Российское законодательство предусматривает возможность вкладчику затребовать деньги, находящиеся на срочном депозите в любой момент, даже до истечения срока вклада. То есть банк обязан возвратить вам средства по первому вашему требованию. Как правило, при досрочном расторжении договора по вкладу, проценты вам будут начислены по ставке «до востребования» — в большинстве банков это 0,1%-1%. Довольно обидно может быть держать средства в банке длительное время, и не получить на них практически никакого дохода. Поэтому мы рекомендуем вам тщательно планировать будущие возможные расходы: если вы предполагаете, что ваши средства могут понадобиться вам до истечения срока действия договора по вкладу, обратите внимание на вклады с льготными условиями досрочного расторжения либо с возможностью изъять часть денег. Сегодня портал SBEREX.RU рассмотрит категории вкладов, позволяющие расторгнуть договор на выгодных условиях или отозвать часть средств с частичным или полным сохранением дохода по вкладу.
Вклады с льготными условиями досрочного расторжения.
Банки могут предлагать самые разнообразные условия досрочного расторжения: частичное сохранение дохода лишь во второй половине срока, начисление процентов по установленной шкале в зависимости от срока нахождения средств на вкладе и т.д.
Приведем для примера вклады с таблицей ставок для досрочного снятия. Для анализа мы взяли высокодоходные депозиты с льготными условиями досрочного расторжения и высокой процентной ставкой (10% и более). Лидером по ставке стал вклад «Удобный» от Холдинг-Кредит Банка: с учетом капитализации ставка составит 13,34%. Однако самым интересным предложением данной категории несомненно является вклад «Несгораемый процент» от Банка Интеркоммерц: в любой момент досрочного расторжения договора проценты уплачиваются по ставке вклада – 10%.
|
Название Банка/Место по размеру активов*** |
Вклад |
Номинальная ставка, % годовых |
Эфф.ставка по расчетам sberex.ru, % годовых |
Сумма, руб. |
Срок |
Условия досрочного расторжения |
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Холдинг-Кредит / 241 |
Удобный |
12% |
13,34% |
500 000* |
734 дня |
1/2 ставки по вкладу, в случае расторжения вклада во второй половине срока. В первой половине срокa — по ставке Вклада “До востребования” |
|
Межтрастбанк / 452 |
Весеннее настроение |
12,2% |
12,2% |
100 000 |
730 дней |
при нахождении денежных средств во вкладе менее половины срока Вклада — по ставке 0,1% годовых, при нахождении денежных средств во вкладе половину или более срока Вклада — по ставке, равной 1/2 ставки, указанной в Договоре |
|
Хоум Кредит Банк / 30 |
Только плюсы |
12%** |
12%** |
30 000 |
24 месяца |
Начисление процентов при досрочном востребовании вклада в рублях в период: |
|
АктивКапитал Банк / 236 |
Пенсионный |
11,01% |
12,28% |
1 000 |
731 день |
При досрочном востребовании вклада расчет процентов производится за фактическое время хранения вклада по ставке: |
| Банк ГОРОД / 387 | Защита интереса |
11% |
11% |
15 000 |
730 дней |
При досрочном востребовании вклада проценты выплачиваются в следующем порядке: |
|
Интеркоммерц / 100 |
10% |
10% |
10 000 |
367 дней |
Без потери процентов: при досрочном востребовании в проценты начисляются и уплачиваются по ставке вклада |
*Указана минимальная сумма для получения заданной процентной ставки
** +0.5% к указанной ставке при оформлении он-лайн
***Место по размеру активов из 962 банков на 01.03.2012 по версии banki.ru
Вклады с возможностью частичного снятия до неснижаемого остатка
Еще один способ сделать деньги на вашем депозите доступными – открыть вклад с возможностью расходных операций. Если в условиях вашего договора по вкладу оговорена возможность частичного снятия без потери процентов, вы и вовсе не останетесь в проигрыше.
Примеры таких вкладов:
|
Название Банка/Место по размеру активов** |
Вклад |
Номинальная ставка, % годовых |
Эфф.ставка по расчетам sberex.ru, % годовых |
Мин. сумма, руб. |
Срок |
Прочие условия |
|---|---|---|---|---|---|---|
|
АктивКапитал Банк / 236 |
Пенсионный |
11,01% |
12,28% |
1 000 |
731 д |
Расходные операции в размере до 20% от суммы вклада до неснижаемого остатка 1000 рублей. Проценты выплачиваются ежемесячно. Первый год — возможно пополнение. Льготные условия досрочного расторжения. |
|
Инвестбанк / 89 |
ИнвестПенсия+ |
10,5% |
11,65% |
10 000 |
732 д |
Пополнение. Выплата процентов ежемесячно. Частичное снятие до неснижаемого остатка 10 000 рублей. При предъявлении пенсионного удостоверения. |
|
Рублев / 265 |
Эксклюзив |
11% |
11% |
30 000 |
730 д |
Пополнение, частичное снятие до неснижаемого остатка 30000 рублей |
|
Банк2Т.ру / 432 |
тВклад | 10,5% | 11,02%* | 1 рубль | Любой | Частичное снятие до неснижаемого остатка – 1 рубль. Пополнение. |
|
Хоум Кредит Банк / 30 |
Хорошие новости |
10% |
10,21% |
1 000 |
6 мес. |
Пополняемый, частичное снятие без ограничений по времени и количеству операций. При досрочном востребовании процентная ставка не меняется. |
|
Огни Москвы / 212 |
Зачетный |
10% |
10% |
3 000 |
365 д |
Расходные операции в размере до 50% от суммы вклада до неснижаемого остатка 3000 рублей. Проценты выплачиваются ежемесячно. Пополнение. Льготные условия досрочного расторжения. При предъявлении студенческого билета. |
* при вкладе сроком на 1 год
** Место по размеру активов из 962 банков на 01.03.2012 по версии banki.ru
«ТВклад» от банка «2Т.ру» является по сути бессрочным депозитом с режимом «До востребования», но с высокой ставкой. Ежемесячная капитализация процентов (или выплата по выбору клиента) и минимальный неснижаемый остаток – всего 1 рубль – делает данный вклад удобным и доходным инструментом управления вашими финансами. Отдельно хочется сказать про вклад «Зачетный» банка Огни Москвы. Вклад для студентов, открывается при предъявлении студенческого или ученического билета. У банка имеются вклады с аналогичными условиями для различных категорий – для преподавателей, пенсионеров, детский вклад и т.д.
Лестничные вклады – как они работают?
Еще одна любопытная категория вкладов – вклады с так называемым «лестничным» способом начисления процентов. Как правило, «лестничными» называют депозиты, доход по которым начисляется по шкале, разбитой на периоды. Количество таких периодов начисления процентов в лестничных вкладах различное — от двух и более, причем они не обязательно могут быть равными по времени. По истечению каждого периода проценты начисляются (выплачиваются, капитализируются как вариант), а вкладчик «переходит на новый уровень» — каждый последующий период, как правило, «стоит» дороже предыдущего. Почти как в увлекательном квесте – наивысший процент получит тот, кто доберется до последнего уровня, или чем дольше пролежат деньги на вкладе, тем выше получится доход по вкладу.
|
Название Банка/Место по размеру активов* |
Вклад |
Номинальная ставка, % годовых |
Эфф.ставка по расчетам sberex.ru, % годовых |
Мин. Сумма, руб. |
Срок |
Прочие условия |
|---|---|---|---|---|---|---|
|
ИпоТек Банк |
Весеннее тепло |
2 периода начисления процентов: 1-90 день – 10%, 91-180 день – 12% |
11,15% |
3 000 |
180 д |
Период выплаты процентов – 90 дней. При досрочном расторжении за каждые полные 90 дней проценты выплачиваются по шкале. Пополняемый. Капитализация ежеквартально. |
|
БТА-Казань /153 |
Траектория успеха |
8 периодов начисления процентов (период 93 дня), от 9,5% до 12% |
10,47% |
12 000 |
744 д |
Льготные условия досрочного расторжения: проценты выплачиваются за каждые полные 93 дня в соответствии со шкалой. Пополняемый. |
|
Интехбанк / 180 |
Мы — чемпионы |
10 периодов начисления процентов по 35 дней: от 3,5 до 12%. Средняя ставка 9% |
9,35% |
5 000 |
350 д |
Период начисления процентов – 35 дней, при досрочном расторжении вклад выплачивается с причисленными процентами в соответствии со шкалой. Пополнение. Капитализация ежемесячно. |
*Место по размеру активов из 962 банков на 01.03.2012 по версии banki.ru
Как мы видим, доход по таким вкладам вполне может быть довольно высоким, или по крайней мере на уровне прочих рыночных предложений. Здесь важно самостоятельно провести тщательный расчет, ведь рекламный проспект банка может быть украшен крупным и ярким слоганом: ставка до 18% годовых. При ближайшем прочтении условий становится понятно, что данная ставка будет применима, скажем, лишь к последнему месяцу срока депозита, а все предыдущие периоды начисления были куда более скромными.
Рассмотрим, к примеру, вполне жизненную ситуацию, когда средства неожиданно потребовались раньше окончания срока депозита. Разместили 100 000 рублей на 2 года, а через год стало необходимо получить свои деньги обратно. Если по двухлетнему лестничному вкладу Траектория успеха от банка БТА-Казань расторгнуть договор через 1 год, доходность составит 9,75% за 279 дней нахождения денег на вкладе (это 3 полных периода по 93 дня) и 0,01% (ставка «До востребования» в последние 86 дней – период с 279 по 366 день. При изначальной сумме депозита размером в 100 000 рублей вы получите около 7 434 рублей дохода – то есть фактическая доходность в данной ситуации составит где-то 7,4% годовых.
А вот вклады из первых двух категорий также позволят частично сохранить планируемый доход: «Только плюсы» Хоум Кредит банка после 366 дня начисляет доход по ставке 11% годовых, что в нашем случае составит 11 000 рублей. Частичное снятие и вовсе не снизит заявленную банком ставку, ведь на остаток суммы проценты продолжают начисляться в полном объеме. Правда, иногда банки вводят ограничения по частичному снятию – позволяют, например, отозвать только небольшую часть от суммы вклада (скажем, 20%) или лимитируют количество расходных операций.
Анализируя доходные вклады с возможностью не потерять проценты при досрочном изъятии средств, мы убедились, что зачастую процентная ставка по ним ниже, чем у аналогичных депозитов без такой возможности. Но изобилие различных предложений с той или иной возможностью сохранения процентов свидетельствует о большой популярности данных категорий вкладов. Это же подтверждают финансовые эксперты, которые ответили для портала SBEREX.RU на вопрос: «Какие вклады в Вашем банке на текущий момент пользуются наибольшей популярностью и почему? Назовите, пожалуйста, условия этих вкладов».
Станислав Дужинский, аналитик Банка Хоум Кредит отметил среди самых востребованных предложений банка два вклада – с льготными условиями досрочного расторжения и с возможностью частичного снятия: «Это прежде всего вклад «Хорошие новости» со ставкой 10% годовых в рублях при постоянном доступе к средствам. Минимальная сумма в 1 000 рублей и возможность снятия и пополнения без потери процентного дохода делают этот вклад похожим на текущий счет, с тем отличием, что сколько бы денег Вы ни сняли со счета, на оставшиеся средства все равно будет начисляться 10% в год. Также очень привлекателен вклад «Только плюсы» – этот депозит в рублях со ставкой 12% можно пополнять в любое время. При оформлении онлайн-заявки через сайт Банка можно дополнительно получить 0,5% годовых. В случае досрочного снятия после первых 3-х месяцев проценты выплачиваются в зависимости от фактического срока, по ставке от 4,5% до 11% годовых».
Марина Жукова, вице-президент Пробизнесбанка (Финансовая Группа Лайф) среди самых популярных вкладов также отметила депозит с возможностью расходных операций: «В нашем банке больше всего востребован «Супер-вклад». «Супер-вклад» пользуется популярностью за счет того, что сочетает в себе преимущества, как срочных депозитов, так и счетов до востребования – высокую ставку срочного депозита и возможность использовать средства в любое время без риска утраты начисленных процентов. Условия вклада: ставка: 8,5% годовых в рублях, 5% годовых в долларах США, 5% годовых в евро. Начисление процентов происходит каждые 30 дней. Сумма вклада может быть от 1 000 рублей. Возможность пополнения/снятия средств. Срок вклада составляет 736 дней, что дает возможность длительной фиксации высокой процентной ставки».
Интересно, что упомянутый в последнем комментарии вклад имеет доходность 8,5%, что ниже процентной ставки по другому вкладу этого же банка, но без расходных операций – под 10% годовых. Получается, опция «непотери процентов» стоит около 1,5% годовых. Примечательно, что Бинбанк оценивать такую возможность в 1,5-2% годовых: вклад “Доходный +” позволяет по желанию подключить опцию частичного досрочного снятия, что при договоре в рублях снизит доходность на 2%.
Портал SBEREX.RU уже писал о возможности опционального подключения условий вклада в статье «Собери себе вклад, или Конструктор для взрослых», где можно посмотреть стоимость досрочного расторжения или частичного отзыва средств и в других банках. Действительно, подобную возможность вполне можно рассматривать как опцию – вкладчик решает для себя, что важнее – более высокий процент или более широкие возможности.
К сожалению, непредвиденные обстоятельства редко поддаются точному прогнозированию, иначе довольно просто было бы подобрать для себя наиболее подходящие категорию и условия вкладов. И хотя форс-мажоры случаются в жизни каждого, все же самый надежный способ не остаться в проигрыше и приумножить личные сбережения – тщательное планирование срока и способа размещения ваших финансов.
Еще статьи по теме:
Самые выгодные вклады в рублях в марте 2012
Собери себе вклад, или Конструктор для взрослых
При перепечатке материалов ссылка на первоисточникSBEREX.RUобязательна!
Автор: Ольга Погорельцева
