Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке

Уменьшение Банком России в 2017-2018 годах ключевой ставки привело к тому, что снижение ставки по ипотеке Сбербанка произошло до уровня в 7,4% для квартир в новых домах и до 8,6% на рынке вторичного жилья. Это позволяет новым клиентам оформить ссуду на приобретение недвижимости на выгодных условиях. С другой стороны, уменьшение процентной ставки беспокоит заемщиков, которые брали ссуды на менее привлекательных условиях. Действующие клиенты задаются вопросом, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке, и можно ли изменить действующую ставку по полученным ранее кредитам.

Условия снижения процентов по ипотеке в Сбербанке

Уменьшение в 2017 году ставки рефинансирования дало банкам возможность сделать условия получения займов более привлекательными. Если раньше ссуды на покупку жилой недвижимости выдавались под 14-15% годовых, сегодня средний размер переплаты для новых клиентов составляет в среднем 8-10%. Этот факт означает упущенную выгоду для тех, кто брал ипотеку под высокий процент.

Чтобы удержать действующих клиентов от рефинансирования в других финансовых организациях, «Сбербанк» запустил для них программу, предусматривающую возможность уменьшения ипотечной ставки. В кредитном договоре эта возможность оговаривается, однако остается на усмотрение банка: он может уменьшить финансовую нагрузку заемщика, но не обязан это делать.

Возможность снижения процентной ставки за ипотеку «Сбербанка» предусмотрена при соблюдении ряда условий:

1. Оформление ипотечного займа произошло не меньше года назад.
2. Отсутствуют просрочки по кредиту.
3. Ранее кредит не был реструктуризован.
4. На момент обращения остаток долга больше 500000 руб.
5. Текущая ставка меньше, чем предложенная в программе.

Изменение ставки не предусмотрено для кредитов, оформленных по программам «Строительная сберегательная касса» и «Военная ипотека». Для нецелевых кредитов под залог недвижимости и всех остальных программ предусмотрено снижение до 11,9% и 10,9% годовых соответственно. Понижение до этого уровня возможно, если кредит был оформлен с услугой страхования жизни и здоровья заемщика. Когда это условие не соблюдено, ставку можно уменьшить до 12,9% по нецелевым займам с обеспечением и до 11,9% по всем остальным программам.

Заявление рассматривается банком в течение 30 дней. Если решение будет положительным, автоматически будет сформирован новый график платежей, увидеть который можно будет в личном кабинете Сбербанк Онлайн. Подать заявление можно в режиме онлайн, воспользовавшись формой на сервисе для приобретения недвижимости от Сбербанка.

Способы снижения процентов

Предусмотрены и другие способы снижения ставки по действующей ипотеке в Сбербанке. Они позволяют на индивидуальных условиях пересмотреть параметры договора и предложить клиенту более подходящие и комфортные для личного бюджета условия возврата задолженности. Основными причинами для снижения процентов по ипотеке являются:

1. Участие клиента в социальных программах, которые предусматривают льготы или компенсацию по кредитам.
2. Изменение материального положения или состояния здоровья, что влечет невозможность корректного исполнения кредитных обязательств.

Существуют такие варианты понижения ставок по ипотеке:

• рефинансирование действующего кредита;
• реструктуризация задолженности;
• социальные программы;
• судебное разбирательство.

Банк обязан принять от заемщика заявление на уменьшение переплаты, однако право на окончательное решение о возможности уменьшения кредитной нагрузки остается за ним.

Рефинансирование

Рефинансирование, или перекредитование на более выгодных условиях, позволяет сэкономить на переплате процентов, поэтому пользуется высоким спросом у клиентов банков. Решая вопрос, как снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке, клиенты интересуются подобной возможностью.

Для заемщиков других компаний в банке подобная услуга предусмотрена, собственные же клиенты для изменения условий ипотечного кредитования ей воспользоваться не могут. Основная цель рефинансирования — заключение нового кредитного договора с пониженной переплатой. Поэтому клиентам Сбербанка стоит воспользоваться возможностью ее уменьшения в рамках специально созданной для этого программы.

Если по каким-либо причинам это сделать невозможно, стоит рассмотреть возможность рефинансирования в другой финансовой организации. Этот вариант подойдет в случае, если удастся снизить уровень не менее, чем на 2-3%. При этом чем меньше срок действующего кредита, тем лучше — это позволит не много потерять на переплате по процентам, которая в начале срока кредита всегда выше. В противном случае не стоит менять банк, попытавшись другими способами снизить действующую ставку.

Видео про перекредитование:

Реструктуризация

Реструктуризация представляет изменение условий действующего договора путем заключения дополнительного соглашения, но без повторного оформления кредита. Эта процедура не всегда означает уменьшение переплаты, поскольку основная ее цель — пересмотр графика ежемесячных платежей для более комфортного погашения задолженности для заемщика.

Чаще всего к реструктуризации прибегают из-за изменившегося материального положения заемщика: при потере или смене работы, появлении на содержании иждивенца, проблемах со здоровьем. Эти факторы могут затруднить своевременное внесение платежей по ипотеке, что приводит к возникновению просроченной задолженности и увеличению переплаты.

Чтобы избежать подобных ситуаций, банк может пойти навстречу клиенту, предложив один из следующих вариантов:

• кредитные каникулы от нескольких месяцев до полугода;
• увеличение срока с уменьшением ежемесячного взноса;
• отсрочка одного или нескольких платежей;
• поквартальная оплата процентов;
• создание индивидуального графика платежей.

Эти варианты не дают возможность изменить ставку или уменьшить переплату, но позволяют говорить о снижении ежемесячного платежа. Решая, как уменьшить процент ипотеки в Сбербанке путем реструктуризации, можно прибегнуть к ее аналогу, доступному каждому клиенту — досрочному погашению. Внесение денежных средств сверх указанной в графике платежей суммы позволит сократить основной долг.

Социальные программы

Некоторые категории заемщиков могут снизить ипотечную нагрузку в рамках одной из программ доступного жилья, реализуемых с поддержкой государства. С 2015 года действует направление помощи ипотечным клиентам, призванное снизить кредитную нагрузку для таких категорий граждан:

• семьи, где иждивенцы до 24 лет обучаются на дневной форме;
• лица с инвалидностью;
• родители или опекуны с одним и более несовершеннолетним ребенком, детьми с инвалидностью;
• участники военных действий.

Решая, как снизить процент ипотеки, подходящим под эти категории клиентам стоит воспользоваться программой поддержки в первую очередь. В зависимости от ситуации предусмотрены следующие варианты помощи:

1. Замена валютной ссуды на рублевую.
2. Снижение на 50% ежемесячного платежа сроком до 1,5 года.
3. Снижение от 20 до 30% от размера задолженности: вся сумма не должна превышать 1, 5 млн рублей. Точный размер льготы определяет финансовая организация, выдавшая кредит.

Судебное разбирательство

Судебное разбирательство — крайняя мера для уменьшения кредитной нагрузки. По закону банк не обязан ее снижать, поэтому подать на него в суд можно лишь в случае нарушения условий договора. Поскольку Сбербанк имеет отлаженную систему взаимодействия с клиентами, надежную юридическую поддержку, проработанные алгоритмы оформления и ведения ипотечных договоров, найти нарушения в его работе будет сложно.

Единственный вариант для формирования иска и подачи заявления в суд — навязанные дополнительные услуги. Среди них могут выступать услуги, подключенные в момент заключения сделки и в процессе пользования кредитом. Стоит понимать, что даже если такие факты и были, суд будет рассматривать лишь связанные с ними последствия для клиента.

Необходимые документы

В Сбербанке не предусмотрен единый образец заявления на снижение переплаты. Если клиент желает воспользоваться предусмотренной банком программой уменьшения ставки для действующих клиентов, дополнительные бумаги предоставлять не требуется: достаточно лишь заполнить форму заявки на портале ипотечных программ организации.

Для реструктуризации текущей задолженности необходимо предоставить бумаги, подтверждающие изменение материального положения, например справку 2-НДФЛ или трудовую книжку, где есть запись об изменении места работы. Для участия в соцпрограммах требуется собрать соответствующий каждому случаю пакет бумаг, который потребуется предоставить в Сбербанк для изменения условий кредитования.

Как снизить ипотеку по рождению ребенка

Проекты, направленные на поддержку молодых супругов и семей с детьми, также позволяют решить проблему того, как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке. Первый вариант подходит для супругов до 35 лет, находящихся в стесненных жилищных условиях. С появлением на свет второго ребенка клиенты могут написать заявление на уменьшение задолженности за счет материнского капитала. Для осуществления списания Сбербанком сделка предварительно должна быть согласована с Пенсионным фондом.

Особенности

Одним из приоритетных направлений государства является поддержка молодых семей, наличие у которых жилья и возможности комфортного существования определяет позитивные изменения демографической ситуации в стране. С целью реализации этого намерения с 2011 года в РФ введена соцпрограмма «Молодая семья», по которой производится субсидирование части стоимости недвижимости. Чтобы участвовать в программе, семьи должны соответствовать следующим критериям:

• семьи с детьми или без них, в которых возраст супругов не выше 35 лет;
• семья должна иметь постоянный доход, подтвержденный официально;
• доход должен быть не менее минимального порога;
• к участию допускается жилье в строящихся зданиях или новостройках.

На какую помощь можно рассчитывать

Клиенты Сбербанка могут одновременно участвовать в сразу нескольких государственных программах, под условия которых подходят. По программе для семей до 35 лет можно претендовать на государственную субсидию в размере 30% от цены недвижимости, но не больше:

• 600000 руб. для молодых супругов без детей;
• 800000 руб. для семьи, состоящей из 3 человек;
• 1 млн руб. для семей, в составе которых 4 человека и более.

Стоит учесть, что компенсация может быть и большего размера. Возможность увеличения зависит от региона, где планируется подача документов.

С момента появления на свет второго ребенка добавляется возможность применения материнского капитала. Обеспеченную сертификатом сумму принимают для первого ипотечного взноса, а также для оплаты действующей ссуды полностью или частично. Многодетные семьи, где воспитывается 2 ребенка и более, могут получить дополнительные льготы от региональных властей.

Порядок действий

Перед тем как сделать перерасчет в банке, требуется обратиться в региональную администрацию для уточнения условий и подачи документов на предоставление компенсации. Материнский капитал необходимо получить в ПФР. Следующий этап — обращение в Сбербанк с собранным пакетом бумаг. Подать их можно в любое отделение, где есть отдел ипотечного кредитования.

Через Сбербанк Онлайн провести подобную процедуру нельзя. Единственный способ — написать через личный кабинет электронное обращение в свободной форме. Однако это увеличит время ожидания ответа и не даст гарантии рассмотрения заявки через интернет.

Необходимые документы

Документы для предоставления в Сбербанк различаются в зависимости от ситуации. Чаще всего требуется подготовить:

• паспорт гражданина РФ;
• свидетельство о текущем браке;
• свидетельства о рождении детей;
• справки об уровне дохода;
• материнский сертификат и согласие на его использование из ПФР;
• правоустанавливающие документы на недвижимость;
• заключение комиссии о возможности участия в программе господдержки.

При необходимости образец заявления на снижение ставки по направлению поддержки многодетных семей можно попросить у сотрудников банка непосредственно в момент оформления требуемых бумаг.

Новые изменения для многодетных семей в 2018 году

В рамках Национальной стратегии действий, предпринимаемых в интересах детей, с 2018 года в России введен ряд новых стимулирующих и вспомогательных мероприятий. Среди них программа помощи для семей, где второй или третий ребенок был рожден в период с 1 января 2018 года по конец 2022 года. Согласно условиям, государство обязуется провести субсидию, покрывающую ставку выше 6%. Например, если ипотека взята по ставке 10% годовых, 4% из них будет выплачиваться государством, а остальные самим заемщиком.

Льгота может быть использована для реструктуризации действующих ссуд или в рамках заключения новых ипотечных договоров для приобретения строящегося жилья. Срок действия субсидии ограничен и составляет:

• до 3 лет, если родился второй ребенок;
• до 5 лет, если родился третий ребенок.

Если в период действия первого срока льгот родится третий ребенок, субсидия будет продлена еще на 5 лет, что позволит еще больше снизить переплату и выплачивать задолженность без ущерба для семейного бюджета.