Пластик, но не Visa: отечественные системы расчетов по банковским картам

При всей распространенности банковских карт международных платежных систем MasterCard и Visa, в России созданы и успешно функционируют несколько независимых отечественных систем межбанковских расчетов на основе «пластика». Что это за национальные платежные системы, какие банки выпускают и предлагают клиентам соответствующие карты, в чем недостатки и преимущества этого продукта перед картами упомянутых МПС?

Если платежная система (ПС) создана и успешно функционирует 19 или 20 лет, это кому-то нужно. Оператору и расчетному центру – чтобы получать прибыли, как в любом бизнесе. Банкам-эмитентам и эквайерам пластиковых карт – видимо, для этой же цели, преследуя которую они и предлагают клиентам выпуск и обслуживание карт российских систем расчетов. Ну а частных клиентов финорганизаций – держателей карт – при выборе банка-эмитента и платежной системы интересуют три вещи: выгодность, удобство и безопасность расчетов с помощью «пластика».

Оставим операторов, расчетные центры и банки-эмитенты в покое и разберемся, что дает банковская карта той или иной отечественной ПС ее держателю – Иванову, Петрову или Сидоровой.

Прежде всего, все эти карты обходятся клиентам банков дешевле, чем Мастеркарды и Визы. Ведь функционирование локальной системы не предусматривает постоянного контакта с главным процессинговым центром, находящимся в другой стране, как в МПС.

Вторым общим достоинством карт локальных платежных систем является их независимость от МПС. Сегодня VISA и MasterCard, занимающие более 85% карточного рынка России, по собственному усмотрению могут в любой момент блокировать значительную часть карточных расчетов, как это случалось в кризис 1998 года. Положение изменится с 2014 г., когда согласно федеральному закону «О национальной платежной системе» расчеты по картам МПС должны будут обрабатываться в России, через новосозданный Центр обработки внутрироссийских транзакций. Но держателю карты отечественной платежной системы блокировка карты зарубежным процессинговым центром не грозит изначально.

А теперь – о каждой из действующих систем расчетов по пластиковым картам, основанных в Российской Федерации.

«Золотая корона – Банковская карта»

Платежная система «Золотая корона» основана в 1994 году в Новосибирске. Она включает два сервиса: «Золотая Корона – Банковская карта», участники которого осуществляют эмиссию и эквайринг карт, и «Золотая Корона – Денежные переводы», осуществляющий переводы денежных средств без открытия банковского счета.

Одна из особенностей карты «Золотая корона» – возможность пополнить ее ровно на сумму, нужную для совершения ближайших покупок. Остальные средства будут надежно храниться на банковском счете.

Снимать наличные с карт можно не только на территории России, но и в Беларуси, Украине, Приднестровской Молдавской Республике, Армении, Южной Осетии, Кыргызстане, Монголии. Гибкая система лимитов снятия денег позволяет сохранить сбережения на карте даже при ее потере вместе с ПИН-кодом.

За 19 лет работы системы не зафиксировано ни одного случая мошенничества. Получается, уровень защиты карт гораздо выше, чем западных. Еще одно преимущество – быстрая, не дольше 5 секунд, оплата покупок или услуг по карте, поскольку не приходится ждать соединения терминала с банком и подписывать чек.

Как отмечается на сайте платежной системы, «Золотая Корона» – это карточка «на каждый день». Поэтому с ее помощью можно как тратить деньги, так и эффективно ими распоряжаться: делать накопления (получать проценты на остаток по счету), брать кредиты, оплачивать покупки со скидкой, совершать денежные переводы, легко и быстро рассчитываться за коммунальные услуги.

Транспортные карты «Золотая корона» нескольких видов позволяют удобно оплачивать проезд в любом виде общественного транспорта.

Но самое интересное, что «Золотая корона» создала две кобейджинговые карты, т.е. работающие сразу в двух платежных системах: одну совместно с МПС MasterCard, другую с китайской UnionPay. Карты системы «Золотая корона» эмитируются в основном в Сибири и на Дальнем Востоке для зарплатных проектов, а сотрудничество с MasterCard значительно расширило географию обслуживания и возможности. Ведь картой «Золотая Корона» – MasterCard можно пользоваться и во всех регионах РФ, и за рубежом, получая мастеркардовские скидки и привилегии. Кроме того, с ней можно совершать покупки в Интернете. В свою очередь, карта «Золотая Корона» – UnionPay обеспечивает обслуживание в банкоматах и POS-терминалах на территории Китая и во всей довольно широкой сети обслуживания UnionPay в мире, а также скидки от Hainan Travel (Хайнань – тропический остров-курорт на юге Китая).

Участниками ПС «Золотая корона» являются 144 финансово-кредитных организации. Часть из них – например, Примсоцбанк – предоставляют возможность оформить карту этой системы в любом своем офисе. Кстати, с картой Примсоцбанка клиент оплачивает товары и услуги в терминалах «Золотая корона» у партнеров банка со скидками до 20%. Другая часть финучреждений оформляет «корону» только на определенной территории, например, банк «Народный кредит» – в филиале «Хакасия».

NCC|UC (Union Card)

Основанная в 1993 году Union Card – одна из первых российских платежных систем, чья сеть охватывает многие регионы России, а также Украину, Беларусь, Кыргызстан.

В 2005 году 100% акций ЗАО «Процессинговая компания «Юнион Кард» были приобретены оператором другой российской платежной системы NCC – ЗАО «Национальные кредитные карточки». После чего процессинговые центры NCC и UC были объединены в единый центр, обслуживающий участников обеих платежных систем. Затем, в 2007 году, был начат выпуск кобрендовой карты NCC|UC. Впоследствии все карты платежной системы NCC будут эмитированы в качестве кобрендовых.

NCC объединяет в своем составе 40 банков и их филиалов, действующих в городах Москва и Санкт-Петербург и в восьми областях России. Участниками ПС Union Card стали 457 финорганизаций, среди которых банки-эмитенты и участники сети пунктов выдачи наличных. Эмиссионная политика UC основана на потенциале большого количества средних и малых банков, но это не мешает являться весомыми участниками ПС крупным банкам, таким как Альфа Банк, Банк Москвы, Газпромбанк, Межпромбанк, Связь-Банк, УРСА Банк и др.

Участниками зарплатного проекта на базе карт NCC|UC являются около 3 000 предприятий. В обслуживании находится в общей сложности более 7 300 000 пластиковых карт объединившихся систем. Выгодная особенность части из них – совмещение в одной пластиковой карте двух функций: расчетной и дисконтной, благодаря чему держатели Union Card имеют скидки на услуги некоторых турагентств и прочих фирм. Как и «Золотая корона», карты NCC и UC тоже являются весьма надежными (безопасными).

Универсальная электронная карта

Универсальная электронная карта (УЭК) – новая пластиковая карта, представляющая одновременно идентификационное и платежное средство. Она призвана позволять гражданину РФ дистанционно заказать, оплатить и получить государственные услуги, должна заменять множество документов, в том числе медицинский полис и страховое пенсионное свидетельство, объединяя в себе идентификационную карту, электронный кошелёк, банковскую карту, электронную подпись, проездной билет и многое другое. Мы говорим «призвана» и «должна», потому что по состоянию на сегодня большинство заявленных при выпуске карты услуг или не предоставляются вообще, или предоставляются не в полном объеме.

Что касается УЭК чисто как платежного средства – с ней доступны такие банковские услуги как безналичная оплата товаров и услуг в России в организациях (включая магазины с соответствующими терминалами), отмеченных логотипом платежной системы «ПРО100» (преемницы ныне закрытой локальной ПС Сбербанка России «СБЕРКАРТ»), получение наличных в банкоматах, обозначенных логотипом «ПРО100», пополнение карты, оплата коммунальных услуг и иных платежей, платежи и денежные переводы через Интернет- и мобильный банк.

Сбербанк России является основным акционером ОАО «Универсальная электронная карта», совместно со своей дочерней компанией «Тройка Диалог» владеющим 68% обыкновенных акций. В число акционеров входят также банки Уралсиб и АК БАРС и компания «Ситроникс».

К выпуску, выдаче и обслуживанию УЭК, кроме Сбербанка, уже приступили Банк Уралсиб и Московский Индустриальный банк. Участниками же платежной системы «ПРО100» являются 14 финучреждений (по другим данным – уже более 20). Самих карт выдано около 100 тысяч, причем получать их россияне пока не торопятся. Впрочем, распространение УЭК – дело времени, равно и развитие соответствующей платежной системы (наверняка не без поддержки государства). Стало быть, количество как банков-участников ПС, так и точек использования «ПРО100» будет расти, а все проблемы с небанковскими сервисами УЭК обещают решить к 2014 году. Правда, подключение карты к платежному сервису – добровольное.

Остается напомнить о недостатках банковских карт отечественных платежных систем – это гораздо меньшее по сравнению с картами МПС количество точек использования и непригодность для использования в поездках за границу (за исключением перечисленных выше охваченных той или иной ПС стран). Но в дальние страны ездят далеко не все, да и для загранпоездок можно оформить еще одну карту, а другой недостаток тоже не всегда и не на всех держателях карт сказывается.

Думайте сами, решайте сами…

Автор: Александр Некрот