В середине июня этого года российское правительство внесло в Госдуму законопроект, согласно которому размер страхового возмещения по вкладам физических лиц будет увеличен с 700 тыс до 1 млн рублей. Кроме того, документом предусматривается повышение страховых взносов для банков, устанавливающих по вкладам завышенные процентные ставки.
Портал Sberex.ru провел опрос среди российских экспертов, попросив высказать свое мнение в отношении указанной законодательной инициативы, а также дать советы крупным вкладчикам — по вкладам на сумму от 1 млн рублей.
Увеличения суммы возмещения по вкладам: давно пора
«Это решение давно следовало принять, — считает вице-президент банка «Интеркоммерц» Александр Турсков.
«Повышение размера страхового возмещения по вкладам, безусловно, правильная, хотя и запоздалая мера», — говорит начальник управления розничного бизнеса «Мастер-Банка» Мария Арефьева. «Поскольку в результате инфляции реальный уровень финансовой защищенности вкладчиков снизился, а доходы россиян выросли, гарантийный фонд АСВ позволяет повысить размер гарантий», — поясняет эксперт.
Вместе с тем, эксперты не ожидают серьезных изменений по вкладам/депозитам как следствие увеличения размера страхового взноса до 1 млн рублей. «Увеличение страховой суммы, на наш взгляд, не приведет к каким-то серьезным эффектам», — говорит директор департамента розничных продуктов и технологий «Промсвязьбанка» Иван Пятков. «Сейчас банковские вклады и так являются практически единственным доступным способом накоплений и сбережений, серьезных альтернатив у населения пока нет», — поясняет он.
«Увеличение страхового возмещения до 1 млн рублей никаким образом не повлияет на ставки по депозитам физических лиц в банках», — согласна заместитель директора департамента продуктов и технологий банка «Стройкредит» Марина Панферова. По ее словам, кредитные организации ориентируются на уровень ставок, рекомендуемых Центробанком.
«Существенного влияния данный фактор на размер процентных ставок не окажет», — считает начальник управления по работе с сегментом розницы «Абсолют Банка» Антон Павлов. «Безусловно, повышение суммы страхового возмещения по депозитам до 1 млн рублей — это хорошая тенденция, однако, не стоит ожидать резкого всплеска интереса со стороны вкладчиков, аналогичного ситуации, когда сумму страхования увеличили с 400 до 700 тысяч рублей», — добавляет он.
«Вероятно, заметного влияния на ставки это давно ожидаемое решение не окажет, хотя возможна корректировка условий продуктов, связанная со сдвигом границ суммовых градаций», — считает начальник управления депозитных и комиссионных продуктов банка «Возрождение» Вячеслав Губкин.
По мнению А. Турскова, на доходность депозитов повышение страхового возмещения точно не повлияет, но вкладчикам, располагающим большими сбережениями, станет чуточку удобнее. «Плюсы и для банков, у которых появится возможность привлечь большее количество средств», — добавляет банкир.
«Сама по себе эта мера вряд ли окажет существенное влияние на ставки, однако дополнительное предложение по увеличению ставок отчисления в страховой фонд по депозитам с высокими ставками может поспособствовать их снижению», — сказал начальник отдела макроэкономических исследований «ОТП Банка» Родион Ломиворотов.
За риски должен платить виновник или немного о высоких ставках
Весьма положительно относятся опрошенные банкиры к планируемому внедрению дифференцированной системы отчислений: данная мера направлена против «перетекания» вкладов в банки с высокими, спекулятивными, ставками. Правда, повышения ставок ждать не стоит.
«До последнего времени против инициативы повышения страховых взносов в АСВ выступали, прежде всего, многие крупные банки», — рассказывает директор департамента продаж и продуктов «Росгосстрах Банка» Вилен Ли. «В этом случае именно они несли бы основную нагрузку и брали на себя риски мелких банков, ведущих агрессивную политику по привлечению вкладов за счет высоких процентов, в случае их банкротства. В рамках новой инициативы за риски будет платить виновник», — подчеркнул банкир. «При этом вполне вероятным результатом может стать снижение ставок по вкладам у ряда игроков рынка, злоупотребляющих ставками», — добавил В. Ли.
Как рассказал И. Пятков, сложившаяся ситуация (когда определяющим фактором выбора банка является процентная ставка, а не надежность финучреждения) противоречит базовым принципам рыночной экономики. По мнению банкира, каждый клиент, совершая сделку, должен самостоятельно оценивать риск и принимать его на себя. «В перспективе необходимо рассматривать корректировку существующей системы путем снижения доли гарантированного вклада, например, до 90% от его величины. Такое решение заставило бы вкладчиков более серьезно относиться к выбору банка для хранения своих сбережений», — добавляет И. Пятков.
«В законопроекте предлагается ввести дифференцированную ставку отчислений в АСВ, в результате чего отчисления банков, проводящих рискованную политику, вырастут на 40%, что, на мой взгляд, приведет или к снижению этими банками ставок по депозитам, или к увеличению ставок по кредитам», — рассказала М. Панферова. Она отметила, что второе вызовет отток клиентов и снижение доходов, тогда как первый вариант будет наиболее логичным и в этом случае цель законопроекта будет достигнута.
Немного другого мнения придерживается М. Арефьева. «Данное повышение благоприятно скажется на росте пассивов банков», — говорит она. «Вместе с тем, новые правила отчислений в фонд страхования (применение не только единой базовой ставки страхового взноса, но и дополнительной, а также повышенной дополнительной) не будут стимулировать повышение процентов по вкладам. Ожидается некоторый отток вкладов из крупных банков в меньшие по размеру, предлагающие вкладчикам более высокие процентные ставки», — рассказала эксперт.
Вклады на миллион или опасайтесь высоких ставок
Кроме того, портал Sberex.ru попросил банкиров дать советы крупным вкладчикам: от 1 млн. рублей и больше. Напомним, что мы недавно писали о рублевых вкладах для «миллионеров».
«Банк должен быть участником системы страхования вкладов, доля вкладов в обязательствах банка не должна быть огромной, банк должен иметь хорошую репутацию и солидный опыт работы с вкладами на финансовом рынке», — перечислила М. Арефьева. «Процентные ставки должны быть выше уровня инфляции, но не выше рекомендуемых ЦБ», — добавила она.
«Прежде всего, стоит обращать внимание на финансовое состояние банка, на его бизнес-модель и на аффилированность со структурами акционеров», — считает Р. Ломиворотов.
«Что касается выбора банка при размещении значимой суммы, то наиболее важны такие критерии, как солидность и история банка, удобство расположения офиса, наличие других рекомендаций, например, обслуживание предприятия-работодателя», — говорит В. Губкин.
При этом опрошенные банкиры, как один, предостерегают от чрезмерно высоких депозитных ставок. «Если у вас значительная сумма денег и нет друга-банкира, то о предложениях, сулящих баснословную доходность, точно следует забыть», — говорит А. Турсков. Банкир советует выбирать для своих накоплений «тихую гавань», опираясь на собственную интуицию и рекомендации.
«Банки с невнятной моделью развития и большой зависимостью от других бизнесов акционеров, в то же время предлагающие ставки по депозитам выше рынка, должны как минимум насторожить вкладчиков», — отмечает Р. Ломиворотов.
«Высокий процент по вкладам — это всегда более высокие риски для банка, а, соответственно, и для клиентов этого банка. Надо понимать, что проценты по депозитам — это расходы банка, которые он должен покрывать доходами, в частности, от кредитования», — пояснила М. Панферова.
«Клиенту необходимо определить для себя «золотую середину» между надежностью банка и размером процентной ставки по депозиту», — говорит А. Павлов. Банкир советует ориентироваться на кредитный рейтинг банка, информацию о его акционерах, время работы на рынке финансовых услуг.
Универсальный совет вкладчикам-миллионерам дал В. Губкин: сумму, которая точно не будет расходоваться в известные вкладчику сроки, разместить во вкладе с максимальной ставкой; средства, которые будут периодически расходоваться и пополняться, — во вкладе с возможностью таких операций.
Автор: Елена Усенко
