Вклад на миллион. Самые высокодоходные депозиты на крупную сумму

Итак, у вас есть «лишний» миллион… Конечно же, он не лишний — деньги такими не бывают: но они должны работать, и у вас есть определенное понимание, как. Например, будучи размещенными на депозите. Российские банки предлагают для сумм такого порядка более высокую доходность — до 12%, а капитализация начисленных процентов позволяет, в частности, за три года накопить около 400 000 руб. на каждый миллион.

Какие банки предлагают самые выгодные депозиты для 1 млн руб.? Sberex.ru проанализировал предложения с наиболее высокой базовой ставкой на любой срок и самые доходные — на три года. 

ТОП-4 вкладов с самой высокой базовой ставкой на 1 миллион рублей на любой срок

* Детальный расчет уточняйте в банке
** Действует с 16 сентября по 15 ноября 2013 года
*** Действует со 2 сентября по 29 ноября 2013 года

Как мы уже сказали, важным фактором является возможность капитализации процентов. Оказалось, что четыре вклада, попавшие в ТОП по уровню базовой ставки, предусматривают выплату начисленных процентов без возможности добавить их ко вкладу. Так, Банк Финам предлагает депозит «Максимум+» сроком на два года под 12% годовых — но только при условии, что первоначальный взнос будет внесен безналичным способом (со счета юрлица, открытого в Банке Финам, со счета зарплатной карты, другого депозита в банке или из сторонней кредитной организации).

Эффективная ставка та же — 12%. В действительности, капитализация по этому виду вклада предусмотрена, но она понижает заявленную ставку на полпроцента — до 11,5%. Зато фактическая доходность при этом составит 12,86%. По этому виду вклада лишь безналичное пополнение добавляет процент к базовой ставке. Если же вы захотите получать проценты ежемесячно, ее поправочное значение составит минус 0,4%, пополнять счет — минус 0,3%. Возможность расходных операций понижает ставку на 1%, льготного расторжения — на 2%.

Только до 15 ноября в Еврокоммерц Банке действует сезонный вклад с повышенной ставкой «Осенний марафон VIP» сроком полтора года. Его можно пополнять неограниченное число раз, проценты — 11,95% в год — выплачиваются ежемесячно без капитализации. Начиная с 211 дня хранения денег на депозитном счете действует льготная ставка досрочного расторжения 6%, после 366 дня — уже 10%.

Не капитализируются проценты и по вкладу «Высокий доход» от Евроазиатского Инвестиционного Банка. Депозит открывается на 1 096 дней для 1 млн руб. под 11,75% в год. Частично снимать деньги нельзя, пополнение возможно на сумму 20 000 руб. и более. Досрочное расторжение — тоже льготное: после первого года размещения проценты рассчитываются по ставке 10,75%, после второго — 11,25%.

Еще один сезонный депозит, действующий до 29 ноября, принесет вкладчику доход по ставке 11,7% в год. Трансстройбанк предлагает оформить свой «Осенний доход» на полтора года. Здесь условия предельно просты: капитализация процентов не предусмотрена, пополнять или частично снимать деньги со вклада не допускается, пролонгации нет, а досрочное расторжение приводит к пересчету процентов по ставке вклада «до востребования».

ТОП-5 вкладов с самой высокой эффективной ставкой на 1 миллион рублей сроком на три года

* Для пенсионеров
**Действует с 1 октября 2013 года по 28 февраля 2014 года. Для клиентов в рамках программы лояльности
*** В случае открытия через дистанционные каналы обслуживания и зачисления первой суммы межбанковским переводом
**** При допущении, что ставка рефинансирования сохранится на том же уровне

Во второй таблице базовая ставка немного ниже, зато эффективная, благодаря возможности капитализации, повышается за три года примерно на 2% в год. Согласно российскому законодательству, доходы по ставке выше суммы ставки рефинансирования, которая сегодня равна 8,25%, плюс 5% (всего 13,25%) облагаются налогом. Для резидентов налог составляет 35% от этого превышения. 

Лидером по доходности стал депозит «Почтенный» снова от Еврокоммерц Банка — 13,81% годовых. Предложением могут воспользоваться пенсионеры и другие льготники. Начисленные проценты, которые составят порядка 408 420 руб., будут выплачены спустя три года.

При вложении крупных сумм нужно обращать внимание на конкретные сроки вкладов. Например, в случае «Почтенного» его можно выбрать с точностью до дня. Также выбирается срок и у «Вклада по Европлану» от одноименного банка. (Это предложение действует для клиентов, уже имеющих счета в КБ Европлан, открытые не позднее 180 дней до даты заключения нового договора вклада.) А вот депозит Мосводоканалбанка «МВКБ-Олимп+» предлагается на фиксированные сроки, и, в частности, под тремя годами подразумевается размещение на 1 100 дней, что на пять дней больше, чем в предыдущих вкладах. 

Ставка по депозиту «Онлайн Бонус» на миллион под 11,3% тоже начисляется не во всех случаях: Русский Ипотечный Банк мотивирует тех, кто выбирает дистанционные каналы обслуживания (вклад оформляется через сайт или по телефону) и при этом вносит первоначальную сумму с помощью банковского перевода. Доход за 1 096 дней составит порядка 401 380 руб.

При столь высокой ставке этот вклад допускает как пополнение (минимум, 3 000 руб.), так и частичное снятие денег со счета до неснижаемого остатка, который для выбранных условий составляет на сегодняшний день 600 000,01 руб. Расторжение после года нахождения средств во вкладе также осуществляется по льготной ставке.

Срок вклада «Прогрессивный+» от ОПМ-Банка составляет 1 111 руб.  Процентная ставка на сегодня равна 11,25% в год — согласно условиям банка, она рассчитывается как сумма актуальной на начало каждого года действия вклада ставки рефинансирования плюс 5%. Эффективная ставка — 13,2%, доход за весь период в случае капитализации процентов и при допущении, что ставка рефинансирования сохранится на том же уровне, составит около 401 810 руб.

Выплата процентов по депозиту «Прогрессивный+» осуществляется не ежемесячно, как у предыдущих вкладов, а один раз в квартал, что, очевидно, несколько снижает эффективную ставку (при тех же условиях в первом случае она составила бы 13,34%). Условия досрочного расторжения «Прогрессивного+» — льготные. За каждый год проценты рассчитываются по базовой ставке. За промежуток времени, превышающий полный год, — по ставке вклада «до востребования».

Несложно посчитать, что эффективную ставку в 11,75% — как, например, у депозита «Высокий доход» из первой таблицы, когда проценты не добавляются ко вкладу и не капитализируются, а выплачиваются единоразово в конце срока — за три года можно получить, разместив деньги под 10,11%, но с возможностью капитализации.

Автор: Анна Козлова ,