У человека, которому одномоментно понадобилась существенная сумма, часто возникает вопрос, можно ли взять два кредита в разных банках одновременно, чтобы таким образом снизить величину запрашиваемой ссуды и повысить вероятность одобрения заявки. Кроме того, подобное решение будет являться выходом из ситуации, когда потребность в деньгах превышает лимит займа, который можно взять в одной финансовой организации.
Получение нескольких кредитов одновременно: юридические тонкости
Законодательно в РФ нет ограничений на общее количество кредитов, полученных человеком. Также не регламентирована максимальная сумма принимаемых долговых обязательств. Не исключена и возможность обращения за займами к разным финансовым организациям одновременно или последовательно.
Однако, несмотря на отсутствие юридических преград, в реальности банки руководствуются своей собственной кредитной политикой и могут не предоставлять услуги человеку, имеющему непогашенный кредит или оформляющему сразу несколько займов. Право отказывать потенциальному клиенту без объяснения причин, по которым он был признан ненадежным, также законно.
Основным фактором, влияющим на то, выдаст ли банк деньги тому, кто имеет долг перед ним или сторонней финансовой организацией, является процент от дохода, который будет направляться на ежемесячные платежи. Если суммарно они будут составлять менее 30% от зарплаты человека, то взять второй кредит будет просто.
Если потенциальный размер регулярных взносов превысит 50%, в предоставлении еще одного займа большинство банков откажет. Это вызвано тем, что финансовые организации заинтересованы в своевременном возврате средств, а не в увеличении количества должников.
Дополнительными факторами, которые могут склонить банк к положительному решению, являются:
-
внесение платежей по уже имеющемуся кредиту строго в соответствии с графиком;
-
участие в зарплатном проекте или наличие вклада.
Где учитывается заявка на получение кредита и могут ли банки о ней узнать
Запрос кредитной истории, направленный банком в БКИ, также учитывается. Принимающая решение о выдаче займа организация может получить сведения не только о том, числятся ли за человеком какие-либо долги, но и о том, проводилась ли аналогичная проверка со стороны других участников рынка.
Человеку, который поставил себе цель получить заем сразу в нескольких банках, можно дать рекомендацию проводить рассылку обращений о предоставлении ссуды максимально быстро в надежде, что запросы в БКИ из них придут почти одновременно и первый не успеет отразиться до поступления второго.
Кроме того, нужно знать, что в России существуют несколько бюро, отслеживающих кредитную историю граждан. Поэтому если обратиться в банки, пользующиеся услугами разных организаций, можно беспрепятственно получить сразу несколько займов.
Если же первый банк уже одобрил кредит и производится его оформление, у клиента есть право поставить отметку о том, что он не согласен на передачу сведений об этом займе в БКИ. Тогда второй банк не узнает о том, что выдает деньги тому, кто уже имеет действующую ссуду.
Тем, кто не хочет скрывать информацию, рекомендуется один из кредитов брать в том банке, где открыт счет, на который происходит перечисление заработной платы. Причем обращаться в него следует в последнюю очередь.
Может ли подача нескольких кредитных заявок повлиять на решение банка
Если сотрудник финансовой организации, принимающий решение о предоставлении займа, узнает о том, что проводились многократные проверки потенциального клиента, это с высокой вероятностью станет причиной для отказа. Запросы с повышенной частотой снижают кредитный рейтинг.
Связана такая позиция с тем, что факт подписания кредитного договора отражается в БКИ не сразу. На это может уйти до 45 дней. Таким образом, выдавая ссуду человеку, обратившемуся за несколькими кредитами сразу, банк рискует тем, что деньги попадут к мошеннику или же к лицу, чье финансовое состояние не позволяет ему выплачивать суммарный регулярный взнос по всем займам. Если же в БКИ будет отражен факт многочисленных отказов в кредитовании за короткое время, это тоже может стать негативным сигналом.
Если человек подал несколько заявок и по большинству было вынесено отрицательное решение, существует вероятность, что причиной отказов стала многочисленность обращений.
Два кредита в одном банке
Банковские регламенты предусматривают несколько кредитных продуктов и допускают их сочетание при выполнении ряда условиях. Главными из них являются:
-
уровень дохода, позволяющий обслуживать несколько ссуд;
-
дисциплинированность плательщика.
Например, в случае если человек вовремя платит ипотеку и имеет свободные средства, которые может направить на погашение дополнительного займа, банк охотно выдаст ему кредитную карту или иной вид ссуды. Главное — иметь возможность доказать требуемый уровень заработной платы.
Если же финансовое состояние человека неудовлетворительно, то вести речь о получении дополнительного кредита нецелесообразно. В этом случае, если существует острая потребность в дополнительных заемных средствах, рекомендуется прибегнуть к программе рефинансирования, позволяющей взять ссуду на сумму большую, чем необходима для покрытия имеющихся кредитов, а разницу получить наличными.