Банковские кредиты: плюсы и минусы разных договоров займа

С помощью кредита можно решить финансовые проблемы, но деньги нужно возвращать, а к сумме долга добавляется процент за пользование. Чтобы комиссия со стороны кредитора не была больше предполагаемой и не возникало других неприятных ситуаций, нужно внимательно изучать подписываемый договор. Условия отличаются в зависимости от вида займа и масштабов кредитной организации.

Главные преимущества кредита в банке

Банк относится к числу крупных финансово-кредитных организаций. Для осуществления деятельности требуются лицензия и правовые нормативы. Основным преимуществом является наличие официального пакета документов и помощь государственных структур при возникновении спорных вопросов.

К преимуществам банковского кредита можно отнести:

1. Получение финансовых средств после оформления договора в течение 15 минут наличными или на любую российскую банковскую карту.
2. Возможность купить квартиру или поехать в долгожданное путешествие без имеющихся накопленных средств.
3. Погашение задолженностей по другим кредитам (более мелким или имеющим повышенную процентную ставку).
4. Возможность использовать деньги для создания собственного бизнеса и его продвижения на начальных этапах.
5. Поправить финансовое положение с возможностью постепенно погашать долг.
6. Оплатить лечение (операцию).
7. Получение государственных гарантий по защите прав потребителя. Спорные случаи можно решать в судебном порядке, опираясь на имеющийся договор и законы РФ.
8. Перерасчет суммы переплаты при досрочном погашении.

Деятельность банка заключается в оказании финансовых услуг для правительства, юридических и физических лиц. Прибыль и финансовая выгода состоят из получаемого процента с оборота средств. Наличие надежных и постоянных клиентов влияет на благосостояние организации, поэтому представители банков стремятся обзавестись подобными, предлагая более выгодные условия и пониженные ставки.

Недостатки кредита

Кредит является банковским продуктом, который человек приобретает как и любой другой товар. При оформлении договора нужно внимательно изучать все условия, потому что организация, преследуя свои интересы, может включать скрытые комиссии и иметь жесткие требования к заемщику, особенно если он не соблюдает правил погашения со своей стороны.

К недостаткам кредита относятся:

• высокая процентная ставка;
• наличие залогов;
• необходимость привлечения поручителей и созаемщиков, которые будут выступать гарантией для банка в случае невозможности погашения долга самим потребителем;
• наличие графика ежемесячных выплат, который обязывает клиента ежемесячно вносить минимальный платеж (установлена сотрудниками банка при оформлении договора о выдаче займа), независимо от жизненных обстоятельств и финансовых трудностей;
• при оформлении целевого займа допускается ограничение на использование денег в соответствии с условиями договора;
• включение в договор по кредитованию перечня платных услуг (часто прописаны мелким шрифтом и остаются без внимания при согласовании документов).

При возврате денег нужно оплатить процент и комиссию, установленные банком. При досрочном погашении может остаться большая часть суммы долга, т. к. в первые месяца клиент оплачивал в основном проценты по займу. Это нужно учитывать при составлении договора. Оптимальной считается форма, где каждый ежемесячный платеж состоит из основного долга и переплаты по потребительскому кредиту в равных долях. Это способствует более быстрому погашению займа, и при возможности прекратить сотрудничество до окончания договора потребуется вносить меньшую сумму.

Плюсы и минусы ссуды для предприятий

Преимуществами ссуды для предприятий выступают:

1. Широкий выбор финансовых организаций, работающих с юридическими лицами, есть возможность найти наиболее выгодные условия.
2. Небольшие сроки оформления договора, от 2 недель до 2 месяцев.
3. Конфиденциальность информации даже перед правоохранительными органами, разглашение допускается только по официальному запросу вышестоящих инстанций.
4. Полное отсутствие налогов на получение денежных средств.
5. Гибкие условия предприятиям, которые считаются постоянными клиентами банка.

Кроме положительных моментов данного вида кредитования, можно выделить и несколько отрицательных. Ими являются:

1. Наличие переплат. В сумму возврата входит комиссия за пользование кредитом и ежемесячный процент, который также будет начисляется к основному долгу. Учитывая большие размеры ссуды, трата на погашение займа оказывается существенной.
2. Вероятность штрафных санкций. Могут моментально начисляться в случае просрочек. Если будет пропущен даже 1 день, то банк начислит штраф, который нужно оплатить в ближайшие дни, т. к. он будет расти дальше.
3. Наличие залогов. В качестве гарантии банк может потребовать заложить часть имущества предприятия.

Плюсы и минусы микрозаймов

Распространенность микрофинансовых организаций объясняется их высокой рентабельностью. Предприниматели имеют возможность получить доход от имеющихся финансовых средств в короткие сроки. Пользователи через интернет оформляют кредиты, и им приходят деньги в тот же момент времени на карту, счет, наличными или в виде электронных сумм. К положительным моментам такого займа можно отнести:

• минимальный пакет документов, который запрашивает компания;
• незначительные требования к потенциальному заемщику (совершеннолетний возраст и наличие прописки);
• отсутствие целевых займов, полученные деньги заемщик может тратить на свое усмотрение, не требуется указывать цели;
• возможность погасить заем в любое время, но не позднее крайнего по договору дня, процент пересчитывается на количество дней пользования кредитными средствами.

Недостатки микрозайма:

1. Небольшая сумма.
2. Высокая процентная ставка, часто достигает 2-3% в день.
3. Риск наличия скрытых комиссий и штрафов за несвоевременное погашение.

Перед обращением в микрофинансовую компанию нужно прочитать о ней отзывы в интернете, проверить подлинность лицензии. Наличие только положительных откликов о компании должно насторожить, т. к. клиенты могут быть подставными и купленными, что делается с целью повышения лояльности со стороны заемщика. Когда потребитель доверяет, то теряет бдительность и может бессознательно совершать ошибки при заключении договора.

Плюсы и минусы лизинга

В банках разработана такая система кредитования, как лизинг. Предоставляет возможность займа коммерческим организациям, расширяет производственную базу. Позволяет увеличить основные фонды, внедрить передовые технологии, тратить имеющиеся инвестиции и доход на развитие. Направлен на покупку транспорта, оборудования.

Основные достоинства лизинга:

1. Снижение налогооблагаемой базы предприятия.
2. Отложенный период возврата всей суммы долга.
3. Договор составляется с учетом особенностей производства и сферы деятельности.
4. Не требуется поручитель и залог.
5. Приветствуется льготное страхование оборудования, взятого в аренду.
6. Долг разрешается частично погасить без переплат.

В лизинге есть и недостатки. Ими выступают:

1. Территориальные ограничения. В некоторых регионах нельзя воспользоваться услугой, т. к. может отсутствовать организация, предоставляющая ее.
2. Дополнительные финансовые издержки. Обязательна уплата таможенных пошлин, а также НДС в случае ввоза оборудования из-за границы.

Когда заемщик идет в банк осознанно, взвесив все плюсы и минусы кредита, выбирая для себя оптимальные условия, то неприятных последствий удается избежать. При получении денежного займа нужно рационально оценить свои возможности и стараться ограничиться одним продуктом, взятым на улучшение жизни.