Ипотека без первого взноса: особенности и способы получения, в каких банках можно оформить

Большинство ипотечных программ предоставляется под залог приобретаемого жилья с внесением за него первого взноса. Эта сумма в разных финансовых организациях может составлять от 10 до 30% рыночной стоимости недвижимого имущества. Чтобы накопить такие деньги, многим семьям может понадобиться не один год жизни, поэтому потребителей чаще интересуют кредитные продукты без первого платежа.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке и для чего он нужен

Основное отличие жилищных кредитов от потребительских ссуд — необходимость внесения заемщиком первого взноса. Так называется часть стоимости недвижимого имущества, покупаемого по ипотеке, которую заемщик по условиям кредитования выплачивает за счет собственных накоплений.

Выгода первичного взноса для финансовой компании:

• гарантия благонадежности и кредитоспособности заявителя;
• минимизация риска невозврата заемных средств в случае банкротства заемщика.

Выгода ипотеки с первым взносом для физических лиц и индивидуальных предпринимателей:

• минимальный процент по кредиту;
• уменьшение размера страховых выплат;
• снижение общей переплаты;
• возможность одобрения заявки без справок о доходах, с испорченной кредитной истории.

Особенности ипотеки без первого взноса

Ипотечное кредитование без первичного платежа за приобретаемое жилье сопровождается следующими особенностями:

• кредиторы предъявляют к заемщикам более жесткие требования;
• увеличение размера обязательных ежемесячных платежей по кредиту;
• повышенный годовой процент;
• для финансовой организации увеличивается риск невозврата заемных средств;
• повышается стоимость страхового договора;
• необходимость предоставления в залог ликвидного имущества, уже являющегося собственностью заявителя;
• заемщик должен иметь высокий уровень дохода для выполнения финансовых обязательств, подтвердить его документально.

Как взять ипотеку без первоначального взноса: топ-8 вариантов оформления

Несмотря на то что кредитные организации рискуют, выдавая ипотеку без первоначального взноса, такие предложения есть на рынке кредитования.

Льготные ипотечные программы

Специальные ипотечные продукты на льготных условиях доступны не всем российским гражданам. К данной категории заемщиков относятся учителя, врачи, научные сотрудники, которые имеют общий рабочий стаж по специальности от 3 лет, а их возраст не превышает 35 лет.

Особенности льготной ипотеки:

• необходимо дождаться очереди на государственную субсидию (процедура может затянуться до нескольких лет);
• процентная ставка — от 9 до 10%;
• при выборе жилой недвижимости необходимо учитывать ее общую площадь (не больше 18 кв. м на члена семьи).

Чтобы получить субсидию на покупку жилья по льготной ипотечной программе, заявитель должен предварительно зарегистрироваться в региональной администрации. Для этого нужно собрать следующие документы:

• заявление об участии в социальном проекте;
• выписки с мест регистрации (предоставляются городской администрацией);
• диплом, трудовая книжка (копии);
• характеристика работодателя;
• выписка про отсутствие в собственности жилой недвижимости из БТИ (период действия документа — 2 месяца);
• свидетельство регистрации или расторжения брака;
• свидетельства о рождении детей до 14 лет;
• паспорта супругов и детей от 14 лет (копии);
• справка от работодателя о занимаемой должности, наименование и контактные данные предприятия;
• согласие на обработку личных сведений.

На основании этих документов принимается решение о постановке гражданина в очередь на получение субсидии от государства.

Когда подходит очередь, гражданин получает в администрации города документ, подтверждающий его участие в социальной ипотечной программе, направляется на консультацию в АИЖК. Здесь ему предлагают список финансовых компаний, которые работают с социальной ипотекой.

В выбранном из списка банке-партнере АИЖК заемщик открывает счет, на который перечисляется государственная помощь — 30% от цены ипотечного жилья.

Военная ипотека

Военнослужащим РФ предлагается специальная жилищная ипотека, по условиям которой финансовые обязательства по кредиту полностью на себя берет МО.

Военнослужащие, которые могут стать участниками данной программы:

• офицеры и прапорщики, подписавшие служебный контракт после 1.01.2005 г.;
• офицеры запаса, проходившие военную службу с 2005 г.;
• мичманы, прапорщики, прослужившие в армии больше 3 лет;
• матросы, солдаты, сержанты, подписавшие после 1.01.2005 г. второй контракт на службу;
• выпускники военных учреждений, прослужившие больше 3 лет;
• сотрудники МВД, ФСО, ФСБ, военизированных частей МЧС.

Военнослужащие исключаются из социальной программы после увольнения, полного погашения ипотечной задолженности, в случае их смерти.

Чтобы оформить военную ипотеку, заемщику нужно:

• получить свидетельство участника НИС (документ действителен 6 месяцев);
• подать заявку и необходимый пакет документации в финансовое учреждение, которое предоставляет военную ипотеку;
• заключить договор купли/продажи и зарегистрировать документ;
• подписать кредитное соглашение с банком-кредитором;
• представить все документы в Росвоенипотеку;
• оформить недвижимое имущество в собственность.

Ипотека с материнским капиталом

Молодые семьи с детьми имеют право на получение государственной помощи в виде материнского капитала. Эту субсидию нельзя получить наличными, ее можно использовать через ПФ РФ для оплаты ипотечной задолженности или внесения первого взноса за приобретаемое жилье в кредит. При этом сертификат родители могут использовать, не дожидаясь, когда новорожденному исполнится 3 года.

Для получения льготной ипотеки семья предоставляет кредитору следующие документы:

• государственный сертификат на получение маткапитала;
• выписка из ПФ об остатке средств (документ действителен 30 дней);
• пакет документации, установленный кредитором.

Чтобы внести первый взнос за ипотечное жилье с помощью материнского капитала, заемщик должен предоставить в ПФ такие документы:

• заявку на целевое использование маткапитала;
• сертификат государственной помощи;
• паспорт гражданина РФ;
• договорное соглашение с банком-кредитором (копия документа);
• нотариально заверенный документ, подтверждающий оформление ипотечной недвижимости в общую семейную собственность;
• выписка из БТИ о соответствии жилого объекта техническим стандартам (наличие всех необходимых для проживания коммуникационных систем);
• выписка из городской администрации о соответствии жилой площади установленным нормам.

После получения и проверки документации Пенсионный фонд переводит субсидию на протяжении 6 суток на счет кредитной организации.

Маркетинговые акции

Строительные компании для повышения продаж жилых объектов часто проводят акции. Большинство российских граждан не имеют собственных средств для внесения первичного платежа за недвижимость от застройщика.

При реализации квартир в новостройках для привлечения потенциальных покупателей застройщики проводят специальные маркетинговые акции, в числе которых:

• скидка на сумму первого взноса;
• оплата первоначального взноса в рассрочку.

Также помогает вытянуть строительную отрасль субсидирование ипотечных программ — государство в рамках социальных программ вносит за заемщика первый взнос за ипотечное жилье.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости

Оформить ипотеку с нулевым взносом можно при наличии в собственности недвижимого имущества, которое предоставляется кредитору в залог.

Особенности кредитования:

• низкие процентные ставки;
• залоговая цена квартиры выступает первичным взносом;
• кредитор принимает в залог жилую недвижимость, которая является только собственностью заявителя (недвижимость с долевым участием несовершеннолетних детей под залог не принимается).

Кроме стандартного пакета документов, заявитель должен предоставить банку-кредитору:

• договорное соглашение купли/продажи (приватизации);
• согласие на оформление недвижимости под залог;
• документ, подтверждающий права собственности залоговым имуществом;
• выписки: из домовой книги, ЕГРН;
• согласие на передачу собственности кредитору в залог от супруга (супруги);
• акт экспертной оценки стоимости имущества, оформляемого в залог.

После проверки документов, оформления залогового имущества, подписания кредитного договора банк перечисляет заемные средства компании-продавцу.

Дополнительное обеспечение

Кредитные организации предоставляют жилищные ссуды без первоначального взноса под дополнительное обеспечение, которым может выступать любое ценное имущество, находящееся в собственности заемщика:

• дом, квартира;
• участок земли;
• транспортное средство;
• ценные бумаги;
• драгоценности.

Основное условие — залоговое имущество должно быть высоколиквидным на рынке.

Получение первоначального взноса через потребительский кредит

Чтобы оплатить первый взнос по ипотеке, заемщик может на его размер дополнительно оформить потребительскую ссуду. Финансовые учреждения иногда связывают эти две кредитные программы.

Пошаговая инструкция оформления ипотечного кредита:

1. Сначала заемщик подает кредитору заявление и пакет документации для оформления ипотеки. После одобрения заявки на подписание кредитного соглашения есть 1 месяц.
2. Необходимо на протяжении этого периода оформить в другой финансовой организации потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке.
3. Полученные заемные средства перечисляются на счет банка, предоставляющего жилищную ссуду.
4. Подписывается договор по ипотеке.

Если кредитор узнает об оформлении заемщиком дополнительного потребительского займа, он может изменить свое решение по одобренной ипотечной заявке.

Завышение стоимости жилья

Это один из самых востребованных способов получения жилищного займа без внесения перового обязательного платежа.

Процедура включает следующие этапы:

1. Заемщик находит жилье, которое собственник желает срочно продать, соответственно, устанавливает цену ниже рыночной.
2. На вторичное жилье делается завышенная оценка — на сумму первого взноса.
3. Продавец пишет расписку о получении первого взноса.
4. Заемщик представляет документы вместе с распиской продавца кредитору и оформляет ипотеку.
5. Банк перечисляет заемные средства продавцу.

Такие сделки на вторичку рекомендуется осуществлять через проверенные агентства или знакомых риелторов.

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса

Для привлечения клиентов финансовые компании выпускают различные кредитные продукты на льготных условиях, в т.ч. ипотечные программы без первого взноса.

Финансовые учреждения, дающие жилищные ссуды без взноса:

Банк	Ипотека	Годовой процент
Сбербанк	с использованием маткапитала	от 12,5%
Альфа Банк	под залоговую недвижимость	от 12,3%
Дельта Кредит	оформление потребительской ссуды для внесения первого взноса	от 15%
ВТБ24	для военнослужащих	от 13%

Помощь брокеров в получении ипотечного кредита без первоначального взноса

Ипотечный брокер — специалист в области кредитования, который способен найти наиболее выгодное предложение на рынке. Услуги брокера платные, но заемщик остается все равно в выигрыше.

В больших городах открыто множество брокерских организаций. В поселках городского типа такие специалисты работают на базе агентств недвижимого имущества.

Лидеры рынка брокерских услуг:

• LK-кредит;
• Роял Финанс;
• Кредитная лаборатория.

Рекомендуется пользоваться услугами только проверенных брокеров, которые успели завоевать хорошую репутацию, т. к. можно попасть в руки мошенников и потерять собственные средства, уплаченные за предоставление услуг. Специалист, который дорожит собственной репутацией, берет деньги с клиента только за уже проделанную работу.