Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев рассматривает перспективу введения системы страхования имущества граждан и организаций. Планируется, что она будет сопряжена с финансовой помощью государства тем гражданам, которые пострадали, либо потеряли жилье в результате стихийных бедствий.
Следует обозначить, что тема страхования жилья поднимается не в первый раз, зачастую о страховке вспоминают лишь после масштабных природных катастроф. Финансовое бремя выплат компенсаций в основном ложиться на бюджет.
Чтобы исправить ситуацию на днях Минфин подготовил законопроект «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части упорядочивания механизма оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) имущества, утраченного в результате пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий». Текст документа предусматривает внесение изменений в Жилищный кодекс России, законы «Об организации страхового дела в РФ», «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера», и статью 4 закона «О приватизации жилищного фонда в РФ».
Если верить статистике, на данный момент по России в добровольном порядке (с учетом обязанности заемщика по ипотечному кредиту застраховать жилое помещение – предмет залога от рисков гибели и повреждения) застраховано не более 5% общего жилого фонда. Подобная непопулярность страхования собственного жилья (для подавляющего большинства населения России) обусловлена в первую очередь серьезной материальной поддержкой, которую оказывает государство нашим гражданам безвозмездно. Но стихийные бедствия на Дальнем Востоке летом 2013 года нанесли очень серьезный ущерб, и в первый раз за 10-летний период обсуждения вопроса о федеральной программе страхования жилья намерения по ее внедрению подкрепляются законопроектом, который в ближайшее время будет вынесен на обсуждение.
Предлагаемая система страхования жилья подразумевает возможность граждан защитить свое имущество от непредвиденных ситуаций в добровольном порядке. То есть собственники жилья смогут самостоятельно заботиться о своих квартирах или домах. При повреждении или уничтожении имущества, например при стихийном бедствии, страхователи смогут рассчитывать на выплату страхового возмещения. Как пример подобной удачной системы страхования можно рассматривать Московскую городскую программу страхования жилья.
— Если говорить о Московской городской программе страхования жилья, которая постепенно, шаг за шагом, усилиями страховых компаний внедрялась с 1997 года (в нынешнем виде действует с 2002 года), то на данный момент по ней застраховано до 65% от общего количества жилых помещений, подпадающих под действие данной программы. На достижение подобных показателей ушло больше 10 лет. – говорит Любовь Кононенко, Начальник управления страхования имущества Физических лиц и ипотечного страхования Страховой компании «Согласие», — Скорее всего, федеральная программа не будет являться обязательным видом страхования (как, например, ОСАГО), однако закрепление на уровне закона положения о том, что в случае гибели жилого помещения в результате стихийных бедствий, пожаров и иных разрушительных событий государство перестанет предоставлять в собственность граждан новые жилые помещения взамен погибших (помощь, безусловно, останется, но только на условиях найма и по социальным нормам площади), должно простимулировать собственников квартир и жилых домов к расходам на страхование. – предполагает Кононенко.
По мнению большинства экспертов, предложенная программа будет очень востребована, но при условии, что суммы выплачиваемых государством возмещений с применением новой системы возрастут в разы.
«При финансовой поддержке государства, суммы таких возмещений должны стать больше, чем те субсидии, которые выплачиваются пострадавшим сейчас. Учитывая последние события, связанные с наводнениями на Дальнем Востоке, данная программа должна оказаться весьма востребованной. Особенно это касается тех регионов, которым периодически угрожают различные природные катастрофы» — говорит Максим Дементьев, управляющий продуктом по страхованию имущества Управления розничного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия».
Но все же, имеются и опасения относительно того, сможет ли качественно заработать данная систему в условиях российских реалий.
— Безусловно, покрытие ущерба нанесенного стихийными бедствиями это большая нагрузка на бюджет, — рассказывает Ирина Карнаева, Директор департамента страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование», — создание системы компенсаций последствий за счет страховых компаний одна из основных альтернатив использованию государственных средств. Подобная система доказала свою эффективность в развитых странах мира. В настоящее время ввести обязательное страхование жилья в РФ невозможно по причине противоречия конституции и гражданского кодекса страны. Как альтернативу можно рассматривать развитие муниципального страхования аналогично тому, которое работает в Москве. Здесь она качественно работает за счет небольшой стоимости и участия государства либо в субсидировании премий, либо выплат обеспечивается широкий охват страхованием. Исходя из опыта нашей компании, можем сказать, что в других городах такие программы не приживались, так как администрации не желали поддерживать страховщиков даже по элементарным вопросам информационной и нормативной поддержки, — рассказывает эксперт.
По словам Карнаевой, для того, чтобы создать действенную систему компенсации ущерба необходимо сформировать принцип дотационного участия государства именно лицам заботящимся о сохранности своего имущества. Именно это сможет послужить стимулом и поводом страховать свою недвижимость. Но для этого необходимо создать благоприятные условия для страхования: доступность, удобство, надежность программы страхования.