Ипотека инвалидам: условия и особенности кредитования, как и где оформить, альтернативные варианты покупки жилья

Жилищная политика российского правительства в первую очередь направлена на обеспечение жильем граждан, которые не в состоянии самостоятельно его приобрести. К данной категории граждан относятся инвалиды, пенсионеры, бюджетники и студенты. Физические лица, получающие социальную помощь по инвалидности, по закону имеют право оформлять ипотечные кредиты на льготных условиях с господдержкой.

Как инвалиду купить жилье

Граждане, обладающие физическими ограничениями, могут решить жилищный вопрос двумя способами:

• оформить стандартный ипотечный кредит на общих условиях;
• получить льготную ипотеку для семьи с ребенком-инвалидом.

Оба варианта доступны для инвалидов, но каждый из них сопровождается трудностями:

1. Стандартную ипотеку могут оформить только работающие инвалиды (2-3 группа инвалидности).
2. На государственную помощь могут рассчитывать лишь граждане, отвечающие установленным критериям. Но к таким клиентам, за которых поручилось государство, кредитные организации относятся более лояльно и предъявляют к ним меньше требований.

Чтобы получить льготы, физически ограниченным гражданам (детям-инвалидам) нужно встать в очередь, которая достаточно большая. Поэтому шансы быстро получить собственную жилищную площадь мизерные.

Сложности ипотеки на общих условиях

Получение жилищной ссуды людьми с инвалидностью на общих условиях сопровождается трудностями, которые связаны с рисками и объективными причинами:

1. Финансовые компании готовы предоставлять ипотеку инвалидам не тяжелых групп, которые при этом официально трудоустроены. Такие клиенты обязательно должны представить кредитору документы, подтверждающие их официальное трудоустройство и платежеспособность. Заемщик должен иметь удовлетворительное состояние здоровья, позволяющее работать и вести нормальный образ жизни.

У неработающего инвалида шансы получить ипотеку минимальны. Кредиторы не желают подвергать себя большим рискам невозврата займа. Граждане с группой инвалидности при соответствии требованиям банка получают кредиты на жилье без особых трудностей. При этом нужно помнить следующее:

1. Обязательное условие ипотечного кредитования — заключение дополнительного страхового договора. Граждане с физическими отклонениями (3,2 группы) кроме страховки ипотечного жилья обязательно оформляют страховой полис на собственную жизнь и здоровье. А страхование больного стоит намного дороже, чем здорового человека. Соответственно, стоимость кредитного договора существенно возрастет. Общая сумма по страховым выплатам может достигать 10% цены приобретаемой недвижимости.
2. Заемщику-инвалиду нужно будет доказывать документально кредитной организации, что он является трудоспособным и финансово обеспеченным.

Сотрудник финансовой компании, принявший заявку на ипотеку от инвалида, будет тщательно проверять клиента: потребуются документы с заключениями врачей о трудоспособности больного, данные о трудоустройстве и заработной плате, о размере социальной помощи от государства и прочие сведения.

Тонкости взаимодействия с банками

К клиентам, имеющим физические ограничения, банковские учреждения предъявляют особые требования:

1. Страхование здоровья и жизни обязательно или предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту на 1-5 пунктов.
2. Первичный взнос по ипотеке — не менее 50% его рыночной стоимости.
3. Обязательное представление заключения врача о трудоспособности.

Все представленные бумаги кредиторы тщательно проверяют, особое внимание обращают на документацию по трудоустройству и о получаемых доходах.

Некоторые финансовые учреждения готовы пойти на уступки инвалидам, которые попадают под критерии прочих госпрограмм, это:

• бюджетные работники;
• полицейские, военнослужащие, прочие госслужащие;
• молодые специалисты;
• молодые семьи.

Больше шансов получить ссуду в банке на приобретение жилья у заемщиков:

• при наличии в собственности недвижимого имущества, которое может выступать обеспечением кредитного договора (частный дом, квартира);
• в случае привлечения здоровых финансово обеспеченных созаемщиков или поручителей;
• при наличии сертификата на материнский капитал, который можно использовать для первого взноса или за счет государственных средств погашать задолженность по кредиту.

Подробнее про страхование инвалидов

Особенности оформления страховок для физлиц с инвалидностью:

1. Стоимость страхового полиса намного выше, чем для здоровых граждан, т. к. существует большой риск, что заемщик потеряет свою трудоспособность.
2. Страховщики требуют от данной категории клиентов документальное подтверждение работоспособности.
3. Страховой полис оформляется только для инвалидов 2-3 группы. Для заемщиков со 2 группой инвалидности некоторые кредитные организации устанавливают ограничения, т. к. у данной категории людей возможны проблемы со здоровьем, а это большие риски возникновения страхового случая. А у инвалидов 1 группы нет шансов оформить кредит.
4. Страховку можно оформить только у компании-партнера кредитной организации.

Каждый отдельный случай рассматривается кредиторами индивидуально. В некоторых банковских учреждениях от страхования жизни можно отказаться, но тогда процентная ставка увеличится.

Как взять кредит инвалиду

Люди с группой инвалидности имеют несколько вариантов получения ипотечного кредита:

• можно воспользоваться льготными программами, предоставляемыми банками;
• существуют займы по двум документам;
• кредит для физических лиц-инвалидов, получающих пенсию;
• оформление ипотеки через брокера.

Льготные программы

Российские граждане, имеющие группу, а также члены их семей, согласно Постановлению №901 Российского Правительства, считаются нуждающимися в улучшении условий жилья, которое не соответствует социальным стандартам и санитарным нормам или находится в аварийном здании, коммуналке или общежитии с ограниченными удобствами.

Федеральная программа в данном случае предусматривает субсидирование ипотечного жилья. Предоставляемую финансовую помощь можно использовать для внесения первого взноса за жилье или погашения задолженности по действующему кредиту.

По двум документам

Некоторые кредитные учреждения предлагают ипотечные продукты всего по двум документам: паспорту гражданина РФ и СНИЛС. При этом от заемщика не требуют представления документов, подтверждающих трудоустройство и получение дохода, медицинских справок о работоспособности. Но в данном случае заемщику нужно быть готовым к большой сумме первоначального платежа и повышенным ставкам по кредиту.

По пенсии по инвалидности на примере Сбербанка

Каждый пенсионер, в т.ч. получающий пенсионные выплаты, как инвалид 2, 3 группы, имеет возможность взять ипотечную ссуду в Сбербанке России, но только на общих условиях. Финансовое учреждение не предусматривает специальных льготных продуктов ипотечного кредитования.

Если размера пенсии гражданину достаточно для нормальной жизнедеятельности и своевременного погашения обязательных ежемесячных платежей, у него есть все шансы оформить ипотеку в Сбербанке.

Финучреждение предлагает еще один кредитный продукт — ипотека для инвалидов по двум документам, без справок о доходах. Клиенты, получающие пенсионные выплаты на счет или пластиковую карту, оформленные в Сбербанке, имеют преимущество.

Подготовка документов через брокера

Сегодня использование посредников (услуг брокерских организаций) для получения кредита в банке не имеет особого спроса, как еще 10 лет назад. Но для многих российских граждан, в т.ч. инвалидов, — это единственный вариант получения займа.

Какие банки кредитуют инвалидов

Неработающим лицам, которые получают по инвалидности пенсию, большинство кредиторов откажут в жилищном кредите. Это связано с рисками наступления страхового случая и невозврата заемных средств. Поэтому для данной категории заемщиков единственный выход — обратиться в Сбербанк.

Можно попробовать взять деньги на улучшение жилищных условий в таких финансовых учреждениях, как Акбарс, Совкомбанк или Транскапитал.

Как оформить в Сбербанке

Сотрудники Сбербанка не обращают особого внимания на социальный статус граждан. Первостепенное значение имеет соответствие клиента установленным критериям и требованиям финансовой компании.

Требования к заемщику

К инвалидам банк предъявляет такие же требования, как и к другим категориям клиентов:

• обязательно наличие российского гражданства;
• минимальный возраст заемщика на момент оформления кредита — 21 год;
• максимальный возраст клиента на момент завершения действия договорного соглашения — 75 лет;
• официальное трудоустройство;
• стабильный ежемесячный доход;
• минимальный трудовой стаж на текущем рабочем месте — 6 месяцев.

При необходимости повысить размер дохода для обеспечения кредитного договора финансовое учреждение допускает привлечение до 3 платежеспособных созаемщиков.

Условия

В 2019 Сбербанк предлагает воспользоваться гражданам с ограниченными возможностями следующими ипотечными продуктами:

Программа кредитования	Максимальный размер займа, тыс. руб.	Первый взнос, % стоимости ипотечного жилья	Максимальный кредитный период, лет	Кредитная ставка, % в год
Готовое жилье	15000	15	30	11,1
Стройка	85% стоимости жилого объекта, покупаемого по ипотеке	15	30	10,5
Строительство жилого дома	75% стоимости залогового имущества	25	30	11,6
Загородная недвижимость	75% стоимости залогового имущества	25	30	11,1
Военная ипотека	2502	20	20	9,5
Нецелевой кредит под залог недвижимого имущества	60% стоимости недвижимости, оформляемой в залог	—	20	13
Ипотека на место под автомобиль или гараж	25	30	11,6
Семейная ипотека	8000	20	30	6
Рефинансирование действующей ипотечной ссуды	30	10,9

Размер ссуды по всем программам кредитования зависит от уровня ежемесячного дохода заемщика.

Пакет документов для инвалидов

Основной список документов, которые должен представить инвалид 3, 2 группы в Сбербанке для оформления жилищной ссуды:

• заполненная анкета-заявка по банковской форме без ошибок и исправлений;
• паспорт гражданина России;
• СНИЛС;
• удостоверение пенсионера;
• трудовая книжка или трудовой договор (копия);
• выписка про доходы от работодателя 2-НДФЛ или по банковской форме;
• документация на объект жилой недвижимости, под который оформляется ипотечный кредит.

Если клиент-инвалид получает пенсию или заработную плату на пластиковую карту, выпущенную Сбербанком, для оформления ссуды ему достаточно представить свой паспорт (второй документ, подтверждающий личность), номер карточного счета. Все необходимые сведения о клиенте уже есть в базе данных финансовой компании.

Как проходит сделка

Оформление ипотеки для инвалидов проходит в таком же порядке, как и для прочих клиентов, это:

1. Поиск жилой недвижимости.
2. Выбор кредитной организации.
3. Сбор необходимой документации.
4. Подача заявления на получение займа.
5. Заключение кредитного соглашения, оформление страховки.
6. Внесение первого взноса за ипотечное жилье.
7. Регистрация договора в Росреестре.
8. Перечисление кредитных средств компании-продавцу недвижимости.

Сбербанк предоставляет своим клиентам возможность осуществлять электронную регистрацию кредитной сделки дистанционно. Это позволяет заемщикам сэкономить на процентах.

Альтернативные варианты покупки

Альтернативными для инвалидов являются следующие варианты приобретения жилой недвижимости:

1. Участие в социальных госпрограммах.
2. Приобретение жилья за собственные средства.
3. Получение муниципального жилища.
4. Оформление нецелевого займа.
5. Заем недостающей суммы на жилье у сторонних физических лиц (родственников или друзей).

Каждый гражданин вправе самостоятельно выбирать вариант жилищного кредитования. Но предварительно рекомендуется оценить собственные финансовые возможности, проанализировать кредитные продукты, предлагаемые разными организациями и воспользоваться наиболее выгодным вариантом.