Что нужно чтобы одобрили ипотеку: требования, рекомендации заемщиков

Иногда финансовые учреждения отказывают в кредите без объяснения причин даже заявителям, которые отвечают всем требованиям и правильно оформили анкету-заявку. Поэтому многих потенциальных заемщиков интересует, как повысить свои шансы на одобрение займа.

Что нужно знать, чтобы получить ипотеку

Чтобы не получить отказ в заявке на ипотеку, заявителю предварительно нужно убедиться в том, что он соответствует требованиям кредитной организации.

Типовые требования банка

Финансовые организации тщательно проверяют каждого заемщика, чтобы минимизировать риски невозврата средств. Поэтому заемщики должны знать, что нужно, чтобы одобрили ипотеку.

Основные моменты, которые учитывают финансовые компании, принимая решения по кредитным заявкам:

• возраст заявителя на момент подписания кредитного соглашения и на момент окончания действия периода кредитования;
• гражданство, прописка;
• трудовая занятость, рабочий стаж;
• стабильность и размеры доходов;
• наличие у клиента собственности, которую он может предоставить в залог для обеспечения кредитного договора;
• кредитная история;
• возможность привлечения кредитоспособных созаемщиков, поручителей.

Важность каждого из пунктов для принятия решения кредитором будет зависеть от желаемой суммы займа и выбранного кредитного продукта.

Возраст для обращения

В разных финансовых учреждениях минимальный возраст заемщика может составлять от 21 до 23 лет. Кредиторы считают, что граждане до этого возраста еще не успели создать собственный капитал, не имеют высокого и стабильного дохода и менее ответственно относятся к жизненным ситуациям.

Больше шансов на одобрение кредитной заявки у физических лиц 25-40 лет. Максимальный возраст одобрения заявки на жилищный кредит — 55 лет, а предельный возраст на дату выплаты займа — 70-75 лет. Если гражданин подал заявку на ипотеку в возрасте 55 лет, а кредитор установил предельный возраст на возврат займа 75 лет, то заемщик может подписать кредитный договор максимум на 20 лет.

Гражданство и прописка

Главным требованием по программам кредитования большинства финансовых компаний РФ является наличие у заявителей российского гражданства. Многих интересует, одобрят ли ипотеку при отсутствии постоянной регистрации в регионе расположения кредитной организации. Сегодня это не является препятствием для оформления жилищных ссуд, потенциальному заемщику достаточно иметь временную прописку.

Физические лица, являющиеся гражданами других государств, тоже могут рассчитывать на одобрение ипотеки в банках России. Для этого им необходимо иметь регистрацию на территории РФ (допускается и временная) и разрешение на осуществление рабочей или предпринимательской деятельности на территории государства.

Профессия — какой должна быть

Для получения положительного ответа по заявке на ипотечный кредит гражданин обязательно должен иметь работу и трудовой стаж (общий — не меньше 1 года, на последнем рабочем месте — не меньше полугода).

Большинство финансовых компаний учитывают, сколько клиент поменял работодателей и по каким причинам. Если это были сокращения из-за банкротства предприятия, перевод в другой город или повышение в должности, препятствием для получения кредита это не станет. Но если гражданина увольняли из разных организаций по статьям за пьянство, регулярные прогулы и прочие правонарушения, кредитор сделает вывод о ненадежности такого клиента и откажет ему в кредитовании.

Платежеспособность — приемлемый уровень

Для подтверждения собственной платежеспособности заявитель должен предоставить кредитной организации подтверждение наличия ежемесячного дохода:

• справка от работодателя о заработной плате по форме 2-НДФЛ;
• пенсионеры представляют справку из ПФ о начислении пенсионных выплат;
• справка о доходах от предпринимательской деятельности по банковской форме;
• банковские выписки из депозитных счетов;
• договорное соглашение о сдаче собственной недвижимости в аренду;
• прочие документы, подтверждающие наличие дополнительных доходов от разных видов деятельности.

Больше шансов на одобрение ипотеки у клиентов, имеющих в совокупности высокий и стабильный ежемесячный доход, меньше половины которого будет использоваться для осуществления обязательных выплат по жилищному кредиту.

Поручители — кого лучше выбрать

Некоторые банковские учреждения допускают привлекать для обеспечения кредитного договора до 3 платежеспособных созаемщиков или поручителя. Другие банки предлагают получить ссуду на жилье под залог всего по 2 документам без привлечения созаемщиков со стороны (допускаются только супруги). Больше шансов получить ипотеку у супругов, состоящих в официальном браке, т.к. при расчете размера займа учитываются их совместные доходы и собственность.

Кредитная история и ее влияние

Для получения крупного займа на покупку квартиры заявитель должен иметь положительную кредитную историю (КИ), но и ее отсутствие не является в большинстве случаев препятствием для одобрения кредита. Если кредитор видит, что потенциальный заемщик своевременно выполнял финансовые обязательства по предыдущим кредитам или справился с ними досрочно, у заявителя больше шансов получить ссуду.

Каждая финансовая организация в разной степени обращает внимание на КИ заявителя. Крупнейшие компании, которые уже давно работают на финансовом рынке, тщательно проверяют историю кредитования новых заемщиков. Новые кредиторы часто выдают займы даже заявителям с плохой кредитной историей для расширения клиентской базы, но при этом ужесточают условия кредитования: привлечение поручителей, оформление залогового имущества, уменьшение суммы займа, увеличение размера процентной ставки и пр.

Полезные советы заемщикам

Рекомендации заемщикам, как получить одобрение на ипотеку в российских банках:

1. Наличие положительной кредитной истории в финансовой компании, в которой планируется оформление жилищного займа. Отсутствие КИ может стать причиной отказа в крупном кредите. Поэтому перед тем как подавать заявку на ипотеку, рекомендуется в этом же банке взять на небольшой срок займы и своевременно или досрочно их вернуть. Это позволит сформировать положительную историю кредитования и заработать доверие кредитора, который впоследствии одобрит и более крупную ссуду.
2. Не рекомендуется допускать даже небольших просрочек по обязательным платежам. В БКИ фиксируется вся информация о кредитования каждого клиента. Банк-кредитор при поступлении кредитной заявки от нового клиента обязательно проверит историю его кредитования через БКИ.
3. Максимальный размер ссуды зависит от уровня доходов и расходов заявителя. Обязательный ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 50% доходов заемщика. При этом оставшихся 50% гражданину и его семье должно хватать для обеспечения минимального прожиточного минимума и покрытия других финансовых обязательств (при наличии таковых).
4. В случае неофициального трудоустройства, когда нет возможности документально подтвердить доходы, рекомендуется выбирать из кредитных продуктов, которые предоставляются по двум документам, без справок о доходах. Но по таким программам кредиторы часто требуют внесения достаточно большого первого взноса — до 40% рыночной стоимости приобретаемой недвижимости.
5. В заявке на ипотеку нужно указывать не только размер собственной зарплаты (дохода от предпринимательской деятельности), но и доходы жены (мужа), наличие недвижимого имущества, которое является личной и общей собственностью супругов.
6. Больше шансов на одобрение кредита на жилье у клиентов с большим трудовым стажем. Банки чаще всего отказывают в займах гражданам, которые часто меняют работодателей.
7. Ссуды больших размеров финансовые компании чаще выдают людям, достигшим 25 лет и которым еще не более 40 лет. Данная категория считается наиболее ответственной. У клиентов после 40 лет также есть шансы получить заем на покупку жилой недвижимости, но на достаточно короткий период. У заемщиков старшей возрастной группы должны быть высокие доходы.
8. При обсуждении условий кредитования банковские сотрудники обращают внимание на внешний вид клиента и на его поведение.
9. Чтобы увеличить шансы на получение займа, рекомендуется подавать заявки одновременно в несколько кредитных учреждений, но не больше 3, т.к. отказы тоже фиксируются в БКИ и отрицательно влияют на кредитную историю.
10. У пенсионеров и граждан, которые получают пенсию по инвалидности, минимальные шансы получить крупный кредит.
11. Граждане с наличием судимости могут не рассчитывать на одобрение ипотечного займа.

Чего не рекомендуется делать заявителям на ипотеку:

1. Подавать недостоверную информацию: неверные контактные данные, заявление об отсутствии финансовых обязательств при наличии действующего кредита и т.д.
2. Указывать одну цель кредитования, а заем использовать на другие потребности.
3. Подделывать документы о трудоустройстве, справки о доходах и пр.
4. Не рекомендуется рассказывать кредиторам о том, что заемные средства планируются для осуществления прыжков с парашютом, инвестирования в Форекс, для рождения ребенка и пр.

Факторы, которые влияют на решение по ипотеке:

1. Просроченный паспорт гражданина.
2. У заявителя большая семья, при этом многие из членов семьи не работают, есть иждивенцы.
3. Отсутствие прописки.
4. Есть долги по коммунальным платежам.
5. Заявитель не зарегистрирован в налоговой инстанции, не отчисляет обязательные пенсионные взносы.
6. У гражданина есть проблемы с российским законодательством, незакрытые исполнительные листы.
7. Наличие просрочек по действующим кредитам.

Если бы вам был нужен кредит или ипотека, в какой банк вы бы ни обратились, рекомендуется тщательно изучить условия кредитования, список обязательных документов, предъявляемые требования к заемщикам и покупаемой недвижимости. Если все эти пункты выполнимы, то можно подавать заявление. Важно в анкете указывать только достоверную информацию и представлять дополнительные документы по требованию кредитора, чтобы повысить вероятность получения займа и не испортить свою кредитную историю.