вправе ужесточить требования к кредитополучателям, ведь такие ссуды являются для банков более рискованными. Если семья решила в качестве первого взноса использовать государственную помощь, существует вероятность, что накопления у них отсутствуют. Это означает, что у таких заемщиков могут возникнуть трудности со своевременным внесением обязательных платежей.
Пока от банка не будет получено одобрение на проведение сделки, финансовые эксперты советуют не давать аванс за объект и не заключать никаких предварительных соглашений.
Помимо стандартного пакета документов, который требуется при оформлении ипотеки, в банк нужно будет предоставить:
- сертификат, подтверждающий право получения средств из бюджета;
- справку из Пенсионного фонда, в которой будет отображен остаток средств.
Использование маткапитала позволяет сократить затраты средств семейного бюджета на приобретение либо строительство жилья.
Деньги будут предоставлены, если заемщик:
- заключит договор о покупке недвижимости и зарегистрирует его в Госреестре;
- предъявит оформленное соглашение купли-продажи в банк (на его основании деньги перечисляются на счет продавца);
- оформит и зарегистрирует ипотечный договор;
- даст письменное обязательство оформить недвижимость, купленную с использование средств маткапитала в общую долевую собственность, и засвидетельствует его в установленном порядке.
Договор долевого участия необходимо оформить на протяжении 6 месяцев. Отсчет ведется с момента снятия обременения с жилья.
Погашение маткапиталом действующей ипотеки
Законом Российской Федерации №256-ФЗ предусмотрена возможность частичного погашения ипотеки за счет внесения денег из бюджета. В договоре должно быть указано, что предусмотрено целевое использование средств — на покупку недвижимости, строительство. Если гражданин оформил нецелевой кредит под залог собственного жилья, то оплатить основной долг и начисленные проценты материнским капиталом не выйдет.
Бюджетные средства положены заемщикам, которые решили взять ипотеку уже после рождения второго или последующего ребенка. Но использовать капитал могут также те, кто оформил этот целевой кредит до возникновения права на пользование бюджетными средствами.
Можно ипотеку погасить досрочно или направить средства на частичную оплату имеющегося долга. Если средств из бюджета хватает на закрытие кредитного договора, то заемщик должен обратиться в банк и попросить рассчитать, какую сумму необходимо внести на счет для полного погашения ипотеки. Справку с указанной суммой необходимо будет предоставить в Пенсионный фонд — она входит в перечень обязательных документов.
Заемщик вправе потратить деньги, которые предоставляет государство, направив их на погашение части основного долга и начисленных процентов. После перечисления средств можно обратиться в банк с целью пересчитать оставшуюся сумму задолженности и изменить график погашения. По желанию заемщика можно будет сократить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок кредитования, оставив выплаты на прежнем уровне.
Условия и порядок погашения ипотечного кредита маткапиталом
Получить сертификат на капитал от государства могут как мать, так и отец детей при условии, что их брак оформлен официально.
Чтобы его использовать на уменьшение суммы долга по ипотечному кредиту, необходимо обратиться в Пенсионный фонд с соответствующим заявлением.
К нему нужно будет приложить:
- основную документацию, подтверждающую личность гражданина, получившего сертификат, и его супруга (супруги), регистрацию в Российской Федерации;
- копию заключенного кредитного соглашения;
- справку кредитора, в которой отображены остаток основного долга, задолженность по процентам;
- копию ипотечного контракта, прошедшего государственную регистрацию, (предоставляется, если в кредитном соглашении оговорена необходимость его заключения);
- выписку из ЕГРН, в которой отображены сведения о правах на объект жилой недвижимости;
- письменное обязательство оформить купленную недвижимость в долевую собственность;
- документы, которыми подтверждается факт получения денег от банка по кредитному договору.
В соответствии с установленным порядком действий специалист территориального подразделения Пенсионного фонда РФ принимает документы по списку под подпись. Установленный срок перечисления денежных средств — до 10 дней от момента принятия положительного решения. На его вынесение сотрудникам предоставляется месячный срок. Если фонд принимает положительное решение, то претендент на ссуду получает уведомление в письменном виде.
В случае когда капитала хватило для того, чтобы полностью закрыть ипотеку, необходимо снять обременение и оформить право собственности на купленное недвижимое имущество. Важно выделить доли всем членам семьи. Если капитал потрачен, а доли не выделены в отведенный срок, то Пенсионный фонд вправе отозвать бюджетные средства в судебном порядке.
Военная ипотека и материнский капитал
Военнослужащие, которые являются участниками накопительно-ипотечной системы, вправе оформить квартиру в кредит через Сбербанк или иной банк.
Если военнослужащий является участником НИС более 3 лет, то он может использовать накопленные деньги с целью:
- оплаты первого вноса;
- погашения текущих обязательств.
Государство самостоятельно перечисляет средства для оплаты текущих взносов по кредиту. Но бюджетных денег будет достаточно, если стоимость жилья не станет превышать 3 млн руб. В случаях когда цена недвижимости выше, участнику придется оплачивать разницу самостоятельно.
Уменьшить сумму выплат по ипотечному кредиту можно, если использовать маткапитал. Но в этом случае приобретенное жилье придется оформлять в долевую собственность.
Возможные причины отказа
Некоторые россияне сталкиваются с тем, что Пенсионный фонд отказывается выдавать средства по сертификату.
Это возможно, если заемщик:
- предоставил не все документы;
- указал в заявлении такое направление использования средств, которое не предусмотрено федеральным законом;
- был лишен родительских прав в отношении ребенка, рождение которого стало основанием для получения помощи от государства;
- совершал преступления против детей.
Даже при соблюдении всех правил оформления можно не получить деньги, если ребенок был изъят из семьи социальными службами или в отношении официального опекуна установлены ограничения по использованию капитала. Если в результате сделки заемщик приобрел недвижимость, состояние которой признано аварийным, непригодным для проживания, то Фонд откажет заявителю.
При отказе специалист ПФ должен объяснить причину принятия такого решения. Соответствующее письмо направляется гражданину, который подал обращение о распоряжении средствами.
Для направления решения законодательством предусмотрен пятидневный срок с момента его вынесения. Отказ может быть обжалован в вышестоящем органе территориального представительства Фонда либо в судебном порядке.
Особенности использования материнского капитала
Планируя оформлять или погашать ипотеку с участием материнского капитала, необходимо предусмотреть проблемы, которые могут возникнуть. Если не соблюдать пошаговую инструкцию, то можно получить отказ.
Жилая недвижимость, приобретенная с государственной помощью, должна оформляться на всех членов семьи с выделением долей. Проблемы могут возникнуть при попытках продать жилье после полной выплаты ипотечного кредита, снятия обременения и выполнения обязательств по оформлению жилья в долевую собственность. Из-за выделения долей детям сделка должна быть согласована с представителями опекунского совета.
До момента принятия окончательного решения заемщик вправе передумать использовать средства государства. Об этом следует уведомить Пенсионный фонд письменно, подав соответствующее заявление. Но если деньги уже были перечислены, то отозвать заявление не получится.
Использовать капитал для оплаты штрафных санкций, комиссий, пеней, начисленных за несвоевременное выполнение кредитных обязательств, нельзя.