Автокредит

Эта статья посвящена вопросу устройства автокредита, и какие документы нужны для его оформления, а также обязательна ли страховка? В этих вопросах нам помогут разобраться эксперты из разных банков. Далее приведены мнения экспертов.

Ксения Антипина, руководитель проектов БФА Банка, отвечает на заданные вопросы так:

Автокредит – целевой вид кредита на приобретение автотранспортного средства. Необходимый перечень документов для подачи заявки на автокредит чаще всего разделяют на два вида: упрощенный – с предоставлением паспорта РФ и второго документа клиента, удостоверяющего личность клиента, и пакет документов с подтверждением занятости и/или дохода клиента: в таком случае клиент предоставляет заверенную копию трудовой книжки и/или справку о доходе. Исходя из условий конкретного банка, требования к перечню документов могут различаться. С 01.07.2014 в соответствии с 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на законодательном уровне утверждено право отказа клиента от страхования, если его необходимость не закреплена в требованиях федерального закона. В случае автокредита — страхование ОСАГО является обязательным, страхование КАСКО — добровольным. По практике, при отказе от страхование КАСКО, ввиду возможного возникновения дополнительных рисков утраты предмета залога, ставка по кредиту выше.

Заместитель Председателя Правления ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» Павел Ильин, рассказывает об автокредите и его оформлении:

 Автокредит – это целевой кредит на приобретение автомобиля. Для оформления автокредита в Банке «АГРОПРОМКРЕДИТ» требуются: анкета-заявление, паспорт, водительское удостоверение, копия трудовой книжки и справка о доходах за 4 месяца (по форме 2-НДФЛ или по форме Банка). Для мужчин до 27 лет также требуется документ, подтверждающий отсрочку от прохождения военной службы или увольнение в запас. Для оформления автокредита по программе «АВТОЭКСПРЕСС» в Банке «АГРОПРОМКРЕДИТ» помимо анкеты-заявления требуются только паспорт, водительское удостоверение и документ, подтверждающий отсрочку от прохождения военной службы или увольнение в запас (для мужчин до 27 лет).  

 Страхование каско не является обязательным для оформления автокредита. Однако, отсутствие страховки, как правило, влечет за собой увеличение процентной ставки по кредиту. Также стоит учесть тот факт, что заемщик будет вынужден платить по кредиту, даже если автомобилю будет нанесен непоправимый ущерб или автомобиль будет угнан. Поэтому оформление каско, по сути, выгодно для самого заемщика: во-первых, клиент сможет взять автокредит под более низкий процент, а во-вторых, при наступлении страхового случая, автовладелец получит возмещение от страховой компании и сможет частично или полностью погасить кредит. При оформлении автокредита в Банке «АГРОПРОМКРЕДИТ» стоимость страховки каско за первый год можно включить в сумму автокредита.

Мнение Марины Мишурис, заместителя председателя правления Банка Гагаринский, выглядит следующим образом:

Автокредит – это целевой кредит на покупку автомобиля, который становится залогом по такому кредиту. Пакет документов включает стандартные пункты, которые у различных банков могут отличаться, но страховка автомобиля, т.е., залога по сути, всегда обязательна. Ставки по автокредиту обычно ниже ставок по потребительским кредитам, потому что в данном случае есть застрахованный предмет залога, а это значительно снижает риски банка; чем больше у банка гарантий возврата кредита, тем ниже ставка.

Юрий Емшанов, Директор Департамента  развития розничного бизнеса АКБ «РосЕвроБанк» (ОАО), дает определение понятию автокредит, а также отвечает на поставленные вопросы:

Автокредит — это кредит на покупку автомобиля под его залог. Заемщик не может продать или передать кому-либо в пользование заложенный автомобиль до полного погашения кредита.

Существуют много разновидностей автокредитов: экспресс-кредиты (выдающиеся в день обращения, как правило, — прямо в автосалонах и с минимумом документов заёмщика), на новые или подержанные автомобили, с обязательным страхованием автомобиля по КАСКО и без него, по схеме с обратным выкупом (buy back) и др.

Автокредиты в силу своей специфики имеют для банка меньший риск невозврата, поэтому ставки по ним и ниже, чем по необеспеченным потребительским кредитам.

Внутри автокредитов разница в ставках также обусловлена разницей в риске невозврата. Поэтому в среднем ставка по кредиту без страховки КАСКО будет выше, чем по кредиту с такой страховкой, на подержанные автомобили — выше, чем на новые, на отечественные автомобили — выше, чем на иномарки.

В первую очередь нужно узнать, выдает ли банк, по карте которого вам выплачивают зарплату, автокредиты той разновидности, которая вас интересует.

Как правило, у банков есть льготы по процентным ставкам и пакету необходимых документов для своих зарплатных клиентов — зачастую для подачи заявления нужен только паспорт.

Кроме того, все автосалоны сотрудничают с банками и там также помогут подобрать подходящую кредитную программу.

В общем случае, для получения автокредита в автосалоне максимум необходимых документов — это паспорт, водительское удостоверение, копия трудовой книжки и справка о доходе. Имея эти документы вы можете быть уверены, что получите минимальную ставку. Часто копия трудовой книжки и справка о доходе необязательны, даже если речь не идет об экспресс-автокредите. Однако при этом могут ограничиваться суммы кредита и минимальный размер первоначального взноса.

Кузнецов Александр, заместитель председателя правления ЗАО ИКБ «Европейский», дал определение автокредита и разделила его на два вида:

Автокредит – это целевой потребительский кредит на приобретение транспортного средства под его же залог. Различают автокредиты на новые и подержанные (с пробегом) транспортные средства. Заявка традиционно состоит из: анкеты на кредит; копии документа, удостоверяющего личность Заемщика; документов, подтверждающих доход Заемщика. От автосалона, реализующего автомобиль, потребуется: договор купли-продажи автомобиля; документы, подтверждающие уплату Заемщиком первоначального взноса за автомобиль; счет на оплату оставшихся средств за автомобиль (именно такой счет оплачивает Банк). При необходимости, могут быть запрошены иные документы (договор комиссии – если автомобиль передан автосалону на реализацию, справка-счет и пр.). Автокредит предоставляется единовременно на основании кредитного договора, также заключается договор залога автомобиля (договор залога автомобиля в будущем). Средства перечисляются безналично на счет автосалона. При автокредитовании в общем случае требуется и полис КАСКО (хотя отдельные программы могут не содержать требования страхования КАСКО), и ОСАГО. Средние ставки по кредитам ниже по 3 основным причинам: это обеспеченный хорошим залогом кредит; автомобиль, как предмет залога, застрахован по КАСКО – т.е. при страховом случае возврат кредитных средств банку гарантирован; по Автокредиту накоплена хорошая статистика по просрочке, что позволяет не повышать премию за риск. Кроме этого автопроизводители в рамках партнерских программ нередко частично субсидируют ставку по автокредиту.

Спикер начальник Управления кредитования Международного банка развития (МБР) Адитярова Хания Салеховна, ответила на наши вопросы следующим образом:

Автокредит – это целевой кредит на покупку автомобиля в автосалоне с обязательным оформлением приобретенного транспортного средства в залог Банку.

Потенциальный заемщик, при обращении в Банк за автокредитом, предоставляет стандартный пакет документов – паспорт, водительское удостоверение, справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки.

При внесении первоначального взноса от 30% и более от стоимости приобретаемого транспортного средства «автокредит» предоставляется по «двум документам» — паспорт и водительское удостоверение.

При покупке нового автомобиля Банк дает Заемщику право выбора страховать или не страховать приобретаемый автомобиль по риску «Автокаско», а также право выбора страховой компании. Банк принимает страховые полисы любой страховой организации, выбранной Заемщиком, при условии, что страховая организация соответствует требованиям Банка.

При выборе кредитования «без страхования предмета залога» процентная ставка по кредиту будет отличаться в сторону увеличения на 2-3 процентных пункта от ставки по кредитам «с обязательным условием страхования предмета залога».