Если вы по какой-либо причине не рассчитываете на получение государственной пенсии, то самое время обратить внимание на инструменты, предлагаемых фондами в рамках негосударственного пенсионного обеспечения. Основной сегмент участников программ по НПО ― это сотрудники крупных предприятий, не пожалевших средств на создание дополнительных социальных программ для своего персонала. В то же время, формировать дополнительную пенсию для себя каждый может сам. Все зависит финансовых возможностей и желания.
На вопросы портала Sberex.ru о программах НПО отвечает вице-президент ― директор по развитию НПФ «Социальное развитие» Александра Гвозденко.
Sberex.ru: Александра Николаевна, расскажите, что собой представляют добровольные пенсионные программы. В чем их особенности? Каким образом инвестируются средства, привлеченные в рамках НПО?
А. Гвозденко: Добровольные пенсионные программы реализованы в рамках системы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Подобную программу с участием негосударственного пенсионного фонда создал практически каждый крупный работодатель. В частности, такие программы используются как дополнительный инструмент мотивации персонала.
Средства, которые в рамках добровольных программ формируются в НПФ (пенсионные резервы), размещаются фондами, с участием управляющих компаний либо самостоятельно, в различные инструменты инвестирования ― в соответствии с требованиями по размещению указанных средств. Если сравнивать с возможностями по размещению средств пенсионных накоплений, то по размещению средств пенсионных резервов предусмотрены более широкие возможности. Ежегодная доходность, распределяемая негосударственным пенсионным фондом на счет застрахованного лица, обеспечивает прирост средств на этапе накопления. После назначения пенсии средства, как правило, продолжают инвестироваться.
Sberex.ru: Какие существуют типы добровольных пенсионных программ?
А. Гвозденко: Существуют различные варианты пенсионных программ и возможны различные их классификации. Чаще всего выделяют программы: с установленными взносами и с установленными выплатами; пожизненные и срочные; реализованные с использованием именных или солидарных пенсионных счетов.
Конкретные условия программ прописаны в пенсионных правилах фонда и пенсионном договоре. Каких-либо ограничений в части размера взносов, как правило, нет, если, конечно, такое требование не прописано в пенсионном договоре. Чаще всего вкладчик может приостанавливать и возобновлять взносы по своему желанию.
Часто работник участвует в такой программе вместе с работодателем. Работнику такой формат особенно интересен: он имеет возможность удвоить свои взносы в рамках программы за счет средств работодателя. На практике есть программы, в рамках которых взносы в пользу работника уплачивает только работодатель.
Sberex.ru: Каким категориям граждан добровольные пенсионные программы могут быть интересны в первую очередь?
А. Гвозденко: Программы НПО интересны людям, приближающимся к пенсионному возрасту, а также достигшим возраста, в котором человек начинает задумываться не только о сегодняшнем дне (это 35–40 лет). Однако шансы сформировать существенную прибавку к пенсии выше у тех, кто начнет накапливать средства на пенсию раньше.
При этом интерес клиента к программе во многом зависит и от условий программы, объема и формата участия работодателя и многих других факторов.
Sberex.ru: Каким образом защищены средства в рамках добровольных пенсионных программ?
А. Гвозденко: Сегодня классическая система гарантий пока еще не создана даже в части пенсионных накоплений ― проект находится в Думе. Вопрос гарантий в отношении средств, сформированных в рамках добровольных программ, разумеется, не менее важный. И я не исключаю, что рано или поздно регулятор озадачится вопросом создания подобной системы и в «доброволке».
Но в этом случае нужно понимать, что создание любой системы гарантий требует немалых средств, источник которых ― либо часть дохода, либо часть взносов. Поэтому попытка увеличения устойчивости системы в долгосрочном аспекте, скорее всего, скажется на текущей ее эффективности. Это палка о двух концах. Системе было бы полезно получить гарантии государства, так как система НПО ― социально значимый элемент пенсионной системы страны.
Sberex.ru: В чем заключаются преимущества добровольных пенсионных программ по сравнению с другими инструментами для физлиц?
А. Гвозденко: Среди основных преимуществ программ НПО я бы отметила удобство и широкие возможности гибкого выстраивания программы под конкретные нужды и запросы клиента, как частного, так и корпоративного. Сегодня есть возможно заложить в программы НПО различные опции, что делает их эффективным инструментом формирования лояльности персонала.
С точки зрения физического лица, программа НПО ― инструмент целевого вложения средств в формирование дополнительной пенсии. НПФ имеют более чем 20-летний опыт построения программ НПО, что позволяет организовывать процесс обслуживания клиентов на всех этапах реализации программы максимально комфортно для клиентов.
Кроме того, система НПФ, на мой взгляд, наименее затратная с точки зрения удерживаемых комиссий (не более 15% дохода).
Sberex.ru: Расскажите, на что обращать внимание при выборе НПФ для открытия добровольной пенсионной программы?
А. Гвозденко: Выбирать НПФ для участия в добровольной программе стоит по тем же принципам, что и в части ОПС. Принципиальной разницы нет ― стоит выбирать надежные фонды с долголетней историей и понятными учредителями.
Sberex.ru: Ваш совет будущему пенсионеру, планирующему открыть добровольную пенсионную программу.
А. Гвозденко: Не откладывайте на завтра то, что стоит сделать сегодня.
Автор: Александра Гвозденко , НПФ «Социальное развитие»
