В июле этого года портал Sberex.ru уже писал о повышении суммы страхования вкладов — с 700 тыс. до 1 млн. рублей. Тогда большинство опрошенных банкиров согласились, что повышение — очень своевременная, и даже немного запоздалая, мера. Напомним, что последний раз сумма гарантирования увеличивалась в 2008 году — с 400 до 700 тысяч рублей. За это время, как считают в Минфине, цены выросли более чем на 30%. Пока что законопроект о повышении суммы гарантирования вкладов принят в первом чтении, окончательное его принятие ожидается в начале следующего года.
Повышение суммы гарантирования: миллион — это много или мало?
Большинство банкиров уверены: повышение суммы гарантирования скажется на системе позитивно, в частности повысится уверенность вкладчиков в сохранности их средств. «Клиенты, которые сейчас размещают свои сбережения в нескольких банках, в пределах гарантированной государством суммы, смогут доверить одной кредитной организации почти в полтора раза больше средств», — сказала директор департамента розничных операций «Инвестторгбанка» Эмма Пономарева.
Так же считают большинство экспертов. Правда, мнения разошлись в отношении суммы повышения: некоторые считают, что 1 млн. более чем достаточно; другие предпочли бы сумму гарантирования в размере 1,5 млн. рублей.
Адекватным считают повышение до 1 млн. рублей в банке «БЦК-Москва» и в «Росэнергобанке». Ведь вкладчик может получить компенсацию по нескольким вкладам, если они размещены в разных банках. «Такое повышение уровня страхового возмещения закрывает риски абсолютного большинства вкладчиков. Дальнейший рост, вероятно, не имеет смысла», — сказал директор департамента розничного бизнеса «Росэнергобанка» Александр Васильчиков.
О том, что сумма 1 млн. рублей — это надолго, заявил недавно заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников. По его словам, инфляция затухает и выше одного миллиона поднимать нецелесообразно.
Более существенного повышения ожидали в «Смоленском Банке»: ведь с учетом темпов инфляции за период с 2008 года, даже с учетом повышения сумма страхования фактически осталась такой же. «Реальным увеличением возмещения, которое повысило бы гарантии сохранности сбережений граждан, а участникам рынка (коммерческим банкам) дало бы дополнительный плюс при работе с крупными вкладчиками, стала бы сумма 1,5 миллиона рублей», — сказал начальник службы маркетинга Московского филиала «Смоленского Банка» Виталий Степанов.
С ним согласен вице-президент банка «Интеркоммерц» Александр Турсков. По его мнению, сумму страхового возмещения было бы целесообразно увеличить до 1,4–1,5 млн. рублей. «Ведь, исходя из истории системы страхования вкладов, размер страхового возмещения всегда увеличивался практически в два раза. Вначале (в 2003 году) он составлял 100 тыс. рублей, с 9 августа 2006 года был увеличен до 190 тыс. рублей, с 26 марта 2007 года — до 400 тыс. рублей, а с 1 октября 2008 года — до 700 тыс. рублей», — напомнил банкир. Он рассказал, что в США, где до недавнего времени стандартное страховое возмещение составляло 100 тыс. долл., в 2008 году оно было повышено до 250 тыс. долл.
Чем больше, тем лучше, считает и директор административного департамента, член совета директоров «Капиталбанка» Дарюс Закараускас. Банкир отметил, что в Европе уровень возмещения составляет 100 тысяч евро.
Больше гарантий, меньше доходности
По мнению начальника управления депозитных, комиссионных и страховых продуктов «Промсвязьбанка» Ирины Игнаткиной, увеличение страховой суммы не приведет к каким-то серьезным эффектам. Ведь сейчас банковские вклады и так являются практически единственным доступным способом накопления и сбережения, серьезных альтернатив у населения нет.
В то же время ставки по вкладам могут снизиться еще больше. «При планируемом увеличении пороговой застрахованной суммы вкладов до 1 млн. рублей ожидается понижение ставок из-за дополнительных расходов, связанных с возросшим резервированием», — сказала начальник управления розничного бизнеса «Мастер-Банка» Мария Арефьева.
Напомним, что последний громкий страховой случай по вкладам связан с банкротством банка «Пушкино»: страховая ответственность по этому банку составит около 20 млрд. рублей. Этот случай, вкупе с повышением суммы страхового возмещения, может привести к дальнейшему снижению ставок по вкладам.
«В стандартной практике, после наступления страховых случаев обычно поднимаются тарифы на определенный вид страхования; если же увеличивается сумма выплаты, то и тарифы вырастают соответственно», — рассказал вице-президент АКБ «Военно-Промышленный банк» Сергей Меняйкин. Все это увеличивает расходы банков. «Соответственно, повышение страховой суммы приведет к удорожанию страховых взносов в АСВ, и банки вынуждены будут еще больше снижать ставки по депозитам для удержания приемлемой маржи при сохранении существующих ставок кредитования», — пояснил банкир.
В ожидании дифференцированных ставок
Кроме повышения суммы гарантирования, законопроект предполагает повышенные отчисления в АСВ для банков, привлекающих вклады населения по завышенным ставкам. Напомним, что пока что ставка этих отчислений едина для всех (0,1% от привлеченных вкладов), что вызывает нарекания крупных игроков.
Соответственно, в средних и крупных банкам внедрение дифференцированной системы отчислений в фонд страхования вкладов только приветствуют: по мнению банкиров, это мера, которая позволит не допустить усиление тренда по перетоку вкладов в банки, предлагающие наиболее высокие процентные ставки. «В перспективе необходимо рассматривать корректировку существующей системы путем снижения доли гарантированного вклада, например, до 90% от его величины», — считает И. Игнаткина. Такое решение, по ее мнению, заставило бы вкладчиков более серьезно относиться к выбору банка для хранения своих сбережений.
По мнению А. Турскова, введение системы дифференцированных ставок помогло бы нивелировать дополнительную нагрузку на ССВ. «Банкам, нуждающимся в срочном привлечении средств и вводящим повышенные ставки, придется платить больше, что является нормальной рыночной экономикой», — пояснил банкир.
Автор: Елена Усенко
