Несгораемый процент — «фишка», которая может сделать вклад очень привлекательным при прочих равных или даже более скромных условиях. Ведь, как известно, при досрочном снятии денег со счета в большинстве случаев доходность составляет менее процента.
Хоум Кредит энд Финанс Банк, например, предлагает разместить рубли во вклад «Хорошие новости» на шесть месяцев под 9% годовых, которые сохранятся и в случае досрочного расторжения договора. А ВТБ24 запустил акцию «Процент не улетит», действующую до 3 сентября. Открыв рублевый вклад «ВТБ24 — Свобода выбора» сроком от 31 до 394 дней под 6,85%, можно быть уверенным в сохранении процента, даже если вам потребуются ваши деньги раньше прописанной в договоре даты.
Нередко банки идут другим путем, начисляя достаточно высокие проценты — 10-11 и более, а досрочное снятие депозита происходит по дифференцированной шкале в зависимости от реального срока нахождения денег на счету: от минимума (0,1-1%) до ставки, приближенной к номинальной.
К примеру, Банк «Образование» по трехлетнему вкладу «Твоя награда» начисляет ни много ни мало — 11,5% годовых да еще и с возможностью капитализации процентов, что позволяет получить доходность на уровне 13,65%. Если вы снимете деньги до истечения трех месяцев, то потеряете практически весь доход. Но если такая необходимость возникнет в пределах от 367 до 1 095, то проценты будут начислены по ставке 10,5% — правда, без их капитализации.
Такой вклад очень удобен для тех, кто предпочитает рисковать с оглядкой. Он также подойдет в случае, если жизненные обстоятельства не позволяют быть на 100% уверенным, что «замороженные» средства не потребуются раньше, когда нет возможности идеальным образом спланировать доходы и расходы. Да и от форс-мажорных ситуаций ведь никто не застрахован.
Sberex.ru выбрал восемь выгодных депозитов с сохранением высоких процентов при досрочном расторжении, а также рассчитал эффективную процентную ставку по ним и максимальный доход, который клиент сможет получить в конце срока вклада, разместив на счету 100 000 руб. Некоторые из них допускают и частичное снятие до неснижаемого остатка без потери процентов.
8 выгодных вкладов с наибольшем сохранением процентов при досрочном расторжении*
| Банк / Вклад | Номинальная / Эффективная процентная ставка, % |
Срок вклада, дней | Доход при размещении 100 000 руб. на полный срок**, руб. | Условия досрочного расторжения | Условия, при которых допускается частичное снятие |
|---|---|---|---|---|---|
| Навигатор / Новый горизонт | 11,5 / 12,15 | 375 | 12 479 | 1-180 дней — по ставке вклада «до востребования», 181-374 дня — 9,5% | Со 181 дня до остатка на счете 5 000 руб. |
| Образование / Твоя награда | 11,5 /13,65 | 1 096 | 40 989 | 1-90 дней — по ставке вклада «до востребования», 91-180 — 6%, 181-366 — 8,5%, 367-1 095 — 10,5% | До остатка на счете 1 000 руб. |
| ПромСервисБанк / Можно все | 11,25 / 11,25 | 730 | 22 500 | 1-90 дней — по ставке вклада «до востребования», 91-729 дней — 11% | До остатка на счете 100 000 руб. |
| Народный кредит / Всегда в плюсе | 11,25 / 11,25 | 1 100 | 33 904 | 1-30 дней — по ставке вклада «до востребования» (0,1%), 31-90 дней — 5,5%, 91-180 дней — 7,5%, 181-364 (5) дней — 9,5%, 365 (6)-730 дней — 11%, 731-1 099 — номинальная ставка вклада | Не допускается |
| ОПМ-Банк / 12 месяцев | 11*** / 11 | 367 | 11 000 | 1-31 день — по ставке вклада «до востребования» (0,5%), 31-60 дней — 1,5%, 61-90 дней — 2,5%, 91-180 дней — 5%, 181-270 дней — 6,5%, 271-366 дней — 8% | Не допускается |
| Банк проектного финансирования / С праздником!**** | 11 / 12,96 | 1 096 | 38 909 | 11% | До остатка на счете 10 000 руб. |
| Церих / Верный процент | 10,9 / 10,9 | 730 | 21 800 | 1-91 дня — по ставке вклада «до востребования» (0,5%), 92-181 дней — 8,5%, 182-366 дней — 9,5%, 367-729 дней — 10,5% | Не допускается |
| ПримСоцБанк / Привлекательный 3 | 10 / 11,61 | 1 100 | 34 983 | 1-365 дней — по ставке вклада «до востребования», 366-730 дней — 7%, 731-1 099 дней — 7,5% | Только проценты |
* Ранжировано по номинальной ставке, при одинаковой ставке — от более короткого срока вклада к более длинному
** С капитализацией, если она предусмотрена
*** Ставка 11% действует при открытии вклада путем перевода средств со срочного рублевого или конвертации со срочного валютного вклада, открытых в банке, в случае, если их сроки истекли. Стандартная ставка по вкладу — 10%
**** Прием средств во вклад истекает 31 июля 2013 года
Сразу по двум депозитам в выборке банки предлагают доходность по номинальной ставке 11,5%. Под такой процент с предусмотренной капитализацией можно разместить деньги на год во вклад «Новый горизонт» в Банке «Навигатор». Льготный период досрочного расторжения наступает после полугода нахождения средств на счете сразу по ставке 9,5%. С этого же момента при необходимости можно и частично снимать деньги без потери доходности. Нужно отметить, что «Новый горизонт» можно оформить только в отделениях банка в Москве и области, Санкт-Петербурге, а также Волгограде, Воронеже, Иваново и Восточно-Сибирском филиале. С 22 июля — после выходы обзора — «Навигатор» снизил базовую ставку по этому депозиту до 11%, условия досрочного расторжения, согласно данным банка, не изменились.
Вклад «Твоя награда» от Банка «Образование», благодаря капитализации, позволяет накопить за три года значительный доход (около 41% при сохранении первоначальной суммы депозита). Если все деньги потребуются раньше, то после трех месяце в пределах первого года банк начислить 6-8,5%, второго — 10,5%, что сравнительно неплохо. Этот вклад, как и предыдущий, тоже открывается не во всех филиалах банка, а только в Кемерово, Краснодаре, Ростове-на-Дону и Твери. Стоит обратить внимание, что тратить деньги со счета без потери процентов вы можете сколько угодно, не опускаясь ниже 1 000 руб. Но вот пополнить его после снятия, скорее всего, уже не удастся — это возможно только в безналичной форме путем перечисления с текущего счета физлица, используемого для перечисления пенсий из ОПФР. Вкладчик имеет право оформить банковскую карту с бесплатным обслуживанием в первый год.
ПромСервисБанк по своему двухлетнему вкладу «Можно все» предлагает 11,25% годовых без капитализации процентов. При этом можно и снимать деньги — но неснижаемый остаток составляет 100 000 руб. (в нашем примере он равен сумме вклада). Зато начиная с четвертого месяца нахождения денег на счету при досрочном снятии действует ставка 11%.
11,25% также у Банка «Народный кредит» по депозиту «Всегда в плюсе». И тоже без капитализации. Количество «ступеней» ставки при досрочном расторжении в зависимости от времени нахождения денег на счете — шесть. А в течение третьего года вы можете получить обратно свои деньги вообще без потери доходности.
Расходные операции по вкладу «Всегда в плюсе» не предусмотрены. С такой возможностью у банка есть альтернативное предложение — вклад «Пенсионер» для пожилых людей, срок действия которого составляет один год, а ставка — те же 11,25%. Снять деньги досрочно без потери процентов в этом случае не получится. Зато клиент может спокойно тратить деньги со счета, не опускаясь ниже 10 000 руб. При открытии этого вклада пенсионер имеет право бесплатно получить карту, по которой Банк «Народный кредит» может предоставить также овердрафт в размере 50% от суммы вклада.
Не предполагается частичное использование средств и с депозита «12 месяцев» от ОПМ-Банка. Этот вклад открывается на год под 11% только для клиентов банка, для всех остальных базовая ставка составляет 10%. Шкала льготного расторжения также имеет шесть «ступеней» — от 0,5 в первый месяц до 8% течение трех последних из 12 месяцев. Частичное снятие денежных средств с другого вклада ОПМ-Банка «Оптимальный» (срок три года, ставка — 11%) допускается в размере начисленных процентов.
Ставку, приближенную к номинальной, расторгнув договор во второй год нахождения денег на счете, может получить клиент по двухлетнему депозиту «Верный процент» от Банка «Церих» .
Пожалуй, лидером из нашего списка по несгораемости процентов можно считать вклад «С праздником!» сроком три года. Разместив деньги под 11% (капитализация позволяет увеличить доходность до 12,96%), их можно и частично, и полностью снять при тех же 11%. Причем Банк проектного финансирования недавно увеличил ставку по этому продукту. Еще банк предлагает вкладчику воспользоваться бесплатной картой и арендовать банковскую ячейку по специальному тарифу. Отчего такая щедрость? Вклад «С праздником!» — сезонный, и его прием длится всего 38 дней. Последнюю заявку на его открытие можно будет подать 31 июля.
Стоит напомнить, что, согласно законодательству, любой банк обязан вернуть клиенту деньги, находящиеся на срочном вкладе, по его первому требованию.
Автор: Анна Козлова , ООО “Сберэксперт”
