Долг по микрозайму: как погасить, что делать, если нечем платить

Часто люди берут деньги в долг в микрофинансовых организациях и не могут их своевременно вернуть. Ответные меры кредиторов бывают разными — от регулярных телефонных звонков до судебных разбирательств. Существует несколько законных способов того, как погасить микрозаймы.

Почему заемщик может не вернуть микрозайм

Наиболее частыми причинами невозврата денег МФО бывают:

1. Недостаточная сумма. Максимальная величина микрозайма ограничена, а потребности человека могут быть существенно больше. Он занимает деньги сразу в нескольких организациях и не может их отдать.
2. Малые сроки кредитования. Если у клиента возникают денежные трудности, ему не хватает времени, чтобы собрать нужную сумму. Заем в другом месте облегчает ситуацию, но не решает ее, образуя порочный круг.
3. Часть недобросовестных заемщиков просто не считает нужным возвращать долги.
4. Внезапная тяжелая болезнь или травма, которая приводит к потере работоспособности. При этом могут понадобиться большие суммы на лечение, что ухудшает ситуацию.
5. Потеря работы или задержка заработной платы при отсутствии других источников дохода.
6. Форс-мажорные обстоятельства — поломка автомобиля, если он служит для заработка, экстренный ремонт жилья (после пожара или затопления) и др.
7. Необдуманное решение о займе. Часто люди не просчитывают все преимущества и недостатки и неправильно оценивают свои финансовые возможности.

Некоторые уверены, что микрофинансовые организации незаконны, поэтому их никто не сможет заставить вернуть долги. Это заблуждение, так как все МФО внесены в единый реестр Центрального Банка. Их деятельность регламентируется законами.

Последствия неуплаты микрозайма

Если должник по какой-то причине не возвращает заемные средства, его ожидают следующие последствия:

1. Микрозаймы выдаются на срок от нескольких дней до 1 месяца. За каждый день начисляется от 0,5% до 5% от суммы долга (в зависимости от политики МФО). Если должник не вернет деньги в день, указанный в договоре, ему начисляют не только проценты, но и дополнительный штраф. В результате сумма долга может возрасти в несколько раз.
2. Заемщику будут постоянно напоминать о долге телефонными звонками, СМС-сообщениями и другими доступным способами. При попытке скрыться кредиторы будут регулярно звонить родственникам должника, его коллегам и руководству. Если МФО не сможет вернуть долг своими силами, она переуступает его третьему лицу или коллекторскому агентству. Методы работы таких организаций жесткие, должника ждет сильное моральное давление.
3. Вся информация о кредитах и займах хранится в бюро кредитных историй. Получить следующий заем людям, имеющим просрочки, будет намного сложнее, а иногда совсем невозможно.

Крайне редко МФО обращаются в суд для возвращения долга, т.к. это занимает много времени и требует дополнительных денежных расходов. Если сумма большая, кредитор может инициировать судебные разбирательства. При этом не имеет значения причина, по которой заемщик отказывается отдавать долги.

Как влияют на задолжавших

Человеку, у которого нет возможности или желания оплатить микрокредит, стоит быть готовым к мерам воздействия со стороны заимодавца. Сотрудники МФО начинают регулярно звонить заемщику и напоминать о том, что нужно закрыть задолженность. Звонки могут поступать не только задолжавшему, но и членам его семьи, а также на работу. Если договориться с неплательщиком на этом этапе не удается, чаще всего его долг перепродается другим лицам или уступается коллекторским агентствам. Действия коллекторов в отношении задолжавших бывают гораздо более жесткими:

1. Ежедневные звонки и СМС-сообщения заемщикам и их родственникам.
2. Психологическое давление, запугивание и угрозы.
3. Информацию о долгах человека распространяют на его работе и среди знакомых. В результате страдает репутация гражданина.
4. Иногда коллекторы приходят к должнику домой и представляются сотрудниками силовых ведомств, воздействуя на человека с позиции силы и власти. В этих случаях всегда нужно проверять документы, удостоверяющие личность, и требовать ордер.
5. Часто неплательщику угрожают уголовной ответственностью и тюремным заключением.

Некоторые наиболее агрессивно действующие агентства прибегают к крайним мерам, например пишут на дверях и стенах дома, где живет задолжник, угрозы. Однако в 2017 г. внесены изменения в Закон о коллекторах: они могут звонить и посещать заемщика только в разрешенное время. Частота звонков и визитов тоже ограничена законом.

Как поступать, когда нечем платить по долгам за микрозаймы

Людям, которые задолжали МФО, рекомендуется не уклоняться от своих кредитных обязательств. Чтобы решить, что делать, если нечем платить микрозаймы, прежде всего нужно пойти на контакт с организацией. Можно прийти в офис или позвонить и объяснить сложившуюся ситуацию, делать это лучше спокойно и аргументированно. Можно заранее составить дома заявление, в котором описывается проблема должника и указывается невозможность вернуть деньги в срок. Хорошо, если заемщик приложит документы, подтверждающие его слова:

• медицинскую документацию — больничный лист, заключение врача, выписку из стационара, квитанции на оплату лекарств или медицинских услуг;
• трудовую книжку с записью о потере работы;
• справку о заработной плате, если она уменьшилась или задерживается;
• документы, подтверждающие наступление форс-мажора;
• другие кредитные договоры.

Можно попросить МФО отложить возврат долга на несколько недель. Если денежных средств на полное погашение не хватает, внести 30% от нужной суммы. Таким образом должник дает понять, что он добросовестный заемщик, но попал в трудную ситуацию. Скорее всего, кредитор предоставит некоторое время, чтобы собрать нужную сумму, и не будет прибегать к санкциям.

Существует несколько законных способов погасить микрозаем, если нет денег:

1. Пролонгация — уменьшение суммы выплат и перенос срока выплаты. Таким образом снижается нагрузка на плательщика и МФО получает назад свои деньги. Воспользоваться услугой можно ограниченное количество раз. Такой способ удобен, если должник заболел или у него сократились доходы.
2. Реструктуризация долга — увеличение времени выплат или предоставление отсрочки. Для этого нужно написать заявление, которое рассмотрит руководство финансовой организации, и приложить подтверждающие документы.
3. Рефинансирование — обращение в другую организацию, чтобы занять деньги и погасить имеющиеся долги. Подобную услугу предоставляют многие МФО и банки.
4. Обращение к антиколлекторам или юристам. Они разработают план действий и помогут избавиться от долгов наиболее приемлемым законным способом. Поскольку услуги таких специалистов тоже нужно оплачивать, к ним прибегают, если сумма займа превышает 100 000 руб. Многие МФО проявляют больше лояльности, когда видят, что в деле участвует опытный юрист.

Судебное разрешение вопроса долга

Обращение в суд — мера, к которой прибегают нечасто. Если микрофинансовая организация действует по закону и внесена в единый реестр, она может прибегнуть к такому способу возврата долга. Если сделка не является кабальной, суд примет решение в пользу кредитора и обяжет заемщика вернуть долг. Однако есть шанс уменьшить проценты и размер штрафа.

Если МФО выигрывает процесс, на имущество должника может быть наложен арест. Из его зарплаты могут вычитаться средства для погашения займа. Если судебное решение не будет выполнено, возможна конфискация имущества и тюремное заключение.

Заемщик тоже имеет право подать иск в суд. Это имеет смысл, если:

1. Согласно договору, процентная ставка превышает 600% в год — такая сделка признается кабальной и расторгается.
2. От МФО или коллекторов поступают угрозы. В этом случае можно подавать иск о моральном ущербе.
3. Если кредитор подал в суд, создается встречный иск о признании сделки кабальной. Суд может снизить ставку до 8,5% годовых, но вернуть заем все равно придется.

Обращение должника в суд приостанавливает начисление процентов и штрафов. При этом стоит подробно описать сложившуюся трудную ситуацию и изъявить готовность возвращать долг на других условиях.

Как избавиться от микрозаймов

Если избавиться от микрозайма сразу не получается, необходимо выплатить как минимум тело кредита, то есть сумму, которая была получена. Можно прибегнуть к следующим методам:

1. Договориться с МФО об изменении условий.
2. Занять денег у родственников или друзей.
3. Взять кредит на реструктуризацию в другом финансовом учреждении.

Вопрос относительно процентов, штрафов и неустоек лучше всего решать с помощью кредитных юристов.

Итак, чтобы погасить долги по микрозайму, если нет денег, необходимо пойти на контакт с организацией и постараться найти компромиссное решение. В крайнем случае всегда есть возможность решить вопрос в суде.