Деньги в долг под залог квартиры

Неработающим гражданам сложно получить банковскую ссуду. Финансовые компании предпочитают сотрудничество с платежеспособными клиентами. Часто единственным выходом из данной ситуации является оформление кредита под залог квартиры. Кредиторы таким способом сокращают риск невозврата заемных средств.

Что такое кредиты под залог квартиры

Кредит под залог апартаментов — это один из видов займов, предоставляемых финансовыми учреждениями. Заемщик в качестве обеспечения кредитного соглашения предоставляет кредитору в залог собственное имущество. В этом случае права собственности на период кредитования переходят банку.

Заемщик имеет право и дальше проживать в квартире, оставленной в залог, но он не может ее продать или оформить дарственную. Такой вид займа финансовые учреждения предоставляют без поручительства и подтверждения доходов.

Если заемщик своевременно выполняет финансовые обязательства согласно договору займа, с залоговым имуществом ничего не происходит. Если же должник допускает просрочки или перестает погашать задолженность, кредитор сначала предлагает решить проблему мирным путем.

Например, клиент не может временно оплачивать кредит из-за увольнения с работы и потери дохода. Банк в такой ситуации пойдет на уступки и предложит рефинансировать действующую ссуду.

Если клиент не идет на контакт, кредитная организация вправе продать залоговую недвижимость и за счет вырученных средств погасить долг.

Особенности залоговых кредитов

Чтобы оформить залоговый кредит, заявитель должен иметь в личной собственности недвижимое имущество. Предварительно банк осуществляет оценку предмета залога, на основании которой устанавливает максимальную сумму кредитования. Только после этого с заемщиком подписывается кредитный договор. Документ обязательно регистрируется в Росреестре.

Согласно действующему российскому законодательству, в качестве предмета залога для оформления банковской ссуды может выступать следующая собственность:

• жилой объект: комната, квартира, частный дом;
• коммерческая недвижимость;
• земельный участок с домом и без;
• гараж.

Главное условие — недвижимость должна быть личной собственностью заемщика. Если предмет залога является общей собственностью, заявитель дополнительно должен предоставить кредитору письменное согласие остальных владельцев. Без их разрешения заемщик вправе оформлять в залог только собственную часть имущества.

Требования к недвижимости, передаваемой в залог

Не каждый недвижимый объект может подойти в качестве залога. Кредитные организации предъявляют к залоговому имуществу следующие требования:

• недвижимость должна быть в нормальном состоянии, полностью готовая к проживанию или эксплуатации в коммерческих целях;
• если объект подвергался перепланировке, должны быть соответствующие документы;
• имущество не должно находиться в залоге, под арестом или являться предметом судебного разбирательства;
• цена предмета залога должна быть на 30-60% больше суммы займа;
• залоговая недвижимость должна находиться в регионе расположения подразделения финансового учреждения.

Какие объекты не рассматриваются в качестве залога

В качестве залога финансовые организации не принимают следующие объекты:

• недвижимость, которая находится в аварийном состоянии, требует выполнения капитального ремонта или внесена в план на снос;
• жилую площадь, на которой прописаны несовершеннолетние дети, престарелые иждивенцы, физ лица, проходящие службу в армии или находящиеся в тюрьме;
• недвижимость с обременением;
• жилые объекты, в процессе приватизации которых собственники не учли права своих детей.

Требования к заемщикам

Не каждый желающий может взять кредит под квартиру.

Общие требования, которым должен отвечать заявитель:

• наличие российского гражданства;
• регистрация на территории РФ;
• фактическое проживание в регионе расположения банковского подразделения;
• минимальный возраст — 21 год;
• максимальные возраст заемщика на момент окончания действия договора кредитования — 75 лет.

У официально трудоустроенных физических лиц, имеющих стабильный доход, который они могут подтвердить документально, больше шансов получить заем под залог имеющегося жилья на выгодных условиях.

Необходимые документы

Чтобы получить деньги взаймы, гражданин должен предъявить кредитной организации следующие документы:

• заявление на кредит (можно подавать онлайн-заявки);
• паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации на территории государства;
• копию трудовой книжки (заверяется работодателем);
• справку о доходах 2-НДФЛ или по форме кредитора;
• свидетельство о браке или разводе;
• документы на залоговое имущество;
• письменное согласие от других собственников недвижимости, предоставляемой в залог.

Лучшие предложения от банков

Срочные займы от кредиторов под залог квартиры с подвохом

Часто кредитные организации сами предлагают клиентам, которым срочно нужны деньги, оформить заем под залог квартиры, при этом без справок о доходах и поручительства. Поэтому потенциальных заемщиков интересует, в чем подвох.

Схема оформления и выдачи ссуды простая:

• заявитель обращается в фин. учреждение, чтобы взять деньги в долг;
• кредитор предлагает срочный потребительский займ под залог недвижимого имущества;
• заемщик предъявляет документы, подтверждающие права владения недвижимостью;
• заключается кредитное соглашение, в котором фиксируются условия кредитования;
• договор регистрируется в Росреестре;
• гражданин получает заемные средства наличными или на кредитную карту.

Но максимальная сумма займа будет составлять не более 80% стоимости предмета залога, оценку которого осуществляет сама кредитная организация. Соответственно, даже если заемщик не сможет погасить задолженность, кредитор продаст залоговое имущество и вернет не только собственные деньги, но и проценты, штрафы и пени, т.е. заработает.

Распространенные схемы работы черных риэлторов

Под залог недвижимости кредиты выдают не только банковские учреждения и МФО, но и специализированные агентства, ломбарды, залоговые центры, прочие юридические лица. По закону кредитованием могут заниматься даже физические лица.

Но, в отличие от финансовых компаний и официальных микрокредитных организаций, прочие кредиторы ставят перед собой другие цели. Они изначально загоняют заемщиков в долговые ямы высокими процентными ставками (2-5% ежемесячно), штрафами за просроченные платежи (3-5% от суммы просрочки ежедневно). В результате заемщики не справляются с такой финансовой нагрузкой и теряют квартиры, дома и прочее недвижимое имущество, оформленное в залог.

Варианты лишения заемщика квартиры

Потерять собственное имущество, оставленное кредитору в залог, заемщик может по двум сценариям:

• из-за больших процентов по кредиту;
• кредитор умышленно уклоняется от приема обязательных платежей в срок с целью допущения клиентами просрочек, за которые накладывается штраф.

Заемщик не справляется с грабительскими процентами

Физическое лицо, оформившее кредит, не справляется с финансовой нагрузкой, т.е. допускает просрочки. Банк начисляет штрафные санкции, задолженность стремительно растет. Чтобы клиент мог погасить долг, финансовое учреждение договаривается с ним мирным путем, продает залоговое имущество.

При этом кредитор предлагает заняться процедурой продажи жилья и самостоятельно устанавливает его цену. Заемщик за неимением свободного времени соглашается. В результате кредитная организация существенно занижает стоимость недвижимого объекта, продает его, возвращает собственные деньги вместе с процентами и неустойками. А бывший собственник квартиры или прочей недвижимости получает небольшой остаток от продажи имущества.

Кредитор умышленно уклоняется от принятия долга и процентов по кредиту

Кредитная организация может в течение продолжительного периода целенаправленно не принимать деньги от заемщика, желающего оплатить кредитную задолженность согласно дате, установленной соглашением. В результате возникают просрочки и штрафы. Когда долг вырастает, кредитор подает в суд исковое заявление о принудительном взыскании задолженности. В подобной ситуации заемщику сложно доказать, что кредитное учреждение намеренно не принимало обязательные ежемесячные платежи в срок.

И, если клиент не способен вернуть кредит с процентами и штрафами, его вынуждают продать залоговую недвижимость, чтобы рассчитаться с задолженностью.

Способы защиты от мошенников

Чтобы не допустить мошеннических действий со стороны кредитора, заемщикам рекомендуется своевременно воспользоваться юридическими услугами. Согласно ГК ст. 327/1 в случае отсутствия кредитора или лица, уполномоченного принять платеж по займу, а также намеренного их уклонения от данной процедуры заемщик вправе внести деньги на депозит нотариуса.

Для этого необходимо подойти с паспортом в нотариальную контору, написать заявление о приеме денег в связи с отсутствием кредитора. Нотариус выдает клиенту квитанцию о получении средств. С этого момента считается, что заемщик выполнил свои финансовые обязательства перед кредитной организацией.

Совет профессиональных кредитных брокеров

Пользоваться нужно только услугами кредитных организаций, которые положительно зарекомендовали себя на рынке. Если банки отказывают в срочном займе и приходится заключать кредитный договор с сомнительным кредитором, тогда делать это рекомендуется через нотариальную контору, чтобы защититься от мошеннических действий. Опытный юрист внимательно изучит кредитное соглашение, предупредит о наличии скрытых угроз.

Рефинансирование под залог недвижимости

Программа рефинансирования предоставляет возможность переоформлять действующие займы, объединять несколько кредитов в других финансовых компаниях на более выгодных условиях. С заемщиком заключается новый кредитный договор, переоформляется залоговое имущество.

Основные этапы перекредитования:

1. Заключение нового кредитного соглашения с другим банком.
2. Погашение текущего займа, снятие обременения с недвижимого имущества.
3. Оформление залога в другом фин. учреждении, предоставившем программу рефинансирования.
4. Заемщик погашает кредитную задолженность по новому графику платежей.
5. Объект недвижимости находится под обременением до полного возврата заемных средств.

Но ссуды под залог жилой недвижимости соглашаются рефинансировать не все финансовые компании РФ. Сегодня подавать заявку на такой тип займа рекомендуется в следующие банки: Восточный, Райффайзен, Альфа, Русский Стандарт, Тинькофф, ВТБ и УБРиР. Эти финансовые компании предлагают наиболее выгодные условия перекредитования.