Деньги на первоначальный взнос по ипотеке: где их взять, способы оформления без первоначальонго платежа

Первый взнос банки воспринимают как подтверждение состоятельности заемщика и его способности управлять финансами. Однако бывают ситуации, когда жилье требуется срочно и нет возможности копить. В этом случае можно попытаться воспользоваться какой-либо из льготных программ или пойти на хитрость.

Как оформить ипотеку без оплаты первого взноса

Существует несколько вариантов того, где взять деньги на первоначальный взнос по ипотеке. Большое преимущество имеют люди, относящиеся к категориям заемщиков, поддерживаемых государством. Однако даже для человека, не входящего в их число, разработано несколько схем, позволяющих обойтись без длительного этапа накопления.

Льготные ипотечные программы

Государством разработано несколько программ, позволяющих получить субсидию на первоначальный взнос. В первую очередь эта помощь ориентирована на молодые семьи, имеющие необходимость в улучшении жилищных условий. Чтобы попасть под ее действие, необходимо выполнение следующих требований:

• оба супруга должны быть моложе 35 лет;

• приходящаяся на 1 члена семьи жилплощадь должна быть меньше стандарта 18 кв.м.

Размер субсидии может достигать 40% от стоимости жилья. Для ее получения требуется выполнить следующие шаги:

• встать на учет в администрации региона;

• дождавшись очереди, получить на руки свидетельство, подтверждающее предоставление социальной поддержки;

• заключить договор ипотечного займа с выбранным банком;

• направить бумаги, служащие основанием для перечисления, в администрацию.

Кроме молодых семей, рассчитывать на содействие могут врачи, учителя и ученые. Им для оформления субсидии нужно обращаться в Министерство здравоохранения или образования.

Оформление военной ипотеки

Военнослужащие могут стать участниками накопительной системы. На их личный счет государство будет ежегодно переводить установленную законодательно сумму. Использовать ее можно не ранее, чем через 3 года.

Средства в банк перечисляются Росвоенипотекой после предоставления копии договора целевого займа и реквизитов.

Ипотека с маткапиталом

По закону один из способов использования материнского капитала — направление средств на улучшение жилищных условий. Выделенные за рождение детей деньги могут быть потрачены не только на погашение уже имеющейся ипотечной задолженности, но и вложены в качестве первоначального взноса.

Однако не все банки соглашаются полностью заменить вложение заемщиком собственных средств материнским сертификатом. Подобрав подходящую программу и получив одобрение, следует обратиться в ПФР за предоставлением справки об остатке средств. Без этого документа кредитор не примет сертификат и не выдаст деньги. После заключения договора необходимо передать в фонд реквизиты для перечисления.

Маркетинговые акции

Агентства по продаже недвижимости, заинтересованные в реализации своих объектов, а также банки, желающие увеличить число клиентов, могут проводить совместные акции, в рамках которых первый взнос не требуется.

Ипотека под залог квартиры, которая уже есть в наличии

Существуют специально разработанные программы кредитования под залог недвижимости. В их рамках можно получить до 80% от стоимости закладываемого объекта. Использовать эти деньги разрешается по своему усмотрению.

Кроме того, ряд кредитных организаций предлагает ссуду, упрощающую переезд. Выдаваемые деньги могут быть направлены только на первый взнос при получении ипотеки в другом банке. Подобные программы рассчитаны на год. За это время заемщик должен вселиться в новое жилье, чтобы иметь возможность продать старую квартиру и за счет этого погасить долг. Также можно вернуть деньги за счет собственных средств и сохранить за собой право владения на залоговый объект. Однако скопить нужную сумму, внося регулярный платеж по ипотеке, может быть сложно.

Недостатками такого решения являются:

1. Высокая ставка кредитования. Например, можно найти предложение под 17,5%.

2. При приобретения жилья на этапе строительства существует риск, что срок сдачи будет отложен, и переехать вовремя не удастся.

3. Банк, в котором оформляется ипотека, может счесть заемщика, неспособного накопить на первый взнос, ненадежным и выдать кредит под завышенную ставку или отказать в займе.

Имеющееся жилье может выступать залогом в любой ипотечной программе вместо приобретаемой недвижимости. Чтобы оформить такой заем, потребуется подать в банк документы и результаты оценки на оба объекта. Но при подобном залоге все равно может потребоваться внесение собственных средств.

Дополнительное финансовое обеспечение

Заменой первого взноса может служить дополнительное обеспечение. В этом качестве может выступать залог автомобиля или любого другого высоколиквидного актива.

Оформление потребительского кредита

Многие люди, нуждающиеся в новом жилье, но не имеющие накоплений, рассчитывают на то, что деньги на первый взнос получится взять в другом банке. Такая схема применима только если потенциальный кредитор не требует подтверждения наличия средств. В этом случае обратиться за потребительским займом можно после получения одобрения ипотеки, когда повторный запрос в БКИ направляться не будет. В иных обстоятельствах существует риск того, что банк, узнав, что у человека уже есть обязательства по кредиту, урежет сумму займа или откажет в выдаче.

Кроме такого риска, схема с оформлением потребительских кредитов, если нет первоначального взноса на ипотеку, имеет еще 2 недостатка:

• высокая ставка по необеспеченному кредиту, приводящая к росту переплаты;

• необходимость погашать сразу 2 займа, а значит платить ежемесячно большую сумму.

Акции от компании застройщика

Желая привлечь покупателей, застройщики устраивают различные акции. Они могут сводиться к предоставлению рассрочки на первый взнос или скидки на его величину.

Завышение стоимости квартиры

Вопрос отсутствия накоплений можно решить, завысив при подаче документов для получения ипотеки стоимость приобретаемого объекта на размер первоначального взноса. Чтобы воспользоваться этой хитростью, нужно договориться с продавцом о предоставлении расписки о том, что требуемая сумма уже уплачена в качестве залога. Этот документ будет впоследствии предоставлен в банк.

Реализация этой схемы может вызвать затруднения по следующим причинам:

1. При необходимости чрезмерного завышения существует риск, что результаты независимой оценки, данные которой обязательно требуются для оформления ипотеки, будут отличаться от заявленной стоимости.

2. Мало кто из продавцов согласится предоставить требуемую бумагу, опасаясь, что впоследствии недобросовестный покупатель потребует вернуть несуществующий залог.

Вторая сложность может быть устранена, если покупка ведется у юридического лица. В этом случае действует схема:

• оформляется договор займа нужной суммы;

• выписывается приходно-кассовый ордер, который затем направляется ипотечному кредитору;

• после завершения сделки договор займа уничтожается.

Просьба взять в долг у знакомых

Для тех, кто имеет в своем кругу общения состоятельных друзей, готовых ссудить деньги, обратиться к ним с просьбой о помощи будет наилучшим выходом. В этом случае банк не узнает у имеющейся у потенциального заемщика задолженности.

В целях предотвращения недопонимания рекомендуется составить договор займа между физическими лицами, заверяемый у нотариуса. В нем следует прописать все условия и сроки возврата денег.

Документы для ипотеки без первоначального взноса

Для оформления ипотеки требуется стандартный пакет документов:

• заявление-анкета;

• паспорта заемщика и созаемщиков;

• подтверждение наличия источника дохода и его размер;

• документы на приобретаемый объект.

То, какие пункты дополнят этот перечень, зависит от способа, с помощью которого заемщик избегает уплаты первого взноса. Это может быть:

• сертификат маткапитала и справка о наличии остатка средств;

• свидетельство о праве на предоставление субсидии;

• свидетельство участника программы военной ипотеки;

• подтверждение прав собственности и результаты независимой оценки объекта, служащего дополнительным залогом.

Точный перечень бумаг можно узнать у сотрудника банка, давшего первоначальное одобрение заявки.